Z podniebnym inflacja i zmian na rynku pracy, prawdopodobnie bardziej niż kiedykolwiek myślisz o emeryturze. Możesz pomyśleć, że lepiej przejść na emeryturę wcześniej niż później.
Nieuchronne wyczerpywanie się środków z Ubezpieczeń Społecznych jest poważnym problemem dla osób planujących przejście na emeryturę. Według Social Security Administration, fundusz powierniczy Ubezpieczeń Społecznych zostanie wyczerpany w 2041 r. Oznacza to, że osoby urodzone po 1979 r. mogą nie być w stanie pobierać składek z Ubezpieczeń Społecznych, podczas gdy osoby urodzone wcześniej mogą otrzymywać świadczenia tylko za część swojej emerytury.
W tym artykule omówimy różne strategie, których możesz użyć, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat, oraz niektóre rzeczy, które warto rozważyć przed odejściem z rynku pracy.
Krótka wersja
- Ile pieniędzy potrzebujesz, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat, będzie zależeć od twoich wydatków i stylu życia.
- Istnieje wiele sposobów oszacowania, ile będziesz potrzebować na emeryturze, na przykład reguła 25x, reguła 4%, reguła 10x i więcej.
- Skorzystaj z narzędzi i zasobów emerytalnych i dokładnie rozważ swoje cele, zanim zdecydujesz się przejść na wcześniejszą emeryturę.
Ile pieniędzy potrzebuję, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat?
Większość ekspertów finansowych zaleca oszczędzanie na tyle, aby zastąpić 80% dochodów przedemerytalnych. To, ile będziesz potrzebować, zależy od tego, ile planujesz wydać po przejściu na emeryturę.
Oprócz pokrycia bieżących wydatków, będziesz także chciał zaplanować nowe wydatki. Twoje potrzeby medyczne prawdopodobnie wzrosną wraz z wiekiem. W zależności od tego, gdzie planujesz przejść na emeryturę, podstawowe koszty utrzymania również mogą wzrosnąć.
Oto kilka strategii planowania przejścia na emeryturę i przejścia na wcześniejszą emeryturę w wieku 55 lat.
Zaoszczędź 15% swojej pensji każdego roku
Jednym ze sposobów planowania emerytury jest coroczne oszczędzanie 15% dochodu przed opodatkowaniem. Idealnie byłoby, gdybyś zaczął w wieku 20 lat i kontynuował przez resztę lat pracy.
Zyskasz odsetki składane na wczesnym etapie swojej kariery, jeśli konsekwentnie odkładasz pieniądze na emeryturę. 22-latek, który zarabia 30 000 $ rocznie i oszczędza 15% swoich miesięcznych dochodów, będzie miał 500 000 $ zaoszczędzonych, zanim skończy 55 lat.
Zasada 10x
Inną prostą strategią jest zasada 10x. Zgodnie z tą zasadą mnożysz swoją obecną pensję przez 10, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz, aby przetrwać do emerytury. To dobry punkt wyjścia, zwłaszcza jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat. Pomocne byłoby jednak rozważenie swoich konkretnych potrzeb w celu stworzenia bardziej kompleksowej strategii emerytalnej.
Jak to może wyglądać? Jeśli zarobisz 100 000 $ lub więcej, musisz zaplanować odłożenie co najmniej 1 miliona $. Ta strategia jest użytecznym barometrem do mierzenia, jak blisko jesteś celu.
Zasada 25x
The reguła 25x to łatwy sposób na zaplanowanie emerytury na podstawie wydatków. Pomnóż kwotę pieniędzy, które planujesz wydawać każdego roku przez 25, a otrzymasz kwotę, którą musisz zaoszczędzić.
Na przykład, jeśli obecnie wydajesz 100 000 USD rocznie, będziesz potrzebować 2,5 miliona USD zaoszczędzonych na emeryturę. I odwrotnie, jeśli wydajesz tylko 25 000 USD rocznie – i planujesz kontynuować emeryturę – możesz przejść na wcześniejszą emeryturę, mając tylko 625 000 USD zaoszczędzonych.
Masz dużą kontrolę nad tym, ile pieniędzy wydajesz i jaki styl życia prowadzisz. Życie poniżej swoich możliwości i stosowanie tego podejścia ze strategią opartą na dochodach może dać ci jasny cel, do którego możesz dążyć.
Zasada 4%.
Zasada 4% daje „bezpieczną” kwotę do wypłaty co roku na emeryturze. Teoretycznie, jeśli będziesz wypłacać nie więcej niż 4% rocznie, będziesz w stanie pokryć koszty utrzymania bez dotykania główne saldo twoich inwestycji, ponieważ historycznie giełda zapewniała zwroty w wysokości około 8%.
Niektórzy eksperci ostrzegają, że przy wysokiej inflacji bezpieczniej jest wypłacić 3% rocznie. Inni eksperci uważają, że 4% to zbyt konserwatywna liczba, a 5% to bardziej użyteczna liczba, więc będziesz musiał wykonać własne obliczenia i określić, z czym czujesz się komfortowo.
podejście OGNIOWE
Ruch FIRE (Financial Independence, Retire Early) to filozofia finansowa, która zachęca ludzi do oszczędzania i inwestowania jak największej ilości pieniędzy, aby osiągnąć niezależność finansową i przejść na emeryturę wczesny.
Osoby stosujące podejście FIRE starają się utrzymywać z 25-50% swoich dochodów i oszczędzać resztę. Możesz skorzystać z odsetek składanych, jeśli zaczniesz FIRE na wczesnym etapie swojej kariery. W zależności od tego, jak agresywnie podchodzisz do swoich oszczędności i inwestycji, możesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat (lub wcześniej).
Ruch FIRE zyskał popularność w ostatnich latach, częściowo dzięki rozwojowi mediów społecznościowych i blogów dokumentujących podróże ludzi do OGNIA. Istnieje wiele różnych podejść do rozważenia (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE itp.).
Czytaj więcej >>>Jak inwestować na emeryturę
Plusy i minusy wcześniejszej emerytury
Odłożenie wystarczającej ilości pieniędzy to tylko jeden z elementów planowania emerytury. Inną rzeczą, którą musisz rozważyć, jest to, jak planujesz spędzać czas i czy wcześniejsze przejście na emeryturę jest rzeczywiście konieczne.
Jedną z korzyści płynących z wcześniejszej emerytury jest podróżowanie i realizowanie swoich zainteresowań, gdy jesteś jeszcze w dobrym zdrowiu. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz mieć problemy zdrowotne, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat lub później.
Wcześniejsza emerytura może również zwolnić czas na pracę nad projektami, które Cię pasjonują. Może to być wszystko, od wolontariatu po założenie małej firmy. Kiedy nie musisz już rejestrować się w pracy, możesz spędzać czas robiąc rzeczy, które wzbogacają twoje życie.
Istnieje kilka znaczących wad wcześniejszego przejścia na emeryturę, które należy wziąć pod uwagę. Jeśli planujesz przejść na emeryturę przed 59 ½ roku życia, spodziewaj się zapłaty 10% kary za wcześniejszą wypłatę Tradycyjna IRA lub Twój 401(k). Istnieje kilka strategii, których możesz użyć, aby to złagodzić, ale bądź przygotowany na zapłacenie kar, jeśli wcześniej zanurzysz się w funduszach emerytalnych innych niż Roth.
Jak zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat
Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Nawet jeśli dopiero zaczynasz dzisiaj, to wciąż lepsze niż nie zaczynanie wcale; oto kilka wskazówek, których możesz użyć, aby zacząć oszczędzać na emeryturę.
1. Określ swoje wydatki emerytalne i ramy czasowe
Opracuj plan bieżących i przyszłych wydatków. Określ, ile wydajesz teraz i zaplanuj, ile planujesz wydać, gdy przejdziesz na emeryturę.
Opieka zdrowotna to poważny wydatek, który należy wziąć pod uwagę. Będziesz mieć dostęp do Medicare po ukończeniu 65 lat; jeśli jednak przejdziesz na emeryturę w wieku 55 lat, będziesz potrzebować tymczasowego ubezpieczenia.
Możesz również rozważyć, gdzie mieszkasz w ramach wydatków na emeryturę. Życie w stanie bez podatków dochodowych lub przeprowadzka za granicę pomaga wielu emerytom rozciągnąć swoje dolary.
W przypadku niektórych przyszłych emerytów wydatki mogą spaść na emeryturze, ponieważ nie będą już musieli spłacać kredytu hipotecznego. Jednak wcześniejsze przejście na emeryturę może oznaczać, że masz więcej lat emerytalnych, w których będziesz musiał dokonać tych płatności.
Zacznij przyglądać się swoim potrzebom i temu, jak zmienią się Twoje wydatki, gdy przejdziesz na emeryturę. Rozpocznij planowanie docelowej daty przejścia na emeryturę, obniżając koszty, zwiększając dochody i agresywnie oszczędzając na ten cel.
Jako ogólną wskazówkę mpomnóż swoją obecną pensję przez określoną liczbę zależną od Twojego wieku, aby uzyskać łączną kwotę, jaką powinieneś mieć w swoich oszczędnościach emerytalnych w danym momencie.
Wierność poleca oszczędzając min.:
- 1x twoja pensja do 30
- 3x twoja pensja do 40
- 6-krotność twojej pensji o 50
- 8-krotność twojej pensji do 60
- 10-krotność twojej pensji do 67
Chociaż nie jest to idealne, jest to kolejny prosty sposób na sprawdzenie, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę na podstawie wieku. Oczywiście, jeśli chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, przed przejściem na emeryturę musisz mieć maksymalnie 10-krotność swojej pensji.
2. Skorzystaj z kalkulatora emerytalnego
Kalkulator emerytalny to łatwe narzędzie, za pomocą którego możesz określić, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę w wieku 55 lat. Jeśli nie, może ci powiedzieć, ile więcej będziesz musiał oszczędzać co miesiąc, aby to się stało. Fidelity oferuje wiele narzędzi aby pomóc Ci w obliczeniach.
Wiele emerytura finansowana przez pracodawcę plany emerytalne oferują kalkulatory emerytalne, które synchronizują się z ofertami emerytalnymi twojego pracodawcy. Skorzystaj z nich, aby zobaczyć, czy jesteś na dobrej drodze i co możesz zrobić, aby nadrobić zaległości.
Czytaj więcej >>>Najlepsze narzędzia i kalkulatory do planowania emerytury na rok 2022
3. Rozważ opcje oszczędzania/inwestowania
Planując emeryturę, będziesz chciał strategicznie podejść do oszczędzania pieniędzy. Ukrywanie oszczędności pod materacem lub na nisko oprocentowanym koncie oszczędnościowym może nie być najlepszym sposobem na osiągnięcie celów.
Prawdopodobnie masz tzw plan 401(k) dopasowany przez pracodawcę lub Tradycyjna IRA. Chociaż są to świetne sposoby oszczędzania na emeryturę, mają one wady. Nie płacisz podatku dochodowego od wpłacanych pieniędzy, więc zapłacisz podatek dochodowy przy wypłacie. Dodatkowo wczesne wypłaty są karane.
A Rotha IRA, z drugiej strony, jest chronionym podatkiem kontem emerytalnym. Oznacza to, że płacisz podatek dochodowy od pieniędzy, które w nie włożyłeś teraz, a nie po przejściu na emeryturę. Wszystko, co zarobisz z inwestycji dokonanych na koncie Roth IRA, jest również wolne od podatku.
Dlatego wielu wczesnych emerytów korzysta z tzw drabina konwersji Rotha uniknąć podatków i kar. Roth Conversion Ladder to wieloletnia strategia, w której zamieniasz sponsorowaną przez pracodawcę 401(k) na tradycyjną IRA, a następnie przekształcasz tradycyjną IRA w Roth IRA.
Podczas gdy jesteś opodatkowany od konwersji, nie zostaniesz ukarany za wcześniejsze wypłaty z Roth IRA. Jest to popularna luka dla wczesnych emerytów, którzy chcą czerpać ze swoich oszczędności przed ukończeniem 59 i pół roku.
Dolna linia
Strategie te, choć dalekie od matematycznej precyzji, mogą pomóc w opracowaniu planu przejścia na emeryturę w wieku 55 lat. Różne podejścia do obniżania kosztów i zwiększania oszczędności wskażą drogę do osiągnięcia tego celu.
Wcześniejsza emerytura nie jest dla każdego. Oprócz przygotowania finansowego, niektórzy ludzie mogą się nudzić i tęsknić za wyzwaniem związanym z pracą. Alternatywą może być zrobienie sobie przerwy lub urlopu na podróżowanie, praca w niepełnym wymiarze godzin lub znalezienie mniej wymagającej pracy do 65 roku życia.
Niezależnie od tego, co zdecydujesz się zrobić, najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę jest teraz. Spójrz więc na powyższe kalkulatory emerytalne i zacznij wyznaczać swoje cele emerytalne.
Przeczytaj, zanim przejdziesz na emeryturę:
- Jak przejść na emeryturę w wieku 50 lat: oszczędzaj sobie drogę do wcześniejszej emerytury
- Mity o inwestowaniu na emeryturę
- Dlaczego na emeryturze możesz potrzebować MNIEJ niż myślisz
Amanda Claypool jest pisarką, przedsiębiorcą i cyfrowym nomadą. Pisze o bogactwie, technologii blockchain, konsumpcjonizmie i przyszłości pracy. Jest cyfrową koczowniczką obecnie mieszkającą w Asheville w Karolinie Północnej i dzieli się swoim życiem w drodze na Substack. W wolnym czasie lubi wędrować, czytać i spędzać zbyt dużo czasu w lokalnych kawiarniach.