Mówią, że w młodości czujesz się niezwyciężony. Kiedy miałem dwadzieścia kilka lat, nie czułem się niezwyciężony. Po prostu nigdy nie brałem pod uwagę pozornie przypadkowych problemów medycznych, które by mi się przydarzyły. Żaden z moich znajomych ich nie doświadczył.
Następnie, w wieku około 30 lat, kilku z nich zerwało ACL lub ich Achillesa. Niektórzy robili to w sporcie, inni robili to robiąc głupie rzeczy (przeskakując przez kubły na śmieci), a niektórzy robili to robiąc zupełnie przyziemne rzeczy, takie jak siadanie w samochodzie.
Potem, po trzydziestce, wydarzyły się poważniejsze zdarzenia medyczne. Przyjaciele walczyli z rakiem. Większość go pokonała, ale po miesięcznych bitwach, w których praca była refleksją.
Zaledwie kilka tygodni temu, w FinCon2019, Sharon Epperson wygłosiła przemówienie na zakończenie dotyczące przeciwności losu. Zawodowo, Sharon Epperson jest starszym korespondentem ds. finansów osobistych w CNBC, ale jej historia o przeciwnościach losu pochodzi z czegoś, co wydarzyło się w jej życiu prywatnym – przeżyła tętniak mózgu.
I zalew rachunków medycznych i papierkowej roboty.
I przetrwał długi i żmudny proces powrotu do zdrowia, którego można się spodziewać po urazie mózgu.
Kiedy była na scenie, wygłaszając swoją przemowę, nie miałbyś pojęcia, przez co przeszła… ale jej historia o tym, jak to może uderzyć każdego, trafi do domu.
~6 milionów Amerykanów (1 na 50) może mieć tętniaka i nie wiedzieć o tym, zgodnie z Fundacja Tętniaka Mózgu. Nie czytaj statystyk, chyba że chcesz zrujnować resztę dnia… wystarczy powiedzieć, że nie jest to tak rzadkie, jak myślisz.
Jest bardzo niewiele rzeczy, które możesz zrobić, aby zapobiec niektórym z tych problemów medycznych… ale są rzeczy, które mogą ci pomóc w poruszaniu się po nich. Jednym z nich jest ubezpieczenie rentowe.
Dopóki nie wyszukałem tego posta, niewiele wiedziałem o ubezpieczeniu rentowym. Wiedziałem tylko, że oferował to mój poprzedni pracodawca. Istnieje cała infrastruktura dla osób niepełnosprawnych, w tym wsparcie rządu federalnego i stanowego, ale jej ochrona jest ograniczona. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu rentowym, mam nadzieję, że ten artykuł pomoże.
Co to jest ubezpieczenie rentowe?
Ubezpieczenie rentowe obejmuje Cię, jeśli coś się stanie i nie będziesz w stanie pracować i nadal zarabiać na poziomie, który wcześniej zarobiłeś. Czasami oznacza to pełną niepełnosprawność, w której nie możesz w ogóle pracować, a czasami oznacza to częściową niepełnosprawność, w której możesz pracować, ale nie możesz zarabiać takiej samej kwoty, jak wcześniej.
Klasycznym przypadkiem jest atak serca. Gdyby tak się nie stało w wyniku Twojej pracy, nie byłbyś objęty odszkodowaniem pracowniczym. A ponieważ nadal masz pracę, nie zostaniesz objęty ubezpieczeniem dla bezrobotnych ani innymi zasiłkami rządowymi. Twój pracodawca często będzie objęty ubezpieczeniem w przypadku krótkotrwałej niepełnosprawności, ale jest to niewielki procent Twojej pensji (40-60%) na krótki okres (30 dni do 6 miesięcy, w zależności od stanu).
Co się stanie, jeśli potrzebujesz więcej czasu na regenerację? Wtedy podlegasz długoterminowemu ubezpieczeniu inwalidzkiemu. Wielu dużych pracodawców oferuje grupowe długoterminowe ubezpieczenie rentowe, które jest w całości opłacane przez firmę. Kiedy otrzymujesz zasiłki, jesteś winien federalny i stanowy podatek dochodowy od zasiłków, chyba że Twój pracodawca również go płaci. Żadne prawo nie wymaga od pracodawcy oferowania długoterminowego ubezpieczenia z tytułu niezdolności do pracy. Ponownie, ochrona wynosi około 60% twojej pensji i zaczyna się po zakończeniu twojego krótkiego okresu.
Istnieją cztery rodzaje ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy – krótkoterminowa niezdolność do pracy, długoterminowa niezdolność do pracy, niezdolność do pracy z Ubezpieczeń Społecznych i odszkodowanie dla pracowników.
Krótkotrwała niepełnosprawność
Krótkoterminowa niezdolność do pracy będzie zwykle powodowana przez pracodawcę i obejmuje tymczasowe problemy „krótkoterminowe”. Nie ma zbyt wielu firm oferujących to, a większość pracodawców oferuje to za darmo. Świadczenia wynoszą zazwyczaj 60-80% Twoich dochodów i trwają tylko 3-6 miesięcy.
Długoterminowa niepełnosprawność
Długoterminowa niepełnosprawność to to, o czym myśli większość ludzi, gdy myślisz o „ubezpieczeniu na wypadek inwalidztwa”. Gdy kończy się krótkoterminowa niepełnosprawność, zaczyna się długoterminowa. Świadczenia wynoszą zazwyczaj od 60 do 80% dochodu sprzed niepełnosprawności, ale okres ten może trwać latami. Niektóre polisy są napisane tak, aby były wypłacane do określonego wieku (np. 65 lat). Niektóre polisy obejmują również Ciebie, jeśli jesteś w stanie pracować, ale musisz podjąć pracę, która jest gorzej płatna.
Związane z: 7 „dziwnych” rodzajów ubezpieczenia, o których nie wiedziałeś, że potrzebujesz
Niepełnosprawność z Ubezpieczeń Społecznych
Ubezpieczenie społeczne z tytułu niezdolności do pracy (SSDI) jest przeznaczony dla osób, które cierpią na niepełnosprawność, która ma trwać co najmniej rok lub skutkować śmiercią. Jeśli zajrzysz do swojej wypłaty, zobaczysz potrącenia na ubezpieczenie społeczne, a są to, po części, w rzeczywistości wpłaty składek do programu SSDI.
Istnieją dwa programy dla osób niepełnosprawnych – SSDI i program SSI (Supplemental Security Income). Nie będę ich szczegółowo omawiał, może się to bardzo skomplikować, ale jeśli wpłaciłeś wystarczająco dużo do programu i kwalifikuje się jako niepełnosprawny, będziesz otrzymywać miesięczne świadczenia.
Kompensacja pracowników
Chciałem umieścić to na liście różnych rodzajów ubezpieczenia rentowego, ponieważ obejmuje ono Cię w przypadku, gdy jesteś niepełnosprawny w pracy. Pracodawcy płacą za odszkodowanie pracownicze i jest ono dostępne dla pracowników, jeśli doznają obrażeń w pracy.
Jak działa ubezpieczenie rentowe?
Ubezpieczenie rentowe jest jak wiele innych ubezpieczeń. Kluczowe części polityki to:
- Twoje miesięczne składki do polisy
- Co polityka uznaje za niepełnosprawność – to może się różnić w zależności od polityki. Niektóre zasady mówią, że aby kwalifikować się do otrzymywania płatności, musisz być niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy. Inni twierdzą, że jeśli Twoja niepełnosprawność zmniejszy Twoje dochody, kwalifikujesz się do świadczeń.
- Wysokość wynagrodzenia w przypadku niepełnosprawności – świadczenia. Jest to często obliczane jako procent twojego dochodu, zwykle 60-80% tego, co zarobiłeś.
- Jak długo będą wypłacane Twoje świadczenia – okres świadczenia może być różny i wynosić od miesięcy do lat. Zamiast lat mogą określać wypłaty do określonego wieku.
Jak omówimy bardziej szczegółowo poniżej, istnieje grupa kierowców, których możesz dodać do polisy dla osób niepełnosprawnych. To, co wymieniłem powyżej, to tylko sama podstawowa polityka. Płacisz składki, otrzymujesz płatności, jeśli jesteś niepełnosprawny, i zachowujesz tę ochronę tak długo, jak dokonujesz płatności.
Oferowane przez państwo ubezpieczenie rentowe
5 stanów oferuje państwowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (TDI) lub tymczasowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (TDI). Te stany to Kalifornia, Hawaje, Nowy Jork, New Jersey i Rhode Island
W każdym z nich zasięg jest różny:
- Kalifornia – obejmuje 52 tygodnie z tytułu niepełnosprawności
- Hawaje – obejmuje 26 tygodni z tytułu niepełnosprawności
- New Jersey – obejmuje 26 tygodni z tytułu niepełnosprawności
- Nowy Jork – obejmuje 26 tygodni z tytułu niepełnosprawności
- Rhode Island – obejmuje 26 tygodni z tytułu niepełnosprawności
Kwota i wymagania kwalifikacyjne różnią się również w zależności od stanu. Na przykład w Kalifornii masz prawo do tego ubezpieczenia, jeśli nie jesteś w stanie pracować przez co najmniej 8 dni. Musisz być pod opieką upoważniony lekarza lub lekarza, który musi również oświadczyć o niepełnosprawności. Być może będziesz musiał nawet przystąpić do niezależnego badania lekarskiego. Jeśli to wszystko prawda, musisz również zarobić co najmniej 300 USD i mieć potrącenia z wypłaty.
W Rhode Island przysługuje Ci prawo, jeśli nie możesz pracować przez siedem kolejnych dni. Roszczenia trwają maksymalnie cztery tygodnie, ale możesz je odnowić po kolejnym 7-dniowym okresie oczekiwania (gdy nie możesz pracować). Ponownie, musisz być pod opieką lekarza, a wymagania dotyczące zarobków są wyższe – 11 520 USD w ciągu ostatnich czterech lub pięciu kwartałów.
Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji, proponuję przejrzeć odpowiednią stronę internetową każdego stanu:
- Ubezpieczenie inwalidzkie stanu Kalifornia
- Wydział ds. odszkodowań dla osób niepełnosprawnych na Hawajach
- New Jersey Wydział Ubezpieczeń na wypadek Tymczasowej Inwalidztwa i Urlopów Rodzinnych
- Niepełnosprawność i zdrowie w Nowym Jorku
- Tymczasowa niepełnosprawność w Rhode Island
Prywatne Ubezpieczenie Inwalidzkie
Skoro możesz otrzymać ubezpieczenie rentowe pracodawcy, po co zawracać sobie głowę prywatnym ubezpieczeniem rentowym? Dzięki ubezpieczeniu rentowemu pracodawcy jesteś objęty ubezpieczeniem tylko tak długo, jak jesteś zatrudniony. Możesz również stracić to ubezpieczenie rentowe, jeśli ubezpieczyciel (lub pracodawca) zdecyduje się nie przedłużać planu. Fajne w polityce grupowej jest to, że wszyscy w grupie są objęci ochroną, więc jeśli się zdecydujesz, zostaniesz automatycznie uwzględniony.
W przypadku indywidualnej polisy zachowujesz ją, dopóki nie zdecydujesz, że jej nie chcesz (i przestaniesz płacić). Oznacza to, że możesz zrezygnować z pracy i nie martwić się o ubezpieczenie rentowe. Składka, którą płacisz, jest również zablokowana i nie może ulec zmianie.
Czy nie po to jest fundusz awaryjny? Tak i nie. Możesz myśleć o funduszu ratunkowym jako samofinansującej się polisie na wypadek niezdolności do pracy. Ale problem z niepełnosprawnością, tymczasową lub trwałą, polega na tym, że całkowicie zmienia twoje życie. To nie jest jak „tylko” utrata pracy, w której fizycznie czujesz się dobrze i jesteś w stanie pracować, ponieważ wpływa to na twój sposób życia. Trudno to sfinansować przy 6-12 miesiącach wydatków i nadal być w stanie radzić sobie z dnia na dzień.
Możesz mieć drobne niepełnosprawności, takie jak złamane kości, lub poważniejsze, takie jak udar, którego powrót do zdrowia trwa znacznie dłużej. Mechanik samochodowy ze złamaną ręką nie może pracować przez kilka tygodni. Mechanik samochodowy, który miał udar, może już nigdy nie działać.
A co z freelancerami i samozatrudnieniem?
Jako osoba samozatrudniona nie mam ubezpieczenia rentowego przez mojego pracodawcę. Mamy niewielką sumę ubezpieczenia u pracodawcy mojej żony, ale czy to wystarczy na wypadek niepełnosprawności? Prawdopodobnie nie.
Pytanie, czy warto opłacać prywatne ubezpieczenie rentowe. Z prywatnym ubezpieczeniem zasadniczo płacisz za polisę, która płaci Ci w przypadku, gdy nie możesz pracować. Kiedy wybierzesz polisę, wyjaśnisz, ile płacą, jeśli nie możesz pracować, oraz zasady ubiegania się o te świadczenia. Jeśli chcesz mieć polisę z wyższym zasiłkiem, płacisz więcej.
Tak więc pierwszym krokiem jest ustalenie, ile kosztuje ubezpieczenie rentowe.
poszedłem na Bryza aby otrzymać wycenę na ubezpieczenie rentowe i po kilku krótkich pytaniach (skorzystałam z hipotetycznej sytuacja z zarobkami w wysokości 100 000 USD dla 39-letniego niepalącego, nie moja sytuacja), pokazano mnie ten:
Koszt ubezpieczenia rentowego opiera się na wielu czynnikach, w tym:
- Twój wiek: Starsi płacą więcej niż młodsi
- Twoja praca: Różne rodzaje zawodów płacą różne ceny. Zawody zawodowe (takie jak praca biurowa) zazwyczaj otrzymują lepsze stawki niż bardziej ręczne (takie jak ciężka praca) ze względu na różnice w ryzyku.
- Kwota świadczenia: Im większy zasięg chcesz, tym droższa polisa.
- Płeć: Kobiety płacą wyższe stawki niż mężczyźni. Jest to przeciwieństwo ubezpieczenia na życie, gdzie mężczyźni płacą wyższe stawki niż kobiety.
- Jeśli używasz tytoniu: Podobnie jak ubezpieczenie na życie, użytkownicy tytoniu będą płacić wyższe stawki.
- Jeźdźcy: Wszelkie „dodatki”, które dodasz do swojej polisy, mogą zwiększyć cenę (więcej na ten temat poniżej).
Dwie uwagi wyjaśniające:
- Okres świadczenia: Odnosi się to do tego, jak długo firma ubezpieczeniowa będzie wypłacać miesięczne świadczenia – tak więc pięć lat oznacza, że polisa wypłaci tylko 60 miesięcy świadczeń, częściowej lub całkowitej niezdolności do pracy.
- Okres oczekiwania: Odnosi się to do tego, jak długo musisz być inwalidą, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia – więc 90 dni oznacza, że jeśli jestem dzisiaj niepełnosprawny, mam prawo do świadczeń za 90 dni.
- Egzamin medyczny: Badanie lekarskie jest wymagane tylko w przypadku miesięcznego świadczenia powyżej 4000 USD. Dlatego ostatni rząd wymaga badania lekarskiego, a dwa pierwsze nie.
Udało mi się poprawić relację na innym ekranie, który pokazuje „cenę” na żywo. Umieszczam wycenę w wycenach, ponieważ są to tylko szacunki, nadal musisz złożyć wniosek i przejść badanie lekarskie, zanim otrzymasz polisę.
Oto kilka opcjonalnych jeźdźców, których możesz dołączyć:
- Automatyczny wzrost korzyści Rider – Po roku ciągłych płatności zawodnik zwiększa podstawową miesięczną świadczenie o 5%, dopóki płatność nie osiągnie 2x pierwotnej (ma to na celu uwzględnienie inflacji)
- Niemożliwy do anulowania jeździec – Polisa i dodatki nie mogą zostać anulowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe (nie mogą również zwiększyć składek).
- Rider zasiłku z tytułu niepełnosprawności rezydualnej – Jeśli jesteś częściowo niepełnosprawny, a okres eliminacji został spełniony przez jakikolwiek ciągły okres całkowitej i/lub rezydualnej niepełnosprawności, ten pasażer płaci pasażerowi rezydualnego świadczenia z tytułu niepełnosprawności.
- Gwarantowany Ubezpieczenie Rider – Ten jeździec pozwala zwiększyć miesięczną korzyść z polisy podstawowej, kupując więcej ubezpieczeń.
- Własny zawód jeździec – Wydłuża okres pracy własnej dla definicji całkowitej niepełnosprawności z dwóch lat do okresu przez Ciebie wybranego
- Dodatkowy jeździec DI – Wypłaca miesięczne świadczenie pomniejszone o wszelkie otrzymane świadczenia z ubezpieczenia społecznego, odliczając dolara za dolara, jeśli jesteś całkowicie niepełnosprawny, a okres eliminacji został spełniony.
Możesz także pobawić się okresem zasiłkowym i okresem oczekiwania. Byłem zaskoczony, widząc, że wycena podskoczyła z 81 USD/mies. do 177 USD/mies., kiedy skróciłem okres oczekiwania do 30 dni. Ma to sens, ponieważ teraz uwzględniasz wszystkie krótkotrwałe urazy, takie jak złamana kość, które mogą całkowicie zagoić się w ciągu 90 dni. Wydłużenie okresu zasiłkowego do 65 roku życia tylko podniosło składkę do 123 USD miesięcznie.
To wymaga dalszych badań, ale teraz mam punkt wyjścia.
Czy masz ubezpieczenie rentowe?