Samodzielne polisy na opiekę długoterminową mogą być zaporowo drogie. Z tego powodu branża ubezpieczeniowa opracowała długoterminową opiekę medyczną, którą można dołączyć do renty. Rider umożliwia właścicielowi polisy korzystanie zarówno z dochodu zapewnianego przez rentę, jak i świadczenia z tytułu opieki długoterminowej, jeśli okaże się to konieczne.
Jeźdźcy opieki długoterminowej stali się ważni ze względu na fakt, że prawie 50% wszystkich w wieku powyżej 65 lat prawdopodobnie będzie potrzebować długoterminowa opieka w pewnym momencie ich życia. Ponadto opieka długoterminowa jest zbyt kosztowna.
Geografia odgrywa również ważną rolę w faktycznych kosztach opieki. Na przykład w stanach o wysokich kosztach koszty opieki mogą być znacznie wyższe niż średnia krajowa. W przeciwieństwie do tego, jeśli mieszkasz w stanie o niższych kosztach, powinieneś w pełni oczekiwać, że koszty będą niższe.
Wystarczyłoby po prostu sfinansować rok w takim obiekcie. Ale biorąc pod uwagę, że wiele osób mieszka przez kilka lat w placówkach opieki długoterminowej, koszty mogą być przytłaczające. To jest powód, dla którego branża ubezpieczeniowa dodała opiekę długoterminową jeźdźców do planów rentowych.
Jak działa renta z tytułu opieki długoterminowej?
Tak jak w przypadku wszystkich jeźdźców, długoterminowa opieka jeźdźca jest dodatkiem do renty, a nie samodzielną polisą. Jednak Twoja aplikacja dla pasażera musi być ubezpieczona medycznie, podobnie jak w przypadku ubiegania się o polisę na życie.
Aby właściwie wycenić zawodnika korzystającego z opieki długoterminowej, firma ubezpieczeniowa będzie musiała najpierw określić prawdopodobieństwo wypłacenia odszkodowania za zawodnika. Oznacza to, że będą musieli wziąć pod uwagę Twój aktualny stan zdrowia, czynniki genetyczne, potencjalne niebezpieczne zachowania i Twój wiek.
Możesz wybrać miesięczny zasiłek, który będzie wypłacany od osoby korzystającej z opieki długoterminowej. Zwykle waha się od 1% do 5% zasiłku z tytułu śmierci polisy. Ponieważ składki, które zapłacisz za pasażera, nie podlegają odliczeniu od podatku, korzyści, które otrzymasz, będą wolne od podatku.
W przeciwieństwie do samodzielnej polisy na opiekę długoterminową, nie będziesz mógł odliczyć składek jako szczegółowe odliczenie medyczne.
Możesz również wybrać czas, przez jaki świadczenia będą wypłacane. Na przykład możesz wybrać jeźdźca, który będzie płacić świadczenia z tytułu opieki długoterminowej przez dwa lub pięć lat. Im krótszy termin wypłaty świadczenia, tym tańsza będzie wypłata składki. Najdroższy byłby jeździec z dożywotnią wypłatą, gdyby w ogóle oferowano takie ramy czasowe.
Możesz wybrać, czy chcesz wykorzystać te świadczenia, aby zapłacić za opiekę zdrowotną w domu lub na pobyt w domu opieki lub domu opieki.
Jeździec opieki długoterminowej może być skonfigurowany jako odszkodowanie lub jako zwrot kosztów plan. Jeśli zostanie to ustanowione jako odszkodowanie, otrzymasz maksymalne świadczenie dozwolone w ramach polisy. Oznacza to, że nie będziesz musiał dokumentować rzeczywistych wydatków poniesionych na Twoją opiekę. Otrzymasz kwotę świadczenia, a następnie będziesz mógł wypłacać środki w razie potrzeby.
Natomiast plan refundacji ogranicza wypłacane świadczenie do rzeczywistej kwoty poniesionych wydatków. Będziesz musiał przedstawić rachunki za wszystkie poniesione wydatki i istnieje możliwość, że niektóre z tych wydatków zostaną odrzucone w ramach polisy.
Ustalanie, kiedy świadczenie z tytułu opieki długoterminowej będzie wypłacane
Kiedy bierzesz jeźdźca na opiekę długoterminową, ważne jest, aby zrozumieć, że nie będziesz mieć możliwości określenia, kiedy możesz zacząć otrzymywać świadczenia w ramach planu.
Oznacza to na przykład, że nie będziesz w stanie po prostu zdecydować, że nadszedł czas, aby przejść do życia wspieranego, a następnie wypłacić polisę.
Aby świadczenie mogło się rozpocząć, lekarz musi zaświadczyć, że nie jesteś w stanie wykonać co najmniej dwóch z poniższych sześć czynności życia codziennego.
Czynności te są faktycznie przewidziane przez prawo federalne.
Sześć działań obejmuje:
- Samodzielna kąpiel
- Ubieranie się samodzielnie
- Jedzenie (karmienie się)
- Przenoszenie (możliwość przejścia co najmniej bardzo krótkich odległości)
- Niezależne toalety
- Wstrzemięźliwość – zdolność kontrolowania funkcji pęcherza i jelit
Musisz nie być w stanie wykonać co najmniej dwóch z tych czynności przez co najmniej 90 dni lub wykazać, że cierpisz na poważne upośledzenie funkcji poznawczych. Wszystkie takie definicje zostaną uwzględnione w polityce dla osób korzystających z opieki długoterminowej.
Koszty opieki długoterminowej jeźdźca
Koszt długoterminowej opieki jeźdźca różni się znacznie w zależności od osoby. Wiek i ogólny stan zdrowia, a także czynniki genetyczne są wykorzystywane przez towarzystwo ubezpieczeniowe do wyceny jeźdźca.
Podobnie jak w przypadku każdej decyzji ubezpieczeniowej, firma ubezpieczeniowa będzie oceniać ryzyko, że złożysz wniosek o opiekę długoterminową.
Oczywiście firma ubezpieczeniowa będzie preferować klientów, którzy są mniej skłonni kiedykolwiek potrzebować świadczenia. A im mniej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować świadczenia, tym niższa będzie stawka składki. I odwrotnie, jeśli z oceny ryzyka wynika, że bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować świadczenia, zapłacisz więcej.
Podobnie jak w przypadku samodzielnej polisy na opiekę długoterminową, im starszy jesteś w momencie, gdy przyjmujesz kierowcę, tym wyższa będzie składka. Dzieje się tak, ponieważ im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować zasiłku. Z tego powodu zawsze warto dodać tego jeźdźca na jak najwcześniejszym etapie życia.
Faktyczna wysokość świadczenia będzie również czynnikiem wpływającym na cenę. Im wyższa korzyść, którą wybierzesz, tym droższa będzie składka. Z tego powodu powinieneś dokładnie określić, ile korzyści będziesz potrzebować.
Dlaczego możesz chcieć dodać jeźdźca długoterminowej opieki do swojej renty?
Jeśli masz już rentę dożywotnią lub planujesz ją kupić w najbliższej przyszłości, dodanie do planu osoby zajmującej się opieką długoterminową może być jedną z mądrzejszych decyzji, które możesz podjąć. Biorąc pod uwagę, że istnieje prawie 50% szans na to, że będziesz potrzebować długoterminowej opieki w pewnym momencie w przyszłości, jeździec będzie doskonałym sposobem na pokrycie tej ewentualności.
Nigdy nie popełniaj błędu, zakładając, że koszty opieki długoterminowej zostaną pokryte przez rządowe programy ubezpieczeniowe, takie jak Medicare lub Medicaid. Medicare obejmuje jedynie krótkoterminową opiekę pielęgniarską. Medicaid pokryje koszty opieki długoterminowej, ale liczba placówek, z których możesz korzystać, będzie ograniczona, ponieważ nie wszystkie placówki uczestniczą w programie Medicaid. Ponadto, aby kwalifikować się do Medicaid, musisz najpierw wypłacić wszystkie swoje aktywa. Dopiero wtedy będziesz uprawniony do świadczeń w ramach tego programu.
Jeździec opieki długoterminowej zapewni najszerszą liczbę opcji w przypadku, gdy potrzebujesz opieki długoterminowej. Ale inną zaletą jest to, że z jeźdźcem nie będziesz musiał czekać, aż będziesz spłukany, aby uzyskać korzyści. Jeździec opieki długoterminowej pozwoli Ci: zachowaj swoje aktywa, nawet jeśli jesteś zdecydowany potrzebować opieki długoterminowej. Umożliwi ci to zarówno uzyskanie potrzebnej opieki, jak i przekazanie swojego majątku bliskim.