Porady dotyczące finansów osobistych są bardzo podobne do innych mody i memów w Internecie – niektóre pomysły pojawiają się wyjątkowo popularne, pojawia się luz (czasem zasłużenie, czasami nie), a potem następuje powrót do oznaczać.
Wiele pomysłów jest często w istocie dobrych. Jak wszystkie pomysły ewoluują i dojrzewają. Czasami oznacza to, że te pomysły stają się nieco bardziej niszowe i specyficzne. Czasami stają się szersze i bardziej inkluzywne. (Jeśli chcesz mieć dobry przykład poza pieniędzmi, spójrz na religię – istnieją bardzo szerokie, inkluzywne przekonania religijne i są bardzo niszowe i ekskluzywne.)
Wspaniałe w poradach finansowych jest to, że nie ma właściwej odpowiedzi. Warto rozważyć to wszystko i podjąć pomysły, które pomogą Ci poprawić swoje życie finansowe.
Od kilku lat „ruch” FIRE cieszy się ogromną popularnością. Pomysł wcześniejszego przejścia na emeryturę i ucieczki z wyścigu szczurów jest odurzający. Ostatnio pojawiły się trochę luzu (myślę, że słusznie) krytykując ruch. (FIRE oznacza niezależność finansową, wcześniejszą emeryturę)
Zawsze postrzegałem ruch FIRE jako pozytyw netto. Nie jestem „w” tym, więc nie widzę wszystkich jego części (a więc nie mogę mówić o seksizmie, osądzaniu i tak dalej), ale jeśli weźmiesz dobro i zostawisz złe, lepiej dla ciebie to.
I to właśnie powinieneś robić ze wszystkimi poradami finansowymi w Internecie – weź dobre, odrzuć złe – oto dlaczego:
Weź najlepsze, resztę odrzuć
Nic nie jest jeden rozmiar dla wszystkich. Nigdy nie jest i wszyscy o tym wiemy.
Piękno Internetu polega na tym, że może on wystawić Cię na historie o wielu doświadczeniach i wielu tłach. Oczywiście wiąże się to z pewnym samodzielnym wyborem. Zdobędziesz tylko doświadczenia osób z dostępem do technologii, chęcią dzielenia się oraz środkami na pisanie, nagrywanie i publikowanie tych doświadczeń. Ale dostajesz o wiele więcej, niż gdybyś trzymał się telewizji, książek lub czasopism.
Oznacza to, że możesz przeczytać wiele różnych historii i wybrać najlepsze pomysły, które Ci odpowiadają.
Nie ma jednego najlepszego byle co.
W najprostszej formie FIRE polega na oszczędzaniu jak najwięcej i inwestowaniu ich, abyś mógł wcześniej przejść na emeryturę. Stał się popularny w ostatnim biegu na giełdzie, ponieważ umożliwił wielu ludziom przejście na emeryturę w naprawdę młodym wieku. W miarę upowszechniania się rozwijała podgrupy, a pewne cechy stawały się bardziej skrajne (nie w sposób zły, tylko bardziej skoncentrowane). Byli ci, którzy celebrowali ekstremalną oszczędność, życie poza siecią, małe domy, koczowniczy tryb życia itp.
Oszczędność jest zawsze dobrym pomysłem – dopóki nie jest. Chcesz zaoszczędzić pieniądze, ale jakim kosztem? Oszczędności krótkoterminowe mogą oznaczać koszty długoterminowe. Tutaj liczy się Twoja osobista sytuacja i musisz wybierać. Taniej byłoby spać na futonie, ale Twój sen może ucierpieć – co ma wpływ na Twoje życie i produktywność. To może mieć wpływ na twoje dochody. Być może chcesz wydać trochę więcej na łóżko, z którego będziesz korzystać przez wiele lat.
I wiele skarg na OGIEŃ też jest słusznych. Nie trzeba być geniuszem, żeby to wiedzieć możesz zaoszczędzić więcej pieniędzy, jeśli zarobisz więcej pieniędzy. I lepiej, żebyś miał trochę szczęścia z wydatkami na leczenie.
W życiu nie ma jednej właściwej odpowiedzi na każdy problem ani jednego właściwego sposobu na zrobienie czegokolwiek. Jesteś w podróży i musisz wybrać narzędzia i sprzęt, które Cię tam zaprowadzą.
Musisz to spersonalizować
Dostałem e-maile od czytelników, którzy potrzebują konkretnych porad dotyczących ich sytuacji. Nigdy tego nie podaję, ponieważ nie mogę poznać całej sytuacji i szczerze mówiąc, nie mam kwalifikacji. Dlatego powinieneś współpracować z płatnym doradcą finansowym. Darmowe porady w Internecie są właśnie takie – (potencjalnie) bezwartościowe. 🙂
Innym problemem związanym z bezpłatnymi poradami jest to, że nie są one dopasowane do Ciebie. Nawet pozornie najprostsza sytuacja jest niezwykle skomplikowana.
Ale nie każdego stać na płatnego doradcę finansowego, więc kiedy czytasz porady w Internecie, musisz popracować nad ich personalizacją. To jest koszt.
Na przykład, powszechną radą jest maksymalne zwiększenie Roth IRA i 401(k). Ta rada jest „dobra”, ponieważ zmniejsza obciążenie podatkowe. Ale co, jeśli nie możesz sobie pozwolić na ich maksymalizację? Co się stanie, jeśli twój pracodawca nie zaoferuje dopasowania twoich składek 401(k) lub twój plan jest drogi i ma okropne opcje? Co zrobić, jeśli zarobisz zbyt dużo, aby wnieść wkład do Roth IRA? Lista What-If jest nieskończona.
Jeśli chcesz to zrobić dobrze, musisz poświęcić więcej czasu na czytanie i poznawanie rozumowania stojącego za tą radą. Nie możesz go ślepo podążać, ponieważ nigdy nie został napisany dla twojej konkretnej sytuacji.
Nie ma obowiązku powierniczego
Z doradcami finansowymi jest obowiązek powierniczy. Muszą przedkładać twoje potrzeby finansowe ponad swoje.
W Internecie nie ma obowiązku powierniczego. Nie mam certyfikatu, nie mam licencji, a także nie udzielam ci porad. Prowadzimy (jednostronną) rozmowę przy kawie lub piwie, tak jak ty ze swoim przyjacielem. Witryna jest wspierana przez reklamy, co oznacza, że otrzymuję zapłatę, gdy odwiedzasz lub rejestrujesz się w różnych produktach, a niektóre z tych produktów nie będą dla Ciebie działać.
Ta strona nie jest pod tym względem wyjątkowa – tak działa internet. Podobnie jak na Facebooku czy Twitterze, dostajesz darmowe rzeczy, a w zamian strona zarabia na Twojej aktywności.
Kiedy czytasz recenzje produktów lub usług, firma publikująca tę recenzję może zarabiać pieniądze, gdy się zarejestrujesz. Staramy się pozostać bezstronni w naszych recenzjach (wiele z nich jest pisanych przez freelancerów, którzy otrzymują wynagrodzenie za czas poświęcony na pisanie, nie są powiązane z wynikami finansowymi utworu), ale uprzedzenia są wszędzie. Pisarze mogą nie chcieć być zbyt negatywnie nastawieni, ponieważ nie chcą blowback.
Istnieje również stronniczość wykluczenia – zwykle nie piszemy recenzji produktów, które są oczywiście złe. Nigdy nie sprawdziliśmy przedpłaconych kart debetowych Suze Orman (miały opłatę miesięczną w wysokości 3 USD!), które po cichu zniknęły po wprowadzeniu na rynek na początku XXI wieku.
Możesz słuchać niekompetentnego Bozo
Wiem, że nie jestem bozo… ale ty nie.
Nie mam formalnego wykształcenia, jeśli chodzi o finanse osobiste. Mam formalną edukację w innych sprawach, które same w sobie są trudne, ale nie w tej samej dziedzinie (ekonomia jest zbliżona, ale nie do końca). Nie zatrudniłbym się do tworzenia planu finansowego i niechętnie udzielam jakichkolwiek porad znajomym i rodzinie.
Nie wiem, czego nie wiem (to moje największe zmartwienie) i czasami popełniam błędy. Kiedy piszę w Internecie, czuję inny rodzaj odpowiedzialności wobec czytelnika. Chcę, żeby wszystko było poprawne, chcę, żeby było to kompletne, ale czuję się odpowiedzialny tylko za to, żeby zrobić to dobrze. To proste, gdy mówisz o czymś konkretnym, na przykład o recenzowaniu produktu lub omawianiu moich modeli mentalnych dotyczących pieniędzy.
Trudniej jest omówić coś znacznie szerszego. Jeśli jest jakieś pominięcie, ufam czytelnikowi, że przeprowadzi własne badania i je znajdzie.
Na przykład inwestowanie to bardzo trudny temat, ponieważ w niewielkim stopniu zależy od przyszłości. Dlatego wielu ekspertów twierdzi, że inwestuj w fundusze indeksowe – to propozycja bez strat. Fundusze indeksowe są tanie, masz cały rynek i są bezpiecznym wyborem. Ale jaki powinien być twój przydział? Ile w funduszach indeksowych w porównaniu z obligacjami lub innymi klasami aktywów? Masz praktyczne zasady. 120 minus twój wiek. Im głębiej zagłębisz się, tym bardziej się to komplikuje – ale większość porad kończy się na „kupuj fundusze indeksowe”, ponieważ tam właśnie znajduje się bezpieczny obszar.
Musisz wykonać pracę, aby wypełnić puste miejsca i nie ufać, że bozo, którego czytasz, zna cały obraz. 🙂
Podziel się tym z przyjacielem
Jeśli masz pomysł, który Cię interesuje, ale nie jesteś pewien, czy go „łapiesz” – powiedz o tym znajomemu. Porozmawiaj o tym z kimś, kogo uważasz za mądrzejszego od ciebie w tym temacie. Samo mówienie o tym i zmuszanie go do wyjaśniania może pomóc lepiej to zrozumieć.
Nie musi to być przyjaciel, którego znasz osobiście – może to być przyjaciel internetowy. Ktoś, kogo znasz i ufasz pochodzeniu i etyce. Jeśli twój przyjaciel zna szczegóły twojej sytuacji, może nawet pomóc ci dopasować ten nowy pomysł do twojego planu finansowego.
Pomysł może być błędny (napisałem rzeczy, które były niepoprawne wiele razy) lub twoja interpretacja może być błędna. Wiele tematów finansowych jest skomplikowanych (być może celowo!), ale uzyskanie drugiej opinii może dać ci pewność, że jest ona poprawna i dobrze ją zrozumiałeś.
Jeśli nie masz w swoim życiu kogoś, z kim możesz porozmawiać, powinieneś nadal dążyć do uzyskania drugiej opinii, czytając książki prawdziwych, weryfikowalnych ekspertów. Powinieneś także śledzić kilku blogerów, którzy mają szeroki zakres opinii, abyś mógł zobaczyć cały świat finansów osobistych, a nie tylko pogląd jednej osoby. W ten sposób możesz wybrać, z którymi pomysłami najbardziej się zgadzasz.
Nie podążaj ślepo za żadną radą, a tym bardziej z poradami w Internecie, i miejmy nadzieję, że ten framework może pomóc!
Streszczenie
Internet sprawia, że informacje finansowe są dostępne dla znacznie większej liczby osób, co jest świetne. Ale pochodzi również z ogólnie nieznanych źródeł, co oznacza, że musisz odrobić pracę domową. Jak mówią, nie możesz uwierzyć we wszystko, co widzisz w Internecie.
Twoje finanse są niezwykle ważne i powinieneś uważać, aby nie podejmować ważnych, zmieniających życie decyzji na podstawie przeczytanego artykułu – bez względu na to, gdzie go czytasz.
Korzystaj z Internetu, aby zapoznać się z nowymi pomysłami i ogólną edukacją, ale wspieraj swoje rzeczywiste decyzje poradami kogoś, komu ufasz i komu zależy na Twoim najlepszym interesie.
Och, a zanim odejdziesz, chcę, żebyś to wszystko zrobiła ten post też.
Weź dobro, pomiń złe, spersonalizuj i (przede wszystkim) podziel się nim z przyjacielem! 🙂