Utskrift følger nedenfor….
Thans er Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Velkommen alle sammen! Jeg har en liten, spennende ting å dele her. Jeg ble intervjuet av Laura Adams alias The Money Girl. Hun er faktisk en bidragsyter til bloggen, goodfinancialcents.com, så sørg for å se etter artiklene hennes. Jeg hadde gleden av å bli intervjuet av henne for et lite Skype -intervju som vi gjorde. Dette var vårt første forsøk. Vi hadde litt statisk nær slutten, men vi lærer. Jeg får alle mine tekniske feil ut av veien. Hun intervjuet meg om å intervjue en finansplanlegger for dine egne tjenester. På slutten delte jeg noen tips om de fem feilene du bør unngå når du sparer til pensjonisttilværelse eller økonomisk planlegging. Husk å sjekke ut intervjuet. Håper du nyter. Ser deg senere.
LAURA: Hei alle sammen. Dette er Laura Adams fra The Money Girl podcast og forfatter av Money Girl: Smart Moves to Grow Rich. I dag er jeg her sammen med Jeff Rose. Jeg er så spent på å intervjue ham. Han er en økonomisk planlegger. Han har en virksomhet som kalles Alliance Wealth Management. Jeg tenkte at det kan være en god idé å finne ut av Jeff hva noen av de typiske spørsmålene han får om økonomisk planlegging. Jeff, hvorfor ikke begynne og bare fortelle oss hva du gjør og hvilken type kunder du har?
JEFF: Jada. Jeg har vært en finansiell planlegger i drøyt åtte år eller så, og underveis har jeg hjulpet mange forskjellige typer kunder. Da jeg var yngre, begynte jeg i bransjen da jeg var 24 år, så jeg hadde mange yngre klienter som bare ville begynne å spare for pensjon, begynne å spare for barnets høyskoleutdanning. Jeg hadde også mye av babyboomer -generasjonen som nærmet seg pensjonisttilværelsen og hadde et stort reiregg som deres 401K eller deres pensjoner som de hadde spart i hele livet, og nå hadde de den største avgjørelsen penger å ta i livet hva de skulle gjøre med det. De overlot meg til i utgangspunktet å lage en inntektsplan for dem med disse pengene, slik at de ikke ville leve av dem. Det er virkelig der, jeg vil ikke si at fokuset mitt har snudd, men bare klientellet mitt har snudd på den måten gjennom henvisninger og gjennom alle de forskjellige hendelsene jeg gjør. Akkurat nå servicerer jeg sannsynligvis omtrent 80% av babyboomer pluss generasjonen. De fleste av disse personene vil jeg si er mennesker som vet at de må investeres. De vet at de må være på markedet på en eller annen måte bare for å holde tritt med levekostnadene og for å holde tritt med ønskene sine i de gylne årene. De har rett og slett ikke tid, og de stoler virkelig ikke på seg selv med den mengden penger, så de vil stole på en ekspert som meg selv. Jeg sier ekspert. Jeg prøver ikke å tote mitt eget horn, men de vil stole på en profesjonell for å ta seg av dem.
Hvem trenger en finansplanlegger?
LAURA: Absolutt, ja. Jeg er nysgjerrig på hva din mening kan være om alle trenger en finansiell planlegger. Trenger alle en eller kan noen gjøre det selv?
JEFF: Det er et flott spørsmål. Jeg tok faktisk en avstemning i nyhetsbrevet mitt på e -post fordi jeg var veldig nysgjerrig. Jeg hadde bare en anelse. Jeg snakker med folk hele tiden som ikke har en finansiell rådgiver. De har gjort det på egen hånd, eller de gjør ingenting i det hele tatt. Jeg var egentlig bare nysgjerrig, så jeg sendte abonnentene mine bare nysgjerrige på å vite tilbakemeldingene. Spørsmålene jeg stilte var: Har du en finansiell rådgiver. Ja eller nei. Hvorfor eller hvorfor ikke. Av alle som svarte var det bare rundt 30% som hadde en finansiell rådgiver. Det var litt av min antagelse at de fleste ikke gjør det. Den vanligste årsaken var tillit. De stolte ikke på dem. De hadde kanskje noen dårlige historier fra venner eller familiemedlemmer, eller de hadde en personlig opplevelse der de hadde en finansrådgiver som solgte dem noe som ikke burde vært solgt til dem, og de stolte bare ikke på det retning. Andre mennesker visste bare ikke om de trengte en enda. De følte ikke at de hadde nok penger til å komme i gang. Jeg tror at i alle disse situasjonene trenger du kanskje ikke en finansiell planlegger på heltid for å administrere investeringene fortløpende, men jeg tror det er som et legeforhold. Du trenger ikke å gå til legen hver eneste dag, men det er alltid lurt å gå inn minst en gang i året for å få den årlige kontrollen. Hvorfor ville du ikke gjøre det med ditt økonomiske liv bare for å være sikker på at det du har i 401K er der det må være. Sørg for at alle investeringer du har gjort på din egen meglerkonto, er i de riktige midlene, aksjene eller ETF -ene. Sørg for at du har nok livsforsikring. Jeg tror alle må ha noen form for rådgiver, kanskje ikke fortløpende, men i det minste noen å sjekke opp og gi dem den årlige kontrollen.
Ulike typer rådgivere
LAURA: Ja, det er en god måte å si det på. Hva er de forskjellige rådgiverne som folk kan finne der ute hvis de går på nettet og søker etter noen? Fortell oss litt om de forskjellige rådgivertyper som folk kanskje vil eller ikke vil bruke, avhengig av deres situasjon.
JEFF: Det blir så forvirrende nå, for akkurat nå er alle en finansiell rådgiver. Alle har den tittelen. De pleide å være en aksjemegler, investeringsrådgiver, forsikringsagent. Akkurat nå snakker jeg med alle, og de sier at jeg er en finansiell rådgiver. Jeg er sånn hva betyr det egentlig? De forskjellige typene ville være hvis du går til en finansiell rådgiver i et forsikringsselskap eller forsikringsbyrå. Det har nettopp vært min erfaring at de bare skal lede inn med en eller annen type forsikringsprodukt. Det kan være en livrente. Det kan være en form for hel liv eller kontant verdi livsforsikring. Personlig er jeg ingen stor fan. Jeg vil ikke begynne å tynge på det, men det var de jeg ville holde meg unna i utgangspunktet. Jeg sier ikke at livsforsikring er dårlig. Bare vær bevisst på hva de gir deg og hva de prøver å sette deg inn i. Hvis du går til en hvilken som helst type stort meglerfirma, kan det være hvor som helst fra en bestilt rådgiver der de kommer til å selge deg et aksjefond eller en ETF, og de skal tjene provisjon på det produktet. De kan også ha et gebyrbasert forhold eller rådgivende forhold der du betaler et løpende gebyr, en prosentandel av dine totale investeringer hos dem. Bare vær sikker på at du er tydelig på det. Når vannet blir gjørmete, kan du betale et løpende gebyr for kontoen din hos firmaet, men det kan også være transaksjonsgebyrer på kontoen. Det kan være interne utgifter i investeringene du eier. Det neste du vet, tror du at du betaler 1%, og du betaler virkelig 2½%, og det begynner virkelig å tappe på pengene dine, og det er vanskelig for deg å vokse dem. Derfor går hjertet mitt ut til forbrukeren fordi det er så mange forskjellige måter. Hvis du ikke stiller de riktige spørsmålene, hvis du ikke vet hva du skal stille, er du i utgangspunktet prisgitt denne rådgiveren. Bare vær oppdatert om det. Den siste - vi snakket om å gjøre den årlige kontrollen - det er mange rådgivere som i utgangspunktet bare belaster deg per time. Dette er menneskene som bare vil møte deg og analysere situasjonen din og gi deg en spillplan. Jeg tror kanskje til og med en finansiell trener kanskje faller i den kategorien av noen som bare gir dem veiledning om hvor de trenger å være.
LAURA: Flott! Så hva slags rådgiver er du? Fortell meg litt om hvordan du eller firmaet ditt belaster folk. Hva er en typisk kundes gebyrstruktur, eller hvilken kompensasjon får du for en typisk kunde?
JEFF: Jada. Det er et flott spørsmål. Bare for å gi deg et innblikk, jobbet jeg for det store meglerfirmaet, så jeg har vært den retningen. Jeg kjenner den strukturen. Så dro vi og startet et uavhengig firma. Da jeg ble uavhengig hadde jeg evnen til å gjøre provisjon, og jeg hadde muligheten til å betale gebyr. Jeg gjorde det i omtrent tre år, og samtalene ble så forvirrende fordi det var avhengig av klienten og deres situasjon. Jeg likte det fordi det i noen tilfeller kanskje var et provisjonsforhold bedre for klienten hvis de ikke handlet mye aktivt. De kjøpte bare en ting innimellom. Flertallet av kundene mine gjorde jeg på rådgivningsforholdet, avgiften var basert på hvor jeg administrerte porteføljen sin og hjalp til med å få inntektsstrøm. Hver gang jeg hadde den samtalen med mennesker, var jeg som her, jeg gjør dette, og her gjør jeg dette. Jeg ble bare frustrert over det og ville virkelig ha en mer strømlinjet presentasjon eller tilnærming når jeg snakket med folk. Nylig opprettet jeg nettopp mitt eget registrerte investeringsrådgivningsfirma der det nå er et fullstendig gebyrbasert forhold. Gebyret varierer alt fra 1-1½% som min løpende avgift. Det er altomfattende. Det er ikke flere transaksjonskostnader. Det er ingen IRA -avgifter. På dette tidspunktet dekker det å gjøre en økonomisk plan for klienten og oppdatere den på årlig basis. I utgangspunktet kan klienten ringe meg, ikke helst i helgene, men de kan ringe meg når de trenger det hvis de har spørsmål om noe. Jeg hjelper klienter med å finne ut hvor mye de trenger å spare til barnets høyskole. Jeg skal ta en titt på deres 401K. Det er ikke engang en del av det jeg administrerer, men jeg skal ta en titt på det for dem bare for å være sikker på at det er der det må være.
Den store misforståelsen
LAURA: Utmerket! Det høres faktisk ut som en ganske god deal sammenlignet med noen av gebyrene jeg har hørt. Hva slags ansvar har du som registrert investeringsrådgiver overfor kunden? Det er mye forvirring på markedet om hva som er finansrådgiverens ansvar kontra meglers ansvar når det gjelder å anbefale en aksje eller et børsnotert fond. Jeg tror det er viktig at folk blir kjent med en rådgiver som kan gi dem et visst nivå av ansvar kontra bare å kaste ut en aksje her og der som et godt valg som de synes er hett akkurat nå.
JEFF: Den store tingen, forbrukeren kan aldri forstå dette, jeg vet at yrket eller vår bransje prøver å gjøre en bedre jobb med å få dem til å forstå, men i utgangspunktet er de to stikkordene her egnethet og tillitsmann. Med det forrige forholdet var det mer et egnethetsproblem hvor jeg ville se på en klients situasjon, og deretter ville jeg anbefale en investering som jeg følte var egnet for deres behov. Det kan ha vært det riktige, eller kanskje ikke, men det var det jeg følte ut fra situasjonen. Nå som registrert rådgiver, som tillitsmann, er jeg alene ansvarlig for min klients beste. Jeg må sørge for at jeg gjør det som er helt riktig for dem, og jeg absorberer den rollen. Før jeg gjorde en RIA så jeg det ordet kastet ut der mye og vet at mange andre RIA -er kastet det der ute, og jeg liker hva det egentlig betyr. Nå som jeg endelig får det og skjønner det, er det veldig viktig for meg. Når jeg snakker med andre advokater og andre fagpersoner, og du snakker om ordet fiduciary til dem, får de det. De forstår hva det betyr og det klient-rådgiver-forholdet. Det er en enorm grad av respekt for det.
Kvinner og investering
LAURA: Ja, jeg kommer fra eiendomsverdenen for mange år siden, og tillitsforhold til kunder var også veldig viktig i den bransjen. Så ja, jeg vil sørge for at alle får det. Hvis du går til en megler, kan det hende at de kanskje ikke har ansvar for å passe på din beste interesse, men en registrert rådgiver (RA eller RIA), det er en del av tittelen. Det er en del av betegnelsen at de har et høyere ansvar. Jeg synes det er en flott betegnelse å se etter hos en rådgiver.
Også Jeff, jeg ville spørre deg litt om forskjellene du ser hos menn og kvinner som kommer til deg. Jeg får mange spørsmål, forskjellige typer spørsmål fra menn og kvinner om økonomi og planlegger, og jeg lurer på om du ser en stor forskjell på å jobbe med et par eller bare en mann eller bare en kone. Er det stor forskjell på måten menn og kvinner nærmer seg penger og økonomisk planlegging?
JEFF: Ja, det er mye mer med kvinner og økonomiske utfordringer. For ikke å si at det er 100%, men det er så morsomt når jeg ser på min babyboomer -generasjon av ektemenn og koner kontra Gen X -generasjonen av klienter ektemenn og koner. I min babyboomer-generasjon har jeg ektemenn som jobbet 10-12 timers dager, og kona var hjemmeværende der de i utgangspunktet har stolt på mannen for å ta alle de store pengebeslutningene. Jeg sørger alltid for at jeg får inn begge klientene. Hun er fortsatt en del av ligningen fordi det er roten til lykke eller ulykke hvis vi ikke har hatt den riktige diskusjonen. Jeg vil være sikker på at jeg vil forstå hva hun tenker og bekymrer seg for. For det meste har de stolt helt på mannen. Mens min Gen X ser jeg at flere av konene nå har mer å si i pengespørsmålene. Erfaringen jeg har hatt på mitt eget kontor er der koner nå sier at vi må gjøre dette, vi må gjøre dette. Jeg synes det høres bra ut, det høres bra ut, men jeg ser mer en lederrolle enn jeg noen gang har sett før, spesielt med babyboomer -generasjonen. Jeg synes det er greit å se det.
LAURA: Ja, det er det. Jeg trener mye sammen med folk, og flertallet av dem er kvinner som pleier å være, som du sa, mer av en hvilken som helst grunn. Kanskje de går gjennom en skilsmisse, eller de bare våkner og innser hei, jeg må være involvert. Jeg trenger å vite hva som skjer for mine beste interesser. Jeg synes det er flott at yngre kvinner og yngre par nærmer seg penger mye annerledes enn eldre generasjoner, og det er veldig bra.
JEFF: En annen ting jeg vil si at jeg har lagt merke til, og jeg synes det er ganske universelt, er at kvinner generelt har en tendens til å være mer konservative når det gjelder investeringstoleranse. Selv i den lederrollen ønsker mannen å gi 12-15% avkastning, mens kona generelt sett er mer på den konservative siden, noe som kan være bra eller dårlig. Jeg vil bare være sikker på at vi er der vi må være. Det er en annen ting jeg har lagt merke til er at kvinner generelt er mer konservative.
LAURA: Ja definitivt. Jeg tror kvinner har den bag-lady-syndromet som vi alltid hører. Noen ganger er kvinner virkelig redde for konsekvensene av dårlig planlegging. Det er en fantastisk ting, men du kan ta det til det ekstreme der du ikke investerer aggressivt nok, og derfor kommer du ikke til å nå pensjonsmålet ditt. Jeg tror det å ha en balanse mellom en manns og en kvinnes perspektiv virkelig ender opp med å hjelpe totalt sett hvis du blander begge disse perspektivene. Det er flott hvis folk jobber med penger sammen.
Meningene i dette materialet er kun for generell informasjon og er ikke ment å gi spesifikke råd eller anbefalinger for noen. For å finne ut hvilken (e) investering (er) som kan være passende for deg, ta kontakt med din finansrådgiver før du investerer.