Podczas gdy niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe, większość ubezpieczeń nie jest. Ale nawet fakultatywne ubezpieczenia nadal mogą być dobrym pomysłem.
Często ubezpieczenie zapewnia spokój ducha i warto rozważyć ubezpieczenie, nawet jeśli nie jest to „konieczne”.
Na przykład nasz pies beagle Tobey zmarł kilka lat temu. Nasza córka, która miała wtedy 3 lata, tak naprawdę nie rozumiała, co to znaczy. Dla niej Tobeya po prostu już nie było, a powodem było to, że „umarł”. Więc przez około sześć miesięcy pierwszą rzeczą, jaką mówiła ludziom, było to, że Tobey umarł. „Tobey umarł” było często dosłownie pierwszą rzeczą, jaką powiedziała. To było urocze, ale też trochę smutne.
Kiedy Tobey się starzał, kupiliśmy ubezpieczenie dla zwierząt. To ogromny luksus, którego wielu ludzi nie posiada i często z niego korzystaliśmy w ostatnich latach jego życia. W końcu po prostu nic nie mogliśmy zrobić. Nie było procedury, która mogłaby poprawić jego życie i musieliśmy się pożegnać.
Jego odejście było idealnym sposobem. Dobre, długie życie z nami. Żadnych trudnych wyborów. Żadnych szarej strefy ani hazardu. Żadna ilość pieniędzy nie zrobiłaby różnicy. To był właśnie jego czas.
Finansowo ubezpieczenie zwierząt było dla nas praniem. Po uwzględnieniu współpłatności i odliczeń, prawdopodobnie zapłaciliśmy firmie ubezpieczeniowej tyle, ile zapłacilibyśmy dostawcom. Nigdy nie mieliśmy do czynienia z poważną decyzją finansową, czy zobowiązać się do kosztownego leczenia. Nasza sytuacja była bardziej „śmierć przez tysiąc cięć” niż zmasowana szarża – co, jak sądzę, jest dobre.
Ale gdybyśmy byli zmuszeni do takiego wyboru, ubezpieczenie zwierząt domowych ułatwiłoby to. I właśnie dlatego kupiliśmy go w pierwszej kolejności. Mieliśmy środki i nie chcieliśmy wybierać.
I tak myślę o ubezpieczeniu – płacę, żeby uniknąć Sophie’s Choice.
Spis treści
- Jak ubezpieczenie kupuje spokój ducha
- Różne „poziomy” ubezpieczenia
- Musi mieć polisy ubezpieczeniowe
- Powinien mieć polisy ubezpieczeniowe
- Może mieć polisy ubezpieczeniowe
- Ubezpieczenie może być tymczasowe
Jak ubezpieczenie kupuje spokój ducha
Nie wszystkie ubezpieczenia są takie same. Nie masz wyboru, jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodu lub właściciela domu.
Robisz to, jeśli chodzi o gwarancję domu, ubezpieczenie podróżne lub inne bardziej „elektywne” polisy ubezpieczeniowe.
W przypadku polityk elekcyjnych chodzi o spokój ducha.
Ubezpieczenie na życie to spokój, że Twoja rodzina będzie pod opieką, gdy odejdziesz.
Ubezpieczenie rentowe to spokój, że jeśli staniesz się niepełnosprawny, nadal otrzymasz dochód.
Ubezpieczenie zdrowotne to spokój ducha, że nie musisz wybierać między zabiegiem medycznym a jedzeniem na stole.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową to spokój, że w starszych latach Twoja opieka nie będzie ciężarem dla Twojej rodziny.
Wreszcie, twój fundusz ratunkowy to niewielka polisa ubezpieczeniowa, która zapewnia spokój, że drobna sytuacja awaryjna nie wykolei Cię finansowo. Przy regularnej polisie ubezpieczeniowej płacisz składki. Dzięki funduszowi awaryjnemu „płacisz” sobie na konto oszczędnościowe dzięki czemu może zarabiać odsetki, gdy czeka na sytuację awaryjną. 🙂
Sprawdź najlepsze konta oszczędnościowe tutaj.
Twoje polisy ubezpieczeniowe zapewniają, że poziom finansowego bólu jest ustawiony w punkcie, w którym czujesz się komfortowo.
Różne „poziomy” ubezpieczenia
Kiedy myślę o ubezpieczeniu, istnieją trzy poziomy:
- Muszę mieć: Są to ubezpieczenia wymagane przez prawo lub inny podmiot oraz takie, które mają dobry rozsądek finansowy
- Powinien mieć: Są to ubezpieczenia, które miło mieć, jeśli możesz sobie na nie pozwolić
- Może mieć: Są to ubezpieczenia, w których kupujesz wyłącznie spokój ducha
Musi mieć polisy ubezpieczeniowe
Musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie samochodu oraz ubezpieczenie domu lub najemcy. Zdrowie i auto są wymagane przez prawo, a ubezpieczenie właściciela domu jest wymagane przez bank, jeśli masz kredyt hipoteczny.
Twierdzę również, że są to przypadki, w których ryzyko jest bardzo duże w stosunku do kosztu ubezpieczenia (no może nie w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego).
W ciągu ostatnich trzech lat widziałem trzy przypadki, w których wystąpiły roszczenia ubezpieczeniowe właściciela domu o wartości od pięciu do sześciu cyfr związane z wodą. (dwóch przyjaciół, jeden nasz)
Dodałbym również ubezpieczenie na życie, gdy masz rodzinę i poważne zobowiązania, takie jak kredyt hipoteczny. Jeśli jesteś singlem, prawdopodobnie masz niewiele zobowiązań. Ubezpieczenie na życie to niezły luksus, ale jeśli umrzesz, nie zostawiasz bliskich w złej sytuacji finansowej.
Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, oto nasze ulubione firmy ubezpieczeniowe online. Biorąc pod uwagę obecny klimat, możesz rozważyć firmy, które mogą szybko wystawiać polisy i bez badania lekarskiego.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim i posiadasz dom ze współmałżonkiem, utrata dochodów może być znacznym obciążeniem dla współmałżonka, który przeżył. Ponoszą teraz wyłączną odpowiedzialność za wszelkie powiązane długi, takie jak hipoteka lub nota samochodowa, i nie mają już twojego dochodu jako wkładu po stronie dochodów gospodarstwa domowego.
Jeśli masz dzieci, jest jeszcze gorzej, ponieważ dzieci są bardzo drogie i nie ma limitu, ile kosztują! Przynajmniej kredyt hipoteczny to znana kwota.
Ta kategoria nie obejmuje specjalistycznych polis ubezpieczeniowych, których potrzebujesz w oparciu o określone czynniki ryzyka, takie jak Twoja praca. Niektóre zawody wymagają ubezpieczenia od błędów i zaniechań (E&O) ze względu na podejmowane przez nie działania, a inne mogą wymagać ubezpieczenia ukrytego noszenia ze względu na posiadanie broni palnej. Ta kategoria obejmuje tylko bardziej ogólne polisy ubezpieczeniowe.
W przypadku niektórych polis ubezpieczeniowych, które musisz mieć, możesz dostosować ich aspekty, aby Twoje składki były niższe. To przenosi ryzyko z ubezpieczyciela na Ciebie.
Na przykład możesz podnieść franszyzę (ile płacisz z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel wkroczy) lub odrzucić opcjonalne zabezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia samochodu prawo wymaga posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ale możesz mieć możliwość odmowy pełnego ubezpieczenia.
Powinien mieć polisy ubezpieczeniowe
Kategoria „Powinieneś mieć” to te ubezpieczenia, które prawdopodobnie powinieneś otrzymać, gdy będziesz mieć środki.
Trzy duże to:
- Ubezpieczenie parasola – jest to dodatkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które wykracza poza ubezpieczenie właściciela domu i samochodu.
- Ubezpieczenie rentowe – Czasami nazywane ubezpieczeniem rentowym, zapewnia strumień dochodów, jeśli nie jesteś w stanie pracować.
- Ubezpieczenie na opiekę długoterminową – Ponieważ zbliżasz się do przejścia na emeryturę i możesz potrzebować opieki długoterminowej, to ubezpieczenie może stać się krytyczne.
Każda z tych polis ubezpieczeniowych jest ważna, ale jeśli jesteś młody, możesz uniknąć ich otrzymywania przez jakiś czas. Wykorzystaj oszczędności, aby wzmocnić fundusz awaryjny, zaoszczędzić na 401(k) i rozbudować swoją infrastrukturę finansową.
Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin, Twój pracodawca może zaoferować pewnego rodzaju ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa oraz ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D). Często jest to bardzo tanie, ale pokrycie jest ograniczone do procentu Twojej pensji. Możesz zdecydować się na przejęcie go tam lub przez stronę trzecią. Wadą otrzymania go od pracodawcy jest to, że tracisz je, jeśli odejdziesz z pracy. Jeśli otrzymasz go z oddzielnej firmy ubezpieczeniowej na wypadek niezdolności do pracy, pozostanie z tobą niezależnie od tego, gdzie pracujesz.
Może mieć polisy ubezpieczeniowe
Zwierzę, podróż, przerwa, kradzież tożsamości, a gwarancje na dom należą do kategorii ubezpieczeń, które możesz chcieć uzyskać, aby uzyskać spokój ducha. Niekoniecznie są to „warte tego” koszty, ale to, co kupujesz, to coś więcej niż polisa.
Na przykład, kiedy moja kochana żona i ja właśnie kończyliśmy studia, zarezerwowaliśmy rejs karnawałowy z Miami. Moja żona była wtedy jeszcze na studiach i trochę się martwiła, czy może mieć egzamin lub coś podczas rejsu i będzie musiała odwołać. Tak więc zapłaciliśmy dodatkowe 50 USD, aby uzyskać „ubezpieczenie od rezygnacji z podróży” bezpośrednio z linii wycieczkowej (w zasadzie była to rezerwacja w pełni zwrotna). Nie było warto, ale naprawdę płaciłem 50 dolarów, żeby moja żona nie miała tego zmartwienia nad głową. Udaliśmy się na rejs, dobrze się bawiliśmy, a 50 dolarów było tego warte.
Ubezpieczenie od kradzieży tożsamości jest doskonałym przykładem ubezpieczenia „spokoju”. Kradzież tożsamości to ogromny problem. ten Badanie nadużyć tożsamości 2019 Javelin podzielił się, że w 2018 r. było 14,4 mln ofiar kradzieży tożsamości, co stanowiło spadek w porównaniu z 2017 r., ale nadal jest to ogromna liczba.
Nawet przy tak przerażających liczbach kradzież tożsamości prawdopodobnie nie wpłynie na ciebie, ale jeśli tak się stanie, może to być ogromny koszt czasu i pieniędzy. Dlatego istnieje ubezpieczenie od kradzieży tożsamości – niektórzy woleliby zapłacić niewielką miesięczną opłatę, aby upewnić się, że w przypadku naruszenia bezpieczeństwa istnieją zasoby, z których mogą skorzystać, aby przyspieszyć proces naprawy.
Wreszcie masz przypadek ubezpieczenia luki. Powszechnym rodzajem ubezpieczenia luki jest kupowanie samochodu z finansowaniem, odkładanie niewielkiej zaliczki, a teraz samochód amortyzuje się szybciej niż spłacasz kredyt. W pewnym momencie samochód jest wart mniej niż to, co jesteś winien pożyczce. Ubezpieczenie luki obejmuje Cię w przypadku, gdy coś się stanie i stracisz samochód. Ogólnie jest to bardzo tanie, ale wciąż trochę luksusu.
Ubezpieczenie może być tymczasowe
Nie wszystkie ubezpieczenia są wieczne. Z ubezpieczeniem samochodowym jesteś prawnie zobowiązany, w wyniku czego masz je przez długi czas.
A gwarancja w domu jest przykładem ubezpieczenia, które możesz chcieć uzyskać przy pierwszym zakupie domu i nie masz zbyt wiele historii z różnymi systemami. Gdy zapoznasz się z systemami, ich wydajnością i prawdopodobieństwem awarii; możesz ją anulować po roku lub dwóch. Możesz go również dostać, ponieważ większość swoich oszczędności wydałeś na sam dom, więc chcesz zapłacić niewiele każdego miesiąca, aby uniknąć masowej wymiany, na którą nie możesz sobie pozwolić, ponieważ Twoje oszczędności są tak duże wyczerpane.
Kiedy już powiększysz swój fundusz awaryjny, możesz anulować gwarancję i samoubezpieczyć się.
Co myślisz? Czy to rozsądny sposób myślenia o ubezpieczeniu?