Kiedy chciałem kupić nasz pierwszy dom, w połowie 2000 roku, byłem zaskoczony, gdy dowiedziałem się, że istnieje tak wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych.
Słyszałem o 15-letnich stałych i 30-letnich kredytach hipotecznych. Ale potem miałeś ogromne kredyty hipoteczne. I kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. I kredyty hipoteczne tylko z odsetkami. Następnie kredyty hipoteczne FHA i HUD oraz VA i USDA. Wtedy masz pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu.
I to tylko typ. Każdy ma inne terminy. I zasady. I mnóstwo papierkowej roboty.
Dotyczy to prawie każdego produktu finansowego.
I tak jak w przypadku wielu opcji, są zły opcje. A dokładniej, niektóre produkty są dobre tylko dla określonego typu klienta. Następnie marketingowcy nastawieni na zysk pobiegli z nim i są teraz sprzedawane więcej niż tylko temu konkretnemu klientowi.
Mając to na uwadze, zapytałem kilku ekspertów finansowych, jakich produktów każdy powinien unikać.
Jedną z pierwszych osób, o które zapytałem, był Michael Kitces, autor Nerd's Eye View i dumny właściciel zupy alfabetu z certyfikatami finansowymi. Przypomniał mi, że można argumentować, że każdy produkt może mieć sens
ktoś. Nie wszyscy, ale istniała przynajmniej jedna osoba, w której każdy produkt miał sens.OK, w porządku.
Ale niektóre produkty i instrumenty mają sens bardzo mało ludzi ale są sprzedawane wielu.
To są te, na które chcę dzisiaj zwrócić uwagę, abyś mógł ich uniknąć.
Szybka Gotówka, Pożyczki do Wypłaty
Czy deHoo akcji Fundacji FoolProof:
Konsumenci nie powinni używać ani kupować ŻADNYCH produktów lub usług finansowych bez uprzedniego zdobycia odpowiedniej i szczegółowej wiedzy na ich temat. To będzie katastrofa dla ich portfela i zdrowia psychicznego.
„Pożyczki o wysokim oprocentowaniu” i „szybkie pożyczki gotówkowe” są prawdziwymi łamaczami budżetu, podobnie jak bardziej znane „pożyczki do wypłaty” i „usługi wypłaty czeków”‘. Niestety konsumenci uważają, że mogą nie mieć opcji finansowych, podczas gdy (bardzo) brakuje im gotówki.
Konsumenci są sprzedawani przez branżę finansową przez cały dzień, każdego dnia. A te firmy wiedzą jedno: jeśli mogą skłonić konsumenta do korzystania z ich produktów lub usług finansowych, nie wiedząc, jak z nich właściwie korzystać, wiedzą, że mogą zarobić duże pieniądze.
Konsumenci powinni wiedzieć, że każdy pospieszny lub emocjonalny zakup będzie kosztował ich pieniądze. Nie bądź głupcem i zostań zdrowym sceptykiem. W FoolProof mówimy: „kwestionuj każdego lub jakąkolwiek firmę, która chce dotknąć Twoich pieniędzy lub dobrego samopoczucia. Zachowaj ostrożność i polegaj na niezależnych badaniach… takich jak nasze.”
Will deHoo, założyciel i dyrektor wykonawczy Fundacja FoolProof, organizacja non-profit promująca „zdrowy sceptycyzm” wobec produktów finansowych.Pomiń rozszerzoną gwarancję
Michael Kitces, współzałożyciel XY Planning Network, dzieli się:
Nigdy nie kupuj przedłużonej gwarancji.
Kuszące, zwłaszcza w dobie drogiej elektroniki, jest uzyskanie gwarancji, która „chroni” Cię, jeśli przedmiot ulegnie uszkodzeniu lub ulegnie awarii w przyszłości. Ale rzeczywistość jest taka, że większość urządzeń elektronicznych będzie działać przez cały swój normalny czas życia. Jeśli szybko ulegną awarii z powodu awarii komponentu, zazwyczaj jest to objęte gwarancją producenta.
(I większość kart kredytowych podwójna gwarancja producenta nawet przez dodatkowy rok!)
A nawet jeśli jest to coś, co zawodzi lub psuje się za kilka lat, elektronika szybko się amortyzuje. Co oznacza, że prawdopodobnie mógłbyś kupić 2-3 letni zamiennik za tanio.
Więc zaoszczędź pieniądze na przedłużonej gwarancji i po prostu kup używany zamiennik w przyszłości, jeśli kiedykolwiek będziesz musiał!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, jest współzałożycielem XY Planning Network i wydawcą bloga branżowego planowania finansowego Nerd's Eye View.Nie łącz inwestowania z ubezpieczeniem
Todd Tresidder, były menedżer funduszu hedgingowego i rzecznik konsumentów w Financial Mentor sugeruje:
Ubezpieczenie to produkt aktuarialny, w którym mniejszość może wygrać, ale większość musi przegrać, aby zapłacić prowizję sprzedawcy i pozostawić zysk firmie ubezpieczeniowej. To tylko podstawowa prawda biznesowa.
Oznacza to, że jedynym uzasadnionym powodem zakupu ubezpieczenia jest zarządzanie ryzykiem – aby ubezpieczyć się od straty, na którą nie możesz sobie pozwolić. Mówiąc najprościej, nigdy nie kupuj ubezpieczenia jako inwestycji łączącej funkcję zarządzania ryzykiem z funkcją inwestycyjną, z wyjątkiem najrzadszych przypadków.
Dla zdecydowanej większości będzie to przegrana propozycja w porównaniu do bezpośredniego inwestowania składki ubezpieczeniowej. Jeśli chcesz zagłębić się głęboko w to, jak działa ta prosta zasada, wszystkie szczegóły są wyjaśnione w tym artykule”Ubezpieczenie na całe życie – kompletny przewodnik.”
Todd Tresidder jest byłym menedżerem funduszu hedgingowego, a następnie adwokatem konsumentów finansowych. Jest autorem sześciu książek i prowadzi kursy edukacyjne pokazujące, jak osiągnąć niezależność finansową wcześniej niż w wieku lat Mentor finansowy.Zofia Bera, założyciel Gen Y Planning, jest kolejnym ekspertem, który uważa, że całe życie nie ma sensu dla wielu ludzi:
Wiele osób wciąż sprzedaje polisy na całe życie i dla 99% nie mają one sensu. (Pozostały 1% kupił polisy dekady temu i wykorzystuje je do celów planowania nieruchomości). Opłaty są niezwykle wysokie, ochrona ubezpieczeniowa na życie niewystarczająca, a także BARDZO powoli kumuluje się wartość gotówki. Byłoby lepiej, gdyby większość ludzi wykupiła 20-letnią polisę ubezpieczenia na życie i przekierowała zaoszczędzone na składkach pieniądze na swoje konta emerytalne.
Sophia Bera nie jest planistką finansową twojego ojca. Jest numerem 1 w wyszukiwarce Google dla „Financial Planner for Millennials” i założycielką Planowanie pokolenia Y. Była cytowana w NYT, Wall St. Journal i została nazwana „Top 40 Under 40” przez Investment News. Można ją znaleźć, jedząc śniadanie i pracując w kawiarni w Austin w Teksasie.Jeśli im się nie podoba całe życie, to prawdopodobnie nie spodobają się ubezpieczenie na całe życie dla dzieci.
Renty zmienne
Bill Harris, praktyk Certified Financial Planner i współzałożyciel WH Cornerstone Investments, odradza renty zmienne dla większości:
W większości przypadków unikaj rent zmiennych. Opłaty są zazwyczaj bardzo wysokie.
Oprócz kosztów subkont, VA mają inne wydatki, w tym koszty „śmiertelności” i roczne opłaty za odnowienie. Niektóre renty zmienne kosztują 3-4% rocznie. Opcje inwestycyjne zazwyczaj są ograniczone. Renty dożywotnie są niekorzystne do dziedziczenia, jeśli nie idą na rzecz współmałżonka, spadkobiercy tracą podwyżkę podstawy, która może obniżyć podatki od zysków kapitałowych.
Renty to złożone umowy i zwykle kupujący i sprzedający nie mają pojęcia, co kryje się w chwastach.
Płynność wiąże się z wysokimi karami.
Bill Harris jest praktykiem Certified Financial Planner. Jest członkiem rady dyrektorów Financial Planning Association of Massachusetts oraz współzałożycielem i dyrektorem WH Cornerstone Investments w Duxbury i Kingston MA. Bill jest pasjonatem wspierania wdów w ich finansowej przyszłości i oferuje pomocne porady i artykuły dla wdów, które chcą odbudować swoje życie finansowe i osobiste na stronie jego firmy WH Podstawa Inwestycji.Renty indeksowane
Neal Frankle, Certyfikowany Planista Finansowy i redaktor Wealth Pilgrim, mówi:
Większość ludzi nigdy nie powinna kupować indeksowanej renty. Są to renty, których zwroty są zazwyczaj procentem indeksu, tak jak S&P 500. Są reklamowane jako inwestycje, które zapewniają udział w zwyżce rynku bez żadnych wad rynku. To prawda – ale chodzi o to, ile weźmiesz udziału w plusie, jaki jest limit uczestnictwa i jak długo trwa umowa?
Zazwyczaj renty indeksowe mają bardzo skomplikowaną formułę „uczestnictwa”, mogą mieć niski limit (może 10%) i trwać przez 7 lat lub dłużej. Z mojego doświadczenia wynika, że kiedy zostały wprowadzone po raz pierwszy, jak 20 lat temu, działały dobrze. Ale towarzystwa ubezpieczeniowe zaczęły bawić się formułą uczestnictwa w taki sposób, że inwestorzy mogą uzyskać tylko bardzo mały zwrot, nawet w latach, gdy rynek ma się dobrze.
Moja rada brzmi: jeśli ktoś próbuje sprzedać ci taką rentę, poproś o zwrot rok po roku w porównaniu z rokiem S&P 500 i przekonaj się sam. Mogą obiecać 60% wskaźnik uczestnictwa, ale z powodu zawiłej formuły możesz otrzymać znacznie mniej. Rozważ taką rentę tylko wtedy, gdy sprzedawca może pokazać ci 10-letnią historię (rok po roku). Średnie zwroty niewiele Ci mówią.
Neal Frankle jest certyfikowanym planistą finansowym i jest redaktorem BogactwoPielgrzym.com oraz CreditPilgrim.com.Kredyty hipoteczne tylko oprocentowane
Eric Roberte, CFP i założyciel Beyond Your Hammock mówi:
Większość ludzi nigdy nie powinna kupować kredytu hipotecznego tylko na odsetki.
Przy tego typu pożyczkach pożyczkobiorca płaci tylko odsetki od pożyczki co miesiąc, co sprawia, że płatności znacznie mniejsze niż byłyby, gdyby spłacali również kapitał jako dobrze. Często te pożyczki wyglądają atrakcyjnie, ponieważ pozwalają ludzi, których stać na dom w inny sposób nieopłacalny. Problem polega na tym, że kredytobiorca może przyzwyczaić się do płacenia tej niższej kwoty i kiedy przyjdzie czas na spłatę kapitału i wspólne odsetki (zwykle 5-7 lat później), mogą nie być w stanie dokonać płatności, narażając ich na ryzyko utraty ich dom.
Nie jest to mądre ryzyko. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego na dom, powinieneś dwa razy pomyśleć o zakupie domu w tej cenie.
Eric Roberge jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Poza twoim hamakiem, firma zajmująca się planowaniem finansowym, która pomaga profesjonalistom w wieku 30 i 40 lat dobrze żyć dzisiaj, jednocześnie zwiększając bogactwo na jutro.„Głupi lekarze”
Bo Hanson, CFA, CFP® i współgospodarz programu The Money Guy Show ostrzega przed tym:
Jednym z produktów finansowych, których większość ludzi powinna unikać, jest to, co czule nazywamy „głupimi ofertami lekarzy”. Z pewnością nie ma to być obraźliwe dla lekarzy; są to raczej „głupie interesy”, które są kierowane do osób o wysokich dochodach lub osób odnoszących sukcesy finansowe, takich jak lekarze.
Transakcje te często mają kilka wspólnych cech: są złożone w swojej strukturze – często wymagają oddzielnej sprawozdawczości podatkowej lub utworzenia firmy, są nastawione na akredytowani inwestorzy (tj. ci, którzy mają majątek netto przekraczający 1 milion USD lub dochód gospodarstwa domowego przekraczający 200 000 USD w przypadku osób fizycznych lub 300 000 USD w przypadku par), są trudne do zrozumienia dla przeciętnego inwestora, mogą być niepłynne i często są obciążone opłatami i zarządzaniem koszty.
Nie oznacza to, że wszystkie oferty niepubliczne lub transakcje private equity są nieodpowiednie, ale musisz upewnić się, że sprawdziłeś wszystkie Twoje inne „podstawowe” pola przed przejściem do tego typu inwestycji (tj. posiadanie zdrowych aktywów płynnych rozłożonych na odroczone, wolne od podatku, i rachunki po opodatkowaniu), utrzymywanie odpowiednich rezerw awaryjnych i przestrzeganie odpowiedniej „kolejności operacji” dla Twoich finansów sytuacja.
Najlepszym sposobem na uchronienie się przed padnięciem ofiarą tego typu inwestycji jest zadanie sobie następujących pytań:
- Czy naprawdę rozumiem, jak działa ta inwestycja (tj. czy mogę wyjaśnić to znajomemu lub krewnemu, który nie jest finansowo nastawiony)?
- Czy dokładnie rozumiem, jakie są opłaty (zarówno początkowe, jak i bieżące)?
- Czy moja sytuacja pozwala na brak płynności tego typu inwestycji?
- Czy dokonuję tego rodzaju inwestycji we właściwej kolejności w stosunku do moich innych działań związanych z budowaniem bogactwa finansowego?
Bo Hanson, CFA, CFP® jest współgospodarzem nagradzanego programu The Money Guy Show gdzie dzielą się wskazówkami i spostrzeżeniami na tematy, od przycinania kuponów po oszczędzanie na emeryturę i wszystko pomiędzy.Każda inwestycja, której nie w pełni rozumiesz
Chciałem dodać ten ostatni chwyt, ponieważ tak naprawdę obejmuje on wiele rzeczy, bardziej niż „głupi lekarze”.
Każdego roku zawsze będą pojawiać się nowe produkty. Będą skomplikowane. Będą mieli struktury opłat i harmonogramy, które nie mają większego sensu. Zostaną skonstruowane w sposób, który brzmi zbyt dobrze, aby mógł być prawdziwy. Lub zbyt zagmatwane, by zrozumieć.
Jeśli nie rozumiesz, jak to działa i gdzie pasuje do twojego planu finansowego, musisz to pominąć. Bitcoin i kryptowaluty paliły gorąco w 2018 roku. Bitcoin był blisko 16 000 dolarów za monetę! Jest teraz bliżej 3600 dolarów za monetę. Ale nic z tego nie ma znaczenia, ponieważ nie powinieneś inwestować w bitcoin, jeśli nie wiesz, jak to działa. Mam przelotne wyobrażenie, jak to działa i Nie dotknąłbym Bitcoina dziesięciostopowym tyczkiem.
Czasami sprawy są skomplikowane, ponieważ są oszustwem. Czasami są to schemat Ponzi. Czasami są całkowicie legalne, ale jeśli ich nie rozumiesz, bardziej wyrafinowani inwestorzy mogą cię zabrać na przejażdżkę.