Podczas gdy ukończenie college'u może być dla wielu czasem na imprezę, opuszczenie college'u jest również bolesnym wprowadzeniem w dorosłość dla osób z miażdżącym poziomem zadłużenia z tytułu kredytów studenckich.
Przy średnim poziomie zadłużenia przekraczającym 35 000 dolarów dla absolwentów z 2015 roku, wielu z nich musi spędzić kolejną dekadę swojego życia (lub dłużej) spłacając kredyty studenckie.
Podczas gdy większość pożyczkodawców oferuje okres karencji wynoszący 6 miesięcy lub więcej, zanim będziesz musiał rozpocząć spłatę, miesięczne płatności, które nastąpią, są nieuniknione.
Bez względu na to, ile jesteś winien i bez względu na twoją sytuację finansową, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie może normalnie zostać umorzone w przypadku upadłości. W większości przypadków jedynym wyjściem jest wykupienie planu płatności i kontynuowanie pracy – czy ci się to podoba, czy nie.
Mimo to istnieje wiele sposobów na skrócenie czasu spłaty, zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach, a nawet uzyskanie dużego odsetka kredytów studenckich umorzonych. To, która ścieżka jest najlepsza, zależy od osoby, poziomu zadłużenia, długoterminowych celów zawodowych oraz wynagrodzenia.
„Nigdy nie przyjmuj pożyczki według wartości nominalnej”, mówi Taylor Schulte, CFP® a Planista finansowy San Diego oraz założyciel Define Financial. „Widzę, że zbyt wielu klientów zakłada, że nie mają żadnych alternatywnych opcji lub utknęli z miesięczną płatnością wyświetlaną na ich wyciągu.
Jeśli nie robisz nic innego, podnieś słuchawkę, zadzwoń pod numer podany na wyciągu z pożyczki studenckiej i zacznij zadawać pytania. Kilka miesięcy temu zadzwoniłem do klienta i zapytałem po prostu „co możemy zrobić, aby obniżyć oprocentowanie tej pożyczki?” Ku zaskoczeniu mojej klientki powiedzieli, że gdyby po prostu zarejestrowała się w systemie płatności automatycznych, obniżyliby stawkę o 0.25%. Wystarczył szybki telefon i odnieśliśmy pierwsze zwycięstwo.
Zanim pozwolisz, aby kredyty studenckie Cię pogorszyły, powinieneś dokładnie przyjrzeć się wszystkim swoim możliwościom.
Programy umarzania pożyczek
Jeśli zdobyłeś stopień naukowy w nisko płatnej dziedzinie, powinieneś przyjrzeć się programom umarzania pożyczek studenckich, aby sprawdzić, czy mogą być one najlepszą opcją. Programy te są oferowane przez rząd federalny i oferują umorzenie salda kredytu po spełnieniu określonych warunków spłaty przez okres od 10 do 25 lat.
Pierwszy rodzaj programu umarzania pożyczek, który warto rozważyć, dotyczy tych, którzy mogą być w stanie pracować w sektorze publicznym po ukończeniu studiów.
Usługa Public Service Loan Forgiveness (PSLF) wybacza pozostałe saldo twoich pożyczek po dokonaniu 120 terminowych płatności podczas pracy dla „kwalifikującego się pracodawcy” przez pełne dziesięć lat.
Ta ostatnia część – „kwalifikujący się pracodawca” – to kompromis, którego dokonasz, jeśli zapiszesz się do tego programu. Według amerykańskiego Departamentu Edukacji pracodawca kwalifikujący się do PSLF może obejmować:
- Organizacje rządowe na dowolnym poziomie (federalnym, stanowym, lokalnym lub plemiennym)
- Organizacje non-profit, które są zwolnione z podatku zgodnie z sekcją 501(c)(3) Kodeksu Podatkowego
- Inne rodzaje organizacji non-profit, które zapewniają określone rodzaje kwalifikujące się usługi publiczne
Ponieważ kariera w służbie publicznej zwykle przynosi niższe pensje, na ogół będziesz zarabiać mniej w ciągu tego dziesięcioletniego okresu, niż gdybyś znalazł pracę w sektorze prywatnym. Tak więc, chociaż twoje pożyczki studenckie mogą zostać ostatecznie wybaczone, być może będziesz musiał poświęcić wyższe zarobki, aby się tam dostać.
Oczywiście istnieje kilka innych programów umarzania pożyczek, które są uważane za „ukierunkowane na dochód”. Te programy proszą o zapłacenie określonego procentu „dochodu uznaniowego” na poczet pożyczek na okres od 20 do 25 lat.
To na pewno dużo czasu, żeby zwlekać z tymi płatnościami, ale dla tych z dużym zadłużeniem, którym nie udało się pożyczki na studia bez cosignera, plany spłaty oparte na dochodach mogą być najmądrzejszą i najbardziej wykonalną opcją. Poniższy wykres przedstawia plany spłat oparte na dochodach i sposób, w jaki ich świadczenia kumulują się obok siebie:
| Plan spłaty oparty na dochodach | Wielkość płatności | Harmonogram spłaty |
|---|---|---|
| Plan REPAYE – poprawiony plan płatności, gdy zarobisz | 10% twoich uznaniowych dochodów | 20 lat na pożyczki licencjackie, 25 lat, jeśli część pożyczek była przeznaczona na studia magisterskie |
| Plan PAYE – Plan spłat płać, jak zarobisz | 10% Twoich uznaniowych dochodów, ale nie więcej niż kwota 10-letniego Standardowego Planu Spłat | 20 lat |
| Plan IBR – Plan spłaty oparty na dochodach | 10% twojego uznaniowego dochodu, jeśli jesteś nowym pożyczkobiorcą po 1 lipca 2014 r., ale nigdy więcej niż 10-letni standardowy plan spłaty | 20 lat, jeśli jesteś nowym kredytobiorcą 1 lipca 2014 r. lub później – w przeciwnym razie 25 lat |
| Plan ICR – Plan spłat dochodowo-warunkowych | Mniejszy z: - 20% dochodów uznaniowych - Ile normalnie zapłaciłbyś za 12 lat standardowej spłaty |
25 lat |
To, czy plan spłaty oparty na dochodach jest odpowiedni dla Ciebie, zależy od kilku czynników, w tym:
- Ile możesz zarobić w swojej karierze w ciągu najbliższych 20-25 lat
- Niezależnie od tego, czy chcesz spłacić kredyt studencki na dwie dekady lub dłużej
- Czy lepiej byłoby spłacać pożyczki studenckie w szybszym terminie, aby uwolnić się od długów?
- Jak nieskorzystanie z umorzenia kredytu może wpłynąć na jakość Twojego życia
Ostatecznie tylko Ty możesz zdecydować, czy umorzenie pożyczki jest odpowiednie dla Twojej sytuacji. Możesz przeczytać więcej o zawiłościach każdego planu spłaty opartego na dochodach na Strona zasobów Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych.
Oferty pracy, które oferują wybaczenie kredytów studenckich
Podczas gdy federalne programy umarzania pożyczek studenckich oferują najbardziej oczywisty sposób na wybaczenie salda w pewnym momencie w przyszłości niektóre zawody i kariery mogą oferować przebaczenie w ramach pakietu wynagrodzeń – lub jako pracownik akcydens. Oferty pracy, które oferują umorzenie kredytu studenckiego, mogą obejmować:
- Stowarzyszenie Amerykańskich Uczelni Medycznych – W całym kraju dostępnych jest 67 oddzielnych programów dla lekarzy, którzy zgadzają się na praktykę w określonych szpitalach lub placówkach.
- Ubaczenie pożyczki wojskowej – Niektórzy członkowie mogą kwalifikować się do umorzenia pożyczki lub stypendiów, jeśli spełniają określone kryteria
- Program spłaty pożyczki w szpitalu pielęgniarskim – Ten program wybaczania pożyczek jest dostępny dla zarejestrowanych i zaawansowanych pielęgniarek praktykujących, które kwalifikują się
- Przebaczenie pożyczki na służbę publiczną – Wybaczenie pożyczki na służbę publiczną jest oferowane osobom, które zgadzają się pracować w służbie publicznej przez dziesięć lat lub dłużej.
- Wybaczenie pożyczki nauczyciela – Wybaczenie pożyczki nauczyciela jest dostępne dla nauczycieli, którzy spełniają określone kryteria
To tylko niektóre z prac, które mogą oferować przebaczenie, aby zachęcić Cię do kontynuowania określonej kariery. Jeśli mimo wszystko planujesz pracować w jednej z tych dziedzin, zdecydowanie warto sprawdzić te programy.
Czy powinieneś refinansować swoje pożyczki?
Podczas gdy programy umarzania pożyczek są dobrym pomysłem dla wielu młodych ludzi obarczonych długami, niektórzy z nas nie mają ochoty aby spłacać pożyczki studenckie przez dziesięciolecia, pracować w sektorze publicznym lub pozostać przy pracy, której tak naprawdę nie znamy smacznego.
Wielu studentów może po prostu znaleźć ulgę w zmiażdżeniu zadłużenia z tytułu kredytów studenckich refinansując kredyty studenckie w nowy produkt, który oferuje niższe oprocentowanie i lepsze warunki.
Najlepsze jest to, że refinansowanie pożyczek oznacza, że nigdy nie będziesz musiał pracować w określonym zawodzie ani płacić procentu swojego uznaniowego dochodu przez dziesięciolecia. Dzięki refinansowaniu zachowujesz kontrolę nad swoim życiem – i karierą.
Wiarygodny to firma, która oferuje refinansowanie kredytu studenckiego po konkurencyjnych stawkach, które mogą być niższe niż to, co płacisz teraz. Jeśli uważasz, że twoja stawka jest wysoka, sprawdź Credible, aby zobaczyć, czy mogą zaoferować lepszą opcję.
Inne firmy, które oferują refinansowanie pożyczki studenckiej to:
- Powitanie finansowe
- Zadatek
- PożyczEDU
Oprócz zabezpieczenia niższego oprocentowania, oto kilka innych powodów, dla których refinansowanie może mieć sens:
- Masz wiele pożyczek o różnych stopach procentowych – Jeśli płacisz kilka spłat każdego miesiąca, możesz refinansować wszystkie swoje pożyczki w jeden produkt o niskim oprocentowaniu i idealnych warunkach.
- Twoje pożyczki mają zmienne oprocentowanie – Jeśli martwisz się, jak zmienna stopa może wpłynąć na Twoje spłaty kredytu w przyszłości, możesz rozważyć refinansowanie na produkt kredytowy o stałym oprocentowaniu z miesięcznymi ratami, które nigdy się nie zmienią.
- I tak zarobisz zbyt dużo, aby kwalifikować się do planów spłat opartych na dochodach. Jeśli zarabiasz zbyt dużo, aby zakwalifikować się do programu umarzania pożyczek, refinansowanie lub konsolidacja przy niższym oprocentowaniu może być najlepszą – i jedyną – realną opcją.
Należy jednak pamiętać, że refinansowanie pożyczek federalnych u prywatnego pożyczkodawcy będzie: spowodować utratę niektórych zabezpieczeń ze strony rządu federalnego, w tym odroczenie i wyrozumiałość. Refinansowanie pożyczek federalnych oznacza również, że nie masz już kwalifikacji do korzystania z programów umarzania pożyczek w przyszłości – nawet jeśli twoja sytuacja ulegnie zmianie. Ponadto, jeśli masz słaby kredyt, będziesz miał ciężki okres uzyskiwanie pożyczek studenckich bez cosignera. To stawia Cię w miejscu, w którym refinansowanie może nie być możliwe.
Jeśli wydaje się, że refinansowanie może być odpowiednie w Twojej sytuacji, sprawdź ten kalkulator w SoFi aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić.
Snowball zadłużenia vs. Lawina zadłużenia
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na refinansowanie swoich kredytów i uzyskać zgodę na pożyczkę z szybkością, która jest lepsza lub nie, ta ostatnia sekcja jest czymś, na co warto zwrócić uwagę.
Gdy jesteś zadowolony z warunków pożyczki i oprocentowania, masz możliwość: spłacaj pożyczki znacznie szybciej niż normalna 10- lub 15-letnia oś czasu. Zgadza się; niszcz swoje pożyczki i nie przestawaj, dopóki ich nie znikną!
Jeśli masz tylko jedną pożyczkę, Twoja strategia jest prosta: przeznaczaj jak najwięcej pieniędzy na spłatę pożyczki co miesiąc w celu a) jak najszybszego obniżenia kapitału kredytu, b) szybszego wyjścia z długów oraz c) zaoszczędzenia na zainteresowanie.
Jeśli masz kilka pożyczek do obsługi, twoje wybory są nieco trudniejsze. Chociaż nie ma „złego sposobu” na spłatę zadłużenia, większość ludzi wybiera jedną z tych dwóch strategii:
Metoda „kuli śnieżnej zadłużenia” – Metoda kuli śnieżnej zadłużenia wymaga wyszczególnienia swoich pożyczek od najmniejszego do największego salda. Aby zdobyć „psychologiczne zwycięstwa”, zapłacisz minimalne spłaty wszystkich swoich największych pożyczek i przeznaczysz wszystkie swoje „dodatkowe” pieniądze na najmniejsze saldo, dopóki nie znikną.
Ta metoda jest świetna dla osób, które chcą całkowicie zminimalizować liczbę dokonywanych płatności i zniszczyć salda swoich kredytów – od najmniejszych do największych.
Metoda lawiny zadłużenia – Chociaż metoda kuli śnieżnej zadłużenia jest sprytna, jeśli chcesz od razu unicestwić swoje małe pożyczki, metoda lawiny zadłużenia może być lepszym posunięciem, jeśli kilka Twoich pożyczek jest naprawdę wysoko oprocentowanych wskaźnik. Dzięki tej strategii wymienisz wszystkie swoje pożyczki według stopy procentowej i zaczniesz rzucać wszystkie swoje „dodatkowe” środki na pożyczkę o najwyższej stopie procentowej zamiast o najmniejszym saldzie.
Pomoże to najpierw spłacić pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu, co ostatecznie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Może to jednak oznaczać spłatę kilku rat kredytu studenckiego na dłuższy okres, co może nie być idealne. Z drugiej strony zawsze możesz rozważyć refinansowanie i konsolidację wszystkich swoich pożyczek za pomocą SoFi.
Dolna linia
Opuszczanie college'u z dziesiątkami tysięcy dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego z pewnością nie jest idealne, ale to nie znaczy, że musisz się położyć i umrzeć. W większości przypadków rozwiązanie, takie jak refinansowanie lub umorzenie pożyczki, może pomóc złagodzić ciężar dźwigania tak dużego zadłużenia – lub przynajmniej sprawić, że doświadczenie będzie o wiele mniej bolesne.
Kluczem do zminimalizowania wpływu zadłużenia jest zbadanie wszystkich opcji i wybór najlepszego rozwiązania w oparciu o poziom zadłużenia i osobiste cele. Może nie ma „złego” sposobu na spłatę kredytów studenckich, ale istnieje kilka sposobów na szybsze wyjście z długów, obniżenie miesięcznych płatności i zaoszczędzenie pieniędzy.
Jak zawsze, od Ciebie zależy, jak podejść do swoich pożyczek studenckich i czy zająć się nimi wprost, czy też przygotować się na przebaczenie. Mając od 10 do 25 lat płatności i tysiące dolarów odsetek na linii, sugerujemy ostrożny wybór.