Chcielibyśmy myśleć o agentach ubezpieczeniowych na życie jako zaufanych doradcach, których jedynym celem jest zapewnienie nam odpowiedniego ubezpieczenia.
Ale natura ubezpieczeń na życie – i praca agentów ubezpieczeniowych – czyni je czymś bliskim naszemu naturalnemu wrogowi.
Sekrety agenta ubezpieczeń na życie
Jednym z łatwych sposobów, aby zapobiec wykorzystywaniu, jest znalezienie niezależnego agenta. „Niezależni agenci oszczędzają czas i pieniądze” – powiedział Chris Huntley, współzałożyciel JRCInsuranceGroup.com.
„Zamiast wypełniać wnioski i badania lekarskie z 15 najlepszych towarzystw ubezpieczeń na życie aby zobaczyć, który z nich zatwierdzi Cię z najlepszą oceną, zadzwoń do wykwalifikowanego niezależnego agenta, kto może udzielić Ci najbardziej odpowiedniego przewoźnika w oparciu o Twoją wyjątkową historię osobistą i medyczną”.
Pod wieloma względami to, co boli nas jako konsumentów ubezpieczeń na życie, w rzeczywistości przynosi korzyści agentom ubezpieczeń na życie. Oto dziewięć przykładów tego, o czym mówię w skrócie Ubezpieczenie na życie 101 artykuł!
1. Ich dochód to 100% prowizji
Za każdym razem, gdy kupujesz od osoby wynagradzanej w 100 procentach prowizją, twój radar musi być sprawny i sprawny. Bycie na zlecenie nie czyni człowieka złym. Ale może to zmienić jego perspektywę, a także rodzaj i zakres produktów, z którymi zostaniesz zapoznany.
Jeśli agent jest całkowicie na prowizji, będzie miał osobisty interes w sprzedaży Ciebie produkty, które spowodują, że zapłacisz najwyższą możliwą składkę, a tym samym dadzą najwyższą zamawiać. Dlatego też, wypełniając formularz online wycena ubezpieczenia na życie silnik, często będziesz otrzymywać połączenia od wielu agentów w ciągu kilku minut od naciśnięcia przycisku Prześlij. Każdy stara się najpierw do Ciebie dotrzeć, aby uzyskać sprzedaż.
2. Możesz być bardzo dobrze ubezpieczony
Za każdym razem, gdy agent ocenia, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz, prawie nieuchronnie zacznie od liczb, które są większe niż wszystko, co możesz sobie wyobrazić.
Na przykład, nie jest mało prawdopodobne, że agent zasugeruje, że musisz mieć ubezpieczenie na życie równe 30-krotności twojego rocznego dochodu. Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, może zasugerować — bez mrugnięcia okiem — że będziesz odpowiednio ubezpieczony na 3 dolary polisa ubezpieczeniowa za milion dolarów.
W końcu będziesz musiał zapewnić rodzinie dochód przez następne 20 lat, wykształcenie wyższe dla swoich dzieci, spłatę kredytu hipotecznego i wygodną emeryturę dla współmałżonka.
Wie, że jest mało prawdopodobne, abyś wziął tak dużą polisę na życie, ale to doskonały punkt wyjścia — dla niego. W końcu, jeśli zasugeruje 3 miliony dolarów, ale wyjdzie z twojego domu z wnioskiem o polisę na milion dolarów, wygrywa. To dlatego, że wiedział, że wchodząc do drzwi, prawdopodobnie chciałeś tylko polisy na kilkaset tysięcy dolarów.
I prawdopodobnie miałbyś rację. W końcu, jeśli masz inne inwestycje i swoje małżonek też jest dobrze zatrudniony, będziesz potrzebować tylko ułamka ubezpieczenia na życie, które zasugeruje agent.
Najczęściej ubezpieczenie na życie jest potrzebne tylko do uregulowania ostatecznych ustaleń, rachunków medycznych, zaległych długów i być może kilkuletnich wydatków na życie. Zapewnienie swoim bliskim życia w luksusie przez resztę ich życia jest kosztem, na który nie możesz sobie pozwolić, ani nie potrzebujesz.
Z polisą na życie możesz zadbać o swoją rodzinę we właściwy sposób.
Jeśli coś ci się stanie, będziesz chciał zostawić swoim bliskim finansowe gniazdo dla ich dobrego samopoczucia. Kliknij swój stan, aby dowiedzieć się więcej.
Zaczynaj3. Całe życie nie jest dobrą inwestycją — ani nawet dobrym ubezpieczeniem
Agenci ubezpieczeń na życie lubią sprzedaj całe ubezpieczenie na życie jako najlepsze z obu światów–- program inwestycyjny z ubezpieczeniem na życie. Prawdę mówiąc, nie radzi sobie szczególnie dobrze. Świadczenie ubezpieczeniowe będzie ograniczone, ponieważ składki są wysokie. A ponieważ tak duża część składki idzie na opłaty inwestycyjne i ubezpieczenie na życie, stosunkowo niewiele pozostaje na inwestycje w ramach planu.
4. Wartość pieniężna całego życia nie przyniesie Ci korzyści przez lata
Agenci ubezpieczeń na życie lubią przekonywać się o zaletach narastania wartości pieniężnej w polisie na całe życie. To kolejny mit. Z reguły minie co najmniej pięć lat, zanim uzyskasz wartość pieniężną odpowiadającą kwocie wpłaconej składki na polisę. A może nawet nie wtedy.
5. „Kup termin i zainwestuj różnicę” to naprawdę lepsza strategia
Nie ma chyba bardziej irytującego dla nich sloganu wobec agentów ubezpieczeń na życie. A to dlatego, że hasło jest prawdziwe.
Od ubezpieczenie terminowe jest o wiele tańsze niż całe życie, możesz go kupić o wiele więcej – w rzeczywistości bardziej rozsądną kwotę dla Twoich potrzeb. A wyniki inwestycyjne funduszy inwestycyjnych – zwłaszcza funduszy indeksowych – znacznie przewyższają wyniki jakiegokolwiek instrumentu inwestycyjnego związanego z ubezpieczeniami.
Nawet jeśli połączenie terminowego ubezpieczenia na życie i inwestycji w fundusz powierniczy jest nie mniej kosztowne niż składka na całe ubezpieczenie na życie, pieniądze będziesz gromadzić w funduszu powierniczym — i szybkość, z jaką to zrobisz — sprawi, że będzie to znacznie lepsza inwestycja niż ubezpieczenie na całe życie polityka. A po drodze będziesz mieć o wiele więcej ubezpieczenia na życie.
6. Nie wiemy o wartości ubezpieczenia opieki długoterminowej
Z punktu widzenia konsumenta istnieją dwa podstawowe problemy z ubezpieczenie na opiekę długoterminową:
- To jest bardzo drogie.
- Nie ma pewności, czy kiedykolwiek będziesz go potrzebować.
Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, zapewnienie opieki długoterminowej stało się gorącym tematem. Agenci ubezpieczeniowi wiedzą o tym i wykorzystują strach.
Pomijając emocje, większość ludzi nie potrzebuje opieki długoterminowej. A nawet jeśli tak, to często na krótki okres tuż przed śmiercią. Jeśli dostępne są inne aktywa, w szczególności aktywa emerytalne lub dom ze znacznym kapitałem własnym, ubezpieczenie od opieki długoterminowej z moim nie będzie konieczne.
A jeśli nigdy nie będzie to potrzebne, przez wiele dziesięcioleci wydasz dziesiątki tysięcy dolarów na finansowanie polisy ubezpieczeniowej, która nigdy nie była potrzebna. Jest to ważna kwestia, gdy w budżecie domowym jest tak wiele innych priorytetów.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową to stosunkowo nowa ochrona i wcale nie jest pewne, czy przetrwa próbę czasu. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wycofały się z ubezpieczenia opieki długoterminowej z powodu niemożności przewidzenia przyszłych kosztów leczenia lub długowieczności swoich klientów.
7. Twoje dzieci tak naprawdę nie potrzebują ubezpieczenia na życie
Agenci ubezpieczeń na życie uwielbiają sprzedawać polisy na całe lub powszechne ubezpieczenie na życie dla rodziców małych dzieci, podkreślając zalety zapisów inwestycyjnych zawartych w polisach. Twierdzą, że przepisy te pomogą rodzicom w zapewnieniu funduszy na edukację ich dzieci w college'u. Ale nigdzie rada „według terminu i zainwestuj różnicę” nie jest bardziej odpowiednia.
Ubezpieczenie dzieci powinno wystarczyć na pokrycie ostatecznych wydatków i niepokrytych kosztów leczenia. W większości przypadków polisa terminowego ubezpieczenia na życie o wartości 50 000 USD zapewni wykonanie tej pracy z zapasem pieniędzy. Nie ma potrzeby zastępowania utraconych zarobków absurdalnie dużą polityką.
I jak już omówiliśmy, wehikuły inwestycyjne związane z ubezpieczeniami nie osiągają dobrych wyników. O wiele lepiej będzie, jeśli zainwestujesz pieniądze w fundusz powierniczy dla swoich dzieci.
8. Nie ma ekwiwalentnych firm ubezpieczeniowych chroniących przed FDIC
To bardzo istotne pytanie – ale rzadko zadawane – ponieważ agenci ubezpieczeń na życie lubią pozycjonować się jako doradcy inwestycyjni. Sprzedawane przez nich inwestycje to prawie zawsze wyłącznie produkty ubezpieczeniowe. Nie ma jednak odpowiednika Federalnego Ubezpieczenia Depozytów. które zapewnią wsparcie ubezpieczycielowi na życie w przypadku niepowodzenia inwestycji.
W każdym stanie istnieją uzgodnienia, aby firmy wspólnie tworzyły kopie zapasowe upadłej firmy ubezpieczeniowej, ale nie ma wdrożony aparat do radzenia sobie z systemową porażką, taką jak krach finansowy, który dotknął kilka banków i firm finansowych Lata temu.
Chociaż ma to oczywiste konsekwencje dla ubezpieczenia na życie, za które płacisz i którego oczekujesz mają, staje się o wiele bardziej znaczące, gdy masz dużo pieniędzy siedząc w sponsorowanych przez ubezpieczyciela inwestycje.
Więcej wskazówek dotyczących postępowania z agentami ubezpieczeń na życie
Jeśli ubiegasz się o ubezpieczenie na życie, pamiętaj o tych czterech wskazówkach od Jeffa Roota, agenta ubezpieczeniowego na życie i założyciela Rootfin.com. I znowu, nie są to wskazówki, które prawdopodobnie poleci Twój agent.
- Jeśli nie jesteś zadowolony, poproś o ponowne rozpatrzenie. Ubezpieczyciele ubezpieczeń na życie zawsze będą oferować najlepszą możliwą klasę stawek, zgodnie z ich wytycznymi ubezpieczeniowymi; jeśli jednak nie jesteś zadowolony z oferty firmy ubezpieczeniowej na życie, Twój agent może złożyć „wniosek o ponowne rozpatrzenie” i poprosić ubezpieczyciela o lepszą ofertę. Większość agentów nawet nie wspomina o tym jako o alternatywie ze względu na dodatkową pracę związaną z przygotowaniem listu, który przekonuje ubezpieczyciela, dlaczego powinien kwalifikować się do lepszej klasyfikacji zdrowotnej.
- Zapytaj o wstępne oferty. Konsumenci mogą otrzymać „oferty wstępne” od towarzystwa ubezpieczeń na życie przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie na życie. Niezależni agenci ubezpieczeniowi na życie wysyłają Twoje ryzyko anonimowo do różnych biur ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele zazwyczaj odpowiadają w ciągu 48 godzin, podając klasyfikację zdrowotną w ramach tzw. „oferty wstępnej”. Możesz dołączyć tę wstępną ofertę do wniosku o ubezpieczenie na życie, a firma, w której składasz wniosek, musi podać ci tę stawkę, chyba że zataiłeś przed nią jakiekolwiek informacje. Jest to obowiązek dla osób z problemami zdrowotnymi ubiegających się o ubezpieczenie na życie.
- Zakupy niekoniecznie zapewnią Ci lepszą stawkę. Przechodzenie ze strony internetowej na stronę internetową nie spowoduje znalezienia lepszych stawek. Jednak każda firma inaczej patrzy na Twoje zdrowie. Zadaniem Twojego agenta jest dopasowanie Twojej wyjątkowej sytuacji zdrowotnej do wytycznych ubezpieczeniowych każdej firmy, a następnie sprawdzenie, kto zapewnia najlepsze stawki.
- Większość kandydatów nie otrzyma preferowanej najlepszej stawki. Mniej niż 5 procent osób ubiegających się o ubezpieczenie na życie może kwalifikować się do „najlepszego preferowanego”. Jest to jednak numer 1 w klasyfikacji zdrowia cytowany na stronach internetowych.