Wykształcenie wyższe równa się bezpieczeństwu finansowemu, bogactwu?

Większa edukacja zwykle oznacza większe zarobki, prawda? Osoby, które nie kończą szkoły średniej, zarabiają średnio mniej niż osoby, które to robią. A ludzie, którzy kontynuują naukę w college'u, zarabiają średnio więcej niż ci, którzy tego nie robią. Ale żaden z nich nie jest gwarancją bogactwo. Jest mnóstwo ludzi, którzy są zamożni, ale nie mają dyplomu ukończenia studiów. I jest mnóstwo ludzi z dyplomami, którzy są spłukani i zadłużeni.

Jestem wielkim fanem doświadczeń na studiach, nie tylko ze względu na wspaniały czas, jaki tam spędziłem, ale dlatego, że zwiększy to twoje szanse stabilności finansowej. Chcę, aby moje dzieci doświadczały tych samych rzeczy: wyprowadzki na studia, mieszkania w kampusie, nauczenia się miłości do nauki, budowania relacji i wspomnień oraz odejścia z dyplomem, który prawie gwarantuje im pracę. Szkoła jest świetna. Częściowo doceniam moje wykształcenie w college'u za to, że pomogło mi w stabilizacji finansowej i na drodze do wolności finansowej.

Założę się, że większość ludzi z dziećmi lub z planami dla dzieci, chce, żeby poszły na studia. I chcesz, żeby zdobyli ten stopień, żeby mogli dostać tę pracę i żyć finansowo bezpiecznym życiem. To jest świetne. Ale myślę, że dwie rzeczy mogą stanąć na drodze do zabezpieczenia finansowego i prawdziwego bogactwa twoich dzieci, nawet jeśli pójdą na studia:

pożyczki studenckie i karty kredytowe. Oto jak to się dzieje i jak tego uniknąć.

Cykl zadłużenia kredytów studenckich

Większość moich przyjaciół ma teraz 30 lat. Kiedy biorę wstępną ankietę, wielu z nich albo nadal ma niewielki zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, albo po prostu je spłacili (tak jak ja). 10 lat później! Średni zadłużenie kredytu studenckiego wynosi obecnie około 25 000 USD.

Nasi rodzice nie musieli radzić sobie z tym długiem. Kolegium było wydatkiem, który można było pokryć przy bieżących zarobkach. Kiedy dostali swoją pierwszą pracę zaraz po studiach, mogli zgarnąć od 100 do 500 dolarów miesięcznie, które teraz płacimy w formie spłaty kredytu studenckiego na własne potrzeby emerytalne lub krótkoterminowe oszczędności. Nasi rodzice nie płacili za studia po studiach. Mogli skupić się na oszczędzaniu i budowaniu bogactwa.

Prawda jest taka, że ​​studia nie stają się tańsze, a rodzice i dzieci nie są już bardziej przygotowani na oszczędności na studiach z wyprzedzeniem. Więc nie widzę końca tego cyklu zadłużenia. Dzieci będą nadal zaciągać długi i spłacać je w trakcie swojej kariery. Ten dług będzie nadal rósł w ciężar, który ogranicza ich zdolność do wzbogacania się. Oczywiście nie wszystko stracone. Dzięki temu nowemu systemowi niektóre dzieci i rodzice dowiadują się, że istnieje kilka sposobów na uniknięcie cyklu zadłużenia:

• 529 planów oszczędnościowych dla uczelni – Jeśli masz niewielką kwotę, którą możesz wpłacać co miesiąc automatycznie, możesz zacząć plan oszczędnościowy na studia i naprawdę daj swoim dzieciom przewagę. Nie wspominając, pomóż uniknąć niektórych podatków.
• Czesne państwowe – Nie ma wątpliwości, że in-state jest właściwą drogą, jeśli chcesz utrzymać rozsądne koszty. W efekcie masz przedpłatę na studia dla swoich dzieci poprzez podatki stanowe i od nieruchomości. Dlaczego nie skorzystać z tego?
• Community College – Spędź rok lub dwa w lokalnym college'u, gdzie czesne jest nadal rozsądne. Następnie przenieś się do czteroletniej szkoły, aby ukończyć studia.
• Służba wojskowa – Służ swojemu krajowi i zdobywaj G.I. Rachunek.
• Programy studiów pracy – W Twoim kampusie dostępne są zarówno federalne, jak i niefederalne programy studiów pracy. Skorzystaj z tej pracy w niepełnym wymiarze godzin, aby pokryć niektóre koszty studiów.

Najważniejsze jest to, że rodzice i dzieci muszą być nieco bardziej przygotowani i elastyczni, jeśli chodzi o edukację w college'u. Nie możesz już pojawić się pierwszego dnia w wybranej uczelni i spróbować wymyślić, jak wtedy za to zapłacić. Jeśli to zrobisz, prawdopodobnie będziesz musiał zaciągnąć ogromny dług, co ograniczy zdolność twojego dziecka do budowania bezpieczeństwa finansowego i bogactwa.

Byłem znany z tego, że mówię, że kredyt studencki jest najlepszym rodzajem długu, w jaki można się zaciągnąć. Jest to niskie oprocentowanie, zazwyczaj dotowane i zwraca się w postaci przyszłych zarobków. Ale wraz ze wzrostem stawek czesnego, a dzieci zaczynają kończyć studia z 80 000 USD pożyczek (w przeciwieństwie do 20 000 USD Miałem), ten rzekomy dobry dług staje się naprawdę brzydki, zamieniając go w ciężar, który jest trudny do pokonania.

Luka wiedzy o kartach kredytowych

Bycie w szkole oznacza, że ​​Twoje dziecko nie zarabia wystarczająco dużo, aby zapłacić za większość rzeczy, których chce. Ale pragnienia wciąż są opłacane. Jak? Kartami kredytowymi. Tak jak ja, kiedy byłem w szkole, dziś dzieciaki z college'u otwierają swoje pierwsza karta kredytowa i pomimo pewnych dobrych intencji, użyją go, aby zapłacić za rzeczy, których chcą, oprócz rzeczy, których potrzebują. Kiedy salda rosną, a dochody są w najlepszym razie niespójne, karta staje się ciężarem dla przyszłości dziecka. I podobnie jak pożyczki studenckie, dzieci opuszczają studia z tym długiem i nie są w stanie prawidłowo osiągnąć swoich innych środków finansowych cele: zaliczki samochodowe, składki emerytalne, oszczędzanie na dom itp. bo robią kartą kredytową płatności. Według badania przeprowadzonego przez Sallie Mae w 2009 roku na temat używania kart kredytowych podczas studiów,

„Senirzy ukończyli studia ze średnim zadłużeniem karty kredytowej w wysokości ponad 4100 USD, w porównaniu z 2900 dolarów prawie cztery lata temu. Blisko jedna piąta seniorów miała salda większe niż 7000 dolarów”.

Jednak w przeciwieństwie do stawek czesnego i pożyczek studenckich, w przypadku kart kredytowych, wiele robi się po stronie instytucji, aby pomóc w ograniczeniu tego problemu. Rząd poprzez CARD ACT zaczął wymuszać większe ujawnianie informacji w szkołach i firmach obsługujących karty kredytowe w odniesieniu do ich praktyk nagabywania na terenie kampusu. A firmy obsługujące karty kredytowe mają teraz zakaz przyjmowania dzieci w wieku studenckim jako klientów, chyba że rodzice podpiszą lub mogą wykazać dochód.

Ale interwencja rządu nie powinna powstrzymywać Cię przed podjęciem kroków, aby pomóc swoim dzieciom kontrolować wydatki na karty kredytowe. Edukacja jest kluczowa. Naucz ich, jak prawidłowo korzystać z długu. Naucz ich o oprocentowaniu, opóźnionych opłatach, ich ocenie kredytowej (oraz o tym, jak wpływają na nie odpowiednie progi salda do limitu i terminowe płatności). Stwórz system, w którym będą mogli używać karty tylko w razie potrzeby. Zamiast karty kredytowej, wypchnij je w stronę jednej z wielu darmowych przedpłaconych kart kredytowych. Podobnie jak w przypadku pożyczek studenckich i czesnego, musisz być proaktywny w swoich wysiłkach.

Jakie jest twoje zdanie? Czy te dwie rzeczy były obciążeniem dla twojej zdolności do tworzenia stabilności finansowej i bogactwa? Czy myślisz, że będą problemem dla twoich dzieci?

Ten post jest częścią projektu pisania grupowego w Go Banking Rates. Odwiedź ich stronę, aby przeczytać więcej historii na temat edukacji i bogactwa.

O Philipie Taylorze, CPA

Philip Taylor, aka „PT”, jest CPA, blogerem, podcasterem, mężem i ojcem trójki dzieci. PT jest również założycielem i dyrektorem generalnym konferencji i targów branży finansów osobistych, FinCon.

Stworzył Part-Time Money® w 2007 roku, aby dzielić się swoimi radami na temat pieniędzy, być odpowiedzialnym (gdy spłacić ponad 75 tys niezależność.