Byłem śledzenie naszej wartości netto jak dziwak odkąd zacząłem pracować w 2003 roku.
To ponad 14 lat danych. Słodkie słodkie dane.
Ten post został pierwotnie napisany w 2017 roku, ale po roku, który mieliśmy w 2020 roku, brzmi jeszcze bardziej realistycznie.
Ten pierwszy rząd jest taki prosty. 2 konta bankowe, 1 konto maklerskie i imponująca wartość netto w wysokości 8745,69 USD.
Tyle że nie zrobiłem tego dobrze. Zanotowałem tylko moje dodatnie salda!
4519,44 dolarów było moim Roth IRA, nagromadzonym w szkole średniej i na studiach. Reszta była sporym bonusem za podpisanie kontraktu i przeprowadzkę od Northrop Grumman. Mój wpływy poboczne też odegrał pewną rolę.
Nie obejmowała 35 000 $ pożyczek studenckich… co było moim błędem.
Najbardziej pouczające są komentarze, które zostawiłem. Są to małe notatki w niektórych komórkach, które pomagają mi przypomnieć sobie, co wydarzyło się w tym miesiącu. Są to zazwyczaj ważne momenty w moim życiu, takie jak przeprowadzka, ślub, sprzedaż firmy lub coś podobnego. Czasami są przyziemne, jak robienie szacunkowe płatności podatku.
Po czternastu latach wiele w moim zachowaniu się zmieniło. Są rzeczy, które robiłem, a które przestałem. Niektóre z nich były celowymi zmianami, większość nie.
Oto wszystkie lekcje, których nauczyłem się w ciągu ostatnich czternastu lat śledzenia naszej wartości netto:
Spis treści
- Staraj się utrzymać długoterminowe myślenie
- Przestałem codziennie sprawdzać zapasy
- Inwestycje liczą się bardziej niż dochód z wynagrodzenia
- Nie chodzi o nic więcej
- Przewidywalność to podstawa
- Chodzi o to, ile trzymasz
- To ty kontra Ty, nie ty vs. Ktoś jeszcze
- Twoja kolej
Staraj się utrzymać długoterminowe myślenie
Kiedy byłem młodszy, byłem bardzo niecierpliwy (prawdopodobnie nadal jestem). Nie rozumiałem, dlaczego starsi ludzie tak długo podejmowali decyzje i działania – mój niecierpliwy mózg chciał iść TERAZ.
Nie TERAZ, ale TERAZ WCZORAJ.
Kiedy się postarzałem, spowolniłem proces podejmowania decyzji (moja egzekucja wciąż jest tak niecierpliwa, idę tak szybko, jak to możliwe), ponieważ opłaca się być bardziej ostrożnym. Mierz dwa razy, tnij raz.
Dzięki ponad 14-letnim danym zdałem sobie sprawę, że życie jest mniej wyścigiem Formuły 1, a bardziej rejsem dookoła świata. Zakręcenie statku wycieczkowego wymaga czasu, więc poświęć kilka dodatkowych chwil na przemyślenie kursu. Nic nie stracisz.
Decyzje (finansowe), które podejmujesz dzisiaj, nie będą miały dużego wpływu na Twoje życie jutro. Albo następnego dnia. Ale za dziesięć lat to zrobią.
Swój pierwszy wkład Roth IRA dokonałem w liceum, za namową mojego ojca. Przy mniej niż 20 000 USD składek w ciągu ostatnich 15 lat (jest to ładowanie z góry, ale wszyscy powinni oszczędzać coraz częściej) urósł do prawie 50 000 USD. Stopa zwrotu od 2011 roku do chwili obecnej wynosi blisko 17% rocznie. (ta stopa zwrotu nietypowa)
Widzenie wierszy i wierszy danych wzmacnia ten długoterminowy pogląd.
Ale długi termin to właściwy termin. To powstrzymuje cię od wariowania na krótką metę.
Rozważ to – nie będziesz dotykał swojego 401(k) dopóki nie przejdziesz na emeryturę. 65.
Ile to lat? 10? 20? 40?
Rzuć okiem na giełdę w dowolnym z tych okresów. Doszło do kilku ogromnych wstrząsów i ożywienia. Przeszłość nie wskazuje na przyszłe wyniki, ale w dłuższej perspektywie rynek porusza się w górę i w prawo.
Sprawdź poniższy wykres indeksu S&P 500 (do końca listopada 2017):
- Czerwona linia zaczyna się blisko szczytu z końca 2007 roku, zanim sprawy potoczyły się na południe.
- Październik 2007: S&P500 wynosi ~1560.
- Marzec 2009: S&P 500 osiąga minimum 683.
- Kwiecień 2013: S&P 500 powraca do ~1560.
Jedna z najgorszych recesji gospodarczych (nie ma nic wspaniałego w Wielkiej Recesji!) i nasz rynek akcji wyszedł z dołka w ciągu czterech lat. CZTERY LATA!
Osobiście mieliśmy miesiące, w których nasza wartość netto walczyła o sześciocyfrowe wzrosty i spadki (nieczęsto, ale się zdarzało). Staramy się odnotować ich przyczyny (prawie zawsze jest to giełda, a czasem do tego szacowane kwartalne podatki), a następnie przejść dalej.
Pan Market ma paskudny temperament, ale nigdy się nie zgubił.
Przestałem codziennie sprawdzać zapasy
Jak wszyscy, lubię sprawdzać różne rzeczy. Dostajesz uderzenie dopaminy, gdy dzieje się coś ekscytującego.
Niezależnie od tego, czy chodzi o mój e-mail, zarobki z bloga, czy akcje w Google Finance… Sprawdzałem to wiele razy dziennie. Tuż przed otwarciem rynku spojrzałem na Jednokrotne logowanie – ticker dla ProShares Ultra S&P500 (ETF). Został zaprojektowany jako 2x S&P500, ale jest sprzedawany przed wprowadzeniem na rynek.
Kiedy rynek się otwierał, patrzyłem na mój portfel, żeby zobaczyć, co się dzieje.
Gdy tylko wpiszę „F”, moja przeglądarka wypełni resztę strony finance.google.com! (teraz „F” trafia na Facebooka!)
Czasami patrzę i pojawia się nieoczekiwany skok, więc dostaję uderzenie dopaminy. Czasami zerkam i następuje nieoczekiwany spadek, więc zaczynam się niepokoić.
Czytałem kilka artykułów z wiadomościami, patrzyłem na inne akcje, widziałem, jak radzi sobie cały rynek… ale to było to. Robiłem to, ponieważ byłem znudzony w pracy i nie chciałem znaleźć więcej pracy.
Co ważniejsze, było to bezproduktywne. Sprawdzanie nie pobudza do działania (ani nie powinno!), więc pracowałem nad zatrzymaniem tego zachowania. Nie odciąłem zimnego indyka, ale zastąpiłem go bardziej produktywną działalnością. Przestałem patrzeć na swoje zapasy. Teraz, gdy pracuję dla siebie, zastąpiłem to innymi, pozornie bardziej produktywnymi rzeczami (nie Facebook!).
Ponadto sprawdzanie przynosi efekt przeciwny do zamierzonego, ponieważ nadaje wyższy priorytet temu, co dzieje się w krótkim okresie. Dzisiejsze ruchy nie będą miały znaczenia za rok. Za pięć z pewnością nie będzie to ważne. Zdecydowanie nie w 10+. Jeśli ufasz trendowi, że idzie w górę i w prawo, możesz równie dobrze uniknąć wahań emocjonalnych w najbliższym czasie.
Nadal sprawdzam wiadomości w ważnych okresach, takich jak raporty kwartalne, ponieważ mogą one ujawnić zmiany w biznesie, które wpływają na moje decyzje inwestycyjne. Przez większość czasu po prostu sprawdzam narzędzia w moim panelu finansowym co miesiąc i przeważnie zostawiam to na tym.
Inwestycje liczą się bardziej niż dochód z wynagrodzenia
Kiedy po raz pierwszy zacząłem pracować, moja wartość netto wzrosła w dniu wypłaty i powoli spadała.
W miarę jak dorastałem i byłem w stanie zaoszczędzić więcej, moja wartość netto przestała znacząco (procentowo) rosnąć i spadać w oparciu o moje wynagrodzenie. Większy wpływ miała burzliwa giełda, a zwłaszcza 2008 rok. (5 największych zysków punktowych w S&P miało miejsce w 2008 r., 4 największe straty punktowe miały również miejsce w 2008 r.)
Uciekałem od grawitacji finansowej.
Nadejdzie czas, a wtedy będzie dziwnie, że giełda będzie miała większy wpływ na twoją wartość netto niż dochód z pracy.
Jeśli masz 25 000 $ w swoim 401(k), ruch o 1% to 250 $. To nie jest duży ruch.
Jeśli masz 250 000 $ w swoim 401(k), ruch o 1% to 2500 $. OK, to łaskocze.
Jeśli masz 750 000 $ w swoim 401(k), ruch o 1% to 7500 $. Hmmm…
Jeśli masz 1,5 miliona dolarów w swoim 401(k), ruch o 1% to 15 000 dolarów. OK, to ważne.
Jeśli rynek spadnie o 1% i zarabiasz 15 000 USD miesięcznie, możesz mieć wrażenie, że pracujesz za darmo.
(nie zrobiłeś tego, ale twój małpi mózg myśli w ten sposób)
To wymaga przyzwyczajenia się, ale z czasem to zrobisz i naprawdę nie ma sposobu, aby wymusić dostosowanie.
Nie chodzi o nic więcej
Nasza wartość netto jest wysoka.
Kiedy patrzymy na Piramida potrzeb Maslowa, stosunkowo wysoka wartość netto obejmuje kilka najniższych poziomów. Nie martwimy się o jedzenie, schronienie itp. Skupiamy się na relacjach, połączeniu i samorealizacji. Praca, którą wykonujemy, musi mieć dla nas znaczenie, a rezygnacja z pogoni za wypłatą jest korektą.
Kiedy przeprowadzałem rozmowę kwalifikacyjną o pracę na studiach, ankieterzy pytali mnie, dlaczego chcę tej pracy, a moja szczera odpowiedź brzmiała „zarabiać pieniądze”.
Musiałem jeść!
Praca musiała być ciekawa, ale szczerze mówiąc musiała dobrze się opłacać. Zawsze odpowiadałem na pytania BS w stylu „Lubię programować, ponieważ lubię rozwiązywać interesujące problemy, a natychmiastowa satysfakcja z oglądania mojego kodu jest atrakcyjna”.
Czułem, że to nieszczere, bo chociaż był to prawdziwy powód (lubię rozwiązywać interesujące problemy, lubię widzieć, jak mój kod działa, więc to nie było kłamstwo) – powodem nr 1 jest $$$$$.
Kiedy już dotrzesz do prędkość ucieczki i nie odczuwanie już finansowej grawitacji, czas skorzystać z tej wolności.
Musisz wykonywać zadania i projekty, które są dla Ciebie ważne z powodów innych niż pieniądze. Cała praca może być ciężka i potrzebujesz motywacji, aby przejść przez trudne etapy, aby odnieść sukces. Cierpiałem przez wszelkiego rodzaju trudności, aby zarobić pieniądze, ponieważ potrzebowałem. Kiedy tego nie „potrzebujesz”, w danej chwili musisz czerpać z innych motywacji.
To ciężka zmiana… przez ponad 30 lat nauczyłem się kluczowej lekcji od moich ciężko pracujących rodziców imigrantów (imigrantów znaczące, ponieważ oznaczało to, że nie mieliśmy lokalnej rodziny jako siatki bezpieczeństwa) – zdobądź dobrze płatną pracę i zachowaj ją.
W miarę starzenia się i zbliżania się do swobodniejszej sytuacji finansowej nadszedł czas, aby zająć się innymi potrzebami, poza gromadzeniem większej ilości pieniędzy.
Przewidywalność to podstawa
Kiedy byłem młodszy i czytałem o modelkach i projektach, szydziłem z nich. Istoty ludzkie są okropne w przewidywaniu, ale nadal to robimy. Czemu?
To jest lepsze niż nic.
A trzymanie się prognoz jest lepsze niż nic. Lepiej być powolnym, stabilnym i przewidywalnym niż cokolwiek innego. Robienie za dużo jest tak samo złe, jak robienie za mało (być może podjąłeś zbyt duże ryzyko).
Dlatego też czytam historie Bitcon i nie przejmuj się. Potrzebuję ogromnych zysków w spekulacyjnym zakładzie na Bitcoin, tak jak potrzebuję małej plastikowej kulki, która wpadnie w czerwony slot w ruletce.
W dłuższej perspektywie blockchain będzie ważny. Ważne będą inteligentne kontrakty. Bitcoin może nie. Kto wie, a mnie to nie obchodzi.
To powiedziawszy, nigdy nie postawię wystarczająco dużego zakładu, aby wygrana była znacząca. Jeśli nie jest to istotne, po co zawracać sobie głowę obstawianiem? Jeśli nie odczuwam radości z wygranej, a nadal czuję stratę, gdy przegrywam, to kiepski zakład! (niechęć do straty jest czymś, czego ludzie nienawidzą)
Chodzi o to, ile trzymasz
Jeden z prześcieradeł w moim Rekord wartości netto zbiera dane z mojego zeznania podatkowego (zapisuję numer Linii, bo robię to tylko raz w roku i nie chcę tego szukać!):
- Całkowity dochód – linia 22
- Skorygowany dochód brutto – Linia 37
- Dochód podlegający opodatkowaniu – wiersz 43
- Płace – linia 7
- Odsetki – linia 8
- Dywidendy – linia 9
- Zyski kapitałowe – linia 13
- Dochód firmy – linia 17
- Całkowity podatek – linia 61/63
- Efektywna stopa podatkowa – Całkowity podatek / AGI
To fascynujące, jak zmieniały się nasze finanse na przestrzeni lat. Na początku najwięcej było w kolumnie płac. Zarobki są świetne, ale nie przychodzą biernie – trzeba pracować, żeby je zarobić.
Jednym ze skarbów wychodzących z ruchu finansowej niezależności / wcześniejszej emerytury (FIRE) jest to, że pokazał ludziom, że można przejść na wcześniejszą emeryturę, jeśli pilnie oszczędzasz. Możesz zbudować portfel inwestycyjny, który generuje dochód, aby zastąpić dochód z wynagrodzenia. Ten strumień dochodów jest Twój niezależnie od tego, ile godzin pracujesz, i to jest potężny pomysł.
Co roku otrzymujemy dywidendy i odsetki bez względu na wszystko. Uważam to za własną formę dochodu podstawowego. Różnica polega na tym, że pochodzi z pieniędzy zarobionych na aktywnej pracy, ale jest całkowicie pasywna. (oraz, korzystnie opodatkowane w przypadku dywidend kwalifikowanych)
W ciągu pierwszych trzech lat pracy miałem około stu dolarów odsetek bankowych i 0 dolarów dywidendy. W 2016 r. dywidendy stanowiły 40% naszego skorygowanego dochodu brutto (przyznajemy, że biorąc pod uwagę przypływy i odpływy małych firm, nasze dochody z wynagrodzeń są dość niskie). To nie są darmowe pieniądze, ponieważ opierają się na oszczędnościach w minionych latach, ale nie musimy na nie pracować.
To ty kontra Ty, nie ty vs. Ktoś jeszcze
Wreszcie, co pogarszają media społecznościowe, porównaj siebie z ty sprzed roku. W porównaniu z tobą sprzed pięciu czy dziesięciu lat. Nie porównuj siebie z obecnymi przyjaciółmi, przyjaciółmi ze szkoły średniej i ze studiów ani z byłym partnerem. 🙂
Media społecznościowe dały nam wszystkie najważniejsze informacje. Niesamowita podróż, którą odbyli, niesamowity posiłek, który jedli, szalony samochód, który kupili, dom, w którym mieszkają, rodzina, którą spłodzili, cokolwiek – nadąża za wszystkimi Jonesami na raz i to cię poprowadzi orzechy.
O wiele lepiej jest ćwiczyć ukryte bogactwo, z różnych powodów, ale największym powodem jest twoje zdrowie psychiczne. Tego rodzaju rywalizacja i ostentacyjne pokazy bogactwa po prostu nie są zdrowe.
Kiedy patrzę na ostatnie 14 lat, widzę wzrost, który często jest nierówny, ale ma tendencję wzrostową. Moim celem nie jest pokonanie kogoś innego, ale wyprzedzenie Yesterday Me.
To jak na giełdzie. Nie zakochuj się ani nie porównuj się z Bitcoinami świata, po prostu zakochaj się w dalszym i rosnącym wzroście. Zrób jeden krok każdego dnia, a dotrzesz do celu. Skup się na tym, a zachowasz zdrowy rozsądek.
Staraj się nadążyć za innymi, a zaczniesz się marudzić.
Twoja kolej
Czy od jakiegoś czasu śledzisz swoją wartość netto?
Czego się dzięki temu nauczyłeś?