Czy wiesz, co się dzieje z twoimi pieniędzmi? Dzięki automatyzacji, przeszłym rachunkom i tak wielu miejscom, w których można przechowywać gotówkę, łatwo jest znaleźć się z kilkoma rachunkami inwestycyjnymi i bankowymi rozsianymi po różnych domach maklerskich i bankach.
Może być trudno śledzić wszystko i pozostać na bieżąco z tym, gdzie to wszystko jest. Ale wielu z nas nie przejmuje się tym zbytnio. W końcu czyż nie różnorodność ma być sposobem na ochronę naszych finansów?
Chociaż pewna różnorodność może być dobrą rzeczą, w rzeczywistości, gdy masz zbyt wiele kont finansowych na całym świecie, możesz osłabić efektywność swoich pieniędzy. Przyjrzyjmy się, co musisz wiedzieć o rachunkach finansowych.
Jak się tu dostałeś?
Może nie planowałeś dojść do tego punktu. Miałeś 401(k) ze starej pracy i nigdy nie przewróciłeś go. Potem dostałeś inną pracę i również zapisałeś się na ten plan. Otworzyłeś konto bankowe, ponieważ miało świetny bonus za podpisanie umowy. A może chciałeś coś specjalnego konto oszczędnościowe na konkretny cel
. Ale nigdy nie opróżniłeś całkowicie konta, a teraz jest tam stosunkowo niewielka ilość pieniędzy.Jeśli brzmi to trochę jak twoja sytuacja, te liczne konta mogą nie być najlepszym sposobem na przekazanie pieniędzy do pracy w twoim imieniu.
Wady posiadania zbyt wielu kont
Lubimy myśleć, że rozpowszechnianie rzeczy sprzyja bezpieczeństwu i różnorodności w naszych finansach. Chociaż ważna jest pewna doza różnorodności, konsolidacja przynosi również korzyści. Problemy mogą pojawić się, gdy masz zbyt wiele kont, które działają po przeciwnej stronie.
Oto zestawienie niektórych z największych wad posiadania zbyt wielu kont finansowych.
Zapomniane pieniądze
Po pierwsze, być może zapomniałeś kont, które nie działają tak, jak powinny. Nieodebrane aktywa nie robią tego, co mogłyby robić – a to może pozostawić Cię z pieniędzmi, o których nawet nie wiesz, że masz. Poszukaj starych, zapomnianych kont, aby sprawdzić, czy możesz przywrócić je do swojego ogólnego planu.
Opłaty
Stare konta mogą obciążać Cię opłatami, których nie musisz płacić. Może to ograniczać Twoje rzeczywiste zwroty i skutkować kosztami alternatywnymi. Może to być szczególnie prawdziwe w przypadku starych planów emerytalnych, które nie zostały przeniesione i skonsolidowane. Możesz płacić wysokie opłaty na kilku rozproszonych kontach. Kapitał osobisty, w szczególności oferuje świetne bezpłatne narzędzie, które może pomóc Ci zdecydować, czy nie płacisz zbyt wysokich opłat inwestycyjnych.
Dodatkowo możesz tracić pieniądze na swoich rachunkach bankowych dzięki miesięcznym opłatom za utrzymanie. Jeśli masz konto, które pobiera opłaty, jeśli nie spełniasz określonego minimum każdego miesiąca, może to Cię kosztować.
Im więcej zasobów masz w jednym miejscu, tym większe prawdopodobieństwo, że zobaczysz niższe opłaty i uzyskasz lepsze korzyści. Chociaż nie musisz wkładać wszystkiego do jednego koszyka przez cały czas, możesz skorzystać na niewielkiej konsolidacji.
Twoje pieniądze nie zarabiają tyle, ile mogłyby zarobić
Złożone zwroty są wyższe, gdy Twoje aktywa znajdują się w tym samym miejscu. Na przykład weź wszystkie swoje różne salda 401(k). Zarabiają pieniądze, ale co jeśli połączysz je wszystkie w jedną IRA w jednym domu maklerskim? Jeśli włożysz wszystko na konto z Doskonalenie, na przykład połączone aktywa rosłyby szybciej.
Ta sama zasada obowiązuje nawet w przypadku rozproszonych rachunków bankowych. Połączenie sald z tych kont w banku z najlepszymi zyskami i najniższymi opłatami może zapewnić płynną gotówkę w jednym miejscu, pomagając uzyskać lepsze zyski.
Możesz nie mieć prawdziwej różnorodności
Tylko dlatego, że twoje pieniądze są na różnych kontach, nie oznacza to, że są zróżnicowane. Rodzaje aktywów utrzymywanych w funduszach powierniczych często się pokrywają, więc w rzeczywistości możesz posiadać bardzo podobne inwestycje na swoich rozłożonych kontach maklerskich. W końcu możesz nie mieć prawdziwej różnorodności, a to może cię zranić na dłuższą metę — zwłaszcza jeśli nie zdajesz sobie sprawy, że istnieje problem.
Niepotrzebny wysiłek
Wreszcie, zbyt wiele kont często oznacza duży wysiłek. W czasie podatkowym masz do czynienia z kilkoma formularzami zgłoszeniowymi i musisz zarządzać wszystkimi związanymi z tym kwestiami. Ponadto musisz regularnie monitorować więcej kont, równoważąc je co miesiąc i upewniając się, że nie zostaną naruszone. Konsolidacja może ułatwić kontrolowanie wszystkiego.
Dodatkowo, gdy masz zbyt wiele kont, jesteś bardziej narażony na błędy. Na przykład, jeśli masz kilka różnych IRA, jesteś ograniczony do 6000 dolarów łącznych składek na wszystkie z nich. Jeśli przyczyniasz się do więcej niż jednego IRA, jest bardzo możliwe, że nadmiernie dokładasz się – i będziesz musiał później naprawić ten błąd. Im więcej błędów musisz naprawić, tym większy wysiłek wkłada się w zarządzanie swoimi pieniędzmi.
Powody, dla których warto trzymać niektóre konta oddzielnie
Nie oznacza to, że musisz skonsolidować wszystko tylko na jednym lub dwóch kontach. W niektórych przypadkach warto zachować stare konta lub mieć różne konta w różnych miejscach.
- Konsekwencje likwidacji konta: Zanim zlikwidujesz stary rachunek inwestycyjny, warto przyjrzeć się konsekwencjom. Przeniesienie starego konta może wymagać zlikwidowania aktywów w sposób, który skutkuje dodatkowymi opłatami lub podatkami. Porównaj koszty z korzyściami. To może nie być tego warte.
- Cele za Twoje pieniądze: W niektórych przypadkach możesz mieć różne potrzeby lub cele dotyczące pieniędzy. Być może lubisz zachować swój fundusz ratunkowy oddzielone od twojego funduszu urlopowego. To może być dobry powód, aby trzymać niektóre konta bankowe osobno.
- Potrzebujesz różnych funkcji: Zanim przeniesiesz pieniądze, zastanów się, jakie funkcje otrzymujesz. Może Ci się spodobać pomysł posiadania zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) który pozwala uzyskać wiele korzyści podatkowych, jednocześnie pozwalając na rozwój konta. Łączenie tych pieniędzy z IRA lub przenoszenie ich na zwykłe konto bankowe po prostu nie miałoby sensu.
Podczas konsolidacji bardziej chodzi o ustalenie, czy podobne pieniądze należy łączyć z innymi podobnymi pieniędzmi. Czy naprawdę potrzebujesz pięciu różnych kont oszczędnościowych w pięciu różnych bankach? Prawdopodobnie nie. Możesz jednak przenieść je wszystkie do banku, takiego jak Sprzymierzyć, który pozwala tworzyć subkonta do różnych celów i oferuje dość przyzwoite zyski. Jednocześnie Ally nie pobiera żadnych opłat za utrzymanie ani nie wymaga minimalnego depozytu, więc możesz być pewien, że nie pozwolisz niepotrzebnie odpłynąć pieniędzy.
Usprawniaj swoje finanse
Innym sposobem na usprawnienie finansów jest sprawdzenie, czy możesz zarządzać różnymi rodzajami kont w jednym miejscu.
Na przykład biura maklerskie, takie jak TD Ameritrade oraz Schwab oferują usługi bankowe, które łączą się z Twoimi rachunkami inwestycyjnymi, umożliwiając zarządzanie różnymi rodzajami pieniędzy bez zbytniego odchodzenia. A w przypadku TD Ameritrade, jej partnerstwo z Lively HSA umożliwia dość łatwą koordynację wszystkich portfeli.
Doskonalenie oferuje również możliwość agregowania kont zewnętrznych, dzięki czemu możesz zobaczyć, co się dzieje w jednym miejscu — nawet jeśli nie konsolidujesz wszystkiego. Betterment oferuje również wysokodochodowy produkt oszczędnościowy (choć tak nie jest) Ubezpieczony przez FDIC).
Konsolidacja aktywów do momentu, w którym ma to sens, to dobry plan. Posiadam rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu i moje skonsolidowane konto IRA w Doskonalenie, ale pieniądze z HSA trzymam u Pełen życia. Mam jednak również konta czekowe i oszczędnościowe — a także konto firmowe — z Kapitał pierwszy. Chociaż trzymam pieniądze w różnych miejscach, staram się ograniczać rozproszenie wszystkiego.
Wreszcie, nawet jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz kilku różnych kont do realizacji różnych celów finansowych, przynajmniej połącz je, aby uzyskać widok na najwyższy poziom swoich finansów. Narzędzia takie jak Kapitał osobisty pozwalają połączyć rachunki bankowe i inwestycyjne w sposób, który pozwala zobaczyć wszystko. To całościowe spojrzenie może pomóc Ci zobaczyć, gdzie wszystko jest, zidentyfikować problemy i rozwiązać je bez zbytniego wysiłku.
Dolna linia
W końcu celem jest, aby Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie jak najefektywniej. Gdy wszystko jest zbyt rozłożone, możesz płacić więcej opłat – i zarabiać mniej na zwrotach – niż powinieneś. Przejrzyj swoje konta i zobacz, gdzie możesz skonsolidować (możesz też użyć oprogramowanie do finansów osobistych aby to zrobić). A gdy już skonsolidujesz tyle, ile potrzeba, użyj agregatora kont, aby zobaczyć wszystko w jednym miejscu.
Gdy Twoje pieniądze będą dla Ciebie bardziej efektywne, będziesz zdumiony, o ile szybciej wzrośnie Twoja wartość netto.