Det har gått over to og et halvt år siden Trump først vedtok en nødhjelpspolitikk som trykket på pauseknappen på føderale studielånsregninger og påløping av renter.
Det hvite hus sin siste oppdatering avslørte at utsettelse av tilbakebetaling av studielån har blitt forlenget nok en gang, men at de vil starte igjen på et tidspunkt sommeren 2023.
Denne utviklingen – og mangelen på en presis dato – henger sammen med president Bidens innsats for å levere på hans kampanje lover å utrydde tusenvis av dollar i studiegjeld for millioner av amerikanere rundt om i landet land. Etter hard motstand fra enkelte hjørner av regjeringen og de juridiske utfordringene som fulgte, forblir disse omfattende planene om ettergivelse av lån bundet opp i retten.
Så hvor etterlater dette oss? Hva er implikasjonene og tidshorisontene av de foreslåtte kanselleringene av lån? Og hva kan du gjøre for å utnytte dem?
Hvis du er usikker på hvor vi er på dette tidspunktet, er du ikke alene.
Vi vil detaljere den nåværende tilstanden for utsettelse og tilgivelse av studielån, før vi gir praktiske forslag til hvordan du kan utnytte disse retningslinjene for å passe dine individuelle omstendigheter.
Innholdsfortegnelse
- Status for utsettelse av studielån
- Statusen til president Bidens plan for tilgivelse av studielån på $10 000
- Hva er de siste studielånsnyhetene? (april 2023)
- Potensielle tidslinjer for utsettelse og tilgivelse
- Hva bør du gjøre med studielånene dine?
- 1. Du betaler tilbake et privat studielån
- 2. Du tilbakebetaler et føderalt studielån
- 3. Du har en kombinasjon av private og føderale studielån
- 4. Bør du betale tilbake føderale lån nå?
- Siste tanker om utsettelse og tilgivelse av studielån
🔃Oppdatert februar 2023 med Biden-administrasjonens oppdrag så vel som tidslinjer for hva som skjer videre.
Status for utsettelse av studielån
La oss spole tilbake klokken ett minutt for å gi oss kontekst på hvor vi står i dag.
I mars 2020, rett ved begynnelsen av COVID-19-pandemien, var første gang den føderale regjeringen gikk inn for å hjelpe låntakere av studielån.
Det var da kongressen passerte 2,2 billioner dollar Lov om hjelp, nødhjelp og økonomiske verdipapirer (CARES) for koronavirus, som – blant annet – satte i gang pausen med tilbakebetaling av føderale lån og stoppet renter fra å påløpe gjelden. President Biden ville senere forlenge den først til slutten av 2022 og igjen til juni 2023.
I skrivende stund skal denne ventetiden avsluttes i midten av 2023.
Dette er bare den første tråden i historien. Som du kanskje har hørt i år, fremmet president Biden en plan for å tilgi noen studielån. Utsettelse til juni 2023 er en del av planen om å stanse betalinger mens søksmålene mot tilgivelsesplanene hans snirkler seg gjennom retten.
Hva er det egentlig de søksmålene protesterer mot?
Statusen til president Bidens plan for tilgivelse av studielån på $10 000
President Biden foreslo den største kanselleringen av studentgjeld i historien. Noen mennesker hevder at de fortsatt ikke tilgir nok, mens andre klager over at tilgivelse utgjør et moralsk dilemma.
Hvis planen overlever juridisk utfordring, vil enhver føderal låntaker som tjener mindre enn $125.000 per år (eller $250.000 for ektepar) få $10.000 av det totale lånebeløpet tilgitt. Når det gjelder innvirkning, indikerer noen studier at dette kan koste opptil 321 milliarder dollar og slette den totale saldoen for nesten 12 millioner låntakere.
Videre alle som mottok en Pell Grant, en type behovsbasert økonomisk støtte for studenter som står overfor betydelige økonomiske hindringer, fra Department of Education kan motta opptil $20 000 tilgitt.
I begge tilfeller vil lettelsen du mottar begrenses av hvor mye studiegjeld du faktisk skylder. For eksempel vil noen som er kvalifisert for $20 000 i tilgivelse bare få $18 000 hvis det er det totale beløpet utestående gjeld de hadde igjen.
Omfanget av Det hvite huss forslag har rufset fjærene til mange fremtredende (og hovedsakelig republikanske) skikkelser. Blant andre klager argumenterer kritikere for det:
- Vil forårsake og forverre inflasjon
- Bruker ressurser som kan allokeres til å støtte enkeltpersoner som ikke hadde en sjanse til å gå på college i utgangspunktet
- Er urettferdig mot folk som har jobbet hardt for å betale ned på lån eller spare til college i utgangspunktet
Hva er de siste studielånsnyhetene? (april 2023)
På grunn av rettssakene som fulgte Bidens planer, blokkerte domstolene programmet, noe som tvang utdanningsdepartementet til å slutte å ta søknader for ettergivelse av lån 11. november 2022. Hvis du allerede har søkt innen den datoen, vil de holde på søknaden din til en endelig avgjørelse er tatt av Høyesterett.
Den siste nyheten er at Høyesterett etter planen skal høre argumenter om dette spørsmålet den 28. februar 2023. Seks stater og en fortalergruppe, Job Creators Network Foundation, brakte juridiske utfordringer til tilgivelsesplanen.
Det neste trinnet var da Biden-administrasjonen leverte følgende kort 4. januar 2023. Kortet hevdet at planen er lovlig og at utdanningsministeren handlet riktig.
Potensielle tidslinjer for utsettelse og tilgivelse
Hva skjer etterpå?
Tiden vil vise om Bidens plan om å kansellere milliarder av dollar i studielån overlever domstolene eller ikke. I mellomtiden er ringvirkningen for låntakere en endelig forlengelse av tilbakebetalingsutsettelse.
Dette har imidlertid sine egne vanskeligheter. På grunn av den pågående rettssaken har ikke Utdanningsdepartementet utstedt en eksakt dato for når tilbakebetalingene vil starte på nytt. Det forblir åpent, og konfronterer låntakere med usikkerhet om hvordan de skal forberede seg økonomisk i månedene fremover.
Den eneste garantien er at det vil være på et tidspunkt denne sommeren.
Her er hva Studenthjelpens nettside sier om saken:
«Studentlånsbetalingspausen forlenges til det amerikanske utdanningsdepartementet får tillatelse til å implementere gjeldsletteprogrammet eller rettssaken er løst. Betalinger starter på nytt 60 dager senere. Hvis gjeldsletteprogrammet ikke er implementert og rettssaken ikke er løst innen 30. juni 2023 – vil betalingene gjenopptas 60 dager etter det.»
Gitt denne tidslinjen, er den siste datoen som låntakere bør forvente å begynne å tilbakebetale føderale studielån fra slutten av august 2023 – seksti dager etter 30. juni.
Høyesterett bemerket imidlertid nylig at de kommer til å høre muntlige argumenter om temaet i februar. Hvis det løses raskt, noe som er sjeldent, men mulig, kan vi se at betalinger starter på nytt før august.
Hva bør du gjøre med studielånene dine?
Er du usikker på hvordan disse opplysningene om gjeldsutsettelse og ettergivelse gjelder for deg? Vil du ha noen råd om hvordan du kan maksimere det som kan utsettes og tilgis, avhengig av din situasjon?
Følgende avsnitt kan vise seg å være verdifullt. I den vil vi gå gjennom noen forskjellige scenarier og vurdere den beste tilnærmingen.
ADVARSEL: Før du tar noen avgjørelser, vennligst snakk med en profesjonell som kan se på din spesifikk situasjon og dokument å gi du nøyaktige råd. Vi deler generelle situasjoner og hva du bør vurdere – dette er ikke et råd du bør gjøre fordi vi ikke har vurdert lånene dine.
1. Du betaler tilbake et privat studielån
Dessverre dreier hele denne diskusjonen seg utelukkende om føderal studielån. Hvis du finansierte tiden din på college med en privat lån (dvs. fra private selskaper, som nasjonale banker eller nettlångivere), vil du ikke ha rett til Bidens gjeldsettergivelse hvis det går videre.
For private låntakere kan den beste måten å gjøre tilbakebetaling av lån mer håndterlig være å refinansiere studielånet.
De Fed fortsetter å heve renten, noe som gjør dette alternativet mindre økonomisk levedyktig enn det var tidligere, men mer lukrativt nå enn det kan være i nær fremtid. Det er verdt å undersøke - spesielt hvis kredittpoengene din har forbedret seg siden du først søkte om det private studielånet.
2. Du tilbakebetaler et føderalt studielån
Det er litt av et ventespill for føderale låntakere som er kvalifisert for ettergivelse av lån. Foreløpig bør du vurdere å iverksette tiltak for å sikre at du er klar når tilbakebetalingene til slutt gjenopptas. Blant andre forslag er Studenthjelpens nettside sier du burde:
- Besøk låneformidlerens nettsted og studentaid.gov-profil for å oppdatere kontaktinformasjonen din
- Sjekk at du er registrert for automatisk belastning eller registrer deg for det via lånetjenestens nettsted
Det kan også hende du må søke om låneavlastning.
Selv om søknader for øyeblikket er stengt (og utdanningsdepartementet har relevante data for avslutning til 8 millioner låntakere, noe som betyr at de kan motta lindring uten å søke), vil du ikke gå glipp av båt. Her er hvor du skal gå å lage en søknad eller sjekke statusen til gjeldsletteprogrammet.
Husk at det også finnes alternative tilgivelsesprogrammer. Hvis du for eksempel har jobbet i offentlig sektor og har foretatt 120 kvalifiserende utbetalinger til rett tid, kan saldoen på direktelånet ditt være kvalifisert for kansellering under Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF).
Et annet alternativ å vurdere – både nå og i sommer – er å få tilgang til en inntektsdrevet nedbetalingsplan. Tilgjengelig for føderale låntakere med lav inntekt eller som har lånebetalinger de ikke har råd til, er det mange planer tilgjengelig som kan føre til reduserte månedlige betalinger.
3. Du har en kombinasjon av private og føderale studielån
Hva om du har både private og føderale studielån å betale tilbake? Du vil behandle de to gruppene av lån forskjellig.
For de føderale lånene kan du selvfølgelig vente til i sommer for å se resultatet av søksmålene knyttet til ettergivelse av lån.
For de private lånene fortsetter du å foreta betalinger og vurderer å konsolidere dem for bedre priser eller vilkår.
Et annet alternativ er å konsolidere de føderale og private lånene til et enkelt privatlån. Selv om dette ville forenkle tilbakebetalingene dine (én betaling mot flere) og kan føre til lavere renter, taper du på eventuell tilgivelse.
President Bidens plan gjelder bare føderale lån.
For de fleste er det ikke økonomisk fornuftig å tape på den potensielle kanselleringen av lånet.
Men hvis du ikke kvalifiserer for tilgivelse av føderalt lån uansett (f.eks. tjener du mer enn $125 000 per år) og ditt nåværende lån har en høy rente, kan refinansiering være fornuftig. Det virker usannsynlig at vilkårene for tilgivelsen vil endre seg, så jeg tror ikke det er veldig fornuftig å vente med å se om inntektsgrensene økes.
Når det er sagt, er det alltid mulig, så det er en avgjørelse overlatt til deg.
I tilfeller der du har et føderalt studielån og flere private lånesaldoer å tilbakebetale, og du er kvalifisert for ettergivelse av lån, kan den beste tilnærmingen være å refinansiere bare de private lånene. På den måten kan du ende opp med en bedre rente på den private siden av ligningen uten å ofre føderal lettelse.
En annen mulighet er å beregne hvor mye føderal studentgjeld du ville ha igjen hvis Bidens planer overlever i retten og refinansiere den delen av den. For eksempel kan noen med en total saldo på $16 000 refinansiere de resterende $6000.
4. Bør du betale tilbake føderale lån nå?
Her er et interessant spørsmål: hva bør innehavere av føderale lån gjøre til denne sommeren, når tilbakebetalingene fortsetter?
Til tross for utsettelse, kunne føderale låntakere fortsette å foreta betalinger. Og med en rentefrysing (de er alle satt til 0 % under utsettelse), går alle betalingene dine til hovedstolen i stedet for hovedstolen og renter.
Videre, hvis du bruker denne tilnærmingen og ved et uhell tar saldoen din under kanselleringsbeløpet du er kvalifisert for, overbetaling vil bli returnert av den føderale regjeringen hvis/når de innfrier gjelden (hvis du foretar betalinger under utsettelse, kan du be om det tilbake).
Du kan også ha andre typer gjeld på hendene. I så fall er en annen måte å utnytte gjeldende 0% rente på studielån å betale ned alt som er dyrere, for eksempel kredittkortgjeld.
Det er imidlertid et forbehold.
Gitt de økonomiske utfordringene vi står overfor akkurat nå, kan det være mer fornuftig å bruke pengene du ellers bruke til å betale ned studentgjeld til en sparekonto som er FDIC-forsikret og har rimelig renter. Ingen straffe-CDer tilby en høy pris uten bindinger.
Å foreta tilbakebetaling av lån til tross for gjeldende utsettelse er mest fornuftig for folk som a) allerede har en betydelig nødfond og b) ikke har kostbar kredittkortgjeld.
Siste tanker om utsettelse og tilgivelse av studielån
Å holde seg informert om de siste oppdateringene om utsettelse og tilgivelse av studielån er avgjørende for å dra full nytte av muligheten.
Dessverre, med så mye informasjon der ute allerede og en situasjon som fortsetter å utvikle seg, kan det være vanskelig å vite hvor du skal begynne. Vi håper denne artikkelen har gitt all informasjonen du trenger for å bedre forstå den nåværende situasjonen og ta skritt for å maksimere hva som kan utsettes og tilgis.
Vi vil holde denne artikkelen oppdatert med den nyeste informasjonen om studielån, utsettelse og tilgivelsesplaner når de kommer seg gjennom domstolene.