Avsløring: Investor Junkie kan bli kompensert gjennom lenkene i artikkelen, men meningene som uttrykkes er våre egne.
Du har sannsynligvis en 401(k) på jobb. Men får du mest mulig ut av det? Det kan utgjøre en reell forskjell når pensjonisttilværelsen ruller rundt
Problemet er at millioner av mennesker bidrar til en arbeidsgiversponset pensjonsordning, men de gjør det uten noen overordnet strategi. I den grad det er mulig, bør denne 401(k)-strategien alltid innebære å produsere den største planbalansen når du når pensjonisttilværelsen.
Det kan være enda viktigere hvis du blir tvunget til førtidspensjonering, enten av en jobbeliminering eller til og med av en sykdom. Jo mer du har i planen til enhver tid, desto bedre vil fremtidsutsiktene dine være.
Men hvordan får du mest mulig ut av 401(k)?
1. Maksimer arbeidsgiverens matchende bidrag
Dette er råd vi ofte gir hos Investor Junkie. Hvis du ikke er sikker på hvor mye du skal bidra med til planen din, bør du gå med minimumsbeløpet som trengs for å få maksimalt arbeidsgivertilsvarende bidrag.
La oss for eksempel si at du er 25 år gammel og arbeidsgiveren din matcher bidraget ditt med 50 % opp til maksimalt 3 % av lønnen din. For å få den største arbeidsgivermatchingen, må du bidra med minst 6 % av lønnen din.
Det kan utgjøre en stor forskjell når det gjelder å maksimere 401(k).
Hvis du tjener $100 000 per år, og bidrar med 4%, vil arbeidsgiveren din matche bare 2%. Det gir deg et totalt bidrag på 6% eller $6000 per år. Forutsatt en gjennomsnittlig årlig avkastning på investeringen på 7 % i en blandet portefølje av aksjer og obligasjoner, vil du ha $1 242 000 ved fylte 65 år.
Men hvis du bidrar med 6 % av lønnen din i stedet, får du maksimalt 3 % match fra arbeidsgiveren din. Det vil gi deg et årlig bidrag på 9 %, eller $9 000 per år. Ved en alder av 65, igjen forutsatt en gjennomsnittlig årlig avkastning på investeringen på 7 %, vil du ha $1 864 000 spart i planen din.
Det er en økning på 50 % i planverdien din bare basert på å øke ditt eget planbidrag fra 4 % per år til 6 %. Det er en relativt liten endring som kan gi store resultater.
2. Maks ut ditt årlige 401(k)-bidrag
Det er mulig at du tidlig i karrieren låste deg til et prosentbasert bidrag. Men tidlig i livet, med knappe penger, kan denne prosentandelen ha vært veldig lav. For eksempel kan du ikke ha bidratt med mer enn 3 % eller 5 % av lønnen din til planen.
Men visste du at pensjonsbidrag generelt ikke er begrenset med en prosentandel? I teorien kan du i det minste bidra med opptil 100 % av inntekten din opp til det maksimalt tillatte bidraget for planen.
For 2018 er det maksimale bidraget $18 500, pluss ytterligere $6 000 som et oppsamlingsbidrag hvis du er 50 år eller eldre. For 2019 er grunnbeløpet øker til $19 000. Hvis du er 50 år eller eldre, er det maksimale bidraget du kan gi $ 25 000 (med $ 6 000 catch-up-bidraget).
Nå, hvis du tjener $100 000, og fortsatt bidrar med 5%, er det bare $5000 per år. Du vil legge igjen $13 500 i bidrag utenfor planen hvert år.
La oss se på et eksempel på hva du gir opp med en lav prosentandel.
La oss si at du i snitt oppnår 7 % årlig avkastning på planen din. Hvis du begynte å bidra til planen din i en alder av 25, og forventer å gå av ved 65 år, med et gjennomsnittlig årlig bidrag på $5 000, vil du spare opp litt over $1 million ($1,035,655 for å være nøyaktig).
Men la oss si at du i stedet maksimerer bidraget ditt hvert år, med et gjennomsnitt på $18 500, også med en årlig avkastning på 7%. Når du når 65, vil du ha $3 741 000.
Det er nesten fire ganger så mye penger. Nå er det mulig at det vil overgå målet ditt innen 65 år. Men hvis du blir tvunget til førtidspensjonering ved 55 eller 60 år, vil du virkelig sette pris på å ha gitt de større bidragene.
Maksimer bidraget ditt og effekten på arbeidsgiverens matchende bidrag
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr et mer generøst matchende bidrag enn de typiske 50% opptil 3% av din lønn, maksimering av det årlige bidraget kan gi en ekstra medvind fra den høyere arbeidsgiveren kamp.
La oss for eksempel si at arbeidsgiveren din matcher 50 % av bidraget ditt opptil 10 %. Du yter 10 % bidrag, så legger arbeidsgiver til 5 %. Det vil skje automatisk hvis du maksimerer ditt eget bidrag.
Som gjenspeiler at i det samme eksemplet fra oven, vil du ikke bare ha et bidrag på $18 500 fra din egen lønn, men arbeidsgiveren din vil betale over ytterligere $5 000 år. Det vil tilsvare 50 % match på de første 10 % du bidrar med planen din.
Det vil øke ditt årlige bidrag til $23 500. Forutsatt samme avkastning på 7 % på investeringen din, vil den totale planverdien ved fylte 65 være $4 777 000.
Som et resultat av den høyere arbeidsgivermatchen på de høyere bidragene dine, vil planen din være verdt litt over 1 million dollar mer.
3. Få mest mulig ut av investeringsmidlene dine
Dette kommer til administrasjonen av pensjonsplanen din. Dessverre har de fleste planinnehavere relativt lite investeringserfaring eller kunnskap. Dessuten gir svært få planer investeringsstyring.
Ansatte antar ofte at siden en pensjonsplan er gitt av arbeidsgiveren, administreres den også på en eller annen måte av enten arbeidsgiveren eller planadministratoren. Dessverre er det vanligvis ikke slik.
I beste fall vil du bli tilbudt en plan som investerer i ulike fond. Du kan få et valg om hvor mye av bidragene dine som skal tildeles disse fondene. Du kan få valget mellom flere diversifiserte fond, som representerer S&P 500, small-cap aksjer, utenlandske aksjer, fremvoksende aksjer, selskapsobligasjoner, statspapirer og en kontantekvivalent regnskap.
Du vil ofte bli bedt om å angi tildelingen når du først begynner å delta i planen. Det er en komplisert oppgave, spesielt når du er ung og nettopp har startet. Du kan velge en vilkårlig blanding, for eksempel å tildele 10 % av bidraget ditt til hvert av 10 forskjellige fond.
Eller, for å holde det enkelt, kan du legge alle bidragene dine i et enkelt fond eller to. For eksempel kan du sette 60 % av pengene dine i et S&P 500-fond og 40 % i kontanter.
Men hvordan vet du om den tildelingen er riktig for deg?
De fleste ansatte gjør det ikke. De velger det som virker riktig på det tidspunktet, eller bare kaster en pil og håper at alt ordner seg.
Dessverre kan det å gjette når det kommer til investeringstildelinger i pensjonsordninger alvorlig skade ytelsen til planen din. Det er derfor det kan være en god idé å bruke en finansiell investeringstjeneste som Lenger. Med Farther får du tilgang til en dedikert finansiell rådgiver som har dine interesser på hjertet. I tillegg får du tilpassede porteføljer og daglig rebalansering, alt for en lav, fast avgift.
Hvordan blandingen av midler i planen din påvirker den endelige verdien
Så langt har vi gitt eksempler på pensjonsordninger basert på en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7 %. Men hva – hvis på grunn av dårlige fondsvalg – din gjennomsnittlige avkastning bare er 4 %?
La oss gå tilbake til eksemplet med å maksimere bidragene dine til $18 500 per år i den første delen. Med denne avkastningen på 7 % vil porteføljen din være verdt godt over $3,7 millioner.
Men ved 4 % faller den endelige verdien til bare $1 757 000. Det er en forskjell på nesten 2 millioner dollar!
Og alt skjedde fordi du valgte feil blanding av midler i planen din helt i begynnelsen.
Slik får du mest mulig ut av 401(k)-planen din ved å få profesjonell hjelp
Få ansatte er klar over at 401(k) strategiledelseshjelp er tilgjengelig. Det er en 401(k)-planadministrasjonstjeneste – som fungerer like bra med 403(b), 401(a), 457 og TSP-planer – som kan administrere pensjonsplanen din for deg.
Det heter Blooom (ja, med tre "o"). På samme måte som en robo-rådgiver kan den administrere pensjonsordningen din for deg. Du trenger ikke engang godkjenning fra arbeidsgiver eller pensjonsadministrator for å bruke Blooom for å administrere kontoen din. Du trenger heller ikke å flytte planen din fra der den er.
 Besøk Blooom
|
Blooom administrerer planen din uansett hvor den er og jobber med investeringene som tilbys av planen din.
Appen fungerer for å forbedre investeringsytelsen din på to primære måter:
- Den analyserer midlene i planen din og bestemmer de faktiske gebyrene du betaler for disse midlene. Den anbefaler deretter billigere alternativer hvis de er tilgjengelige i planen din.
- Den etablerer en aktivaallokering i planen din som er basert på både risikotoleranse og tidshorisont frem til pensjonering.
La oss se på begge disse tjenestene mer detaljert.
Analysere fondsavgifter
Siden investering i fond har blitt vanlig i pensjonsordninger, er utgiftene som belastes av disse fondene viktige.
Det er ikke bare fondsavgifter heller. Noen planer kan også tilby kontoadministrasjon med gebyrer som mest sannsynlig belastes av eiendelene på kontoen, noe som blir unødvendig å betale hvis du jobber med Blooom. Og kanskje enda viktigere, Blooom flytter deg ut av måldato midler. Disse har blitt ganske vanlige de siste årene, og blir regnet som den magiske kulen for pensjonsplanlegging.
Men mens måltidsfond kan ha en viss verdi, kan de komme med svært høye avgifter. De samme resultatene kan oppnås, men uten å betale de høye avgiftene.
Nok en gang, hvis du tar eksemplet med å maksimere bidragene dine til $18 500 per år med en avkastning på 7%, vil porteføljen din være verdt godt over $3,7 millioner.
Men la oss si at på grunn av skjulte avgifter er den faktiske avkastningen din bare 6,5 %. Verdien av pensjonsordningen din ved 65 år kan falle til $3 284 000.
Det er en forskjell på mer enn $400 000, på grunn av å betale gebyrer du ikke engang visste eksisterte.
En tjeneste som Blooom kan være verdt å ha bare for mulig kostnadsreduksjon alene.
Men fondsallokering og -forvaltning kan gi enda større resultater for noen.
Skjermbilder
Informasjonen er kun for illustrasjonsformål og bør ikke betraktes som råd for dine investeringer.
Informasjonen representerer ikke en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Opprette riktig aktivaallokering med riktige midler
Vi ga eksemplet ovenfor på forskjellen mellom en pensjonsordning med en investeringsavkastning på 7 % sammenlignet med en med 4 %. Dessverre er resultatet på 4 % mye mer typisk for selvstyrte planer.
Blooom vil opprette en fondsallokering designet for å optimalisere langsiktig avkastning for et passende risikonivå, basert på din alder og risikotoleranse. Tjenesten vil gjøre dette ved å ha deg mer aggressivt investert tidlig i livet, noe som vil bety større eksponering mot aksjer. Men når du kommer nærmere pensjonisttilværelsen, vil Blooom automatisk flytte allokeringen din til mer konservative eiendeler, som obligasjonsfond.
Mange eiere av pensjonsordninger er ikke engang kjent med denne typen pensjonsinvesteringer. Ikke bare gjør Blooom denne justeringen når du går mot pensjonisttilværelsen, men den administrerer også pensjonsporteføljen din kontinuerlig. Appen vil rebalansere din aktivaallokering etter hvert som porteføljen din endres.
Rebalansering i fallende markeder. Blooom overvåker investeringene dine og de nøyaktige allokeringene til hvert fond når de beveger seg opp og ned i verdi. Når ting går for langt unna målallokeringen Blooom anbefaler, vil en rebalansering utløses for å få allokeringen tilbake i tråd med din langsiktige strategi. Rebalanseringsprosessen Blooom bruker lar den i hovedsak kjøpe lavt på investeringene som har falt i verdi og selge høyt på de som har vunnet.
Selskapets aksjer. Blooom anbefaler at kunder ikke har mer enn 10 % av den totale porteføljen i selskapets aksjer.
Du kan hvile komfortabelt, vel vitende om at pensjonsplanen din er i gode hender med profesjonell ledelse.
Ta Blooom for en prøvetur
Du kan finne ut hva Blooom handler om på bare noen få minutter av tiden din, og uten kostnad.
Blooom tilbyr en gratisversjon som gir en analyse av planen din. Denne analysen vil utføre følgende tjenester:
- Avdekke skjulte investeringsgebyrer.
- Se hva du har investert i.
- Gi anbefalinger for aksje- og obligasjonsallokeringer for å hjelpe deg med å nå dine pensjonsmål.
Dette vil gi deg en mulighet til å se nøyaktig hva Blooom kan gjøre for din pensjonsordning. Og selv om det er nyttig å få en engangsanalyse, er det et livslangt ansvar å administrere en pensjonsplan. Hvis du bestemmer deg for at du ikke vil håndtere det, og du foretrekker å ha profesjonell ledelse, kan Blooom håndtere det for deg for bare $120 per år.
Vi har diskutert komplikasjonene ved å administrere en pensjonsordning, spesielt knyttet til høye investeringsgebyrer og feil tildeling av midler. Å få dette feil kan være en kostbar feil.
Du kan unngå dette resultatet for ikke mer enn $120 per år. På en pensjonsordning verdt $100 000, fungerer det som et årlig forvaltningshonorar på bare 0,12 %.
Er det verdt minst så mye å få riktig pensjonsordning?