En av de største fordelene med å spare til pensjon er skattefordelene du får når du investerer i en IRA eller annen kvalifisert pensjonskonto. De fleste vet at det er skattefordeler ved å åpne en IRA-konto, men få forstår hvor mange fordeler det er, og hvor kraftige de kan være i årsaken til å spare penger til pensjonisttilværelsen. Visste du at det er minst seks skattefordeler ved å åpne en IRA-konto?
Vi diskuterer disse fordelene mer i dybden nedenfor, og hvordan du kan utnytte dem til din egen pensjonssparing.
1. Årlig bidragsskattefradrag (i de fleste tilfeller)
Hvis du ikke deltar i en arbeidsgiversponset pensjonsordning, kan du bidra med opptil $6500 per år til en IRA ($7500 hvis du er gammel 50 eller eldre) og trekk bidragsbeløpet fra inntekten din når du sender inn din føderale selvangivelse (oppgis vanligvis som vi vil).
Her er et eksempel: hvis du er i 28% føderal inntektsskatteklasse, vil du spare $1820 i inntektsskatt med et årlig $6500 IRA-bidrag.
Du kan også være i stand til å gi et fradragsberettiget bidrag selv om du deltar i en arbeidsgiversponset plan.
Enslige skattebetalere kan ta et fullt fradrag for en tradisjonell IRA med en inntekt på opptil $73 000 for 2023 og et delvis fradrag opp til $83 000. Ektepar som melder inn i fellesskap kan ta et fullt fradrag på en inntekt på opptil $116 000 og et delvis fradrag på opptil $136 000.
2. Utsettelse av skatt på investeringsinntekter
Hvorvidt ditt IRA-bidrag er fradragsberettiget i året det er gjort, eventuelle inntekter som samler seg på kontoen din, blir fullstendig utsatt for skatt til de blir trukket ut. Dette kan resultere i en betydelig forbedring i investeringsytelsen til pensjonsporteføljen din.
Forskjellen mellom en skattepliktig investering og en skatteutsatt investering kan være betydelig. Hvis du er i en kombinert føderal og statlig inntektsskatteklasse på 35 %, vil en gjennomsnittlig avkastning på 10 % på investeringsporteføljen din reduseres til bare 6,5 % på en skattepliktig konto.
Med $100.000 investert på en skattepliktig konto i 30 år, vil investeringen din vokse til $661.436 med faktisk 6,5 %. Men $100.000 investert i en skatteutsatt konto i 30 år med full avkastning på 10% vil vokse til $1.744.940.
Det er en forskjell på godt over 1 million dollar! Det er makten til skatteutsettelse.
3. Lavere justert bruttoinntekt (AGI)
IRA-skattefordelen her er ikke på langt nær så imponerende som skatteutsettelse vist ovenfor, men den fungerer i din favør likevel.
Et skattefradragsberettiget IRA-bidrag senker din justerte bruttoinntekt (AGI), som brukes til å beregne visse spesifiserte skattefradrag, samt skattesatsen din.
For eksempel; for å trekke fra medisinske utgifter, må disse utgiftene overstige 7,5 % av AGI-en din. Et $6 000 IRA-fradrag vil senke denne terskelen med $600, som vil si at ytterligere $600 i medisinske utgifter vil være fradragsberettiget på skjema A i skjema 1040.
4. Skatteutsatt investeringsinntekt opp til 72 år
Selv om de fleste først og fremst er opptatt av å ta IRA-uttak når de går av med pensjon, eller så tidlig som 59 ½ år, Realiteten er at du ikke trenger å begynne å ta uttak før du fyller 72 år (den nødvendige minimumsfordelingen alder).
Dette betyr at hvis du går av med 65 år, trenger du ikke begynne å ta uttak fra IRA-kontoen din. Du kan la pengene i IRA fortsette å samle seg skatteutsatt investeringsinntekt helt opp til 72 år. Dette gir deg ekstra syv år med investeringsakkumulering og rentesammensetning. Dette vil utgjøre en stor forskjell når du endelig begynner å ta uttak.
La oss si at du har $200 000 i IRAen din i en alder av 65 når du går av med pensjon. I stedet for å ta uttak umiddelbart, utsetter du å trykke på kontoen til du fyller 72 år. Hvis du tjener et gjennomsnitt på 10 % per år, vil kontoen din vokse til $389 743,42 i løpet av den ekstra utsettelsesperioden.
Dette kan være en utmerket strategi for å sikre at pensjonsmidlene dine kan vare gjennom hele pensjonisttilværelsen.
5. Ekstra skatteutsatt pensjonssparing
En IRA lar deg gi ytterligere pensjonssparebidrag, selv om du er dekket av en arbeidsgiversponset plan. Du kan bidra med opptil $6500 (eller $7500 hvis du er 50 år eller eldre) i tillegg til midlene du legger inn i 401(k).
Du får matchen fra arbeidsgiveren din (som egentlig er som å få gratis penger) og kan samtidig bidra med dine egne sparepenger til en IRA. Dette vil gi en betraktelig mangedobling av pensjonssparingen din.
Og selv om inntekten din overstiger bidragsgrensene, kan du alltid gi et ikke-fradragsberettiget bidrag som fortsatt vil tjene og akkumulere skatteutsatt investeringsinntekt. Lær hvordan maks ut 401(k) med Blooom.
 Besøk Blooom
|
6. Et samlet fond for andre kontoer
Før eller siden vil du forlate hver arbeidsgiver du har jobbet for, og i de fleste tilfeller vil det skje i god tid før du når pensjonsalderen. Hvis du allerede har en IRA-konto etablert, vil du ha en konto du kan rulle din arbeidsgiversponset plan over i. Dette gjør at arbeidsgiverplanen kan fortsette å vokse - på skatteutsatt basis - til du er klar til å begynne å ta uttak.
Mens du vanligvis har muligheten til enten å beholde en arbeidsgiversponset plan der den er eller til og med for å rulle den over i planen til din neste arbeidsgiver, er det visse fordeler ved å sette den inn en selvstyrt IRA-konto.
IRA-er har vanligvis flere investeringsalternativer enn arbeidsgiversponsede planer. Disse ekstra investeringsmulighetene er en sjanse til å tjene enda høyere investeringsavkastning, noe som vil tillate pensjonspengene dine å vokse enda større enn å bare sitte i en arbeidsgiverplan.
Som du kan se, har IRA-er for mange skattefordeler til å være uten en. Selv om du har en pensjonsordning gjennom arbeidsgiveren din, bør du fortsatt ha en selvstyrt IRA-konto som vil gjøre deg i stand til å dra nytte av alle de ekstra skattefordelene den gir.
Lesere: Har du en IRA på toppen av din arbeidsgiversponsede plan? Hvorfor eller hvorfor ikke? Hvilke fordeler har du mottatt?