Centrum mojego mapa sieci finansowej to moje główne konto bankowe, konto czekowe i oszczędnościowe w jednym banku.
ten sprawdzanie konta to moje główne konto, na którym płacę rachunki i otrzymuję depozyty. Na koncie oszczędnościowym znajdują się moje pieniądze, kiedy nie potrzebuję ich do sprawdzenia. Zarabia trochę więcej odsetek (w chwili pisania tego tekstu moje konto czekowe zarabia 0,40% RRSO, a moje oszczędności nieco ponad 1,00% RRSO).
Jak wybrać? dobre konto czekowe i oszczędnościowe?
Oto, na co patrzę (od najwyższego priorytetu do najniższego):
Uwierzytelnianie dwuetapowe
Uwierzytelnianie dwuskładnikowe (2FA) jest prawie standardem w dużych bankach, ale dla mnie jest to sytuacja typu „Go or No Go”. Jeśli nie używają 2FA, to nie będę z nimi bankować.
Gdy logujesz się na konto, uwierzytelnianie 2FA oznacza, że będą również próbowali uwierzytelnić Twój login za pośrednictwem innego kanału (stąd dwa czynniki). Może to być wiadomość tekstowa na telefon, rozmowa telefoniczna, e-mail lub inna metoda.
To niewielka cena za bezpieczeństwo, a 2FA jest koniecznością.
Opłaty
Po 2FA opłaty są wszystkim.
Banki muszą zarabiać pieniądze, ale uważam, że powinny robić to poprzez pożyczki, a nie opłaty nakładane na klientów, którzy deponują swoje pieniądze w banku. Kiedy wpłacasz pieniądze, bank je pożycza i pobiera odsetki. Kiedy pobierają od ciebie pieniądze za posiadanie własnych pieniędzy, denerwuje mnie to na podstawowym poziomie.
Odmawiam korzystania z banku z opłatą za prowadzenie konta. Jeśli są gotowi zrzec się tego za rozsądne minimalne saldo (maksymalnie 2500 USD), nie mam nic przeciwko temu.
Jeśli chodzi o opłaty za usługę, takie jak debet i bankomaty, to mogę je zaakceptować, bo dostajesz coś w zamian. Ochrona debetowa, którą często możesz odrzucić, chroni Cię przed odbijaniem ważnych płatności. Opłaty za bankomaty zapewnią ci przynajmniej dostęp do pieniędzy w innej sieci bankomatów, nawet jeśli będziesz musiał uiścić opłatę, aby je otrzymać.
Salda minimalne
Niektóre banki zrzekają się opłaty za rachunki czekowe, jeśli założysz i otrzymasz bezpośrednią wpłatę, taką jak Twoja wypłata, i utrzymasz minimalne saldo. Dzięki bezpośredniej wpłacie będziesz bardziej lojalny jako klient. Zmiana wpłaty bezpośredniej działa jak blokada dla zmieniających się banków. Saldo minimalne osiąga podobny cel, ale zatrzymuje więcej pieniędzy w banku.
Kiedy staje się to trudne do analizy, gdy masz wysokie minimalne saldo na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem śmieci – skutecznie płacisz opłatę, rezygnując z odsetek.
Bank of America ma konto oszczędnościowe, które zapewnia wysokie oprocentowanie 0,01%! Opłata miesięczna jest pobierana, chyba że utrzymujesz minimalne saldo – to minimalne saldo wynosi 300 USD.
Jeśli miałbyś otrzymać odsetki w wysokości 1,00% RRSO, płacisz tylko 3 dolary rocznie za to konto oszczędnościowe. Myślę, że minimum 300 dolarów jest rozsądne.
Gdyby zamiast tego minimalna kwota wynosiła 3000 USD – teraz rezygnujesz z odsetek w wysokości 30 USD rocznie. Nie jest źle, ale też nie jest za darmo.
Oprocentowanie
Żyjemy w środowisku o niskich stopach procentowych, a nawet najlepsze konta oszczędnościowe oferują tylko 1,00% RRSO (lub mniej więcej). Moje główne konto oszczędnościowe musi mieścić się w zakresie obowiązujących stawek. Nie musi to być absolutnie najwyższa stawka, ale musi być blisko niej.
Bank of America 0,01% RRSO NIE mieści się w zakresie. Jeśli najlepszy kurs to 1,05%, a mój 1,00% – to wystarczy.
Bankomaty i oddziały
Jeśli chcesz mieć dostęp do swoich pieniędzy, zazwyczaj możesz użyć karty debetowej przypisanej do Twojego konta bankowego. Jedyny moment, w którym potrzebujesz bankomatu lub oddziału, to wypłata gotówki.
Oceniając bank, sprawdź jego zasięg geograficzny i współpracę z siecią bankomatów. Sieć bankomatów jest kluczowa, ponieważ jeśli korzystasz z bankomatu w sieci, możesz uzyskać dostęp do gotówki za darmo.
Jeśli mają małą sieć bankomatów lub nie mają partnerstwa, dowiedz się, ile opłat za korzystanie z bankomatów Ci zwrócą. Na przykład, Bank Sprzymierzeńców ma dużą sieć, ale zwraca również do 10 USD opłat za cykl rozliczeniowy (miesiąc).
Bonus za rejestrację
Eony temu banki rozdawały darmowe tostery ludziom, którzy założyli konta bankowe, podobnie jak firmy obsługujące karty kredytowe rozdawały koszulki na kampusach uniwersyteckich dla nowych osób ubiegających się o kartę kredytową.
W dzisiejszych czasach banki nadal rozdają darmowe rzeczy, ale teraz są to pieniądze. Utrzymujemy lista najlepszych bonusów za rejestrację w banku z minimalną kwotą zaczynającą się od 100 USD.
Bonus za rejestrację nie jest znaczącym czynnikiem, ale ma znaczenie. Wszystkie rzeczy są równe, wezmę tę, która dołoży dodatkowe 100 lub 200 USD na moje konto bankowe.
Aplikacja i zdalna wpłata
Lubię aplikację w telefonie, więc nie muszę być przy komputerze, aby wykonywać kilka prostych czynności bankowych, takich jak sprawdzanie salda lub przelewanie środków między kontami.
Kolejną cechą, którą muszę mieć, jest depozyt mobilny. Wtedy możesz wpłacać czeki, po prostu robiąc zdjęcie w aplikacji. Oszczędza to podróży do oddziału / bankomatu i jest niesamowity. Brak linii w telefonie!
Certyfikat stóp depozytowych i opcji
Nie wchodzimy w to, co uważam za niektóre drobne szczegóły. Nie postrzegam swojego banku jako drogi do budowania bogactwa. Wraz z inflacją i niskimi stopami procentowymi Twoje pieniądze każdego roku tracą siłę nabywczą. Nawet jeśli wybierzesz 5-letnią płytę CD, przeważająca stopa procentowa dla tych wciąż pozostaje w tyle za szacowaną inflacją.
Biorąc to pod uwagę, czasami potrzebujesz bezpieczeństwa dostępu do tych funduszy i nie możesz ryzykować zmienności rynku akcji (tak jak w funduszu awaryjnym). Wtedy chcę zobaczyć, jakie są stawki CD i jakie mają opcje z okresami zapadalności. chcę spróbować drabina mój fundusz awaryjny na płytach CD jeśli to możliwe i zrób to szybko, abym mógł naliczyć odsetki.
Opcje czatu obsługi klienta
Nienawidzę dzwonić do obsługi klienta. Drzewa telefoniczne, częste przekazywanie do różnych działów, wyjaśnianie mojej sytuacji miliard razy, a wszystko po to, by otrzymać odpowiedź na proste pytanie lub rozwiązać problem.
Na szczęście wiele banków oferuje teraz czat online. Daje mi możliwość czatowania z kimś na komputerze, gdy robię coś innego, miejmy nadzieję, bardziej produktywnego lub przynajmniej bardziej rozrywkowego.
Czat online jest bezpieczny, ponieważ jestem zalogowany na swoim koncie.
Subkonta
Czy łatwo jest otworzyć subkonto? Już wiele lat temu ING Direct (przejęty później przez Capital One) umożliwił otwarcie nowych kont oszczędnościowych w kilka sekund. Można było otworzyć nowe konto dla każdego celu oszczędnościowego, ustawić automatyczne przelewy i to było fantastyczne.
Nie znalazłem jeszcze miejsca, w którym tak łatwo otwierać subkonta, dlatego jest tak nisko na tej liście, ale to naprawdę wisienka na torcie.
Czego szukasz na koncie bankowym?