Jak przerzucić swoje 401k na Roth IRA?

Zazwyczaj większość ludzi automatycznie zakłada, że ​​powinni przenieść swoje stare 401(k) na tradycyjną IRA. Jednak ostatnio wiele osób pytało o inną opcję – i to czy możesz rzucić swoją 401 (k) nad Roth IRA zamiast.

Na szczęście ostateczna odpowiedź brzmi „tak”. ty Móc zmień swoje istniejące 401(k) na Roth IRA zamiast tradycyjnego IRA. Decydując się na to, wystarczy dodać kilka dodatkowych kroków do procesu.

Za każdym razem, gdy odchodzisz z pracy, musisz podjąć decyzję w ramach swojego planu 401k. Większość ludzi nie chce pozwolić staremu 401(k) siedzieć bezczynnie ze starym pracodawcą i może ogromnie skorzystać, przenosząc te fundusze gdzieś, które przyniosą im więcej korzyści na dłuższą metę. Zobaczmy, czy mogę pomóc Ci zarobić „centy” z sytuacji.

Ale najpierw spójrzmy na zasady stojące za strategią przerzucenia 401k na Roth IRA.

Chcesz otworzyć Roth IRA?

Moim ulubionym brokerem online jest Inwestuj w sojusznika ale możesz sprawdzić nasze podsumowanie na najlepsze miejsca do otwarcia Roth IRA i najlepszy makler giełdowy online premie za rejestrację. Istnieje wiele dobrych opcji, ale mam najlepsze ogólne wrażenia? Inwestuj w sojusznika. Bez względu na to, którą opcję wybierzesz, najważniejszą rzeczą przy każdym inwestowaniu jest rozpoczęcie.

Zasady kumulacji Roth IRA od 401 tys

Przypominam, że generalnie musisz być oddzielony od swojego pracodawcy, aby wrzucić swoje 401k do Roth IRA. Jednak niektórzy pracodawcy zezwalają na przenoszenie w trakcie pracy, w którym można to zrobić, będąc nadal zatrudnionym. Jest to dozwolone przez IRS, ale nie wszyscy pracodawcy uczestniczą.

Przed 1 stycznia 2008 nie byłeś w stanie przerzucić swojego 401(k) bezpośrednio na Roth IRA. Jeśli chciałeś to zrobić, musiałeś przejść dwuetapowy proces. (Należy pamiętać, że dotyczy to również starych Simple IRA, SEP IRA i 403b, 457 oraz emerytur kwalifikowanych)

1. Otwórz tradycyjną IRA.
2. Konwertuj tradycyjny IRA na Roth IRA.

Jednak prawo zmieniło się wkrótce potem i ta opcja stała się dostępna. Mimo to, tylko dlatego, że prawo udostępniło tę opcję, nie oznacza to, że na pewno możesz rzucić swój stary 401(k) na Roth IRA bez względu na wszystko. Niestety wszystko zależy od administratora Twojego planu.

Na przykład ostatnio miałem dwóch klientów, którzy zamierzali przenieść swoje stare plany emerytalne do Roth IRA.

Jeden klient miał stary wojskowy plan emerytalny – Thrift Savings Plan (TSP) – a drugi miał stary stanowy plan emerytalny. Po pomocy każdemu z nich w wypełnieniu wymaganych dokumentów, natknąłem się na interesujące odkrycie.

ten Kumulacja TSP W papierkowej robocie było pole, które można było zaznaczyć, jeśli chcesz przenieść plan do Roth IRA (instrukcje zostały dodane, aby upewnić się, że masz już założoną Roth IRA). Jednak państwowy plan emerytalny nie dawał takiej możliwości.

Jedyną opcją było otwarcie tradycyjnej IRA, aby zaakceptować rollover, a następnie natychmiast przekształcić ją w Roth IRA. To z pewnością wydawało się wtedy kłopotliwe i zdecydowanie tak było.

Jednak stanowy plan emerytalny tego mężczyzny nie jest jedynym, z jakim spotkałem się z tymi dodatkowymi „zasadami”. Wiele 401(k) i 403(b) ma tę samą opcję „No-Roth IRA Rollover”. Ta opcja miała być obowiązkowa w 2010 roku, ale niektórzy nadal robią to na zasadzie dobrowolności.

W ostatecznym rozrachunku oznacza to, że powinieneś dokładnie zbadać tę opcję, zanim automatycznie założysz, że zadziała w twoim przypadku. Zadawaj pytania, skonsultuj się ze swoim doradcą finansowym i dokładnie przeczytaj wszystkie dokumenty dotyczące przewijania, zanim zaczniesz podążać w tym kierunku.

Podsumuj zasadę konwersji Roth IRA

W dzisiejszych czasach prawie każdy może wziąć wszystkie swoje tradycyjne plany emerytalne IRA i stare plany emerytalne i przekształć je w Roth IRA. Kwota, którą przeliczysz, zostanie opodatkowana, ale nadal może być atrakcyjnym posunięciem dla tych, którzy uważają, że podatki idą donikąd, tylko w górę.

Jak wykonać rollover, jeśli otrzymam czek?

Jeśli otrzymasz czek dystrybucyjny z rolowania 401(k) na Roth IRA, są duże szanse, że zatrzymają około 20% podatku. Jeśli chcesz bezpośrednie przeniesienie 401(k) na Roth IRA, możesz odesłać ten czek z powrotem do swojego pracodawcy 401(k) dostawcy i poprosić o przesłanie cała twoja kwalifikująca się dystrybucja emerytury bezpośrednio na twoje nowe konto Rollover IRA (nie jako czek, albo po prostu dadzą ci 80% ponownie).

Masz 60 dni od otrzymania czeku, aby wpłacić pieniądze do konta Roth IRA - bez wyjątków! Więc nie zwlekaj z tym.

A co z Rothem 401k?

Jeśli Twój pracodawca zaoferuje Roth 401k i byłeś wystarczająco sprytny, aby wziąć w nim udział, droga do kumulacji będzie znacznie łatwiejsza. Kiedy konwertujesz jeden produkt Roth na inny, po prostu nie ma potrzeby konwersji. Po prostu wrzuciłbyś Roth 401(k) bezpośrednio do Roth IRA z pomocą swojego dostawcy planu.

Rzuć swój 401(k), wykonując następujące kroki

1. Musisz mieć otwarte/założone Roth IRA, zanim będziesz mógł to zrobić.
2. Zapytaj swojego dostawcę planu o dokumenty wymagane do przerzucenia planu, a następnie wypełnij dokumenty w odpowiednim czasie.
3. Ciesz się wolnym od podatku wzrostem swojego Roth IRA!

4 znaki, że ma sens rzucić swój 401 (k) na Roth IRA

Jeśli myślisz o przerzuceniu swojego 401(k) na Roth IRA zamiast tradycyjnego IRA, masz wiele powodów, aby to zrobić. Roth IRA nie tylko pozwala zainwestować pieniądze w te same inwestycje, co tradycyjne IRA, ale oferuje dodatkowe korzyści, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze. Oto cztery oznaki, że Roth IRA może być najlepszym wyborem.

1. Spodziewasz się w przyszłości płacić wyższe podatki.

Ponieważ Roth IRA używają dolarów po opodatkowaniu, będziesz musiał zapłacić podatek z góry od wszelkich środków, które przeniesiesz. Nie będziesz jednak musiał płacić podatków od swoich wypłat, co może być niezwykle korzystne, jeśli po przejściu na emeryturę zostaniesz opodatkowany według wyższej stawki. Podatki zapłacisz tak czy inaczej – teraz lub później. Ale dzięki Roth IRA możesz mieć pewność, że Twoje wypłaty będą wolne od podatku.

2. Chcesz wypłacić pieniądze, kiedy będziesz gotowy, a nie minutę wcześniej.

Podczas gdy tradycyjne IRA zmuszają Cię do rozpoczęcia pobierania wypłat w wieku 70 ½, Roth IRA nie mają tego zastrzeżenia. Z tego powodu możesz odkładać swoje fundusze Roth IRA, dopóki nie będziesz gotowy z nich korzystać.

3. Spodziewasz się, że w przyszłości zarobisz więcej pieniędzy.

Jeśli planujesz zarabiać dużo pieniędzy w przyszłości – lub zarabiać wysokie dochody teraz – powinieneś rozważyć przeniesienie swoich środków na konto Roth IRA zamiast tradycyjnej IRA. W przypadku pojedynczych plików w 2016 r. Maksymalny dochód dopuszczalny dla składek na Roth IRA zaczyna się od 117 000 USD, a kończy na 133 000 USD. Dowiedz się więcej o Zasady Roth IRA i limity składek tutaj. Z drugiej strony, w przypadku żonatych filtrujących możliwość wniesienia wkładu do Roth IRA zaczyna się stopniowo wycofywać na poziomie 184 000 USD i całkowicie zatrzymuje się na 194 000 USD w 2016 r. Im więcej zarobisz w przyszłości, tym trudniej będzie wnieść wkład do Roth IRA i zapewnić sobie korzyści, które się z tym wiążą.

4. Chcesz zwiększyć dywersyfikację podatkową.

Wpłaty na tradycyjne konta IRA są korzystne podatkowo, co oznacza, że ​​nie będziesz płacić podatków od zainwestowanych środków, dopóki nie zaczniesz pobierać wypłat na emeryturze. Z drugiej strony, Roth IRA są opodatkowane z góry, ale oferują wypłaty wolne od podatku po ukończeniu 59 ½ roku. Jeśli nie masz pewności, jak Twoja sytuacja podatkowa i dochodowa może się potoczyć w przyszłości, mając oba rodzaje konta – tradycyjna IRA i Roth IRA – to sprytne posunięcie, jeśli chodzi o dywersyfikację przyszłego podatku narażenie.

Dolna linia

Przeniesienie 401(k) na Roth IRA to mądra decyzja dla wielu inwestorów, ale może nie być odpowiednia dla wszystkich. Zanim pociągniesz za spust, sprawdź wszystkie opcje i rozważ rozmowę z doradcą podatkowym. Jeśli chodzi o złożone wehikuły inwestycyjne i podatki, czego nie wiesz może Cię zranić