Minęło ponad dwa i pół roku, odkąd Trump po raz pierwszy wprowadził politykę pomocy, która nacisnęła przycisk pauzy na federalnych rachunkach za pożyczki studenckie i ich naliczaniu odsetek.
Najnowsza aktualizacja Białego Domu ujawniła, że odroczenie spłat kredytów studenckich zostało ponownie przedłużone, ale że rozpoczną się ponownie latem 2023 r.
Te wydarzenia – i brak dokładnej daty – wiążą się z wysiłkami prezydenta Bidena, by wywiązać się ze swoich obietnica kampanii wyeliminowania tysięcy dolarów długu studenckiego dla milionów Amerykanów na całym świecie kraj. Po ostrym sprzeciwie ze strony niektórych zakątków rządu i wynikających z tego wyzwaniach prawnych, te szeroko zakrojone plany umorzenia pożyczek pozostają uwiązane w sądzie.
Więc gdzie to nas zostawia? Jakie są implikacje i horyzonty czasowe proponowanych anulowań pożyczek? I co możesz zrobić, aby na nich zarobić?
Jeśli nie masz pewności, gdzie jesteśmy w tym momencie, nie jesteś sam.
Szczegółowo opiszemy aktualny stan odroczenia i przebaczenia pożyczki studenckiej, zanim zaproponujemy praktyczne sugestie, jak wykorzystać te zasady, aby dopasować je do indywidualnych okoliczności.
Spis treści
- Status odroczenia kredytu studenckiego
- Status planu umorzenia kredytu studenckiego o wartości 10 000 USD prezydenta Bidena
- Jakie są najnowsze wiadomości o pożyczkach studenckich? (kwiecień 2023)
- Potencjalne linie czasowe dla odroczenia i przebaczenia
- Co powinieneś zrobić z pożyczkami studenckimi?
- 1. Spłacasz prywatną pożyczkę studencką
- 2. Spłacasz federalną pożyczkę studencką
- 3. Masz połączenie prywatnych i federalnych pożyczek studenckich
- 4. Czy powinieneś teraz spłacać pożyczki federalne?
- Ostatnie przemyślenia na temat odroczenia i przebaczenia pożyczki studenckiej
🔃Zaktualizowano w lutym 2023 r z wytycznymi administracji Bidena, a także harmonogramem tego, co będzie dalej.
Status odroczenia kredytu studenckiego
Cofnijmy zegar o minutę, aby dać nam kontekst tego, gdzie dzisiaj się znajdujemy.
W marcu 2020 r., tuż na początku pandemii COVID-19, po raz pierwszy rząd federalny wkroczył, aby pomóc pożyczkobiorcom pożyczek studenckich.
Wtedy Kongres uchwalił 2,2 biliona dolarów Ustawa o pomocy, pomocy i zabezpieczeniach ekonomicznych w związku z koronawirusem (CARES)., który – między innymi – zainicjował wstrzymanie spłat pożyczek federalnych i wstrzymał naliczanie odsetek od długu. Prezydent Biden później przedłużyłby ją najpierw do końca 2022 r., a następnie do czerwca 2023 r.
W chwili pisania tego tekstu ten okres wyrozumiałości ma zakończyć się w połowie 2023 r.
To dopiero pierwszy wątek w tej historii. Jak być może słyszeliście w tym roku, prezydent Biden promował plan umorzenia niektórych kredytów studenckich. Odroczenie do czerwca 2023 r. jest częścią planu wstrzymania płatności, podczas gdy procesy sądowe przeciwko jego planom przebaczenia toczą się w sądzie.
Przeciwko czemu właściwie protestują te pozwy?
Status planu umorzenia kredytu studenckiego o wartości 10 000 USD prezydenta Bidena
Prezydent Biden zaproponował największe umorzenie długu studenckiego w historii. Niektórzy ludzie twierdzą, że wciąż nie wybaczają wystarczająco dużo, podczas gdy inni narzekają, że przebaczenie stanowi dylemat moralny.
Jeśli plan przetrwa wyzwanie prawne, każdy pożyczkobiorca federalny, który zarabia mniej niż 125 000 USD rocznie (lub 250 000 USD w przypadku małżeństw), otrzyma 10 000 USD całkowitej kwoty pożyczki. Jeśli chodzi o wpływ, niektóre badania wskazują, że może to kosztować nawet 321 miliardów dolarów i wymazać całkowite saldo dla prawie 12 milionów pożyczkobiorców.
Ponadto każdy, kto otrzymał Grant Pell, rodzaj pomocy finansowej opartej na potrzebach dla uczniów napotykających poważne przeszkody finansowe, z Departamentu Edukacji może otrzymać do 20 000 USD przebaczenia.
W obu przypadkach ulga, którą otrzymasz, będzie ograniczona kwotą długu studenckiego, który faktycznie jesteś winien. Na przykład osoba uprawniona do przebaczenia w wysokości 20 000 USD otrzyma tylko 18 000 USD, jeśli jest to całkowita kwota niespłaconego długu, który pozostawił.
Skala propozycji Białego Domu wzburzyła wiele wybitnych (głównie republikańskich) osobistości. Krytycy argumentują to między innymi:
- Spowoduje i zaostrzy inflację
- Wykorzystuje środki, które można by przeznaczyć na wspieranie osób, które w pierwszej kolejności nie miały szans na studia
- Jest niesprawiedliwe w stosunku do ludzi, którzy ciężko pracowali, aby spłacić swoje pożyczki lub zaoszczędzić na studiach
Jakie są najnowsze wiadomości o pożyczkach studenckich? (kwiecień 2023)
Z powodu sporów sądowych, które nastąpiły po planach Bidena, sądy zablokowały program, co zmusiło do tego Departament Edukacji przestać przyjmować wnioski o umorzenie pożyczki w dniu 11 listopada 2022 r. Jeśli złożyłeś już wniosek w tym terminie, zatrzymają Twój wniosek do czasu podjęcia ostatecznej decyzji przez Sąd Najwyższy.
Z najnowszych doniesień wynika, że w tej sprawie ma się odbyć rozprawa w Sądzie Najwyższym 28 lutego 2023 r. Sześć stanów i grupa rzeczników, Job Creators Network Foundation, wniosła prawne wyzwania do planu przebaczenia.
Następnym krokiem była administracja Bidena przedłożył następujący brief 4 stycznia 2023 r. W briefie stwierdzono, że plan jest zgodny z prawem i że Sekretarz Edukacji działał właściwie.
Potencjalne linie czasowe dla odroczenia i przebaczenia
Co się potem dzieje?
Czas pokaże, czy plan Bidena, by anulować miliardy dolarów pożyczek studenckich, przetrwa sądy. W międzyczasie efektem domina dla kredytobiorców jest ostateczne przedłużenie odroczenia spłat.
Ma to jednak swoje własne trudności. Ze względu na toczący się spór Departament Edukacji nie podał dokładnej daty wznowienia spłat. Pozostaje otwarta, co stawia kredytobiorców przed niepewnością co do tego, jak przygotować się finansowo w nadchodzących miesiącach.
Jedyną gwarancją jest to, że nastąpi to latem tego roku.
Oto co stronie pomocy dla studentów mówi w tej sprawie:
„Przerwa w spłacie kredytu studenckiego zostaje przedłużona do czasu, gdy Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych uzyska zezwolenie na wdrożenie programu redukcji zadłużenia lub rozwiązanie sporu. Płatności zostaną wznowione 60 dni później. Jeśli program redukcji zadłużenia nie zostanie wdrożony, a spór nie zostanie rozstrzygnięty do 30 czerwca 2023 r. – płatności zostaną wznowione po 60 dniach.”
Biorąc pod uwagę ten harmonogram, najpóźniejszą datą, od której pożyczkobiorcy powinni spodziewać się rozpoczęcia spłaty federalnych pożyczek studenckich, jest koniec sierpnia 2023 r. – sześćdziesiąt dni po 30 czerwca.
Jednak Sąd Najwyższy niedawno zauważył, że w lutym zamierza wysłuchać ustnych argumentów na ten temat. Jeśli problem zostanie szybko rozwiązany, co zdarza się rzadko, ale jest to możliwe, płatności zostaną wznowione przed sierpniem.
Co powinieneś zrobić z pożyczkami studenckimi?
Nie masz pewności, w jaki sposób te szczegóły dotyczące odroczenia długu i przebaczenia odnoszą się do Ciebie? Czy potrzebujesz porady, jak zmaksymalizować to, co można odłożyć i wybaczyć, w zależności od twojej sytuacji?
Poniższa sekcja może okazać się cenna. Omówimy w nim kilka różnych scenariuszy i rozważymy najlepsze podejście.
OSTRZEŻENIE: Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji porozmawiaj z profesjonalistą, który może spojrzeć twój konkretna sytuacja i dokument do wydania Ty trafne rady. Dzielimy się ogólnymi sytuacjami i tym, co należy wziąć pod uwagę – nie jest to rada, którą powinieneś zrobić, ponieważ nie sprawdziliśmy twoich pożyczek.
1. Spłacasz prywatną pożyczkę studencką
Niestety, cała ta dyskusja kręci się wyłącznie wokół federalny Pożyczki studenckie. Jeśli sfinansowałeś swój czas na studiach z prywatny pożyczkę (tj. od firm prywatnych, takich jak banki krajowe lub pożyczkodawcy internetowi), nie będziesz uprawniony do umorzenia długów Bidena, jeśli zostanie ono zrealizowane.
W przypadku prywatnych pożyczkobiorców najlepszym sposobem na łatwiejsze zarządzanie spłatą pożyczki może być refinansować kredyt studencki.
The Fed nadal podnosi stopy procentowe, czyniąc tę opcję mniej opłacalną finansowo niż w przeszłości, ale bardziej lukratywną teraz, niż mogłaby być w najbliższej przyszłości. Warto to zbadać – zwłaszcza jeśli Twoja ocena kredytowa poprawiła się od czasu, gdy po raz pierwszy złożyłeś wniosek o prywatną pożyczkę studencką.
2. Spłacasz federalną pożyczkę studencką
To trochę gra oczekująca dla pożyczkobiorców federalnych, którzy kwalifikują się do wybaczenia pożyczki. Na razie rozważ podjęcie działań, aby upewnić się, że jesteś gotowy, gdy spłaty zostaną w końcu wznowione. Wśród innych propozycji, Strona internetowa pomocy dla studentów mówi powinieneś:
- Odwiedź stronę internetową swojego podmiotu obsługującego pożyczki i profil studentaid.gov, aby zaktualizować swoje dane kontaktowe
- Sprawdź, czy jesteś zapisany do automatycznego obciążania lub zarejestruj się za pośrednictwem strony internetowej swojego dostawcy pożyczki
Być może będziesz musiał złożyć wniosek o ulgę kredytową.
Choć wnioski są obecnie zamknięte (a Departament Edukacji dysponuje odpowiednimi danymi do zamknięcia do 8 milionów pożyczkobiorców, co oznacza, że mogą otrzymać ulgę bez składania wniosku), nie chcesz przegapić łódź. Oto gdzie się udać złożyć wniosek lub sprawdzić status programu oddłużeniowego.
Pamiętaj, że dostępne są również alternatywne programy przebaczenia. Na przykład, jeśli pracowałeś w sektorze publicznym i dokonałeś 120 kwalifikujących się płatności na czas, saldo twojej pożyczki bezpośredniej może kwalifikować się do anulowania w ramach Program umorzenia pożyczek na usługi publiczne (PSLF).
Inną opcją do rozważenia – zarówno teraz, jak i tego lata – jest dostęp do plan spłaty uzależniony od dochodów. Dostępnych dla pożyczkobiorców federalnych o niskich dochodach lub spłacających pożyczki, na które ich nie stać, dostępnych jest wiele planów, które mogą prowadzić do zmniejszenia miesięcznych płatności.
3. Masz połączenie prywatnych i federalnych pożyczek studenckich
Co zrobić, jeśli masz zarówno prywatne, jak i federalne pożyczki studenckie do spłaty? Będziesz chciał traktować te dwie grupy pożyczek inaczej.
W przypadku pożyczek federalnych możesz oczywiście poczekać do tego lata, aby zobaczyć wynik procesów sądowych związanych z umorzeniem pożyczki.
W przypadku pożyczek prywatnych nadal dokonujesz płatności i rozważasz ich konsolidację w celu uzyskania lepszych stawek lub warunków.
Inną opcją jest konsolidacja tych pożyczek federalnych i prywatnych w jedną pożyczkę prywatną. Chociaż uprościłoby to twoje spłaty (jedna płatność zamiast wielu) i mogłoby doprowadzić do niższych stóp procentowych, tracisz potencjalne przebaczenie.
Plan prezydenta Bidena dotyczy tylko pożyczek federalnych.
Dla większości ludzi utrata potencjalnego anulowania pożyczki nie ma sensu finansowego.
Ale jeśli i tak nie kwalifikujesz się do federalnego przebaczenia pożyczki (np. Zarabiasz ponad 125 000 USD rocznie), a Twoja obecna pożyczka ma wysokie oprocentowanie, refinansowanie może mieć sens. Wydaje się mało prawdopodobne, aby warunki przebaczenia uległy zmianie, więc nie wydaje mi się, żeby czekanie na zwiększenie limitów dochodów miało sens.
To powiedziawszy, zawsze jest to możliwe, więc decyzja należy do Ciebie.
W przypadkach, gdy masz federalną pożyczkę studencką i wiele sald pożyczek prywatnych do spłaty i kwalifikujesz się do umorzenia pożyczki, najlepszym podejściem może być refinansowanie tylko te prywatne pożyczki. W ten sposób możesz uzyskać lepszą stopę procentową po prywatnej stronie równania bez poświęcania ulgi federalnej.
Inną możliwością jest obliczenie, ile federalnego długu studenckiego pozostałoby, gdyby plany Bidena przetrwały w sądzie i refinansowanie tej części. Na przykład ktoś z całkowitym saldem w wysokości 16 000 USD może refinansować pozostałe 6 000 USD.
4. Czy powinieneś teraz spłacać pożyczki federalne?
Oto interesujące pytanie: co powinni zrobić posiadacze pożyczek federalnych do tego lata, kiedy spłaty będą kontynuowane?
Pomimo odroczenia pożyczkobiorcy federalni mogli nadal dokonywać płatności. A przy zamrożeniu stóp procentowych (wszystkie są ustawione na 0% podczas odroczenia), wszystkie twoje płatności idą na kapitał, a nie na kapitał i odsetki.
Co więcej, jeśli zastosujesz takie podejście i przypadkowo obniżysz saldo poniżej kwoty anulowania, do której się kwalifikujesz, to nadpłata zostanie zwrócona przez rząd federalny, jeśli/kiedy spłaci dług (jeśli dokonujesz płatności w okresie odroczenia, możesz poprosić o to z powrotem).
Możesz także mieć inne rodzaje długów na rękach. Jeśli tak, innym sposobem na wykorzystanie obecnego 0% odsetek od kredytów studenckich jest spłata wszystkiego, co jest droższe, na przykład zadłużenia karty kredytowej.
Jest jednak zastrzeżenie.
Biorąc pod uwagę wyzwania gospodarcze, przed którymi stoimy w tej chwili, rozsądniej byłoby zainwestować pieniądze, które chcesz w inny sposób używać do spłacania długu studenckiego na konto oszczędnościowe, które jest ubezpieczone przez FDIC i ma rozsądne stopy procentowe. Brak karnych płyt CD oferować wysoką stawkę bez żadnych zobowiązań.
Dokonywanie spłat kredytu pomimo dotychczasowego odroczenia ma największy sens dla osób, które a) posiadają już spory majątek fundusz awaryjny oraz b) nie mają kosztownego zadłużenia z tytułu kart kredytowych.
Ostatnie przemyślenia na temat odroczenia i przebaczenia pożyczki studenckiej
Bycie na bieżąco z najnowszymi aktualizacjami dotyczącymi odroczenia i przebaczenia pożyczki studenckiej ma kluczowe znaczenie dla pełnego wykorzystania tej możliwości.
Niestety, przy tak dużej ilości informacji i sytuacji, która wciąż ewoluuje, może być trudno zdecydować, od czego zacząć. Mamy nadzieję, że ten artykuł dostarczył wszystkich informacji potrzebnych do lepszego zrozumienia obecnego stanu rzeczy i podjęcia kroków w celu zmaksymalizowania tego, co można odroczyć i wybaczyć.
Będziemy aktualizować ten artykuł o najnowsze informacje na temat pożyczek studenckich, odroczenia i planów przebaczenia, gdy przechodzą przez sądy.