Wszyscy wiedzą, że powinni mieć ubezpieczenie na życie.
Ale bardziej niż cokolwiek innego, największym pytaniem jest ile ubezpieczenia na życie potrzebuję? Niestety, nie ma szybkiej i łatwej odpowiedzi na to pytanie, przynajmniej jeśli zależy ci na wiarygodnym numerze – bo każdy ma inne potrzeby.
Ale aby pomóc Ci określić, ile wystarczy ubezpieczenie na życie – a ile może być zbyt wiele – poniższe informacje powinny pomóc Ci zbliżyć się do najlepszej dla Ciebie kwoty ubezpieczenia.
Spis treści
- Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie – zasady kciuka
- Jak określić, ile ubezpieczenia na życie możesz potrzebować?
- Co dodać do polisy ubezpieczeniowej na życie
- Twoje wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego
- Przyszłe oszczędności
- College – jeśli masz dzieci
- Spłata zobowiązań dłużnych
- Dodatkowe wydatki na opiekę nad dzieckiem
- Koszt ostatecznych wydatków
- Co należy potrącić z polisy ubezpieczeniowej na życie
- Obowiązki, które znikną po twojej śmierci
- Aktywa finansowe, które obecnie posiadasz
- Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie sponsorowana przez pracodawcę – może!
- Wszystko razem – ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?
- Gdzie uzyskać tanie ubezpieczenie na życie
- Obdarzyć
- Drabina
- Tkanina
- Ostatnie przemyślenia na temat tego, ile potrzebuję ubezpieczenia na życie
Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie – zasady kciuka
Istnieją praktyczne zasady, które pomogą Ci określić, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Ale są one w większości tworzone przez branżę ubezpieczeniową i często powtarzane przez osoby z zewnątrz.
Najczęstszą zasadą jest pomnożenie rocznego dochodu przez dziesięć. Częścią popularności tej „zasady” jest to, że jest niesamowicie prosta. Nawet jeśli nic o tym nie wiesz ubezpieczenie na życie, możesz użyć tego jako domyślnego oszacowania. I możesz być pewien, że agenci ubezpieczeniowi to uwielbiają, ponieważ może to tak łatwo skutkować bardzo dużymi polisami na życie.
Podstawowa idea polega na tym, że jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, otrzymasz odpowiednie ubezpieczenie, jeśli weźmiesz polisę na 1 milion USD.
Ta praktyczna zasada nie jest bezwartościowa. Ale sugerowałbym używanie go tylko jako punktu wyjścia, przygotowując się do wprowadzenia korekt tam, gdzie jest to konieczne.
Jak określić, ile ubezpieczenia na życie możesz potrzebować?
Bardziej dokładnym sposobem określenia, ile ubezpieczenia na życie możesz potrzebować, jest przeanalizowanie liczb. Zamiast polegać na praktycznej zasadzie, która jest tak naprawdę tylko przypuszczeniem – a może nawet szaloną – możesz przejść przez kroki, które zapewnią Ci wiarygodną kwotę polisy.
Możesz to zrobić, obliczając liczby, które musisz dodać do swojej polisy, a także uwzględnij te, które musisz odjąć.
Przejdźmy przez kolejne kroki…
Co dodać do polisy ubezpieczeniowej na życie
Zamiast zaczynać od arbitralnie ustalonej liczby, przy ustalaniu kwoty ubezpieczenia na życie brutto przyjrzymy się Twoim rzeczywistym wydatkom i innym obowiązkom.
Twoje wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego
Ten krok może się nieco skomplikować, ponieważ będziesz potrzebować dość dokładnej liczby. Najlepszym sposobem, aby to zrobić, jest zliczenie wszystkich wydatków za ostatni rok. Może to obejmować analizę konta czekowego, kart kredytowych i wszelkich innych kont, przez które prowadzisz wydatki na życie. (Moja rada: dobre oprogramowanie do budżetowania może to ułatwić i o wiele mniej czasochłonne).
Załóżmy, że ustaliłeś, że Twoje średnie miesięczne wydatki wynoszą 4000 USD. To 48 000 dolarów rocznie.
Następnie określ, ile lat będziesz potrzebować, aby zapewnić tę kwotę swoim bliskim po Twojej śmierci.
Na przykład, jeśli masz 30 lat i oczekujesz, że Twoje dzieci będą w pełni wyemancypowane za 20 lat, możesz użyć tego numeru. Mnożąc 48 000 USD rocznie przez 20 lat, otrzymasz 960 000 USD.
Teraz sytuacja nieco się komplikuje, jeśli masz niepracującego współmałżonka, komu będziesz musiał pokrywać koszty utrzymania przez całe jego życie. Ale żeby uprościć równanie, możesz po prostu obliczyć tę liczbę do wieku 65 lat, kiedy będą dostępne ubezpieczenia społeczne i inne świadczenia emerytalne.
W tym miejscu będziesz musiał wykonać poważną matematykę, ponieważ prawdopodobieństwo, że wydatki na życie twojego współmałżonka znacznie spadną, gdy twoje dzieci zostaną wyemancypowane.
Ale dla uproszczenia załóżmy, że twój małżonek będzie samowystarczalny i użyje 960 000 $ na tę kategorię.
Przyszłe oszczędności
Po śmierci naturalnie będziesz chciał zapewnić swojej rodzinie poduszkę. Może to obejmować roczny dodatek na wydatki w nagłych wypadkach, a także wydatki nieregularne (poważne naprawy samochodu, wydatki na leczenie itp.). Jeśli będzie to 4000 USD rocznie w ciągu najbliższych 20 lat, to dodatkowe 80 000 USD.
Ponadto, jeśli współmałżonek nie jest zatrudniony, możesz chcieć zrobić coroczną rezerwę na jego oszczędności emerytalne, na przykład IRA. Jeśli twój współmałżonek ma również 30 lat, możesz przeznaczyć dodatkowe 6000 USD rocznie na roczną składkę IRA. Aby objąć 35 lat, będzie to wymagało dodatkowych 210 000 USD.
College – jeśli masz dzieci
Jest to trudne do zaplanowania, ponieważ koszty uczelni poważnie wzrosły w ostatnich latach. Może nie być odpowiedniego sposobu na dostosowanie się do tych podwyżek cen. Ale możesz chcieć ustalić określoną kwotę w dolarach, na przykład koszt czteroletniego licencjatu w stanowym college'u dla każdego dziecka.
Jeśli masz dwoje dzieci, a koszt tej edukacji wyniesie 100 000 dolarów każde, będziesz musiał dodać 200 000 dolarów do swojej polisy.
Spłata zobowiązań dłużnych
Jednym z najlepszych sposobów na utrzymanie rodziny po śmierci jest spłata długów. Dotyczy to zwłaszcza dużych pożyczek, takich jak kredyt hipoteczny na dom rodzinny lub jakiekolwiek zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, które posiadasz ty lub twój współmałżonek. (Nawet jeśli Twoje pożyczki studenckie mogą zostać anulowane po Twojej śmierci, tak jak w przypadku federalne pożyczki studenckie, nadal możesz chcieć uwzględnić to w przypadku zmiany zasad).
Jeśli twój dom ma obecnie kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD, a ty masz dług z tytułu kredytu studenckiego w wysokości 50 000 USD, powinieneś dodać kolejne 250 000 USD do swojej polisy.
Dodatkowe wydatki na opiekę nad dzieckiem
Za każdym razem, gdy umiera jeden rodzic, istnieje realny potencjał do poniesienia kosztów opieki nad dzieckiem, które wcześniej nie istniały. Będziesz chciał zaspokoić tę potrzebę, jeśli jest taka możliwość.
Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś rozważyć zapewnienie opieki nad dziećmi, jeśli masz dzieci poniżej 12 roku życia.
Jeśli koszt takiej opieki wynosi 10 000 USD rocznie na dziecko, a masz dwoje dzieci – w wieku 7 i 5 lat – będziesz musiał zapewnić w sumie 12 lat. Można to podzielić na siedem lat opieki nad dzieckiem dla pięciolatka i pięć lat dla siedmiolatka.
W takim przypadku musisz zapewnić dodatkowe 120 000 USD.
Oczywiście nie będzie to wymagane, jeśli Twoje dzieci mają ponad 12 lat lub jeśli nie pracujesz i będziesz w domu, aby zapewnić opiekę.
Koszt ostatecznych wydatków
Jest długa lista potencjalnych wydatków odnoszące się tylko do pochówku lub kremacji. Stosunkowo skromny pogrzeb może z łatwością przekroczyć 10 000 USD, więc możesz chcieć zapewnić co najmniej dodatkowe 20 000 USD w swojej polisie.
Ale mogą być też inne wydatki. Na przykład mogą wystąpić wydatki na leczenie z własnej kieszeni, a nawet koszty opieki u schyłku życia. Najlepsze, co możesz zrobić, to oszacowanie. To może być około 50 000 dolarów w całkowitych ostatecznych wydatkach.
Co należy potrącić z polisy ubezpieczeniowej na życie
Do tej pory po prostu dodawaliśmy rezerwy do kwoty polisy, co może wydawać się przytłaczające. Ale z przyjemnością dowiesz się, że jest kilka elementów, które możesz odliczyć od sumy, a niektóre są znaczne.
Dochód współmałżonka – jeśli będzie się utrzymywać
Jeśli twój współmałżonek jest zatrudniony i może sobie wygodnie pozwolić na pokrycie co najmniej połowy kosztów utrzymania rodziny, możesz zmniejszyć przewidywaną kwotę ubezpieczenia na życie o 480 000 USD. To połowa z 960 000 USD, które obliczyliśmy powyżej.
Obowiązki, które znikną po twojej śmierci
Niewątpliwie masz wydatki, które przestaną istnieć po twojej śmierci. Mogą one obejmować składki w wysokości 401(k), samochód do dojazdów i wszelkie spłaty długów, które zostaną wyeliminowane, gdy jakiekolwiek pożyczki zostaną spłacone po Twojej śmierci.
Jeśli suma tych zobowiązań wyniesie 1000 USD miesięcznie lub 12 000 USD rocznie, będziesz w stanie wyeliminować 240 000 USD z przewidywanych wydatków na utrzymanie rodziny przez 20 lat.
Aktywa finansowe, które obecnie posiadasz
Załóżmy, że masz obecnie 200 000 USD w aktywach finansowych. Obejmuje to rachunki bankowe, rachunki inwestycyjne i konta emerytalne. Możesz odliczyć tę kwotę od zasiłku z tytułu śmierci, ponieważ jest to już część twojego majątku.
Pozornie powinieneś być w stanie odliczyć nominalną kwotę ubezpieczenia na życie, które masz za pośrednictwem swojego pracodawcy. Ale radzę ci tutaj stąpać lekko.
Ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę może zniknąć, jeśli stracisz pracę. Jest to wyraźna możliwość, jeśli Twoja przyczyna śmierci jest poprzedzona przedłużonym okresem niepełnosprawności, a zwłaszcza jeśli choroba lub uraz ostatecznie spowodowały Twoje bezrobocie.
Moją rekomendacją jest rozważenie planu sponsorowanego przez pracodawcę tylko jako bonusowego ubezpieczenia na życie. Jeśli w chwili Twojej śmierci nadal jest na swoim miejscu, Twoja rodzina będzie miała dodatkowe fundusze. Ale jeśli tak nie jest, przynajmniej nie uwzględnisz tego przy obliczaniu potrzeb twojej rodziny.
Wszystko razem – ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?
Zbierzmy to wszystko razem i obliczmy w przybliżeniu, ile ubezpieczenia na życie możesz potrzebować. Zakładamy, że twój współmałżonek jest zatrudniony, pokrywa połowę kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i finansuje własny plan emerytalny.
Począwszy od dodatków:
- Twoje wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego: 960 000 $
- Przyszłe oszczędności: 80 000 USD
- College (dla dwojga dzieci): 200 000 $
- Spłata zobowiązań dłużnych: 250 000 $
- Dodatkowe wydatki na opiekę nad dzieckiem: 120 000 $
- Koszt ostatecznych wydatków: $50,000
RAZEM: 1 660 000 USD
To trochę przerażająca liczba, nie sądzisz? Ale nie martw się, zostanie zmniejszony o następujące potrącenia:
- Dochód współmałżonka: 480 000 $
- Zobowiązania, które znikną po Twojej śmierci: 240 000 $
- Aktywa finansowe, które obecnie posiadasz: 200 000 USD
- Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie sponsorowana przez pracodawcę: nie brana pod uwagę
RAZEM – 920.000$
Kiedy odejmiecie 920 000 USD od 1 660 000 USD, pozostaje wam rozsądna potrzeba ubezpieczenia na życie w wysokości 740 000 USD – nazwijmy to 750 000 USD, aby zachować okrągłe liczby.
To zapewni ci dość dokładne odszkodowanie za śmierć. Ale powinieneś również wykonać podobne obliczenia dla współmałżonka, aby określić wielkość jego polisy. Korekty mogą się różnić w zależności od zmiennych w jego konkretnej sytuacji.
Teraz, jeśli skorzystałeś z zasady 10x Dochód, możesz skorzystać z polisy na milion dolarów i nazwać to dniem. Ale jak widać z naszych obliczeń powyżej, faktycznie potrzebujesz 25% mniej ubezpieczenia na życie.
Ile pieniędzy pozwoli Ci to zaoszczędzić ponad 20 lat płacenia składek na ubezpieczenie na życie?
Gdzie uzyskać tanie ubezpieczenie na życie
Po przeanalizowaniu liczb szybko może się okazać, że potrzebujesz więcej ubezpieczenia na życie, niż kiedykolwiek myślałeś. Ale nie daj się zastraszyć! Istnieją firmy ubezpieczeniowe na życie specjalizujące się w tanich polisach, które można uzyskać w ciągu zaledwie kilku minut. Cena zależy od Twojego wieku i stanu zdrowia – oto średni koszt ubezpieczenia na życie.
Obdarzyć
Obdarzyć jest internetową agencją ubezpieczeń na życie, skierowaną do młodszych, zdrowszych kandydatów. Jeśli się zakwalifikujesz, w ciągu kilku minut możesz uzyskać ubezpieczenie do 1 miliona dolarów. Jedną z największych zalet jest to, że możesz je zdobyć zasięg bez badania lekarskiego, co pomaga przyspieszyć proces aplikacji.
Polisy oferowane są na okres 10 i 20 lat, a ich składki należą do najniższych w branży.
Oto nasz pełna recenzja Bestow jeśli chcesz dowiedzieć się więcej.
Uzyskaj wycenę z Bestow
Drabina
Drabina oferuje terminowe ubezpieczenie na życie osobom w wieku od 20 do 60 lat – współpracują z agentami etatowymi, którzy nie są opłacani z prowizji. Dzięki Ladder możesz uzyskać tak duży lub mały zasięg, jakiego potrzebujesz, dodając do planów w razie potrzeby, aby je „skleić”. Są dostępne we wszystkich 50 stanach z terminami od 10 do 30 lat.
Uzyskaj wycenę z drabiny
Tkanina
Tkanina to kolejny internetowy dostawca ubezpieczeń na życie. Ale jeśli wolisz pomoc na żywo, mają do dyspozycji zespół agentów ubezpieczeniowych. Możesz otrzymać do 5 milionów dolarów ubezpieczenia na życie na 10, 15, 20, 25 i 30 lat.
Polisy dotyczące tkanin zazwyczaj wymagają ubezpieczenia medycznego, ale generalnie nie jest wymagane badanie lekarskie w przypadku polis o wartości nieprzekraczającej 1 miliona USD. Firma oferuje również ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków.
Uzyskaj wycenę od Fabric
Oto moja pełna lista rekomendowanych ubezpieczycieli na życie jeśli chcesz więcej opcji.
Ostatnie przemyślenia na temat tego, ile potrzebuję ubezpieczenia na życie
Obliczenie wiarygodnej liczby dla polisy na życie może wydawać się nieco skomplikowane, ale prawdopodobnie jest to o wiele mniej trudne niż, powiedzmy, składanie zeznania podatkowego. A z pewnością warto poświęcić dodatkowy czas i wysiłek, gdy weźmiesz pod uwagę, co wisi na włosku – przetrwanie Twojej rodziny podczas Twojej nieobecności.
Przeanalizuj liczby i spróbuj wymyślić najlepsze oszacowanie ubezpieczenia, jakie możesz. Będzie lepiej, jeśli masz trochę za dużo ubezpieczenia, niż za mało. Ale nie będziesz tego wiedział, chyba że zagłębisz się dokładnie w to, ile będzie potrzebne.
Twoja rodzina doceni Twój wysiłek, jeśli kiedykolwiek nadejdzie dzień, w którym trzeba będzie wypłacić polisę na życie. A jeśli tak się nie stanie, o wiele łatwiej odpoczniesz, wiedząc, że masz wszystko załatwione, nawet jeśli już cię nie ma.
Wszystko gotowe na ubezpieczenie na życie? Dowiedz się, jakich innych polis ubezpieczeniowych potrzebujesz.