Måldatofond har lenge vært et av de viktigste administrerte kontoalternativene som er lett tilgjengelig for nesten alle investorer. De siste årene har en ny spiller, robo -rådgivere, kommet til scenen. Her er en sammenligning av disse to alternativene for administrerte kontoer.
Fund-Target-Date Fund
Måldato-midler har eksistert i en årrekke. Vanligvis er de verdipapirfond som er rettet mot året du vil pensjonere deg. De tilbys vanligvis av fondsfamilier, og de fleste er fond av fond som tilbys av den aksjefondsfamilien. Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, American Funds og mange andre fondsfamilier tilbyr dem.
De fleste måldato-fondmenyene kommer i trinn på fem år-for eksempel 2030, 2035, 2040 og så videre. De tilbyr profesjonell ledelse når det gjelder deres allokering, ombalansering og glidebane til pensjon.
Glidebanen er et sentralt konsept for måldatofond. Dette refererer til den gradvise reduksjonen i fondets allokering når du kommer nærmere måldatoen. På et tidspunkt nivåer tildelingen og forblir konstant. Dette vil variere fra fondleverandør. For noen går glidebanen "til" pensjonisttilværelse; for andre er det "gjennom" pensjon. Selv i sistnevnte tilfelle kan målalderen når glidebanen flater ut variere mye mellom fondfamilier.
Siden vedtakelsen av pensjonsbeskyttelsesloven av 2006 har mange pensjonister planlagt sponsorer brukt mål dato midler som Qualified Default Investment Alternative, eller QDIA, for å kvalifisere for safe-harbor beskyttelse. QDIA refererer til alternativet som brukes for deltakere i planen som ikke tar sitt eget investeringsvalg. Eiendeler i måldatofond har vokst betraktelig siden loven ble vedtatt.
Grunnleggende om Robo Advisor
Robo rådgivere er en relativt ny finansiell tjeneste. Det er mange varianter på robo advisor -temaet, men i sin reneste form er de automatiserte rådgivere som investerer pengene dine basert på en investeringsalgoritme. Investoren fyller vanligvis ut et spørreskjema, og robo -rådgiveren bruker denne innspillingen til å designe og administrere en portefølje som er skreddersydd for kundens behov.
Robo-rådgiveren bruker algoritmen til å fordele porteføljen din og implementerer generelt anbefalingene sine via lavkostnads-ETFer. De fleste er registrerte investeringsrådgivere.
Bedring og Formue er de to største og mest kjente av de originale helautomatiske robo -rådgiverne. Schwab gikk inn i dette rommet med sin Intelligent Portfolios -tjeneste. fortroppRobo -tilbudet har vært svært vellykket, selv om tjenesten deres er mer en hybridmodell og gir tilgang til en finansiell rådgiver fra Vanguard. Og gjengivelse har nylig introdusert sin egen robo -plattform.
Store kapitalforvaltere som BlackRock og Invesco har kjøpt eksisterende robo-plattformer og bruker dem som en tilleggstjeneste for finansielle rådgivere og andre distribusjonskanaler. Det er også hybrid investeringsselskaper som Lenger, som tilbyr noen automatiserte funksjoner som daglig rebalansering, men også har en dedikert finansiell rådgiver for å håndtere alle dine investeringsbehov.
Her er en liste over alle robo -rådgiverne vi har anmeldt:
| Robo-rådgiver | Minimum investering og gebyrer | Vår rang |
|---|---|---|
|
Minimum investering: $ 500 Gebyrer: 0,25%- 22,3% |
9/10Wealthfront anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ 100.000 Gebyrer: 0%- 0,89% |
9.5/10Personal Capital gjennomgang
|
|
|
Minimum investering: $ Gebyrer: %- % |
/10 anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ 0 Gebyrer: 0%- 0% |
8.5/10M1 Finance gjennomgang
|
|
|
Minimum investering: $ 100 Gebyrer: 0,00%- 0,00% |
8/10Gjennomgang av Ally Invest Managed Portfolios
|
|
 |
Minimum investering: $ 1 Gebyrer: 0%- 0,25% |
8.5/10SoFi Wealth anmeldelse
|
|
Minimum investering: $ 100 Gebyrer: 0,5%- 0,72% |
8/10OpenInvest -anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ Gebyrer: %- % |
/10 anmeldelse
|
|
 |
Minimum investering: $ 5000 Gebyrer: 0,45%- 0,45% |
8/10MEGI anmeldelse
|
|
Minimum investering: $ 0 Gebyrer: 0%- 0,50% |
8/10Enkel gjennomgang av rikdom
|
|
|
Minimum investering: $ 50.000 Gebyrer: 0,30%- 0,30% |
8/10Vanguard Personal Advisor Services gjennomgang
|
|
|
Minimum investering: $ 10.000 Gebyrer: 0,50%- 0,50% |
7/10FutureAdvisor -gjennomgang
|
|
|
Minimum investering: $ 1 Gebyrer: 0%- 0% |
8/10WiseBanyan anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ 500 Gebyrer: 0,30%- 0,30% |
7.5/10E*TRADE Core Portfolios gjennomgang
|
|
|
Minimum investering: $ 1000 Gebyrer: 0,25%- 0,45% |
7/10MarketRiders anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ 2000 Gebyrer: 0,00%- 0,50% |
7/10SigFig anmeldelse
|
|
|
Minimum investering: $ 100.000 Gebyrer: 0,50%- 0,50% |
6/10Rebalanse IRA gjennomgang
|
Robo Advisors vs. Måldatofond
Et måldatofond og en robo -rådgiver kan begge være en levedyktig investeringsløsning for de investorene som ikke er komfortable med å velge og forvalte sin egen investeringsportefølje. Utover det er de to løsningene ganske forskjellige.
- One Size Pits All vs. Fleksibel allokering av eiendeler - Et måldatofond er akkurat som alle andre aksjefond ved at de er en størrelse som passer alle. Selv om det vanligvis er en rekke måldatoer innen en familie med måldatofond, på slutten av dagen, for eksempel Vanguard 2030 -fondet, er det samme for enhver investor som investerer pengene sine der. Dette er ikke forskjellig fra andre fond eller ETF, måldato eller annet.
- Mutual Fund vs. Rådgiver - Robo -rådgivere regnes som investeringsrådgivere av SEC. Porteføljeanbefalingene deres vil være skreddersydd for dine behov og din situasjon. Rent automatiserte robo -rådgivere liker Betterment eller Wealthfront vil fordele kontoen din blant en rekke ETFer basert på informasjonen du gir og algoritmen deres.
- Årlige avgifter -Utgiftene for måldatofond avhenger av utgiftsforholdene til de underliggende aksjefondene som brukes av fondsforvalteren og om det er noen form for administrasjonsgebyr lagt til de vektede gjennomsnittlige utgiftsforholdene til det underliggende midler. Vanguards serie med måldatofond har lave kostnadskvoter i området 0,17%. De fleste andre er høyere, med noen over 1%. Kostnaden for en robo -rådgiver er deres rådgivningsgebyr pluss utgiftsforholdene til de underliggende ETFene som brukes i porteføljen din. For eksempel starter Betterments rådgivningsgebyr på 0,25%.
- Tilgjengelighet -Måldatofond er tilgjengelig på skattepliktige kontoer, men enda viktigere er at mange pensjonsordninger tilbyr måldato-midler i dine 401 (k). De fleste robo -rådgivertjenester er ikke tilgjengelige i 401 (k) planer, men den trenden endrer seg med introduksjonen av nye fintech -tjenester.
401 (k) Planer
Måldatofond er alternativet for administrerte kontoer i mange 401 (k) og lignende innskuddsbaserte pensjonsordninger. Deltakerne tilbys vanligvis måldatofamilien som er valgt av arbeidsgiveren. For de deltakerne som ikke foretar et investeringsvalg, kan pengene deres bli investert i måldatofondet som er nærmest deres normale pensjonsdato under QDIA.
Robo -råd har vært tilgjengelig for noen plandeltakere i en årrekke i form av Finansielle motorer, en online investeringstjeneste som tilbys av noen plan sponsorer. Financial Engines kalles den originale robo -rådgiveren av noen, og det tilbys forskjellige servicenivåer for å planlegge deltakere. I kjernen vil Financial Engines administrere deltakerens kontoer og lage porteføljer fra investeringsalternativene som tilbys av planen.
Betterment lanserte nylig sitt 401 (k) tilbud til arbeidsgivere. Administrasjons- og rådgivningsavgiftene deres starter på 0,60% for planer med mindre enn 10 millioner dollar i eiendeler og reduseres trinnvis til 0,10% for planer med over 1 milliard dollar i eiendeler. Kostnadsforholdene til ETFene som ble brukt ved konstruksjonen av porteføljene, varierer fra 0,10% til 0,12%.
Bedring fungerer som en fullstendig planforvalter, og robo-løsningen deres tilbyr i hovedsak individuelt administrerte kontoer for hver plandeltaker.Automatiserte 401 (k) tjenester har dukket opp. Noen er robobaserte; noen er ikke.
Hvilket alternativ er best for deg?
Svaret på dette spørsmålet, som mange innen finansiell planlegging og investeringer, er "Det avhenger."
Med ethvert investeringsalternativ er det viktig å se under panseret før du investerer.
Argument for et måldatofond
- Vurder kvaliteten på de underliggende midlene.
- Hvordan har den gjort det sammenlignet med sin likegruppe med måldatofond? For eksempel, hvis du vurderer et 2040 -fond, hvordan har dette gjort det sammenlignet med andre 2040 -fond?
- Fungerer glidebanen for deg?
- Hva er fondets utgifter?
- Hvis du er i eller nær pensjon, kan du se på hvordan 2010 -versjonen av fondsfamilien fungerte i 2008. Mange av 2010 -midlene mistet over 20% det året. Dette er midler som var tenkelig rettet mot noen innen få år etter pensjonering på den tiden. Sørg for at du vil være komfortabel med et tap av den størrelsesorden i tilfelle et nytt markedssammenbrudd.
Argument for en Robo Advisor
- Studer investeringsmetodikken deres:
- Er dette en ren, helt automatisert robo -rådgiver, eller er det en hybridversjon som bruker et visst nivå av menneskelig råd?
- Er denne robo -rådgiveren knyttet til en leverandør av finansielle tjenester?
- Forstå de underliggende investeringene som brukes til å bygge din portefølje.
- Sørg for at du forstår alle gebyrer og utgifter som er involvert.
Den gode nyheten er at begge alternativene eksisterer, og gir investorer på jakt etter en administrert porteføljeløsning flere alternativer enn tidligere.