Kredittpoengene dine er et av de viktigste tallene i ditt økonomiske liv.
Så mye prøver folk å få en "perfekt" kreditt score på 850.
Her er saken... en perfekt poengsum og en nesten perfekt poengsum er det samme.
Noen med en 800 og en 850 vil få nesten den samme renten (du vet aldri når noen bank vil gi noen spesialpris for en 850 for å få litt press), men personen med 850 måtte gjøre mye mer for å få poengsummen sin høy.
Det bedre spørsmålet er - hva er en "god" kreditt score? En minimumsscore som får deg godkjent for lån og den beste renten.
(lurer på hva gjennomsnittlig kreditt score er i USA? Det er høyere enn du tror!)
Innholdsfortegnelse
- Hvorfor kreditten din er viktig
- 30 års fast boliglån
- 15 års fast boliglån
- 60 måneder ny bil
- 48 måneder brukt auto
- Hva er en god kreditt score?
- Hvordan få en god kreditt score
- Hva med den nye UltraFICO -poengsummen?
Hvorfor kreditten din er viktig
Før vi diskuterer hva som gjør en poengsum god eller dårlig, la oss vurdere hvordan den brukes. En luksus sportsbil er bra med mindre det er 24 ″ snø på bakken... da er den dårlig og en slede er bedre. 🙂
Kontekst er viktig.
Din kreditt score brukes ofte til to ting - kredittbeslutninger (ja eller nei) og renter. Du kan finn ut kredittpoengene dine gratis i dag.
Kredittpoengene dine kan bli brukt i noen overraskende situasjoner - enten du får en mobiltelefon, om du kan leie en leilighet, og noen ganger om du får jobb. Ganske eller urettferdig, de er alle på en eller annen måte en kredittbeslutning. For en mobiltelefon får du en enhet verdt hundrevis av dollar, og du godtar å betale en månedlig avgift. For en leilighet låner du et sted å bo, og du godtar å betale dem en månedlig avgift.
I slike tilfeller betyr "godt" ja.
Men vi bryr oss ikke om disse situasjonene.
Vi bryr oss om lån og hvor mye en utlånsinstitusjon vil belaste deg for å låne penger. Banker elsker å låne ut penger. Hvis du ikke kan få en bank til låne deg penger, noen vil være villig til å ta risikoen og gå inn.
Hvor mye du betaler i renter avgjøres av kredittverdigheten din - slik beregner vi hvor mye kredittpoengene dine er verdt og virkelig vet hvor god den er.
For våre estimater brukte vi myFICO lånekalkulator, ved bruk av renter fra 27. januar 2021.
30 års fast boliglån
| FICO Score Range | Rente (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
For et $ 150.000 30-årig fast lån, her er hvor mye rente hvert kredittområde betaler i løpet av lånets levetid:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
En låntaker med en kreditt score på 639 vil betale $ 46.636 i renter mer sammenlignet med noen med 760 kredittpoeng. 1.554 dollar i ekstra renteutgifter hvert eneste år i tretti år.
15 års fast boliglån
Som det er tilfellet når man sammenligner 15-års faste og 30-årige faste renter, er de 15-årige fastrentene mye lavere fordi løpetiden er halvert.
| FICO -poengsum | Rente (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
På et 15.000-årig fastlån på 150 000 dollar, her er hvor mye rente hvert kredittområde betaler i løpet av lånets levetid:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
En låntaker med en kreditt score på 639 vil betale $ 20 339 i renter mer sammenlignet med noen med 760 kredittpoeng. 1 355 dollar i ekstra renteutgifter hvert eneste år i femten år.
60 måneder ny bil
Vær oppmerksom på at FICOs kredittpoengområde utvides, men renten stiger betraktelig.
| FICO -poengsum | Rente (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
På et nytt autolån på $ 10 000 dollar på 60 måneder, ser du hvor mye renter hvert kredittområde betaler i løpet av lånets levetid:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Den samme FICO Score 639 låntakeren fra eksemplene på boliglån ville betale 2.876 dollar i total rente over 5 år, mens 720 bare ville betale 1.033 dollar, en forskjell på 1.843 dollar. Det er 368,60 dollar ekstra i året for det samme kjøretøyet.
48 måneder brukt auto
| FICO -poengsum | Rente (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
For et brukt autolån på $ 10 000 48 måneder, ser du hvor mye renter hvert kredittområde betaler i løpet av lånets levetid:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Den samme FICO Score 639 låntakeren på en bruktbil ville betale $ 2 255 i total rente over 5 år, mens 720 ville betale $ 816, en forskjell på $ 1.439.
Hva er en god kreditt score?
En som gir deg den laveste renten for alle mulige produkter.
Når du går gjennom alle rater og poeng fra MyFICO -verktøyet, er produktene boliglån eller billån.
For boliglån er det høyeste nivået 760 - 850.
For billånene er det høyeste nivået 720 - 850.
Hvis poengsummen din er over 760, er du klar. Du får de beste prisene for både hjemmet og bilen.
En god kreditt score er 760 eller høyere.
Experian har delt dette bildet på bloggen deres som viser kredittpoengintervaller og etiketter:
Det ser ut til å indikere at 670-739 er "bra", 740-799 er "veldig bra", og noe høyere er "eksepsjonelt."
Jeg antar at 670 er en god kreditt score hvis du ikke har noe imot å betale høyere renter. 🙂
Hvordan få en god kreditt score
Ikke skad.
De nøklene til å øke kredittpoengene dine er så enkle:
Unngå alltid massivt negative elementer som forblir på rapporten din i 7 år - samlinger, konkurs, sivile dommer, etc.
Hvis du er i ferd med å få et lån, i løpet av det neste året eller to, unngå å foreta noen av de kortsiktige handlingene som reduserer kredittpoengene - harde henvendelser, sene betalinger, etc. Ikke jakt kredittkortkampanjer
Hvis du skal få et fast boliglån på 30 år, ville det være katastrofalt å gå fra en FICO 760 til en FICO 759 fordi det ville bety å betale 6 713 dollar ekstra. Disse kredittkortkampanjene til hundrevis av dollar er flotte... med mindre du må betale flere tusen renter nedover veien.
En liten tweak du kan gjøre er å registrere deg Experian Boost, som trekker inn noen av regningene dine og kan forbedre poengsummen din.
Hva med den nye UltraFICO -poengsummen?
Det gjenstår å se hva kvalitetsområdene vil være med ny UltraFICO -poengsum etter hvert som den blir utgitt. Kanskje poengsumene vil være de samme, kanskje de vil skyve litt høyere etter hvert som det er mer informasjon, men det vil ta litt tid før kreditorene vet det.