Når det gjelder pensjonsplanlegging, er det lett å få panikk og tro at du aldri vil få nok til å leve komfortabelt. Men hva om jeg fortalte deg at du faktisk trenger MINDRE enn du tror - og enda mindre enn de konvensjonelle tommelfingerreglene (som den klassiske 4-prosent-regelen) kan fortelle deg?
Tro det eller ei, det er sant. Og det er flere grunner til at dette sannsynligvis vil være tilfelle.
Ingen lønnstrekk og bidrag
I løpet av arbeidsårene dine deler du vanligvis lønnsslippen og sender pengene dine i forskjellige retninger. For det første er det sannsynlig at du tildeler en stor del av lønnen din til arbeidsgiversponset helseforsikring. Selv om arbeidsgivere ofte gir et sjenerøst tilskudd for denne utgiften, har den ansattebetalte delen vokst jevnt og trutt gjennom årene.
Når du kvalifiserer for Medicare, samt en Medicare supplement, det er en utmerket sjanse for at de månedlige kostnadene for helseforsikring vil synke. Dette vil være enda mer sant siden du ikke vil ha pårørende inkludert i planen din. (Og la oss innse det: Familieplaner kan være veldig dyre!)
En enda større del av sjekken din går nesten helt sikkert inn i din arbeidsgiversponsede pensjonsordning. Hvis du har bidratt med 10 %, 15 % eller 20 % eller mer av lønnen din til en 401(k) eller 403(b) plan, det er en "utgift" som vil forsvinne i pensjonisttilværelsen. På det tidspunktet vil du gå fra å være en nettobidragsyter til pensjonsordningen din, til en nettobruker av midlene.
Enda en annen stor lønnsskattrelatert kostnad er føderal og statlig kildeskatt. Hvis du faller inn i en lavere skatteklasse, vil dette gå ned. Dette vil være spesielt uttalt hvis den marginale føderale skatteklassen faller fra noe sånt som 25 % ned til 15 %, eller til og med 10 %.
Andre diverse lønnskostnader kan også forsvinne. Disse kan inkludere fradrag for livsforsikring, kortsiktig uførhet og veldedige bidrag. Når de alle forsvinner, vil du ha mer kontroll over inntekten som du gjøre ha.
Ingen FICA-skatt
Dette er en skatt som de fleste av oss blir vant til å betale fra første gang vi får jobb. Det er ikke et dramatisk beløp, og det er derfor vi kan undervurdere hvor viktig det er i pensjonisttilværelsen. Men det tar 7,65 % av inntekten din hvert år – og oppover 15,3 % hvis du er selvstendig næringsdrivende. Og kanskje like viktig er det ingen fradrag mot FICA-skatten din. Ikke spesifiserte skattefradrag eller til og med helseforsikring eller bidrag til pensjonsordninger. Det er egentlig en flat skatt som belastes rett opp mot hele inntekten din.
Du vil fortsatt måtte betale FICA-skatten på enhver arbeidsinntekt du har. Men skatten beregnes kun på det: arbeidsinntekt. Når du går av med pensjon, vil du hovedsakelig stole på ikke-opptjent inntekt. Dette inkluderer renter, utbytte og kapitalgevinster fra skattepliktige investeringer, utdelinger fra pensjonsordninger, pensjoner og til og med trygdeinntekter. Ingen anses som arbeidsinntekt og er derfor ikke underlagt FICA-skatten.
Ingen jobbrelaterte utgifter
Få mennesker innser hvor mange utgifter de pådrar seg bare som følge av jobben. Men det er faktisk en lang liste, og selv om ingen enkelt utgift kan være alarmerende stor, kan kombinasjonen av flere ta en stor del av inntekten din.
For det første er det datamaskinrelaterte kostnader. Dette inkluderer bensin, bompenger og parkering. Hvis bilen din får et gjennomsnitt på 25 miles per gallon og du pendler 40 miles tur-retur hver dag, betyr det at du reiser rundt 10 000 miles per år for å jobbe. Det betyr også at du brenner rundt 400 liter gass når du gjør det. Hvis gass i gjennomsnitt er $2,50 per gallon, betyr det at du bruker $1000 per år på pendling - bare for gass.
Dette inkluderer ikke andre sekundære utgifter som er et resultat av pendling. Det betyr tilleggskostnadene for reparasjoner og vedlikehold på bilen din, og til og med verdiforringelsen, som et resultat av all pendleristanden. Dette kan utgjøre flere tusen dollar per år, avhengig av hvilken type kjøretøy du kjører og hvor mye det koster for bompenger og parkering der du jobber.
Bortsett fra pendlingsutgifter, er det også ukedagslunsjer. Hvis du kjøper lunsj tre ganger i uken, til et gjennomsnitt på $10 per måltid, er det $30 per uke eller omtrent $1500 per år.
Så er det kostnadene for klær. Avhengig av hvilken type yrke du har, kan det hende du må kjøpe klær relatert til jobben din. Det kan også være kostnader knyttet til renseri.
Selv om det er umulig å generalisere, er det svært sannsynlig at du bruker flere tusen dollar per år bare relatert til å gjøre jobben din. Når du går av med pensjon, er disse utgiftene borte.
For å få en ide om hvor mye penger du bruker – og hvor mye du kan kutte ned – tilbyr personlig økonomi-appen YNAB en enkel måte å holde styr på budsjettet ditt.
Mindre hyppig behov for å bruke penger på å dekomprimere
Jobber skaper stress, og stress skaper behov for å dekomprimere. Fra et kostnadssynspunkt kan dekomprimering bli dyrt. For eksempel resulterer jobber ofte i stramme tidsplaner. Det kan gjøre det vanskelig å lage mat hjemme, noe som fører til at du spiser middag ute oftere. Hvis du spiser ute to ganger i uken, til et gjennomsnitt på $50 for et par, vil du bruke rundt $100 per uke eller $5000 per år.
Når du pensjonerer deg, vil du fortsatt gå ut og spise, men det er en god sjanse for at du vil gjøre det sjeldnere. Når alt kommer til alt, når du er pensjonist, vil du ha mer tid til å lage mat hjemme - og det kan spare deg for mye penger.
Og selv om du kanskje reiser når du blir pensjonist, kan det hende du finner det mindre nødvendig å ta de tettpakkede feriene, der du prøver å pakke flere måneder verdt av å leve inn i en enkelt uke. Slike ferier kan koste tusenvis av dollar, mens ferier med lavt trykk kan gjøres for mye mindre.
Boliglånet ditt og annen gjeld kan bli nedbetalt
Bare å betale ned på boliglånet reduserer betraktelig mengden penger du trenger i pensjonisttilværelsen. Hvis boliglånet ditt er $1000 per måned og du betaler ned det, du trenger $1000 per måned mindre når du går av med pensjon.
Det samme vil gjelde annen gjeld, som billån og kredittkort. La oss si at du har en bilbetaling på $400 per måned i løpet av arbeidsårene dine og ytterligere $200 per måned i kredittkortbetalinger. Å betale ned den gjelden vil redusere levekostnadene dine med $600 per måned.
Det er også viktig å innse at det ikke bare er det faktum at du vil redusere levekostnadene dine. En lavere levekostnad betyr at mindre inntekt er nødvendig, og det betyr også at inntektsskatten din blir lavere.
For eksempel er det mulig at for hver $100 du reduserer en fast utgift eller andre levekostnader, vil du redusere behovet for $125 og inntekt. Hvis du reduserer de faste utgiftene dine med $1000 per måned, trenger du $1250 mindre inntekt, eller $15000 per år.
Du står fritt til å flytte dit levekostnadene er lavere
Fra et økonomisk synspunkt kan dette være en av de største endringene. Når du er bundet til en jobb, må du bo der den jobben er. Ikke tilfeldig, det er vanligvis stedene hvor levekostnadene er høyest. Men når du går av med pensjon, er du ikke lenger avhengig av geografi. Du kan bokstavelig talt bo hvor du vil, og du vil nesten helt sikkert favorisere lavkostområder.
Dette kan gi store reduksjoner i levekostnadene. For eksempel kan du flytte til en stat som ikke har inntektsskatt. Florida, Texas og Tennessee er eksempler. Hvis staten din for øyeblikket har en statlig inntektsskatt på 6 %, vil du automatisk redusere levekostnadene dine med så mye.
Men mange stater har også dramatiske forskjeller i eiendomsskatt. For eksempel er gjennomsnittlig eiendomsskatt i California $4783 per år, men i South Carolina er det bare $1294. Det er en forskjell på $3500 per år, bare for eiendomsskatt.
Men bortsett fra skatter, er den andre hovedkomponenten knyttet til levekostnadene boliger. Det er en dramatisk forskjell i boligkostnader fra et område av landet til et annet. For eksempel var median boligprisen i San Francisco Bay-området $837 500 ved utgangen av 2016. Men median boligprisen for Tampa Bay-området var bare 205 000 dollar, eller mer enn 75 % mindre.
Lavere boligpriser har viktige konsekvenser for pensjonssparingen.
Penger som ikke er investert i et hus, kan investeres bedre i inntektsgenererende eiendeler, som din pensjonsinvesteringsportefølje.
For eksempel fortsetter sammenligningen mellom San Francisco og Tampa Bay, siden du trenger mer enn $600 000 mindre for å kjøpe et hjem i Tampa Bay-området, er det $600 000 mer som du kan ha i investeringsporteføljen din, og generere inntekter. Med en årlig avkastning på bare 5 % per år, vil det resultere i $30 000 i ekstra inntekt.
Det er OK å bruke tommelfingerregler for å anslå hvor mye penger du trenger i pensjonisttilværelsen. Og det er mange uvurderlige verktøy for å hjelpe deg på veien. (Sjekk ut Myndiggjøreer utrolig gratis pensjonsplanlegger, for eksempel.) Men i tillegg, vær nøye med dine faktiske levekostnader. Alt du ikke vil ha - eller ikke vil ha så mye av - i pensjonisttilværelsen er så mye mindre du trenger å leve for. Og min gjetning er at det vil være mye lavere enn du tror.