Podstawą każdego dobrego systemu finansowego jest znalezienie odpowiedniego konta oszczędnościowego. Najlepsze konta oszczędnościowe oferują wysokie oprocentowanie i nie wymagają utrzymywania ogromnego minimalnego salda, aby uniknąć opłat.
Jak więc znaleźć dobry? Choć może to być zaskakujące, spójrz na banki internetowe. Moje pierwsze konto oszczędnościowe online było w mało znanym holenderskim banku ING (co jest akronimem od Internationale Nederlanden Groep, niedawno przejętego przez Capital One). Były pomarańczowe, nie typowy kolor bankowy (większość preferuje tutaj błękity i zielenie), miały akronim od nazwy (a może była to tylko nazwa? Nikt nie wiedział!) i wszyscy byli sceptycznie nastawieni do bankowości internetowej, nie mówiąc już o banku wyłącznie online.
W dzisiejszych czasach internetowe konta oszczędnościowe są powszechne i niezwykle wszechstronne. Stopy procentowe są znacznie wyższe niż zwykle w przypadku dużych banków. Jak wypada porównanie tych stawek? O ile niedługo dojdziemy do banków internetowych, przekonajcie się sami, żaden z nich nie ruszy igłą (wstydziłam się nawet je wpisać): (lista)
To skłoniło mnie do sporządzenia listy internetowych kont oszczędnościowych o najwyższych stopach procentowych. Wszystkie są ubezpieczone przez FDIC (nie daj się przestraszyć słowami „bank online”, są jak zwykłe banki). Możesz to potwierdzić, wyszukując Narzędzie wyszukiwania banku FDIC oraz potwierdzenie wymienionych numerów FDIC. Banki te nie są przedstawione w określonej kolejności, ale wszystkie zapewniają wartość w postaci pomocy w budowaniu silnych fundamentów finansowych.
Spis treści
- Ally Bank — 0,50% APY
- Oszczędności na wynikach Capital One 360 – 0,40% RRSO
- Citi – 0,50% RRSO
- Odkryj Bank — 0,40% APY
- Barclays Bank — 0,40% APY
- Marcus by Goldman Sachs — 0.50% RRSO
- Alliant Credit Union — 0,55% APY
- Oszczędności osobiste American Express® — 0,40% RRSO
- Poprawa na co dzień – 0,30% RRSO
- Często zadawane pytania dotyczące internetowych kont oszczędnościowych
Bank Sprzymierzeńców (FDIC #57803) to bank internetowy, z którego korzystam (uważam je za najlepszy bank internetowy, dlatego z nich korzystam) i od lat jestem ich fanem. Otworzyłem swoje konto wkrótce po przemianie z GMAC (General Motors Acceptance Corporation) pod koniec 2000 roku.
Ich konto oszczędnościowe ma solidne oprocentowanie, brak opłat za utrzymanie i brak minimalnego salda.
Ich stawki za CD są również konkurencyjne, wcześniejszy okres wypowiedzenia wynosi tylko 60 dni w przypadku krótkoterminowej płyty CD (w porównaniu z bardziej typowe 90 dni) i często dają premię do oprocentowania, jeśli zmienisz dojrzewającą płytę CD na nową jeden.
Oferują bezpłatne konto czekowe bez minimalnego salda, każdy zwraca do 10 USD opłat bankomatowych wyciągu, mają dużą sieć bankomatów i mają konkurencyjne oprocentowanie na rachunku bieżącym również.
Ich aplikacja też jest solidna. Posiada wszystkie typowe dzwonki i gwizdki oraz świetną funkcję zdalnej wpłaty, gdy masz czeki do wpłaty. Jeśli musisz wpłacać czeki i nie chcesz korzystać z aplikacji, możesz skorzystać z kopert z opłaconą opłatą pocztową (całkowicie za darmo).
Wreszcie, oferują również zintegrowane pośrednictwo księgowe o nazwie Inwestuj w sojusznika. Daje to również dostęp do taniego maklera giełdowego, który oferuje darmowe transakcje giełdowe również.
(przeczytaj nasze pełne recenzja Ally Bank)
Oszczędności na wynikach Capital One 360 – 0,40% RRSO
Posiadam konto Capital One 360 Performance Savings, odkąd było to konto ING Direct – świadectwo tego, jak dobrym bankiem uważam, że są. Podobało mi się, jak łatwo było otwierać nowe konta i zarządzać tam swoimi pieniędzmi – do tego oferuje konkurencyjne oprocentowanie. Czasami lista Discover jest wyższa, ponieważ otrzymujesz podobną stawkę plus trochę gotówki bonusowej (gdy dostępna jest promocja), ale oszczędności za wyniki są porównywalne.
Capital One 360 ma dodatkową zaletę bycia częścią Capital One, co ułatwia zarządzanie kontem bankowym, jeśli masz już karty kredytowe Capital One. Lubię mieć wiele różnych usług pod jednym loginem, ponieważ po prostu łatwiej jest nimi zarządzać.
Kolejnym dodatkowym bonusem jest to CapitalOne często oferuje bonus na nowych kontach.
Citi – 0,50% RRSO
Na początku posta wymieniliśmy Citi i to, jak mieli niskie oprocentowanie, ale to dotyczy ich konta oszczędnościowego. Okazuje się, że w niektórych stanach oferują nowe konto Citi Accelerate Savings o bardzo konkurencyjnym oprocentowaniu. Konto Citi Accelerate Savings jest ich bankiem internetowym i nie ma minimalnej wpłaty początkowej. Jedynym minusem jest to, że jest dostępny tylko w 42 stanach.
Istnieje jednak miesięczna opłata, której można łatwo uniknąć. Miesięczna opłata wynosi 4,50 USD za samo konto oszczędnościowe (niepowiązane z kontem czekowym), ale można jej uniknąć, utrzymując średnie miesięczne saldo w wysokości 500 USD lub więcej. Jeśli masz zarówno czeki, jak i oszczędności, opłata wynosi 10 USD, ale możesz jej uniknąć, mając łączną średnią miesięczną 1500 USD salda na kwalifikujących się połączonych kontach LUB poprzez dokonanie jednej kwalifikującej się wpłaty bezpośredniej lub płatności rachunku na jeden wyciąg Kropka.
Nie jest dostępny we wszystkich stanach, więc po kliknięciu będziesz musiał podać swój stan, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.
Odkryj Bank — 0,40% APY
Discover, ludzie od kart kredytowych, ma również bank online! Odkryj Bank (FDIC nr 5649) może nie być ci znajomą nazwą, ale są aktywnie ubezpieczeni przez FDIC od 1934 roku!
Ich konto oszczędnościowe ma jedno z najwyższych oprocentowań, brak opłat za utrzymanie i brak minimalnego salda.
Konto czekowe nie ma również minimalnego salda, dostęp do ponad 60 000 bankomatów w sieci bankomatów oraz hojną strukturę nagród. Możesz zarobić 1% zwrotu gotówki przy maksymalnie 3000 USD za zakupy kartą debetową każdego miesiąca, zapłacić rachunek online lub wystawić czek, który zostanie rozliczony (do 100 takich transakcji cashback miesięcznie)
Dowiedz się więcej o Discover Bank
(kliknij tutaj, aby uzyskać szczegółową recenzję Odkryj internetowy bank oszczędnościowy)
Barclays to międzynarodowa korporacja bankowa z siedzibą w Wielkiej Brytanii, a bank internetowy jest częścią ich amerykańskiej spółki zależnej, Barclays Bank z siedzibą w Delaware (FDIC #57203).
Ich konto oszczędnościowe online ma konkurencyjne oprocentowanie, brak minimalnego salda do otwarcia i uzyskania odsetek, których potrzebujesz aby utrzymać wystarczająco dużo, aby oprocentowanie zarabiało grosza w każdym okresie (więc nie zarobisz odsetek ułamkowych, to jest typowy).
Barclay's ma konkurencyjny skład Certyfikaty depozytowe, z terminami od 3 miesięcy do 60 miesięcy. Stawki są konkurencyjne w stosunku do innych banków internetowych.
Dowiedz się więcej o Barclays
Marcus by Goldman Sachs — 0.50% RRSO
Marcus autorstwa Goldman Sachs (FDIC #33124) to bank internetowy Goldman Sachs, najbardziej znany jako firma bankowości inwestycyjnej. Robią znacznie więcej, a Marcus by Goldman Sachs obsługuje ich oferty bankowe online.
Obecnie mają jedne z najwyższych stóp procentowych dla kont oszczędnościowych i nie mają minimalnych depozytów ani opłat transakcyjnych (nie wydaje się również, aby pobierane były opłaty za utrzymanie). Zostały nazwane Najlepszym Samodzielnym Kontem Oszczędnościowym przez magazyn MONEY® „Najlepsze banki” 2016, bez względu na to, co jest warte.
Tutaj jest pełna recenzja Marcusa autorstwa Goldman Sachs aby w pełni zrozumieć ich ofertę.
Dowiedz się więcej o Marcusie autorstwa Goldman Sachs
Alliant Credit Union — 0,55% APY
Spółdzielcza Unia Kredytowa jest jedyną unią kredytową na tej liście i są one ubezpieczone przez NCUA (NCUA jest odpowiednikiem FDIC dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, takie same zabezpieczenia i te same kwoty – NCUA #67955).
Minimalna kwota konta do otwarcia to 5 USD (ale dadzą Ci 5 USD na otwarcie konta!). Oprocentowanie jest dostępne, jeśli masz na koncie 100 USD lub więcej i nie ma opłat za utrzymanie, jeśli wybierz e-wyciągi (wiele banków internetowych nie oferuje nawet wyciągów papierowych, więc nie jest to ogromny) różnica). W swojej sieci mają ponad 80 000 bankomatów.
Te same warunki istnieją również dla ich konta czekowego, ale ich oprocentowanie na koncie czekowym jest nieco wyższe niż wiele innych. Nie ma wymaganego minimalnego salda na koncie czekowym i możesz otrzymać 20 USD zwrotu dopłaty do bankomatu miesięcznie.
Po co zawracać sobie głowę włączeniem unii kredytowej? Ponieważ ta unia kredytowa oferuje dwa niezwykłe produkty – konto oszczędnościowe dla dzieci i bezpłatne konto czekowe dla nastolatków. Są to wspólne konta z dodatkami, które pomagają nauczyć Twoje dzieci nawyków związanych z odpowiedzialnymi pieniędzmi – fantastyczny pomysł.
Dowiedz się więcej o Alliant Credit Union
Oszczędności osobiste American Express® — 0,40% RRSO
Prawdopodobnie bardziej znasz ich karty kredytowe niż ich konto oszczędnościowe, ale American Express National Bank (FDIC #27471) działa na rynku od 2000 r., kiedy American Express sprzedał swój poprzedni dział bankowy firmie Standard Chartered.
American Express® Personal Savings to produkt oszczędnościowy o wysokiej wydajności. Mają też certyfikaty depozytowe, ale nie mają rachunku czekowego, możesz podłączyć do trzech z nich z zewnętrznych banków.
Mamy pełna recenzja Oszczędności Osobistych American Express.
Poprawa na co dzień – 0,30% RRSO
Ulepszanie na co dzień to produkt sprawdzający i oszczędzający online jednego z najstarszych robodoradców, Betterment. Betterment jest najbardziej znany ze swoich produktów inwestycyjnych i dopiero niedawno zaczął oferować Ubezpieczony przez FDIC konto bankowe. Dzięki partnerstwu z czterema bankami zyskujesz do 1 000 000 USD ubezpieczenia FDIC (4 razy więcej niż normalnie) na swoich oszczędnościach plus bardzo konkurencyjne oprocentowanie (niedawne pandemie ogromnie obniżyły ten wskaźnik). Zarządzasz tym wszystkim za pośrednictwem ich aplikacji (ale twierdzę, że nie powinieneś mieć miliona dolarów w gotówce!), więc jest to dla ciebie niewidoczne.
To przyzwoite miejsce do zaparkowania gotówki, której nie używasz na swoim koncie Betterment, co jest fajną funkcją, ponieważ wiele innych domów maklerskich nie płaci prawie nic za wpłaty gotówkowe.
Dowiedz się więcej o Betterment Everyday
Często zadawane pytania dotyczące internetowych kont oszczędnościowych
Oto kilka pytań, które często otrzymuję, jeśli chodzi o internetowe konta oszczędnościowe.
Konta oszczędnościowe online są jak zwykłe konta oszczędnościowe. Duża różnica polega na tym, że wiele banków oferujących internetowe konta oszczędnościowe nie ma fizycznych lokalizacji, które można odwiedzić. Twój główny punkt kontaktu to aplikacja lub bankowość internetowa.
Wiele banków oferuje również rachunki czekowe online, które działają jak zwykłe rachunki czekowe. Aplikacja zazwyczaj pozwala wpłacać czeki, robiąc zdjęcie z przodu iz tyłu. Możesz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy za pośrednictwem zwykłego bankomatu, a wiele banków współpracuje z krajowymi sieciami bankomatów, takimi jak Allpoint.
Jeśli internetowe konta oszczędnościowe są jak konta oszczędnościowe bez fizycznej lokalizacji, jaka jest korzyść z posiadania konta oszczędnościowego online? Mają znacznie wyższe stopy procentowe. Jeśli kiedykolwiek spojrzysz na oprocentowanie zwykłego banku, zwykle jest ono śmiesznie niskie.
Na przykład w chwili pisania tego tekstu oprocentowanie na koncie oszczędnościowym Bank of America wynosi 0,01% APY. To w zasadzie zero i tak było od dłuższego czasu. Oprocentowanie Ally Bank wynosi 0,50% RRSO.
Banki internetowe również mają znacznie niższe opłaty. Ally Bank nie ma opłaty za utrzymanie ani minimalnego salda. Podstawowe czeki Bank of America mają miesięczną opłatę w wysokości 12 USD, która jest zniesiona, jeśli utrzymasz saldo w wysokości 1500 USD lub masz kwalifikujący się bezpośredni depozyt w wysokości 250 USD lub więcej.
Tak, w 100% bezpieczny. Banki internetowe są ubezpieczone przez FDIC, więc Twoje pieniądze są w nich tak samo bezpieczne, jak w tradycyjnym banku. Twoje fundusze są chronione do 250 000 USD przez FDIC. Jeśli bank upadnie, FDIC odzyska Twoje pieniądze.
Jeśli chodzi o ochronę przed oszustwami, często stosują środki bezpieczeństwa, aby zapobiec wielu różnym rodzajom oszustw. Wiele banków oferuje uwierzytelnianie dwuskładnikowe, aby potwierdzić Twoją tożsamość, a także wiele powiadomień. Możesz skonfigurować swój bank, aby powiadamiał Cię o każdej transakcji, co jest usługą, której nie oferuje wiele banków.
Nie ma ograniczeń co do liczby kont oszczędnościowych, które możesz posiadać, ale otrzymasz formularz 1099-INT z każdego banku, który wypłaci Ci więcej niż 10 USD odsetek. Możesz nie chcieć zajmować się tak wieloma formularzami, gdy przychodzi czas na rozliczenie podatków!