Zbuduj swoją finansową fortecę

Kiedy byłam młodsza, mój tata używał wielu analogii do wyjaśniania pomysłów.

Jest to praktyka, którą od tamtego czasu przyjęłam i która jest bardzo pomocna, gdy potrzebuję zapamiętać pewne abstrakcyjne pojęcia w bardziej konkretnych terminach.

Oto pomysł, który trzymałem od dłuższego czasu i kiedyś chciałbym się z wami podzielić.

Nazywa się fortecą finansową.

Co to jest forteca finansowa?

Czy ci się to podoba, czy nie, ale ciągle jesteś pod atakiem finansowym. Nie mam na myśli reklam, które próbują sprzedać ci rzeczy, czy sprzedawców próbujących wymanewrować cię przy stole negocjacyjnym, mam na myśli prawdziwe, prawdziwe kryzysy finansowe.

Niezależnie od tego, czy twoje dziecko wraca do domu z dziwną wysypką i potrzebujesz pilnej wizyty, czy twój samochód przewraca się gwóźdź, a teraz musisz wydać 40 USD w miejscu opon, aby go zatkać, „drobne” sytuacje awaryjne zdarzają się wszystkie cholerne czas.

Są też poważne sytuacje awaryjne, takie jak znalezienie bryły w miejscu, w którym bryły nie powinny się znajdować, lub ślizganie się po czarnym lodzie i sumowanie samochodu.

Każdy z nich to atak na twoje pieniądze. Aby się chronić, najlepiej myśleć o swoich finansach jak o fortecy i odpowiednio ustawić obronę.

Twoja twierdza to sposób, w jaki myślisz o swoich pieniądzach i jak je rozmieszczasz w odpowiedzi na sytuację awaryjną.

Fosa – Rachunek czekowy

Fosa to zbiornik wodny otaczający zamek. Może ma w sobie smoka lub inną dużą, głodną jaszczurkę, ale przede wszystkim jest pełna bardzo głodnych aligatorów.

Jako Twoja pierwsza linia obrony, Twoje rachunki czekowe i oszczędnościowe przejmują ciężar wszystkich Twoich wydatków. Możesz obciążyć nim kartę kredytową, ale płacisz za to za pomocą tych kont. Twój czynsz/kredyt hipoteczny, Twój rachunki za media, Twoje rachunki za zakupy – wszystkie pochodzą z tego konta.

Jest to konto, które również jest najpierw „uzupełniane” Twoimi wypłatami lub innymi źródłami dochodu.

Kluczem do Twojej fosy jest płynność (ha! zdobyć???). Nie chcesz, żeby był zamknięty w zapasach, na płytach CD lub czymś w tym rodzaju, ponieważ to jest to, do czego dzwonisz jako pierwszy, gdy zajdzie taka potrzeba. Umieść go na koncie oszczędnościowym o wysokiej wydajności, zdobądź 1% i niech tak będzie. To koszt prowadzenia biznesu.

Ściana zewnętrzna – Fundusz kryzysowy

Możesz poradzić sobie z drobiazgami za pomocą fosy, ale mur zewnętrzny jest tym, czego używasz do obrony przed większymi rzeczami. Wypadek samochodowy, utrata pracy, poważna naprawa domu, przymusowa przeprowadzka itp. — to domena Twojego funduszu ratunkowego.

Wróg przedostał się przez twoją fosę i nie testuje twoich murów. Fundusz ratunkowy jest kluczowy, ponieważ są to wydatki, które przekraczają to, co możesz wydać w ciągu miesiąca na typowe wydatki.

Powinieneś mieć minimum 3 miesiące w kasie ratunkowej i wolę 6-12 miesięcy, ale to będzie zależało od Twojej oceny ryzyka finansowego.

Fundusze twojej zewnętrznej ściany nie muszą być płyn zero dni (jak konto czekowe), ale nie chcesz go zbyt długo blokować. ja wolę Drabinka CD na fundusze awaryjne kiedy stawki są lepsze.

Ściana wewnętrzna – aktywa inwestycyjne i emerytalne

Najeźdźcy znajdują się nad twoją fosą, pożerają twoje aligatory i przebijają się przez zewnętrzną ścianę – tutaj robi się bałagan. Jeśli twoja sytuacja jest na tyle poważna, że ​​tego wymaga, twoją wewnętrzną ścianą są twoje podlegające opodatkowaniu rachunki inwestycyjne i aktywa emerytalne.

Na szczęście zauważysz, że to nadchodzi. Twój fundusz ratunkowy daje ci czas na przygotowania, miejmy nadzieję, od sześciu do dwunastu miesięcy, dzięki czemu możesz zlikwidować część swoich aktywów w bardziej uporządkowany sposób, zamiast przeprowadzać gwałtowną wyprzedaż.

Będziesz chciał najpierw zlikwidować długoterminowe inwestycje podlegające opodatkowaniu (aktywa utrzymywane przez ponad rok), a następnie krótkoterminowe (aktywa przechowywane krócej niż rok), a następnie zwrócić się do aktywów emerytalnych, ponieważ mają one 10% kary, jeśli zostaną zlikwidowane wcześniej emerytura.

Istnieją wyjątki od kar za wczesne wycofanie, na przykład w przypadku nagłego wypadku medycznego, więc dokładnie je przejrzyj i odpowiednio dostosuj harmonogram likwidacji.

Twoi rycerze – karty kredytowe i ubezpieczenia

W całym królestwie pojawią się rycerze, którzy będą zajmować się drobniejszymi problemami i dać ci trochę wytchnienia (do 30 dni), gdy będziesz układać swój plan.

Nie powinieneś polegać na kartach kredytowych, aby rozwiązać wszystkie swoje problemy finansowe, mają one wysoką cenę, jeśli masz równowagę, ale można je wykorzystać jako przydatne narzędzie w rozwiązywaniu problemów.

Staram się płacić za wszystko kartą kredytową, więc otrzymuję nagrody, potem co miesiąc spłacam wyciąg w całości. To zastępstwo dla mojej fosy, a w ramach nagrody otrzymuję niewielką zniżkę. Jeśli nie nosisz równowagi, otrzymasz również okres karencji.

Tuż obok moich kart kredytowych znajdują się różne polisy ubezpieczeniowe, które chronią mnie przed konkretnymi atakami w określonych obszarach. Mam ubezpieczenie samochodu, aby chronić mój samochód, ubezpieczenie domu, aby chronić mój dom, ubezpieczenie rentowe aby chronić moje dochody w przypadku niepełnosprawności, ubezpieczenie podróżne, jeśli potrzebuję go na wakacje, oraz ubezpieczenie na życie by chronić moją rodzinę przed dłużnikami, gdybym zginął. To nie jest wyczerpująca lista, ale powinieneś zacząć od omawiania tego, czego możesz potrzebować.

Tak myślę o ubezpieczeniach – to daje mi spokój. Jeśli zdarzy mi się wypadek objęty ubezpieczeniem, ubezpieczenie mnie chroni i nie muszę polegać na funduszu awaryjnym lub kartach kredytowych na krótki okres.

Jeśli coś jest tak poważne, że przechodzi przez wszystkie twoje mechanizmy obronne, karty kredytowe mogą być ostatnią linią obrony. Kiedy sytuacja jest tragiczna, zwrócenie się w stronę niezabezpieczonego kredytu jest lepsze niż alternatywy.

Wysoka wieża – Twoje twarde atuty

Aby zakończyć analogię z fortecą, mamy wysoką wieżę. To są twoje twarde aktywa, które zlikwidujesz, aby odsunąć ruinę.

To są twoje rzeczy, biżuteria, twój samochód, twój dom… w tej kolejności. Nie zawsze jest to ostatnia linia, będziesz chciał sprzedać biżuterię i inne rzeczy, zanim wyczerpiesz swoje karty kredytowe lub sprzedasz aktywa emerytalne, ale dotyczy to twojego domu lub samochodu.

Nie jest to absolutna zasada, ale dla celów ilustracyjnych myślę, że możesz zobaczyć, dokąd zmierzam.

Posiadanie tych ram może pomóc Ci zobaczyć, jak kompletna jest Twoja obrona finansowa, jeśli zostaniesz narażony na atak finansowy. zawsze lubię mieć finansowe plany awaryjne, jak to, co zrobisz, jeśli stracisz pracę, zanim będę ich potrzebować. Ta analogia po prostu maluje koncepcję na wygodnym obrazie.

Co myślisz? Jak wzmocniona jest twoja wieża?