Det er mange ting å tenke på når du bestemmer deg for å bytte arbeidsgiver, inkludert hva som vil skje med 401(k). Den gode nyheten er at pensjonssparingene dine ikke forsvinner som de andre arbeidsgiverytelsene dine, som helseforsikring og betalt permisjon.
Du har flere alternativer for å administrere dine gamle 401(k) og lignende pensjonsplaner, slik at porteføljen din kan fortsette å bygge formue og nå dine langsiktige økonomiske mål.
Innholdsfortegnelse
- Hvordan håndtere en gammel 401(k)
- Gjør ingenting
- Overfør til din nåværende arbeidsgiver
- Rull over til en IRA
- Åpne en selvstyrt IRA
- Cash det ut
- Vanlige spørsmål
- Siste tanker
Hvordan håndtere en gammel 401(k)
I de fleste situasjoner kan du bestemme hvordan din gamle 401(k)-plan skal administreres etter å ha fullført en karriereovergang. Det spiller ingen rolle om du slutter, får sparken eller blir permittert.
Her er 5 av de vanligste 401(k)-alternativene.
Gjør ingenting
Standardalternativet er å la din eksisterende 401(k) være hos samme leverandør til du er klar til å overføre den eller begynne å motta distribusjoner når saldoen din overstiger $5000.
Imidlertid kan arbeidsgivere utøve følgende rettigheter med mindre saldoer:
- Saldoer mellom $1000 og $5000: Flytt pengene til en IRA etter selskapets valg.
- Saldoer under $1000: Likvider alle beholdninger og send deg en papirsjekk for saldoen (dette er en skattepliktig hendelse med mindre du setter inn midlene i en skattefordel konto innen 60 dager)
Hvis du bestemmer deg for å beholde 401(k) der den er inntil videre, kan du fortsette å rebalansere porteføljen din og få tilgang til planleverandørens nåværende investeringsalternativer.
Det er ingen frist for å flytte eller utbetale porteføljen din, og det er mulig å holde den parkert til du når pensjonisttilværelsen og kan foreta strafffrie utdelinger.
Dessverre kan du ikke lenger bidra med nye penger eller motta matchende bidrag.
Når det gjelder arbeidsgivermatchinger, kontroller at de tilsvarende bidragene er fullt opptjent før du overfører saldoen din for å unngå å gi tilbake noe av inntektene.
I tillegg må du fortsette å betale de årlige administrasjonsgebyrene, som enten kan være et fast beløp eller en prosentandel av kontosaldoen din. Siden denne avgiften kan være relativt høy, kan du bestemme deg for å rulle over eller overføre kontoen din til en rimelig investeringskonto for å unngå denne avgiften.
Overfør til din nåværende arbeidsgiver
Hvis du er fornøyd med din nye arbeidsgivers 401(k) plan investeringsalternativer, kan du kanskje overføre saldoen fra gammel 401(k) og unngå skatter og bøter. Konsolidering av 401(k) s kan være en utmerket beslutning hvis den nye planleverandøren har sammenlignbare eller lavere avgifter.
Det kan hende du må starte overføringsforespørselen hos din gamle leverandør, men den nye leverandøren kan vanligvis fullføre prosessen. Sjekk først med din nye planleverandør for å se hvordan en direkte 401(k)-overføring fungerer og din rolle i prosessen.
Vanligvis må du fylle ut et skjema for overføringsforespørsel og oppgi kontodetaljene, og leverandørene tar det derfra.
Avhengig av din eksisterende porteføljeallokering og din nye planleverandør, er det mulig å foreta en naturalieoverføring som beholder din nåværende aksje og aksjefond beholdningen intakt.
Det er også mulig at den gamle tilbyderen kan likvidere aksjer og sette inn en kontantsaldo. Selv om du må bestemme deg for hvordan du skal investere pengene, er disse aksjesalgene ikke skattepliktige da de skjer på en skattefordelte konto, og du ber ikke om uttak.
Hvorfor en direkte 401(k)-overføring kanskje ikke fungerer: Hvis din gamle arbeidsgiver rullet inn pengene dine til en IRA eller likviderte saldoen innen 30 dager etter ansettelsesslutt, kan det hende du ikke kan overføre pengene direkte til din nye 401(k)-plan.
Selv om denne policyen virker streng, minimerer den driftskostnadene for din gamle arbeidsgiver. Kontakt din tidligere HR-avdeling eller se etter e-postkorrespondanse angående alternativene for pensjonsordninger.
Rull over til en IRA
Hvis du ikke liker din nye arbeidsgivers plan, velger du en rollover IRA vil gi deg mer fleksibilitet. Det er også langt mindre sannsynlig at du betaler årlige kontovedlikeholdsgebyrer hvis det er en selvadministrert konto, selv om gebyrer vil gjelde for administrerte IRAer.
Overføringsprosessen er enkel og tar bare noen få dager å fullføre. Bruke en tjeneste som Bruk store bokstaver kan forenkle prosessen, enten du har en eller flere gamle 401(k) planer som du vil konvertere til en IRA.
Det vanligste alternativet er å konvertere en tradisjonell 401(k) til en tradisjonell IRA og en Roth 401(k) inn i en Roth IRA.
Din nye megler kan også tillate deg å overføre din tradisjonelle 401(k) til en Roth IRA. Konverteringsbeløpet er underlagt inntektsskatt, men du betaler ingen ekstra skatter eller bøter på fremtidige distribusjoner når kontoen din har vært åpen i minst fem år, og du er minst 59 ½ år gammel.
Åpne en selvstyrt IRA
De fleste forbinder en rollover IRA med et nettbasert aksjemeglerhus som brukes til å investere i aksjer og obligasjoner.
Du kan også få tilgang alternative eiendeler som fysisk eiendom eller edle metaller, men du må bruke en annen type IRA for å fortsette å nyte skattefordelte investeringer.
EN selvstyrt IRA oppfyller dette investeringsformålet og gir deg større frihet til å investere. Det er også en utmerket investeringsmulighet for akkrediterte investorer.
Selvstyrte IRAer belaste årlige kontoadministrasjonsgebyrer som ligner på en 401(k). Vurder derfor dette alternativet når du har en betydelig porteføljebalanse.
Cash det ut
Det er flere omstendigheter når likvidasjon av 401(k) og motta kalde harde kontanter på bankkontoen din er det bedre valget. Imidlertid vil yngre arbeidere sannsynligvis møte den fryktede straffen på 10 % for tidlig innløsning.
Du nærmer deg pensjonisttilværelsen
Dette alternativet gir mest mening når du er minst 59 ½ år gammel og kan foreta straffefrie utdelinger, selv om midlene dine før skatt er underlagt ordinær inntektsskatt.
Hvis du har en Roth 401(k), bekreft at det første bidraget skjedde for minst fem år siden, siden uttakene dine fortsatt er underlagt 10 % tidlig distribusjonsstraff selv om du er myndig.
I stedet kan du plassere inntektene dine i lavrisikoinvesteringer som gir konkurransedyktige avkastninger med mindre volatilitet.
72(t) Distribusjoner
Skattemyndighetene gjør avsetninger for utjevnede pensjonsordninger under § 72(t). Vurder dette alternativet hvis du ikke ønsker eller trenger en engangsutdeling for å gi reiregget ditt mer tid til å forbli i markedet og tjene renters rente.
Mens dette alternativet struper uttakshastigheten din for å bevare pensjonsfondet ditt, blir utdelinger gjort før du fyller 59 ½ er underlagt 10 % tidlig distribusjonsstraff med mindre du har en kvalifiserende unntak.
Vanskelighetsuttak
De fleste tidlige uttak er underlagt en føderal straff på 10 % på toppen av inntektsskatt. Det er mulig å frafalle gebyret for disse kvalifiserende utgiftene:
- Skatteavgifter fra IRS
- Ikke refunderte medisinske utgifter (over 10 % av justert bruttoinntekt)
- Helseforsikringspremier mens arbeidsledige (kun kvalifiserte IRAer)
- Separasjon av tjeneste (etter 55 år og etter 50 år for ansatte i offentlig sikkerhet)
- Førstegangs boligkjøpere (kun IRA, opptil $10 000 per person)
- Korrigerende fordelinger (etter å ha gitt overskytende 401(k) bidrag)
Som alle gebyrfritak, gjelder vilkår og betingelser og kan endres når som helst. I tillegg er retningslinjene for uttak forskjellig mellom 401(k) s og IRA, og du må kanskje be om en rollover IRA først. Du kan lese IRS regler her for å lære mer.
Foretrekker en skattepliktig konto / har kortsiktige økonomiske behov
Å betale 10 % straff kan være en liten pris for å ha mer fleksibilitet med pensjonssparingene dine. Mens du ikke lenger nyter de tradisjonelle skattefordelene eller Roth-skattefordelene, kan du investere i en skattepliktig meglerkonto, betale ned gjeld eller dekke andre engangsutgifter.
For eksempel, kanskje du trenger midlene til å betale regningene under en karriereovergang eller for å kjøpe en investeringseiendom eller andre alternative eiendeler.
Å ta ut 401(k) er ikke det beste langsiktige økonomiske grepet hvis du har noen tiår til pensjonisttilværelsen og reiregget ditt trenger ekstra finansiering. I tillegg kan det være utfordrende å finne midlene til å fylle på distribusjonsbeløpet ditt, og kontantene dine er uinvesterte, lik et 401(k) lån.
Som et resultat bør du vurdere å ta ut 401(k) som et alternativ som siste utvei.
Vanlige spørsmål
Det er mulig å holde 401(k)-saldo over $5 000 hos en gammel arbeidsgiver på ubestemt tid så lenge du betaler de årlige kontoavgiftene.
Imidlertid tillater føderale bestemmelser arbeidsplasser å automatisk konvertere saldo mellom $1000 og $5000 til en IRA eller likvidere kontoer mindre enn $1000. Du har 60 dager på deg til å plassere midlene på en kvalifiserende pensjonskonto og unngå skatter og straffer.
Nei, arbeidsgivere kan ikke beholde ansattes 401(k)-bidrag under noen omstendighet. Det er imidlertid mulig å kreve inn arbeidsgiverfinansierte bidrag som ikke er fullt opptjent.
Vanligvis ikke, selv om du kanskje må betale et endelig kontoadministrasjonsgebyr hos den gamle leverandøren din, og den nye leverandøren din kan kreve en lignende gjentakende utgift. EN rollover IRA er den beste måten å unngå kontogebyrer på i fremtiden.
Nei, å overføre en 401(k) til din nye arbeidsgiver eller rulle den inn i en lignende IRA (dvs. tradisjonell 401(k) til en tradisjonell IRA) vil ikke medføre vanlige skatter eller straffer. Saldoen din er imidlertid gjenstand for beskatning når du konverterer en skatteutsatt tradisjonell konto til en Roth IRA.
Siste tanker
Du trenger ikke bekymre deg for hva som vil skje med 401(k) når du slutter eller blir permittert fra din nåværende jobb, siden du alltid vil ha tilgang til pengene dine.
I de fleste situasjoner trenger du ikke å iverksette tiltak umiddelbart. Fokuser i stedet på mer kritiske saker under en karriereovergang.
Et bemerkelsesverdig unntak er når saldoen din er mindre enn $5 000, da du kanskje må overføre til en annen pensjonskonto i tide for å unngå skatter og straffer.