Zasady do 401(k) Dystrybucja w trakcie eksploatacji

rPamiętasz stare dobre czasy gwizdania podczas pracy nad swoim 401k? Twoja firma bardzo dobrze pasowała do twojego 401k. Twój bilans był najwyższy w historii, a emerytura wydawała się tuż za horyzontem.

Potem nadszedł rok 2008 i gwizdanie zmieniło się w bardziej skowyt. Nie martw się, ja też jęczałem. Dla tych, którzy mają 59 1/2 i nadal pracują, mogę mieć powód, żebyś znów zagwizdał. Powodem tego jest tzw. dystrybucja w eksploatacji 401k.

Niedawno odebrałem telefon od klienta, którego pracodawca przygotowywał się do ponownej zmiany 401 tys. dostawców (3 razy w ciągu ostatnich 5 lat) i byłem sfrustrowany nowymi opcjami inwestycyjnymi.

Ma ponad 59 1/2 i słyszał, że może być w stanie przenieś swoje 401k na konto IRA a także nadal finansuje swoje 401k. Byłem podekscytowany, mogąc się z nim podzielić, że w rzeczywistości może to zrobić i że procedura nazywa się dystrybucją w trakcie użytkowania.

Zasady dotyczące dystrybucji w usłudze 401k

1. Po pierwsze, ty MIEĆ być 59 1/2. Bez względu na to, jak bardzo nie lubisz swojego obecnego planu i chcesz go wycofać, do tego czasu nie ma takiej możliwości.
   insta stories
2. Dotyczy to nie tylko 401 tys. Każdy rodzaj planu emerytalnego też będzie działał. Obejmuje to 403b, 457″ i emerytury, również.
3. Pamiętaj, aby przenieść pieniądze na konto IRA, jeśli ich nie potrzebujesz. Dokonując wypłaty w wysokości 401k, zostaniesz opodatkowany.

Powody, dla których warto przeprowadzić dystrybucję w ramach usługi 401 tys.

Dystrybucja w serwisie umożliwia przeniesienie nabytego salda z planu podziału zysków na konto IRA. Najpierw musisz określić, czy się kwalifikujesz. Niektóre plany mogą ograniczać to. Oto kilka powodów, dla których możesz chcieć:

• Kontrola— Kto nie lubi kontroli? Dzięki IRA jesteś właścicielem konta i masz większą kontrolę nad swoimi aktywami, bez ograniczeń, jakie może nałożyć Twój plan sponsorowany przez pracodawcę.
• Dywersyfikacja — Wiele planów sponsorowanych przez pracodawców oferuje ograniczone możliwości inwestycyjne. W przeciwieństwie do tego, większość IRA zazwyczaj zapewnia szerszy zakres możliwości inwestycyjnych w praktycznie każdej klasie aktywów. Ta elastyczność może pomóc w lepszej dywersyfikacji aktywów emerytalnych w celu osiągnięcia indywidualnych celów inwestycyjnych.
• Opcje beneficjenta — Zazwyczaj IRA pozwalają beneficjentom niebędącym współmałżonkiem na: „rozciągnij” odziedziczoną IRA przez całe życie. Ten typ beneficjant opcja dystrybucji nie jest dostępna w większości planów sponsorowanych przez pracodawcę, co może ograniczać możliwości dystrybucji dla Twoich beneficjentów.

Wady 401 tys. Dystrybucji w trakcie eksploatacji

Każda zaleta może mieć wady. Proszę wziąć pod uwagę:

• Ograniczenia wiekowe — W planach kwalifikowanych zasada wieku 55 lat pozwala uczestnikom, którzy przestają pracować w wieku 55 lat lub starszych, na przyjmowanie wypłat bez 10% kary za przedwczesne wypłaty IRS. W IRA nie możesz brać wypłat aż do wieku 59½. Z tego powodu, jeśli planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę, możesz chcieć zachować bezkarny dostęp do swoich funduszy emerytalnych, nie przenosząc wszystkich swoich aktywów 401(k) na IRA przed przejściem na emeryturę.
• NUA — Niezrealizowane uznanie netto (NUA) opodatkowanie nie jest opcją w przypadku wypłat z IRA. Dlatego, jeśli posiadasz wysoko cenione akcje firmy w Twój plan sponsorowany przez pracodawcę, wprowadzenie tego towaru do IRA eliminuje wszelkie możliwości, z których możesz skorzystać NUA opodatkowanie.
• Ochrona wierzycieli — Chociaż IRA mają teraz federalną ochronę przed bankructwem, inna ochrona wierzycieli IRA jest nadal określana przez prawo stanowe. Kwalifikowane aktywa programu nadal mają szeroką federalną ochronę wierzycieli.
• Nowe składki do istniejącego planu — Przyjmowanie dystrybucji w trakcie pracy może wpłynąć na twoją zdolność do wnoszenia wkładu do planu sponsorowanego przez pracodawcę. Pamiętaj, aby skonsultować się z administratorem planu przed wdrożeniem tego. Dowiedz się więcej tutaj o Limity składek Roth IRA.
• Koszt — Opłaty związane z posiadaniem własnego konta IRA mogą być droższe niż opcje inwestycyjne w 401k.
• Dolary po opodatkowaniu — Dolary po opodatkowaniu są zazwyczaj segregowane w ramach planu kwalifikowanego i często mogą być rozdzielane oddzielnie. Jednak dolary po opodatkowaniu komplikują sprawę, jeśli zostaną przeniesione do IRA. Jeśli przeniesiesz pieniądze po opodatkowaniu do IRA, pieniądze te staną się częścią niepodlegającej odliczeniu „podstawy” IRA i nie będą oddzielnie dostępne. Aby uniknąć ponownego płacenia podatku od „podstawy” IRA, gdy bierzesz dystrybucję IRA, musisz zachować ostrożność zapisy „podstawy” w twoich IRA. Może to stać się większym problemem w odniesieniu do robienia Roth IRA Konwersja.

Gdzie najechać?

Jeśli nie masz jeszcze rachunku maklerskiego. Oto najlepsi dostawcy do skonfigurowania rollover do IRA:

*Mogą obowiązywać ograniczenia, kary i podatki. O ile nie zostaną spełnione określone kryteria, właściciele Roth IRAmusi mieć co najmniej 59 lat i posiadać IRA przez 5 lat, zanim będą dozwolone wypłaty wolne od podatku.