Når du når 30 -årene, har du sannsynligvis jobbet i noen år, men pensjonering er fortsatt av i fremtiden. Kanskje du er gift, og du kan til og med få barn.
I 40 -årene er du sannsynligvis etablert i karrieren din. Pensjonering er fortsatt der ute i fremtiden, men kryper stadig nærmere. Du kan være gift og ha barn som nærmer seg høyskolealderen.
Uansett situasjon - gift eller enslig, barn eller ingen barn - er det avgjørende å spare og investere for pensjonisttilværelsen din i 30- og 40 -årene. Her er noen tips.
Hvor mye bør du ha i besparelser?
T. Rowe Price foreslår at du bør spare disse beløpene:
- I en alder av 30 foreslår de at du har halvparten av årslønnen din spart til pensjon.
- I en alder av 35 hopper dette til en ganger årslønnen din.
- I en alder av 40 år foreslår de to ganger årslønnen din.
- I en alder av 45 år er det fire ganger årslønnen din.
- I en alder av 50 år foreslår de seks ganger lønnen din.
Sett dette i perspektiv:
- En 30-åring som tjener 50 000 dollar bør ha 25 000 dollar spart til pensjon.
- En 40-åring som tjener 80 000 dollar, bør ha 160 000 dollar spart til pensjon.
- En 50-åring som tjener 125 000 dollar, bør ha 750 000 dollar spart til pensjon.
Selv om alles situasjon er annerledes, illustrerer disse tallene hvor viktige 30- og 40 -årene er for å samle et tilstrekkelig pensjonistegg.
Økonomisk planlegging er viktig
Dette er en flott tid å sette seg ned med gebyr-bare økonomisk planlegger for å få noen ekspert, tredjeparts råd. Selv om et definitivt blikk på pensjonisttilværelsen sannsynligvis er litt for tidlig, kan en kvalifisert finansplanlegger hjelpe deg med å planlegge et kurs for å sikre at du er på rett vei mot en komfortabel pensjonisttilværelse.
For gjør-det-selv-folk er det mange kalkulatorer på nettet. For eksempel store leverandører av finansielle tjenester, som Schwab, Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price, så vel som mange andre nettsteder, har dem. Ikke alle er skapt like; vær sikker på at du forstår de underliggende forutsetningene. Det er fornuftig å bruke mer enn én og merke store forskjeller i svarene.
Uansett, når du når 30 -årene må du bli en økonomisk voksen. Økonomisk planlegging handler ikke om å være obsessiv, men heller om å kartlegge et økonomisk kurs, få ditt økonomiske liv på sporet, gjennomgå fremgangen din minst årlig og gjøre endringer når det er nødvendig.
Øk pensjonssparingene dine
For de fleste av oss, vår 401 (k) plan eller annen pensjonsplan på arbeidsplassen, for eksempel en 403 (b) eller 457, er vårt viktigste pensjonssparebil. Ytelsesbaserte pensjonsordninger blir stadig sjeldnere, og vi er alene om å spare til pensjon.
For deg i 30- og 40 -årene er dette på tide å øke sparepengene dine til pensjon.
De lønnsutsettelsesgrenser for 401 (k) planer er 19 000 dollar for de under 50 år og 25 000 dollar for de som er 50 år og eldre. Mens kvalitet på 401 (k) planer er forskjellig når det gjelder investeringene som tilbys og planens utgifter, for de fleste av oss er det fornuftig å bidra så mye som mulig.
Hvis du ikke kan nå grensene med en gang, kan du prøve å øke bidragene dine hvert år. Noen arbeidsgivere tilbyr en automatisk økningsfunksjon som lar deg automatisk øke lønnsutsettelsen hvert år. Du vil ikke gå glipp av en økning på ett eller to prosentpoeng, og over tid vil disse ekstra bidragene gå langt i retning av å bygge pensjonistnegget ditt.
Ikke ignorere IRAer, skattepliktige investeringer eller en selvstendig næringsdrivende pensjonsplan som en SEP IRA eller en Solo 401 (k) hvis du jobber for deg selv.
Unngå 401 (k) lån
En av funksjonene til mange, men ikke alle, 401 (k) planer er muligheten til å ta et lån mot kontosaldoen din. Dette er et godt alternativ ved at du vet at pengene dine er tilgjengelige om nødvendig av en god grunn. Noen av disse kan inkludere et boligkjøp, høyskoleutgifter eller overdrevne medisinske kostnader.
Det er vel og bra, men et 401 (k) lån bør være din siste utvei av midler av flere årsaker:
- Det er mulighetskostnader. Beløpet som er lånt har ikke sjansen til å vokse under et stigende marked.
- Disse lånene har avgifter knyttet til seg.
- Renten er ikke fradragsberettiget.
- Det er ingen fleksibilitet i tilbakebetalingsvilkårene hvis du skulle få økonomiske vanskeligheter.
- Lånet kan betales umiddelbart hvis du forlater jobben. Hvis du ikke kan tilbakebetale hele beløpet, kan du bli truffet av en avgiftspliktig fordeling, i tillegg 10% bot på beløpet som fortsatt er utestående.
Bidra til en HSA
En helse sparekonto (HSA) er en medisinsk sparekonto knyttet til en helsefradragsberettiget helseforsikringsplan. Dine bidrag ytes før skatt, og uttak for kvalifiserte medisinske utgifter er skattefrie.
Pensjonssparingsaspektet er at midlene som tilføres kan overføres fra år til år. Det er ingen “bruk den eller mist den” -funksjonen som med en fleksibel utgiftskonto (FSA). HSA-midler kan investeres i aksjefond og andre investeringer for langsiktig vekst.
HSA anses av noen å være en annen type IRA. Hvis du kan betale for medisinske kostnader utenom lommen fra andre kilder mens du arbeider, kan disse pengene brukes til å dekke kvalifiserte helsekostnader ved pensjonering. Fidelity anslår for tiden at et par i alderen 65 år kan forvente å bruke 260 000 dollar i helsehjelpskostnader ved pensjonisttilværelse, og dette tallet vokser stadig.
For 2019 kan en enslig person bidra med $ 3.500 og et ektepar, $ 7.000. Husk dette under din selskapets åpne påmeldingsperiode hvis du er ansatt.
Reduser forbruk
En av de beste måtene å finne penger til pensjonssparing i 30- og 40 -årene er å redusere utgiftene. Livet er travelt; dette kan enkelt settes på bakbrenneren. Vi alle sløser med penger. Å redusere noen av disse utgiftene kan gi ekstra penger for 401 (k) bidrag eller kanskje for å bidra til en IRA.
Fokuser på pensjonssparing før du sparer for høyskole
Hvis du har barn, vil du ha et bedre liv for dem. Dette inkluderer ofte college. Å hjelpe barna dine med å få en høyskoleutdanning er et flott mål, men fokuser først på pensjonisttilværelsen. Det er mange måter å betale for høyskole; du får bare ett skudd ved pensjon. Barna dine vil takke deg for at du gjorde dette i det lange løp.
Sammendrag
30- og 40 -årene er travle år. Et fokus på din karrierevekst, ekteskap og barn og mange andre livsaktiviteter har forrang. Du har gått ut av skolen en stund, og du er offisielt voksen. En av de viktigste tingene du må fokusere på er å spare til pensjon. Penger bidratt i løpet av denne perioden har lang tid å vokse og sammensatte. Få mest mulig ut av disse årene.