«Hvor mange millionærer kjenner du som har blitt velstående ved å investere i sparekontoer? Jeg hviler min sak." – Robert G. Allen
Du har god kunnskap om det alternative investeringslandskapet, og du planlegger å bruke det til pensjonsinvesteringer. Og akkurat når du skal behandle den første transaksjonen, finner du ut at leverandøren av pensjonsordninger ikke tillater alternative investeringer. Det reduserer valgene dine til de tradisjonelle aktivaklassene.
Hvordan føler du deg om det?
Sikkert litt opprørt og hjelpeløs!
Hvis det er tilfelle, vet du sannsynligvis ikke om selvstyrte pensjonsordninger.
Hva er selvstyrte pensjonsplaner?
Selvstyrte pensjonsordninger lar planeiere investere pensjonssparingene sine i alternative aktivaklasser.
Nøkkelfunksjonen er muligheten til å investere i alternative eiendeler utover konvensjonelle investeringer som aksjefond, aksjer og obligasjoner.
La oss ta en titt på de tre selvstyrte alternativene som er tilgjengelige for investorer.
1. Selvstyrt Custodial IRA
Det første alternativet er en selvstyrt IRA. Dette tilbys av noen selvstyrte forvaltere og administratorer. Det er litt av en hake i navnet på denne planen: Selv om planen er selvstyrt og tillater alternative investeringer, vil du fortsatt kreve forvaringsgodkjenning før du investerer.
Enhver IRA-type kan være selvstyrt: tradisjonell, Roth, SEP, enkel, barns, arvelig, ektefelle og rollover IRA.
Merk: Noen meglerfirmaer som f.eks gjengivelse, Schwab, TD Ameritrade og andre kan markedsføre sine IRA-er som "selvstyrt." Det er imidlertid veldig viktig å forstå at disse meglerkontoene ikke tillater alternative investeringer. Kun investeringer som tilbys av meglerhuset er tillatt med slike kontoer. Disse alternativene er begrenset av konvensjonelle investeringsvalg, som er aksjer, obligasjoner og aksjefond. Derfor er de ikke virkelig selvstyrte IRA-er.
Fordeler
- Alternative investeringer: I motsetning til konvensjonelle IRA-er, kan du velge mellom alternative investeringer, inkludert eiendom, boliglån, skatteskjøter/panterett, edle metaller, private equity, private utlån og til og med tradisjonelle aksjer og obligasjoner investeringer.
Ulemper
- Forvaringssamtykke: Det krever fortsatt forvaringssamtykke. Noen ganger kan det øke den totale transaksjonstiden. Du kan miste tidssensitive investeringsmuligheter.
- Transaksjonsgebyrer: De fleste av depotmottakerne opererer etter en transaksjonsgebyrmodell. De tar betalt for opprinnelse, vedlikehold og behandling av ulike transaksjoner utført i planen. Transaksjonsgebyret har en negativ innvirkning på din totale avkastning på investeringen (ROI).
2. Sjekkbok IRA
I egentlig forstand, a sjekkhefte IRA tilbyr friheten til å investere pensjonsmidlene som du vil. Sjekkheftekontrollfunksjonen lar kontoeiere foreta investeringer like enkelt som å skrive en sjekk. Dette går utenom depotmottakeren. Sjekkbokkontrollen oppnås ved å la en IRA investere i en enkelt-medlem LLC som eies av IRA og administreres av kontoinnehaveren. Alle påfølgende transaksjoner gjøres på LLC-nivå uten formyndersamtykke.
Vær imidlertid oppmerksom på at det er ganske enkelt å utløse en "forbudt transaksjon." Dette kan føre til at IRA blir tilbakekalt av IRS. Og det kan resultere i en enorm skatteplikt.
Fordeler
- Alternative investeringer: Du kan oppnå ekte diversifisering med alternative investeringer. (Investeringsalternativene er de samme som beskrevet i forrige avsnitt.)
- Sjekkbokkontroll: Gjør investeringer ved å skrive sjekker, bli kvitt det ekstra papirarbeidet, forsinkelser og involvering av depotansvarlig.
- Ingen transaksjonsgebyrer: Alle investeringer er gjort under LLC. Så det er ikke noe transaksjonsgebyr involvert. Den eneste kostnaden er grunngebyret for å opprettholde depotkontoen din.
Ulemper
- LLC kostnad: Sjekkbok IRAer krever etablering av en LLC, noe som betyr at startkostnadene vil være høyere. Men siden det ikke er transaksjonsgebyrer, koster det mindre i det lange løp.
- Mulighet for å utløse en "forbudt transaksjon": En forbudt transaksjon kan diskvalifisere hele din IRA. Og det kan føre til en enorm skatteplikt.
3. Selvstyrt Solo 401(k) Plan
Selvstyrte Solo 401(k)-planer er designet for bedrifter som kun eier eiere og selvstendig næringsdrivende. De har fått oppmerksomhet på grunn av deres selvstyrte funksjon og høye bidragsgrenser. Alt du trenger er å ha en slags selvstendig næringsvirksomhet og fravær av heltidsansatte.
Du kan bidra med opptil $57 000 per år til din selvregissert Solo 401(k) pensjonsordning.
Fordeler
- Høy bidragsgrense: En årlig bidragsgrense på opptil $57 000 per deltaker for 2019 lar deg utvide kontoen din raskt.
- Flott skattely: Med kombinerte bidrag på opptil $114 000 for mann og kone, fungerer det som et betydelig skattely.
- Sjekkbokkontroll: Siden en depotmottaker ikke er nødvendig for Solo 401(k)-planen, holdes eiendelene til planen i en trust opprettet for dette formålet. Som plantillitsmann har klienten muligheten til å åpne en forretningsbankkonto i banken han/hennes velger og kontrollere investeringer ved hjelp av et sjekkhefte.
- Ingen transaksjons- eller LLC-gebyrer: Ingen depotmottaker og ingen LLC betyr lave kostnader for å opprettholde planen din.
- Deltakerlån: Du kan låne opptil $50 000 eller 50 % av kontosaldoen, avhengig av hva som er lavest. Dette gir økonomisk fleksibilitet.
- Ingen UBIT på belånt eiendom: Solo 401(k) pensjonsordninger er fritatt for skatt på eiendom anskaffet ved bruk av lån.
- Roth bidrag: Solo 401(k) pensjonsordninger tilbyr en innebygd Roth-komponent. Dette lar deg bidra med penger etter skatt til kontoen din og investere skattefritt.
Ulemper
- Ikke for alle: Solo 401(k)-planen krever fulltids- eller deltidsvirksomhet som selvstendig næringsdrivende eller virksomhet med opptjent inntekt.
- Ikke egnet for bedriftseiere med heltidsansatte: Du kan åpne en selvstyrt Solo 401(k)-plan bare hvis du ikke har noen heltidsansatte (alle som jobber over 1000 timer per år).
Sammendrag
Selvstyrte pensjonsordninger tilbyr unike investeringsmuligheter for å planlegge deltakere. Friheten til å foreta investeringsvalg lar deg utnytte bransjekunnskapen din og investere i eiendeler du forstår.
Når det er sagt, krever selvstyrte pensjonskontoer en forståelse av finansielle eiendeler og investeringslandskapet. Vær klar til å utdanne deg selv, og konsulter alltid en ekspert når det er nødvendig.
Start pensjonsplanleggingen din i dag!
Redaktørens merknad: Dmitriy Fomichenko er grunnleggeren og presidenten av Sense Financial Services LLC, et finansielt firma som spesialiserer seg på selvstyrte pensjonskontoer med sjekkheftekontroll. Han begynte sin karriere innen finansiell planlegging og eiendomsinvesteringer i 2000. Han eier flere investeringseiendommer i forskjellige stater og er en lisensiert eiendomsmegler i California. Gjennom årene har han instruert hundrevis av investerings- og finansplanleggingsseminarer og veiledet tusenvis av investorer.