Kilka sondaży pojawiło się w tym roku w wiadomościach pokazujących, że pomimo historycznie niskich stóp procentowych 74-78% posiadaczy kredytów hipotecznych nie zdecydowało się na refinansowanie. Dzieje się tak pomimo faktu, że według ankiety przeprowadzonej przez Zillow blisko połowa właścicieli domów, którzy refinansowane zaoszczędziłeś ponad 300 dolarów miesięcznie. Biorąc pod uwagę, że stopy procentowe nie pozostaną tak niskie na zawsze, dlaczego większość właścicieli domów trzyma się kredytu hipotecznego, który posiada? Powinieneś?
Refinansować czy nie refinansować to wiecznie trwająca debata, ale w tej chwili jest to szczególnie pilne. Jak powiedziałem, stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie – ale są pewne wskazówki, które mogą nie trwać długo. Rynek jest na najwyższym poziomie w historii, ale inflacja rośnie. Jeśli inflacja będzie się utrzymywać, istnieją powody, by sądzić, że Fed podniesie stopy procentowe, co z kolei prawie gwarantuje wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych. Chociaż nikt nie wie na pewno, co się stanie,
ostatnia ankieta pokazało, że większość ekonomistów uważa, że stopy wzrosną raczej wcześniej niż później.Najważniejsze powody, dla których właściciele domów nie refinansują
Istnieje wiele powodów, dla których właściciele domów nie decydują się na refinansowanie, niektóre są ważne, inne mniej racjonalne. Pięć głównych powodów, dla których właściciele domów nie refinansowali, to: nie zaoszczędziliby wystarczająco dużo, koszty zamknięcia byli za wysoko, czuli, że jest za dużo papierkowej roboty (my to rozumiemy), planowali przenieść się lub w pełni spłacić kredyt hipoteczny, a ich zdolność kredytowa była zbyt niska.
Ta lista odzwierciedla nasze doświadczenie w przeprowadzaniu wywiadów z właścicielami domów w na szczęście. Ludzie się nie mylą; refinansowanie to ból w tyłku. Badanie, negocjacje i formalności zajmują znaczną ilość czasu. Musisz być bardzo zaangażowany w realizację procesu – i bez względu na oszczędności z drugiej strony, proces może nie być dla ciebie „wartym”, zwłaszcza jeśli refinansowałeś się w ciągu ostatnich 18 miesięcy i nie chcesz przez to wszystko przechodzić Ponownie.
Inne powody na liście – niemożność zakwalifikowania się z powodu: niska zdolność kredytowa lub wstrzymuj się z powodu planów na przyszłość – nabierz o wiele więcej sensu. Czasami nie jest odpowiedni moment na refinansowanie, zwłaszcza jeśli zbliżają się duże zmiany życiowe, takie jak sprzedaż domu.
Jednak podejrzewamy, że wszyscy inni nie do końca zastanowili się, dlaczego refinansowanie jest świetnym pomysłem, zwłaszcza biorąc pod uwagę nie tylko miesięczny wydatek, ale także koszt alternatywnytych relatywnie wyższych miesięcznych płatności. Pamiętaj, że każdy dodatkowy dolar, który płacisz z tytułu odsetek od kredytu hipotecznego, to dolar, który możesz zainwestować na giełdzie.
Trzystopniowa macierz decyzji o refinansowaniu
Skąd więc wiesz, czy refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie? Żałujemy, że nie było prostej odpowiedzi, ale wymaga to małego dochodzenia. Na szczęście opracowaliśmy prostą macierz decyzji, która pomoże Ci poprowadzić.
Po pierwsze: jak szybko chcesz spłacić swój kredyt hipoteczny?
Pierwszym krokiem do rozważenia przy refinansowaniu jest sytuacja, w której chcesz zakończyć spłatę kredytu hipotecznego. Ludzie na ogół zakładają, że refinansowanie wydłuża czas – co może być prawdą, ale nie zawsze. Na przykład, jeśli pozostało Ci 18 lat na 30-letni okres, możesz być w stanie refinansować kredyt hipoteczny na 15 lat, spłacać mniej miesięcznie i spłacać swój kredyt hipoteczny wcześniej. Chcemy również zakwestionować założenie, że przedłużanie kredytu hipotecznego jest złe! Ponowne uruchomienie zegara nie oznacza rezygnacji z equity lub porażki. W rzeczywistości utrzymywanie niskiego oprocentowania kredytu hipotecznego tak długo, jak to możliwe, może być mądrym posunięciem, jak opisano w Ten artykuł. Więc wyrzuć „powinności” i zamiast tego zmiażdż liczby.
Po drugie: jaki jest próg rentowności refinansowania?
Bez względu na to, jak świetną ofertę otrzymasz, zawsze będziesz musiał poświęcić czas i pieniądze na refinansowanie. Jeśli niedawno refinansowałeś, stawki musiałyby znacznie spaść, zanim ponowne refinansowanie stanie się opłacalne. A jeśli planujesz wkrótce przeprowadzić się, może wstrzymaj się, ponieważ prawdopodobnie nie spłacisz swojego koszty zamknięcia. Jeśli planujesz przenieść się w średnim terminie, rozważ refinansowanie na 5-letnie ARM i zablokuj niższą stopę procentową. Ponownie, decyzja o refinansowaniu, jeśli możesz, polega na dostaniu się do rzeczywistych liczb, a istnieje wiele narzędzia to może pomóc.
Po trzecie: Co jeszcze możesz zrobić z zaoszczędzonymi pieniędzmi?
Jak wspomnieliśmy powyżej, „przeliczanie liczb” nie oznacza tylko obliczania, ile pieniędzy oszczędzasz co miesiąc, jeśli refinansujesz – oznacza to również ocenę Co w przeciwnym razie robisz z tymi pieniędzmi. Innymi słowy, czym jest koszt alternatywny wkładania tej kwoty w kredyt hipoteczny? Na przykład, czy możesz uzyskać lepszą stopę zwrotu, jeśli zainwestujesz zaoszczędzone pieniądze na giełdzie? A może dodatkowy miesięczny przepływ gotówki pozwoli ci spłacić inny, bardziej oprocentowany dług? Zawsze możesz zdecydować się na późniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Ale jeśli utkniesz w sytuacji, w której z jakiegoś powodu nie możesz spłacać miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, trudno będzie odzyskać pieniądze, które już włożyłeś do swojego domu.
Każda sytuacja jest inna i refinansowanie może nie być dla Ciebie odpowiednie. Nie oznacza to jednak możliwości wykorzystania historycznie niskie stopy procentowe zgubiony. W zależności od tego, jak dawno otrzymałeś kredyt hipoteczny, swoją sytuację finansową i instytucję, z którą pracowałeś, możesz kwalifikować się do modyfikacji kredytu. Zadzwoń do swojego oficera ds. pożyczek, a oni będą mogli ci powiedzieć, czy jest to opcja. Modyfikacje kredytu mogą mieć wszystkie zalety refinansowania przy znacznie mniejszej ilości papierkowej roboty niż pełnoprawna refinansowanie.
Wreszcie, bez względu na wszystko, upewnij się, że się rozejrzysz. Zachęcamy do rozważenia różnych rodzajów kredytów hipotecznych i różnych instytucji. Nie bój się porównywać opcji i negocjuj lepsze warunki. Zebranie kilku ofert od różni pożyczkodawcy zajmie mniej czasu niż myślisz i może zaoszczędzić więcej pieniędzy, niż sądzisz, że to możliwe.