Er det mulig du sparer for mye til pensjon?

Jeg satte meg nylig ned og hadde en samtale med regnskapsføreren min. Vi snakket om min families pensjonskonti og langsiktige investeringsmål. Og vi kom begge frem til at kona og jeg burde fokusere på å legge mer til våre skattepliktige investeringer. Det er fordi vi allerede har et betydelig reiregg på pensjonskontoer.

Selv om jeg ikke planlegger det, egentlig, noen gang formelt går av med pensjon, er det mulig å være skjev og ha for mye på pensjonskontoer og ikke nok i skattepliktige investeringer. Med pensjonskontoer er det mulig at du sparer penger på skatter nå bare for å få en større skatteregning i fremtiden.

Jeg tror absolutt at det er avgjørende for at investeringen din skal være skatteeffektiv. Imidlertid på slutten av min innlegg om det emnet, Sa jeg også, "Husk at som enhver del av investeringer, bør man ikke investere utelukkende for å unngå skatt."

De fleste bøker om personlig økonomi sier at du bør sette bort maksimum på pensjonskontoer. Det de ikke snakker om er når du må begynne å ta ut penger fra pensjonskontoen din. De snakker bare om akkumuleringsfasen, og alle forfatterne oppgir at utgiftene dine blir lavere etter at du blir pensjonist-enda et økonomisk råd fra Suze Orman-typen som ikke alltid gjelder for alle.

Ja, inntekten fra en lønnet stilling reduseres, men husk at skattemessige skatter beskattes utbetalinger fra pensjonskontoer (unntatt Roth -kontoer) med vanlige inntektssatser. Det er mulig at skattesatsen din blir mye høyere når du blir pensjonist.

Skatteutsatte kontoer betyr IKKE skatteunndragelse.

Jeg må betale mer i skatt når jeg blir pensjonist ?!

La oss bruke et hypotetisk eksempel. La oss si at du for tiden er 40 år gammel og har en million dollar spart til pensjon. (Det er mye penger for den alderen, men det er ikke et umulig mål, spesielt hvis du er et ektepar og du begynte å spare for pensjon rett ut av college.) Du har ikke tenkt å trekke deg før du er minst 60 år, så du har 20 år til å investere med pensjonen regnskap. Forutsatt en avkastning på 7% og sokking av ytterligere $ 25 000 årlig, har du omtrent $ 4,5 millioner på den tiden.

Problemet med pensjonskontoer er todelt: Du har minimum nødvendige fordelinger fra 70 1/2 år, og alle pengene du tar ut blir beskattet med vanlige inntektssatser. For tiden beskattes langsiktige gevinster og utbytte med lavere rente enn vanlig inntekt. Selv om dette kan endre seg i fremtiden, har historisk sett investeringsskatter vært lavere enn inntektsskatt.

Så la oss anta at du tar ut 4%, eller $ 180 000, årlig fra den pensjonistkontoen. Med dagens skattesatser, setter det deg i skatteklassen på 32%. Dette er åpenbart ikke årsaken til inflasjonen, så la oss bruke den neste nedre skatteklassen på 24%. Det er fortsatt høyere enn om det alle var investeringsinntekter og/eller utbytte på en skattepliktig konto - for tiden beskattet med 15%.

Så mens du sparer skatter når du sokker disse pengene, er det mulig at du mister denne fordelen når du begynner å ta den ut. Spesielt hvis du trenger store summer i et skattekalenderår. Med statlige skatter inkludert, kan den være så høy som en total skattesats på 50%. Au!

Selvfølgelig, hvis du skal investere i skattepliktige kontoer, bør du bare bruke skatteeffektive investeringer, men de kan være en del av din totale eiendelstildeling. Det betyr IKKE å bruke investeringer som REITs, obligasjonsfond eller utbyttebetalende aksjer (hvis mulig). ETFer som Vanguards Russell 3000 Index ETF (VTHR), som dekker hele markedet, er ganske skatteeffektive. Det er også andre midler som er spesielt designet for å minimere skatter, samt spore forskjellige indekser. Dette er perfekte investeringer å plassere i skattepliktige kontoer. Det du setter opp er en blanding av skatteutsatte og skattepliktige kontoer.

Ulemper med pensjonskontoer

• Pensjonskontoer er mye mer restriktive. I de fleste situasjoner kan du bare begynne å trekke deg fra dem når du er 59 1/2 år gammel (55 i noen situasjoner). Hvis du trenger midlene før, vær forberedt på å betale en massiv straff.
• De antar at du vil være i en lavere skatteklasse når du blir pensjonist. Selv om dette kan være sant for de fleste, er det ikke tilfelle for alle. Pensjonskontoer beskattes på vanlige inntektsnivåer. Som vi alle vet, stiger skattesatsene og forventes ikke å gå ned i overskuelig fremtid.
• Begrenset investeringsvalg. For eksempel elsker jeg eiendomsutleie. Selv om det er mulig å investere i eiendom med en egenstyrt IRA-konto, Jeg anser ikke det som et levedyktig alternativ. Mange pensjonskontoer har også et dårlig utvalg av midler å velge mellom.
• Nødvendige distribusjoner. Med unntak av Roth -kontoer må du ta ut penger fra pensjonskontoen din fra 70 1/2.
• Skattes etter ordinære inntektssatser. Dette er kanskje morderen hvis du bare legger penger på en pensjonskonto. Avhengig av andre kilder til pensjonsinntekt og spart beløp, er det mulig at du er i en høyere skatteklasse enn før pensjonering. Også dine fremtidige skatter er ukjente.

Bunnlinjen: Det er fornuftig å ha en blanding av skatteutsatte og skattepliktige kontoer. Dette gir deg mye mer fleksibilitet når du blir pensjonist. Så selv om det er fornuftig å minimere skatten mens du sparer til pensjonisttilværelsen, bør du også være bekymret etter at du blir pensjonist. Selvfølgelig foreslår jeg ikke at du slutter å sette penger inn på pensjonskontoen din, spesielt hvis din bedrift ikke matcher.

Det jeg foreslår er at når du kommer forbi et visst nivå av pensjonssparing, vil du kanskje balansere det med skattbare investeringer også. Med skattepliktige kontoer har du ikke bare mer fleksibilitet med investeringer, den tiltenkte bruken, men også mer kontroll over når du må betale skatt og tradisjonelt med en lavere skattesats for å starte opp!