Finansowa lista kontrolna na koniec roku: 10 najlepszych ruchów pieniężnych do uwzględnienia

2023 będzie szaloną jazdą.

Dlatego opłaca się – w niektórych przypadkach dosłownie – uporządkować finanse w nowym roku. Proste zadania, takie jak audyt wydatków, szacowanie podatków, analiza raportu kredytowego i inne, rzucą światło na wszelkie gremliny ukrywające się w twoich finansach. Będziesz także w znacznie korzystniejszej sytuacji, wchodząc w 2023 r.

Co dokładnie należy zrobić przed 31 grudnia?

1. Przeprowadź audyt swoich kont bankowych i zresetuj swój budżet

Jedno z pierwszych pytań, które należy sobie zadać, zanim rok 2022 dobiegnie końca, brzmi:

„Gdzie się podziały wszystkie moje pieniądze?”

Nie w sensie jak to się stało, że jestem spłukany? — chociaż nikt tu nie ocenia, czy to ty — ale raczej Gdzie mogę wydawać mniej?

Kiedy codziennie pogrążasz się w gąszczu chwastów, może być trudno spojrzeć z lotu ptaka na to, co powoli drenuje Twoje finanse.

Na przykład w 2019 roku kupiłem starą Miatę za 1000 USD. Wiedziałem, że mam interes stulecia. Ale w ciągu ostatnich trzech lat samochód potrzebował ponad 5000 USD na naprawy i konserwację. Rachunki wydawały się tanie pojedynczo (260 USD za ubezpieczenie, 900 USD za nowe zawieszenie itp.), Ale szybko się sumowały.

W końcu zdecydowałem się zatrzymać auto, ale i tak pomogło mi odpowiedzieć na pytanie Dlaczego nie zabrałem do domu tyle, ile myślałem?

Podczas audytu swoich kont bankowych możesz również znaleźć innych podstępnych karczowników, takich jak:

• Subskrypcje, których już nie używasz
• Zawyżone składki ubezpieczeniowe
• Brak faktur od klientów
• Podejrzane zarzuty
• Opłaty Bulls***, które Twój bank może cofnąć za pomocą rozmowy telefonicznej
• W przypadku wspólnych finansów możliwe przekroczenie wydatków przez partnera

Wykonanie tego ćwiczenia pomoże Ci również zresetować budżet i być może ograniczyć niektóre rzeczy, takie jak dania na wynos, podróże i inne.

2. Sprawdź swój kredyt

Chociaż zawsze powinieneś sprawdzać swój kredyt co najmniej raz w miesiącu — i zdecydowanie przed jakimikolwiek wnioskami o pożyczkę — koniec roku to idealny czas na głębokie nurkowanie.

Zmierzać do renomowana witryna z ocenami kredytowymi i poświęć kilka minut na analizę raportu kredytowego. Czy są tam jakieś gremliny, które wymagają zajęcia? Czy potrzebujesz trochę czasu, aby naprawić swój kredyt przed złożeniem wniosku o tę dużą pożyczkę w 2023 roku? A może wszystko jest jak na drożdżach?

W moim przypadku zauważyłem jednego rozmytego małego gremlina ukrywającego się w mojej miksie kredytowym. To był starożytny AMEX, którego nie rozpoznałem – karta ze skarpetkami, którą rodzina dzieliła w liceum. Na szczęście nie było na nim żadnych nieodebranych płatności, więc zdecydowałem się zachować swoje nazwisko, ponieważ poprawiało to moją historię kredytową.

Łagodny czy inny, będziesz chciał złapać te gremliny wcześniej niż później – i zająć się znanymi problemami – abyś mógł poprawić swój kredyt i zaoszczędzić na każdej pożyczce, którą zaciągniesz w 2023 roku.

Dowiedz się więcej >>> Jak poprawić swoją zdolność kredytową w ciągu jednego miesiąca

3. Oszacuj swoje podatki w 2022 roku

Wiedza to potęga i Wiedza o tym, jak będą wyglądać Twoje podatki w 2022 r., na długo przed 15 kwietnia, może być całkiem potężna.

Dla przykładu, numer, który grzechotałem w mojej głowie, był w rzeczywistości daleki od rzeczywistości. Zapomniałem o niektórych odpisach, więc kiedy podłączyłem swoje numery Poręczne narzędzie do szacowania podatków firmy Intuit, zdałem sobie sprawę, że znacznie przeceniłem to, co prawdopodobnie będę winien ogólnie.

To zmieniło sposób, w jaki planowałem finanse na koniec roku. Zamiast kucać i pozostać płynnym, schowałem trochę więcej Skarbowe I Obligacje Oszczędnościowe podczas gdy stopa nadal wynosiła 9,62%. Yeehaw.

Oszacowanie zwrotu może też pomóc. Teraz, gdy ceny używanych samochodów wreszcie spadają – ale stopy procentowe rosną – możesz rozważyć wykorzystanie swojego zwrotu na większą zaliczkę, aby zaoszczędzić na odsetkach.

Tak czy inaczej, zawsze warto wyeliminować wszelkie niespodzianki na długo przed 15 kwietnia.

4. Uzyskaj nowe wyceny ubezpieczeń komunikacyjnych

Może to zabrzmieć nie na miejscu (i dziwnie konkretnie) w przypadku finansowej listy kontrolnej na koniec roku, ale zaufaj mi; może z łatwością zaoszczędzić setki dolarów.

Dzieje się tak dlatego, że każdy ubezpieczyciel samochodowy widzi każdą kombinację kierowca/samochód/adres zupełnie inaczej. Ostatnio moje podane stawki ubezpieczenia mojej Miaty na sześć miesięcy były następujące:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Gdybym zatrzymał się na dostawcy nr 1, zapłaciłbym ~ 1500 $ za dużo za ten sam zasięg.

Jeśli od kilku lat nie szukałeś lepszych stawek, poświęć 30 minut na bezpośrednie wyceny od różnych najlepszych dostawców (GEICO, Progressive, Allstate i in.). Mogę prawie zagwarantować, że jeden z nich sprawi, że pójdziesz „Holy moly, to wszystko?” i przełącz się na miejscu.

I hej, skoro już przy tym jesteś, zdobądź też kilka nowych ofert na ubezpieczenie domu/najemców.

5. Zrób inwentaryzację swoich kart kredytowych

Ta czynność jest bardziej zabawna, niż się wydaje, a nawet może zaowocować łatwą, nieoczekiwaną premią pieniężną w nowym roku.

Wyjmij karty kredytowe i zadaj sobie kilka prostych pytań:

Jeśli odpowiedziałeś „nie”, sprawdź, czy w naszym sklepie czeka na Ciebie lepsza karta nagród Kompleksowy przewodnik po kartach kredytowych i strategiach Cashback.

To powiedziawszy, nie powinieneś anulować i wymieniać kart kredytowych z lekkomyślną rezygnacją. Zarówno ubieganie się o nową kartę kredytową, jak i anulowanie starej może zaszkodzić Twojemu kredytowi. W porządku, jeśli masz czas na odzyskanie kredytu, ale nie zrobiłbym tego tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy.

Jeśli chcesz anulować płatną roczną kartę z nagrodami – ale nie chcesz związanego z tym dinga na swoim kredycie – zadzwoń do swojej firmy obsługującej kartę kredytową i poproś o obniżenie jej do bezpłatnej karty z nagrodami. Pomoże Ci to uniknąć opłaty i nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Uważasz się już za świra z nagrodami? Oto jak awansować >>> Jak inwestować z nagrodami w postaci kart kredytowych

6. Przejrzyj i skonsoliduj swoje zadłużenie

Mamy nadzieję, że podaliśmy wystarczająco dużo pomysłów, aby od teraz do końca pierwszego kwartału 2023 r. odłożyć trochę gotówki do kieszeni. Teraz możesz rozważyć wykorzystanie tej gotówki na spłatę długu o wysokim oprocentowaniu.

Ale zanim zdecydujesz, które formy długu należy rozwiązać, pomniejsz i uzyskaj widok z lotu ptaka. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, skonsoliduj wszystkie swoje konta w oprogramowaniu do budżetowania, takim jak Mennica albo inny z naszych Najlepsze aplikacje do finansów osobistych.

Pomogą ci uzyskać jasny przegląd twoich długów. W ten sposób, możesz przejrzeć każdą formę zadłużenia i zadać sobie pytanie:

Powiązane >>>10 sposobów na szybsze pozbycie się zadłużenia karty kredytowej

Nie zapominaj, że nie każdy dług jest złym długiem. Zdrowe zadłużenie, takie jak niskooprocentowana pożyczka samochodowa z przystępnymi miesięcznymi płatnościami, jest dobre dla kredytu, o ile dokonujesz 100% terminowych płatności.

Kluczem do tego ćwiczenia jest po prostu wiedzieć, jakie masz długi, skonsolidować je wszystkie w jedną wizualizację pulpitu nawigacyjnego i zminimalizuj swoje zainteresowanie, korzystając ze wszystkich dostępnych narzędzi i możliwości umorzenia pożyczki sprzedaż.

7. Sprawdź swoje składki emerytalne (i rozważ konwersję Rotha)

Możesz wpłacić do 22 500 USD na swoje 401 (k) w 2023 r., ale tylko do 31 grudnia. To znacznie krótszy termin niż składki IRA (15 kwietnia) i zwykle zaskakuje niektórych ludzi.

Więc ile powinieneś zainwestować w swoje 401 (k)? Krótka wersja brzmi: Przynajmniej tyle, aby zmaksymalizować dopasowanie pracodawcy, ponieważ wszystko, co krótkie, pozostawia darmowe pieniądze na stole.

Czytaj więcej >>>Inwestycje 401(k): czy powinieneś inwestować w 401(k)?

Jeśli podoba Ci się pomysł, aby Twoje oszczędności emerytalne były wolne od podatku, prawdopodobnie będziesz chciał otworzyć, a nawet zmaksymalizować Roth IRA. Problem polega na tym, że gdy zarobisz powyżej 144 000 $, nie możesz już wpłacać na Rotha.

Przynajmniej nie przez frontowe drzwi.

Istnieje w 100% legalna technika o nazwie a backdoor Roth IRA który pozwala ci wkraść się do maksymalnie 6500 $ do Rotha, nawet jeśli zarobisz za dużo pieniędzy.

Więc w ramach kontroli finansowej na koniec roku nie tylko maksymalizuj swoje 401 (k) - rozważ także dywersyfikację z Roth IRA.

8. Ponownie oceń swoją tolerancję na ryzyko

Twoja tolerancja na ryzyko jest połączeniem twojej finansowej i emocjonalnej zdolności do radzenia sobie z ryzykiem inwestycyjnym. Czynniki takie jak wiek, dochód, horyzont, osoby na utrzymaniu, zadłużenie, zdrowie i inne odgrywają rolę.

To nie tylko quiz osobowości. Twój tolerancja ryzyka powinien dyktować saldo twojego portfela, czy dotykasz aktywów spekulacyjnych i nie tylko. Dlatego też warto co roku dokonywać ponownej oceny.

Na przykład, jeśli planujesz kupić dom ze swoim partnerem, prawdopodobnie zmniejszyła się twoja tolerancja ryzyka. Będziesz chciał zacząć gromadzić płyn na koncie oszczędnościowym, abyś mógł uzyskać dostęp do zaliczki i uderzyć, gdy żelazo jest gorące.

Z drugiej strony, jeśli właśnie kupiłeś dom, twój horyzont inwestycyjny mógł się właśnie rozciągnąć do emerytury (tj. nie oszczędzasz już na nic dużego). To znaczy, że możesz więcej inwestować w akcje i mniej w fundusze indeksowe i ponosić krótkotrwałe straty bez negatywnego wpływu na cele życiowe.

Znajdź więc swoją nową tolerancję ryzyka na rok 2023 i dostosować saldo portfela odpowiednio!

9. Dokonaj datków na cele charytatywne (i zaloguj je!)

Jeśli planujesz przekazać darowizny w tym roku — w gotówce lub w postaci nieruchomości — czasem lepiej z podatkowego punktu widzenia zrobić to do 31 grudnia niż do 1 stycznia.

Na początek, jeśli Twoje potrącenia plus datki na cele charytatywne sumują się do 12 950 $ lub więcej dla pojedynczych osób (25 900 USD łącznie, 19 400 USD na głowę gospodarstwa domowego), wyszczególnienie pozwoli zaoszczędzić więcej na podatkach dochodowych niż przyjęcie standardowego odliczenie.

Ponadto, jeśli przekażesz cenne aktywa, takie jak akcje, nie będziesz musiał płacić podatku od zysków kapitałowych z tytułu tych akcji. Zrobisz to jednak, jeśli je sprzedasz, a następnie przekażesz gotówkę.

Pamiętaj, aby skonsultować się ze swoim doradcą podatkowym, ale ogólnie datki na cele charytatywne są lepsze w ramach planowania na koniec roku.

Poza tym po prostu dobrze jest oddawać!

10. Porozmawiaj ze swoim planistą finansowym

Listopad i grudzień to także doskonały czas na krótkie, indywidualne kontrole finansowe ze wszystkimi, którzy mają wobec Ciebie obowiązek powierniczy.

Jeśli pracujesz z Certyfikowanym Planistą Finansowym, Certyfikowanym Doradcą ds. Planowania Wyjścia, a nawet CPA, z którym zwykle kontaktujesz się w marcu, sprawdź, czy możesz wskoczyć do ich kalendarzy w listopadzie lub grudniu.

• CFP może pomóc zrównoważyć swój portfel w oparciu o nową tolerancję ryzyka
• CEPA może doradzić i pomóc skonfigurować dla Ciebie backdoora Rotha
• CPA może pomóc upewnić się, że masz całą odpowiednią dokumentację – i wysłać Cię na poszukiwanie czegoś, czego brakuje – na długo przed tym, jak zacznie się robić tłoczno w kwietniu

Niektórzy z tych specjalistów mogą być zbyt zajęci w okresie świątecznym na 30-minutową kontrolę. Ale nawet jeśli skończy się to tylko wymianą e-maili, wystarczy dotknąć bazy przed końcem roku pomóż znaleźć jeszcze więcej gremlinów w twoich finansach i upewnij się, że nie zostawisz niczego na stole 2022.

Nie masz jeszcze swojej osoby? Zacznij tutaj >>> Doradca finansowy vs. Planowanie finansowe: jak podjąć decyzję

Jedzenie na wynos: odrobina przygotowań sprawi, że Twój 2023 rok będzie łatwy finansowo

Chociaż koniec roku to najlepszy czas na sprawdzenie kondycji finansowej, z pewnością nie powinien to być jedyny czas. Powiedziałbym, że możesz naprawdę najwięcej zyskać, wykonując swoją listę kontrolną „na koniec roku” raz na kwartał.

Aby uzyskać więcej wiadomości, wskazówek i aplikacji, które pomogą Ci opanować finanse osobiste przez cały rok, sprawdź nasz specjalny kanał dla treści dotyczące finansów osobistych.