Jeśli jesteś fanem mitologii greckiej, prawdopodobnie słyszałeś o królu, który został ukarany za swoją chciwość i oszustwo, zmuszając go do wepchnięcia głazu na wzgórze. Ilekroć głaz zbliżał się do szczytu, w magiczny sposób odsuwał się od króla iz powrotem w dół wzgórza. Syzyf zostałby na zawsze ukarany za tę daremną działalność.
Myślę o tej historii za każdym razem, gdy czytam porady o tym, jak pominąć poranną kawę Starbucks lub brązową torebkę z lunchem, aby wyjść do przodu.
Jeśli pijesz kawę za 3 USD? każdy dzień powszedni (260 dni), to 780 USD oszczędności!
Ale ile pracy wymaga pominięcie tej kawy? Czy robisz kawę w domu za mniej? Kupujesz maszynę i zatrudniasz Uaktualnij i zapisz strategię?
A może skoncentrować się na czymś innym, co nie tylko zapewni Ci ponad 780 USD, ale zrobi to w sposób, który nie wymaga ciągłej uwagi? (mógłbyś przetnij kabel!)
Nie mówię, że nie patrz na małe rzeczy (składają się one na duże rzeczy), ale jest kilka kluczowych decyzji dotyczących pieniędzy w twoim życiu, które wymagają twojej pełnej uwagi. Jeśli zrobisz to dobrze, nie będziesz musiał się martwić o swoją kawę.
Spis treści
- Twoja kariera
- Twoje relacje
- Twoje inwestycje
- Twój dom
- Twój samochód
- Twoje dzieci
- Bonus: Twoje zdrowie
Twoja kariera
Twoja praca na pełen etat jest głównym motorem twojego silnika finansowego. Poboczne sprawy, inwestycje i inne zadania finansowe schodzą na dalszy plan.
Podejmij właściwą pracę, a prowadzisz właściwe życie finansowe.
Kiedy byłem nastolatkiem, chciałem pracować. Chciałem zarobić pieniądze, zyskać niezależność finansową i rozpocząć dorosłe życie. Moi rodzice pozwalali mi pracować w weekendy, ale dni powszednie były poza zasięgiem – moją pracą nr 1 było bycie dobrym uczniem. Moja praca polegała na uzyskaniu dobrych stopni w szkole średniej, dostaniu się na dobrą uczelnię, ukończeniu studiów i znalezieniu pracy zarobkowej. Brak pytań.
Ale nie przeszkadzało im to, że pracuję w weekendy. Więc pracowałem w chińskim lokalu z jedzeniem na wynos (jedyne miejsce, z którego zostałem zwolniony!) przez 8 godzin tygodniowo, zgarniając fajne 40 dolarów. Radość minimalnej płacy!
Gdyby to była moja praca na pełen etat, zarabiająca minimalną pensję z ograniczonymi możliwościami awansu, moje długoterminowe perspektywy byłyby mizerne.
Absolwent college'u może zarobić ponad milion dolarów jeszcze w życiu w porównaniu do maturzystów, według The Economic Value of College Majors opublikowane przez Georgetown University. Powstanie Pew Research Center że absolwenci szkół wyższych zarabiali 17 500 USD rocznie w porównaniu z absolwentami szkół średnich (mediana rocznej różnicy w dochodach dla osób w wieku 25-32 lat).
Miałem szczęście, bo miałem inne opcje. Miałem szczęście, że moi rodzice to zauważyli i popchnęli mnie we właściwym kierunku.
Nie każdy to ma, więc jeśli tak, nie marnuj tego!
Jeśli chcesz się wzbogacić (co jest inne niż) czuć się bogatym), musisz zarabiać więcej w pracy, w której spędzasz najwięcej czasu. To tylko zdrowy rozsądek.
Jeśli chcesz zmień trajektorię swojego życia, musisz mądrze inwestować w siebie. To jedyny sposób.
Myślę, że są one najlepsze, gdy wyczerpałeś swoje krótkoterminowe możliwości w pracy na pełny etat. Jeśli właśnie przekonałeś swojego szefa, aby dał ci podwyżkę lub zmieniłeś firmę, nie ma możliwości podwyżki w najbliższym czasie. Właśnie wtedy ma sens pośpiech na boku o trochę dodatkowej gotówki. Najpierw praca, potem pośpiech.
Twoje relacje
Związki są trudne. Złe relacje są jeszcze trudniejsze.
Kiedy czytam tę historię Najgorszy finansowy błąd Melanie w jej życiu, to naprawdę pokazało, jak ważne jest znalezienie odpowiednich partnerów w życiu. Niewłaściwy partner może kosztować Cię pieniądze, ale także lata twojego życia. Czas jest Twoim najcenniejszym zasobem.
Miałem szczęście. Poznałem moją uroczą żonę na studiach i chociaż mieliśmy nasze zmagania, to wcale nie jest podobne do tego, z czym miała do czynienia Melanie. Nasze wyzwania wydawały się w tej chwili duże, ale były stosunkowo oswojone, jeśli wziąć pod uwagę wszechświat możliwości.
W dużej mierze uniknęliśmy problemów, które mogliśmy i nie mogliśmy kontrolować. Żadne z nas nie miało dużego zadłużenia (nie liczę moich niskooprocentowanych kredytów studenckich jako znaczne zadłużenie, mimo że saldo było znaczne). Mieliśmy szczęście uniknąć poważnych problemów medycznych. Byliśmy w stanie kontrolować rzeczy, które mogą i mieliśmy szczęście, że udało nam się uniknąć rzeczy, których nie możemy.
Niestety, nie mam rady ani myśli, jak to zrobić dobrze, poza tym, że powinieneś porozmawiać z bliskimi przyjaciółmi i rodziną, aby uzyskać inną perspektywę. Prawie zawsze to widzą, nawet jeśli ty nie, więc jeśli masz wątpliwości – po prostu zapytaj.
Twoje inwestycje
W szczególności twoja emerytura.
Twoja emerytura potrwa wiele lat w przyszłości, więc łatwo ją ustawić i zapomnieć.
Największym kluczem do wygrania gry emerytalnej jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy. ten mediana salda w 401(k) to zaledwie 46 000 $, to jest we WSZYSTKICH 401(k) s dla wszystkich grup wiekowych. Mediana dla osób poniżej 35 roku życia wynosi zaledwie 14 000 USD.
Problem polega na tym, że nie oszczędzamy wystarczająco. Według Banku Rezerwy Federalnej w St. Louis nasza stopa oszczędności w lutym 2018 r. wyniosła zaledwie 3,4%. Poprawiła się do ~7,0% w listopadzie 2019 (przed pandemią, podczas której stopy oszczędności były wyjątkowo wysokie), ale musimy oszczędzać więcej.
Drugą najważniejszą rzeczą jest upewnienie się, że nie przepłacasz opłat. 1% opłat będzie kosztować 3 lata emerytury. Opłaty są nieuniknione, ale możesz uniknąć absurdalnie wysokich opłat, zwłaszcza gdy masz opcje takie jak Vanguard i ich fantastyczne, tanie fundusze indeksowe.
Jeśli chodzi o to, w co zainwestować, masz wiele opcji, ale nie pozwól, aby zaciemniły Twój osąd. Możesz iść z robo-doradcą, takim jak Doskonalenie lub możesz uzyskać mieszankę tanich funduszy indeksowych, robiąc to samodzielnie. Po prostu wejdź do gry.
Twój dom
Potrzebujesz miejsca do spania i od dawna zalecam, abyś zachował ten koszt tego miejsca 30% Twojego wynagrodzenia do domu. Ten wskaźnik jest ważny, ponieważ gdy wydajesz więcej niż 30%, zjada najważniejszy wskaźnik – te 20%, które oszczędzasz na przyszłość (lub pomagasz spłacić dług).
Twój dom będzie prawdopodobnie największym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonasz w swoim życiu.
Duża kwota w dolarach nie jest tym, co sprawia, że tak ważne jest, aby to zrobić dobrze.
To wielka decyzja dotycząca pieniędzy, ponieważ ten zakup blokuje miesięczną płatność na okres do 30 lat.
Jeśli Twoja miesięczna opłata wraz z mediami i wydatkami przekracza 30% – Uważaj. Nadmiar pochłania to, ile możesz zaoszczędzić.
Pamiętaj, że Twój dom nie jest dobrą inwestycją. Historycznie mediana wartości domów rosła wraz z inflacją. To miejsce do życia. Jeśli mieszkasz w okolicy, w której ceny domów szybko rosną (oto jak obliczyć, ile wart jest Twój dom), uważaj się za szczęściarza, a teraz twoje mieszkanie będzie kosztować mniej (lub nawet zysk).
Pierwszy dom kupiliśmy u szczytu rynku mieszkaniowego w 2008 roku. Sprzedaliśmy go jakieś sześć lat później za stratę. Kiedy obliczyłem liczby, okazało się, że mieszkaliśmy w kamienicy o powierzchni 3000 stóp kwadratowych za jedyne 600 dolarów miesięcznie. „Straciliśmy” pieniądze na inwestycję, ale dostaliśmy fantastyczną ofertę na mieszkanie.
Odliczanie odsetek od kredytu hipotecznego jest jednym z największych problemów w finansach osobistych. Jest dostępny tylko wtedy, gdy wyszczególnisz swoje potrącenia, czyli przedmioty, za które już zapłaciłeś. ten standardowe odliczenie 12 550 USD dla osoby samotnej i 25 100 USD dla pary – ale nie wymaga to ponoszenia żadnych kosztów. Po prostu dostajesz odliczenie oraz w pierwszej kolejności trzymasz swoje pieniądze.
Twój samochód
Twój samochód jest prawdopodobnie drugim co do wielkości zakupem, jakiego dokonasz, a Ty masz radość z dokonania tego zakupu kilka razy w swoim życiu!
Są dwie ważne decyzje:
- Decydowanie, który samochód kupić – Będziesz chciał zawęzić listę pojazdów w oparciu o czynniki jakościowe, a następnie udoskonalić w oparciu o czynniki ilościowe.
- Jak kupujesz samochód – Używany, jeśli jest dostępny przeczytaj ten artykuł od lifehackera a następnie zatrudnić ta strategia od Nerdwallet
Jakie są czynniki ilościowe? Największa liczba to całkowity koszt posiadania, czyli tyle, ile możesz spójrz na Edmunds. Kwota ta obejmuje amortyzację, odsetki od pożyczki (jeśli dotyczy), podatki, opłaty, ubezpieczenie, paliwo, konserwację i naprawy. Nie wystarczy znać cenę zakupu, ponieważ różne samochody mają różne potrzeby w zakresie konserwacji i napraw.
Honda Accord EX 2018 (1,5 l, 4-cylindrowy. Turbo CVT Automatic) ma rzeczywisty koszt posiadania w wysokości 35 037 USD, przy cenie gotówkowej wynoszącej 27 988 USD.
2018 Ford Fusion SE (2,5 l, 4-cylindrowy. 6-biegowa automatyczna) kosztuje 34 561 USD przy cenie gotówkowej zaledwie 22 731 USD.
(nie ma to być bezpośrednie porównanie dwóch samochodów)
Ford Fusion jest tańszy z przodu, ale w ciągu pięciu lat cena jest porównywalna. Samochody wyglądają podobnie, ale Ford Fusion ma większy silnik, co znajduje odzwierciedlenie w obniżonym zużyciu paliwa. W ciągu 5 lat będzie kosztować prawie 2000 USD więcej w paliwie.
Upewnij się, że rozumiesz całkowity koszt posiadania, zanim cokolwiek kupisz!
Twoje dzieci
Dzieci są niesamowite! Są też bardzo drogie. ten Szacunki Departamentu Rolnictwa że wychowanie jednego dziecka kosztuje 233,610 dolarów. Tylko jeden. A to nawet nie obejmuje college'u!
Ile dzieci masz lub chcesz? 🙂
Celem tej liczby nie jest odstraszenie od dzieci, ale wyjaśnienie, że to także decyzja finansowa. Być świadomym.
Bonus: Twoje zdrowie
To nie jest decyzja per se, a raczej „Hej, uważaj!”
Bycie bogatym oznacza bycie zdrowym. Musisz być wystarczająco zdrowy, aby cieszyć się bogactwem, które wygenerowałeś, w przeciwnym razie na nic. Mój wujek pomógł przenieść córkę swoich współpracowników do amerykańskiej szkoły dla dzieci ze specjalnymi potrzebami. Ten wspólnik biznesowy był bogaty poza wyobrażeniem – posiadał miliardowe nieruchomości w Chinach – ale jego zdrowie szybko się pogarszało z powodu osobistych wyborów, genetyki i złego środowiska w Chiny. Mój wujek opisał, jak jego przyjaciel musiał brać garść tabletek każdego ranka, aby pomóc sobie z różnymi problemami. Wszystkie pieniądze świata nie mogły rozwiązać tych problemów.
Jeśli twoje ciało nie jest w dobrej kondycji, koszty leczenia bardzo szybko zrujnują twoje oszczędności. Rachunki za leczenie są jednym z największych ryzyk finansowych w życiu, nie mówiąc już o emeryturze. Fundacja Rodziny Kaiser (KFF) przeprowadziła obszerne badania w to i odkryłem kilka otrzeźwiających statystyk:
Jedną z trudnych rzeczy związanych z Twoim zdrowiem jest to, że najłatwiej o nie dbać, gdy jesteś młody, a trudniej odzyskać, gdy jesteś starszy.
Trudno powiedzieć, gdzie podziały między „główną” decyzją a „drobną” decyzją, ale myślę, że wszyscy możemy się zgodzić, że wszystkie te decyzje pasują do głównej kategorii.
Jeśli podejmiesz właściwe decyzje, możesz mieć tyle kawy, ile chcesz. Możesz trzymać kabel, częściej jeść poza domem i wydawać więcej niż 2x twoja pensja na pierścionku zaręczynowym - wszystko jest dobrze!
Zrób to źle, a ograniczenie nie zniweluje różnicy.