Plusy i minusy planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem

General Motors ostatnio ogłoszony że zmierzają w kierunku wyższych planów ubezpieczeniowych podlegających odliczeniu.

Takie rzeczy normalnie nie byłyby warte wiadomości.

Ale oto jesteśmy w środku kontrolowanej przez rząd bitwy o opiekę zdrowotną.

Każda wiadomość dotycząca opieki zdrowotnej wydaje się mieć wpływ.

Więc powinien? Ty rozważ przejście na plan z wysokimi odliczeniami, jeśli masz taką możliwość? Szanse są takie, że jeśli GM (który tradycyjnie ma plany ubezpieczeniowe „Cadillac”… kalambur) zmierza w kierunku wyższych odliczeń, Twoja firma też będzie.

Dlatego prawdopodobnie powinieneś być gotowy do podjęcia tej decyzji, gdy nadejdzie czas.

Poniżej przedstawię przykład kogoś, kto wykonuje ruch. Podam też kilka zalet i wad takiego posunięcia.

Przejście na plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami: przykład

Mam znajomego, który jest aktualny plan ubezpieczenia zdrowotnego (obejmujący jego i dwójkę dzieci) kosztuje go 614,63 USD miesięcznie z odliczeniem w wysokości 500 USD i 20 USD dopłaty. Rozważa nową polisę: 278,08 USD miesięcznie z odliczeniem w wysokości 5600 USD. Jego przedział podatkowy wynosi 25%.

Oblicza, że ​​oszczędności na jego miesięcznych składkach wyniosą 336,55 USD/miesiąc, czyli 4038,60 USD rocznie. To niesamowite oszczędności na samych składkach! Rozważa użycie Zdrowie Konto Oszczędnościowe (HSA), aby ukryć różnicę w kosztach planu.

Polityka	Podlegający potrąceniu	Miesięczne premium	Koszt roczny
Stary	$500	$615	$7,380
Nowy	$5,600	$278	$3,336
OSZCZĘDNOŚCI	$4,044

Ale wie, że nie może na tym przerwać analizy. Bierze pod uwagę szacunkowe użycie: w najlepszym przypadku, mówi, że jego koszt leczenia dla wszystkich trzech osób, w tym dentysty i recept, wyniósłby 2000 USD. Jest młodym facetem, więc jestem pewien, że to sprawiedliwe.

Zgodnie z nowym planem musiałby zapłacić wszystkie te 2000 dolarów z własnej kieszeni lub ze swojego nowo otwartego HSA. Tak więc 4038,60 USD oszczędności na składce minus 2000 USD rzeczywistych kosztów leczenia plus 500 USD oszczędności podatkowych przy użyciu HSA równa się szacunkowym oszczędnościom w wysokości 2538,60 USD rocznie. Całkiem nieźle, prawda?

Mówi, że najgorszym scenariuszem byłoby to, że ma ponad 5600 dolarów na koszty leczenia. Otrzymuje 25% oszczędności podatkowych, więc z 5600 dolarów odliczenia wydałby tylko 4200 dolarów. Jego drugie odliczenie to 500 dolarów, więc dla porównania może odjąć 500 dolarów od 4200 dolarów, aby otrzymać 3700 dolarów.

Co w porównaniu do 4038 USD (zaoszczędzonych powyżej) dałoby mu rzeczywistą różnicę w rocznym koszcie wynoszącym 338,60 USD na jego korzyść. Zasadniczo, nawet jeśli płaci cały swój udział własny, wychodzi na prowadzenie.

Mój przyjaciel mówi dalej,

„Nawet w przedziale 15% moim najgorszym przypadkiem byłoby to, że zapłaciłem 221,40 USD rocznie więcej niż w przypadku innego planu, co moim zdaniem jest warte ryzyka, gdy oszczędności są tak duże. Dodatkowo mogę przenosić się z roku na rok i mogę otrzymać oprocentowane zdrowotne konto oszczędnościowe.

Tak długo, jak utrzymuję to prawidłowo finansowane (wpłacając różnicę w premii do HSA, dopóki nie otrzymam jej w razie potrzeby, powinna to być dla mnie świetna sytuacja finansowa. Kiedy uzyskam pełne finansowanie, mogę wziąć pieniądze, które wydawałem na finansowanie HSA i odłożyć na oszczędności, a Roth IRAitd.”

Plusy i minusy planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem

Dobra. Wyodrębnijmy z przykładu mojego przyjaciela niektóre plusy i minusy jego decyzji:

• Zaoszczędzisz na składkach? W powyższym przykładzie odpowiedź brzmiała „tak” i to w dużym stopniu.
• Jakie jest Twoje szacowane użycie? Podoba mi się sposób, w jaki mój znajomy użył średniej, a następnie porównał ją z maksymalnymi szacowanymi wydatkami. Rozsądne może być wyliczenie rzeczywistych kosztów z zeszłego roku, aby zapewnić nieco więcej perspektywy.
• Czy powinieneś zaufać konfiguracji HSA i wnieść swój wkład? Mój przyjaciel wydaje się uważać, że byłoby to dla niego łatwe. I zgadzam się. Fakt, że poświęca czas na wykonanie tych obliczeń, pokazuje, że ma inicjatywę, aby dokonać oszczędności. I najwyraźniej miał pieniądze co miesiąc, jeśli dokonuje tego rodzaju płatności. Tam jest trochę zasady kwalifikowalności do HSA powinieneś wiedzieć. Mogę omówić to w późniejszym poście.

Ale jakie inne rzeczy należy wziąć pod uwagę?

• Czy nowy plan zapewnia podobny zasięg? Mój przyjaciel nie wspomniał o kilku rzeczach, kiedy omawiał swój stary plan z nowym. Maksymalna dopuszczalna kwota roczna z kieszeni i różnica w rzeczywistym zasięgu planu. Jeśli jeszcze tego nie zrobił, powinien wrócić i uwzględnić te rzeczy.
• Czy jesteś wystarczająco zdrowy? Jeśli już wyczerpujesz swój obecny plan i masz poważne problemy zdrowotne, które wymagają leków na receptę, szanse na to, że plan z wysokimi odliczeniami nie jest dla ciebie.
• Masz zamiar spróbować zajść w ciążę?
• Czy masz wcześniej istniejące warunki? W planie pracodawcy wcześniejsze warunki nie stanowią problemu. Przejście na plan z wysokim odliczeniem spowoduje ponowne uruchomienie ubezpieczenia, a ubezpieczyciel prawdopodobnie obciąży Cię wyższą opłatą za te wcześniej istniejące warunki.

Gdzie znaleźć plan z wysokimi odliczeniami, zgodny z HSA?

Pewnego wieczoru prowadziłem własne badania po tym, jak dowiedziałem się o sytuacji mojego kumpla powyżej i potknąłem się na ładnej stronie internetowej, która szybko poda wycenę planów ubezpieczeniowych z wysokimi odliczeniami, które również są Kompatybilny z HSA.

Byłem zaskoczony dobrymi stawkami, wymienionymi firmami ubezpieczeniowymi wysokiej jakości i szybkością, z jaką moja oferta została odwrócona (natychmiast). To jest nazwane e-Zdrowie.com.

Kliknij tutaj, aby uzyskać szybki dostęp do wycena planów zgodnych z HSA.

Jakie jest twoje zdanie? Co sądzisz o analizie przeprowadzonej powyżej w przykładzie mojego przyjaciela? Czy rozważasz przejście na plan z wysokimi odliczeniami? Podziel się swoim doświadczeniem poniżej…

zdjęcie zrobione przez Mozo Man

O Philipie Taylorze, CPA

Philip Taylor, aka „PT”, jest CPA, blogerem, podcasterem, mężem i ojcem trójki dzieci. PT jest również założycielem i dyrektorem generalnym konferencji i targów branży finansów osobistych, FinCon.

Stworzył Part-Time Money® w 2007 roku, aby dzielić się swoimi radami na temat pieniędzy, być odpowiedzialnym (gdy spłacić ponad 75 tys niezależność.