Det er ingen gjennomsnittlig livskostnad fordi hver person og situasjon er unik. Kostnaden for livsforsikring avhenger av faktorer som hvor mye dekning du har og for hvilken tidsperiode. Det tar også hensyn til ting som alder, generell helse, familiehistorie, yrke og hobbyer.
I denne veiledningen skal vi prøve å komme så nær en gjennomsnittlig livskostnad som mulig. Vi vil stave ut variablene som gjør et sant gjennomsnitt umulig å gi, men presenterer også alders- og kjønnsbaserte priser for to teoretisk gjennomsnittlige mennesker.
Formålet er bare å gi deg en ballpark som utgangspunkt. Du må gjøre justeringer basert på din egen personlige profil, i tillegg til dekningen du ønsker og lengden på retningslinjene.
For enkelhets skyld, og fordi det er så mye mer populært, skal vi utelukkende fokusere på sikt livsforsikring. Livsforsikringer med kontantverdi, som hele livet, har flere variabler, er dyrere og mye vanskeligere å beregne.
Med disse forutsetningene i tankene, la oss komme i gang!
Innholdsfortegnelse
- "Gjennomsnittlig" livskostnad etter alder og kjønn
- Hvordan livsforsikringspremier beregnes
- Polisbeløp
- Terminlengde
- Kjønn
- Alder
- Helse
- Røyker vs. Ikke-røyker
- Hva kan jeg gjøre for å senke livsforsikringspremien?
"Gjennomsnittlig" livskostnad etter alder og kjønn
La oss starte med å presentere et sett med tall som representerer et teoretisk gjennomsnitt. Men når du går gjennom tabellen nedenfor, husk at premiene som er oppgitt er basert på personer med en perfekt helseprofil.
Prisene dine kan være forskjellige, men tabellen er bare for sammenligningens skyld.
Vi vil også referere til sitatene fremover i denne artikkelen.
Tabellen nedenfor viser årlige premiekurser for en $ 500.000, 20-årig politikk for både en mann og en kvinne. Begge er røykfrie og har god helse. Premiene vises i trinn på fem år for å vise effekten av alder på livsforsikringspremier.
Kilden til sitatene er vårt tilknyttede selskap, PolicyGenius. Som en online livsforsikringsaggregat er de en av de aller beste kildene for livsforsikring retningslinjer, siden du kan få tilbud fra flere leverandører ved å fullføre en enkelt online applikasjon.
| Alder | Hann | Hunn |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Hvis du ønsker å få dine egne tilbud her er våre beste anbefalte online livsforsikringsselskaper.
Hvordan livsforsikringspremier beregnes
Dette kommer til roten til hvorfor det er så vanskelig å komme med en gjennomsnittlig livskostnad. Det tar bokstavelig talt en matrise for å bestemme nøyaktig hva du skal betale for en gitt policy.
Men nedenfor er de grunnleggende faktorene som bestemmer premien din:
Polisbeløp
Du vil åpenbart betale mer for en policy på $ 500 000 enn du vil betale for en policy på $ 250 000. Men det som er interessant er at forskjellen i premier mellom de to ikke er proporsjonal.
For eksempel vil en 35 år gammel kvinne som kjøper en 20-årig livsforsikring betale $ 137,50 per år for $ 250 000 i dekning, og $ 205 for en forsikring på $ 500 000.
Legg merke til at selv om dødsgodtgjørelsen er dobbelt så høy på den større politikken, er premien ikke det. Faktisk øker premien med omtrent 50%, selv om dødsgoder dobles.
Det er en vanlig forekomst når det gjelder å kjøpe livsforsikring. Du betaler mindre for en større dødsstønad enn du vil for en mindre på en tusen basis. Det er fordi selv om dødsgevinsten på polisen kan dobles, er risikoprofilen din den samme i begge tilfeller.
Hvis du lurer på hvor mye livsforsikring du trenger - her er vår guide for det.
Terminlengde
Politikkens løpetid vil også ha en betydelig innvirkning på premien din.
Nok en gang ved å bruke et eksempel på en 35 år gammel kvinne som kjøper en forsikring på 500 000 dollar, vil premien for en 20-årig politikk være 205 dollar.
Det vil falle til $ 165 for en 15-årig policy, og $ 140 per år på en 10-årig policy. Årsaken til den lavere premien er den reduserte sannsynligheten for død innenfor kortsiktig politikk.
I motsatt ende av spekteret vil en 25-årig policy ha en premie på 285 dollar, 30 år vil være 350 dollar og 40 år 613 dollar. Jo lengre politikkperioden er, desto større er sannsynligheten for at søkeren dør innen den angitte perioden.
Forsikringsselskaper justerer for denne risikoen ved å kreve en høyere premie på langsiktig forsikring.
Kjønn
Du har sikkert lagt merke til i tabellen at premier for kvinner er universelt lavere enn for menn. Det er ikke en tilfeldighet, og det er heller ikke et eksempel på kjønnsskjevhet.
Den gjennomsnittlige Forventet levealder ved fødsel for kvinner i Amerika er 81,1, mot 76,1 for menn. Det er en forskjell på hele fem år, som ikke går tapt på forsikringsselskapene.
Spesielt når du snakker om livsforsikring, er sannsynligheten for at selskapet betaler dødsstønaden lavere jo lenger du sannsynligvis vil leve. Siden kvinner vanligvis overlever menn, er premiene på livsforsikring tilsvarende lavere.
Alder
Undersøk tabellen med premieoppføringer ovenfor nøye, og du vil se at alder har stor innvirkning på premiene for livsforsikring.
Det er ikke mye problem for yngre søkere. Legg for eksempel merke til at mens en 25 år gammel mann vil betale 220,55 dollar for en 20-årig $ 500 000-politikk, stiger premien bare litt til 224,25 dollar for en 30-åring og 240 dollar for en 35-åring.
Men legg merke til at mellom 35 og 40 øker premien med 33%. Selve økningen stiger for hver femårsblokk.
Økningen i premie fra 50 til 55 er mer enn 50%, godt over 80% fra 55 til 60, og nesten dobler mellom 60 og 65.
Det påpeker en veldig viktig strategi med livsforsikring: kjøp det så tidlig i livet som mulig - selv om du ikke tror du trenger det!
Å kjøpe livsforsikring tidlig gir deg premieprisbrudd basert på alder, men det er ikke den eneste fordelen. Når du blir eldre, øker sannsynligheten for å utvikle en kronisk helsetilstand. Det er mange helseproblemer som øker livskostnadene betydelig, og noen som til og med får deg til å bli forsikringsløs - noe som betyr at du ikke kan kjøpe livsforsikring i det hele tatt.
Helse
Dette er faktoren ved beregning av livsforsikringspremier som er den mest tekniske fordi den inneholder flest variabler.
Hensynet inkluderer:
- Vekt-til-høyde-forhold: Dette bestemmes av din kroppsmasseindeks (BMI). Det kan indikere at du er undervektig, normalvektig, overvektig, overvektig eller sykelig overvektig. Jo høyere BMI du har, jo høyere blir premien din.
- Din helse: Dette vil omfatte nåværende eller tidligere anfall med alkoholmisbruk, angst, astma, kreft, depresjon, diabetes, narkotikamisbruk, hjertesykdom, høyt kolesterol, hypertensjon, søvnapné, hjerneslag og annet alvorlig betingelser. Jo nyere episoden er, jo mer vesentlig vil den veie premien din.
- Familiehelsehistorie: Forsikringsselskapet vil vite om du har noen foreldre eller søsken som har opplevd det kreft, diabetes, nyresykdom, kardiovaskulær sykdom og andre store helsemessige forhold før alder av 70.
- Din kjørerekord: En historie med DUI/DWI er en viktig faktor. Selskapet vil også vite om du har fått lisensen din suspendert eller inndratt, eller om du har hatt mer enn én flyttende overtredelse eller feilulykke de siste årene.
- Kredittloggen din: Selv om forsikringsselskaper ikke ser på den vanlige FICO -poengsummen din, tar de i betraktning viktige, nylige hendelser, som konkurs, utleggelse, skattelettelser og et mønster av sene eller ubetalte regninger.
- Okkupasjon: Enkelte yrker anses å være høy risiko. Disse inkluderer politi, brannmenn, taktekkere, tømmerhoggere, fiskere, bygningsarbeidere og til og med reisende selgere, blant andre yrker.
- Dine hobbyer: Ja, selv visse hobbyer anses å være høy risiko, og vil påvirke premien din. Disse inkluderer fallskjermhopping, dykking, fjellklatring, backcountryski, racing og en ganske lang liste over andre hobbyer.
Noe av denne informasjonen vil bli bedt om for første sitatformål. Men når du fortsetter med en søknad om en faktisk policy, vil hvert av disse spørsmålene bli stilt. Og svarene dine påvirker premien du betaler.
Advarsel: Aldri lyve på din livsforsikringssøknad!
Vet du hvordan teknologien øker mengden informasjon som er tilgjengelig om deg praktisk talt overalt? Det samme gjelder når det gjelder å søke om livsforsikring.
Livsforsikringsselskaper stoler på online databaser for å samle informasjon om deg. En populær kilde er MIB. Det er noe som et kredittregister, bortsett fra at det samler helserelatert informasjon. Den inneholder medisinsk informasjon om deg, inkludert sykehusinnleggelser, resepter, behandlinger og eventuelle behandlinger du kan ha mottatt tidligere.
Forsikringsselskaper vil også sjekke andre informasjonskilder, for eksempel statlige DMV -poster. Det er der de bestemmer kjørehistorikken din.
Selv om du blir stilt de samme spørsmålene i søknaden din, brukes tredjeparts kildeinformasjon for å validere det du gir. Hvis disse tredjepartene avslører informasjon du har utelatt, kan søknaden din bli avslått.
Men det er ikke det verste mulige resultatet. Hvis du ikke opplyser om en helsetilstand og du dør av denne tilstanden etter å ha tatt polisen din, kan selskapet nekte å betale dødsgodtgjørelsen og hevde forsikringssvindel.
Skulle det skje, er det mest fordelene dine mottar å returnere premiene som er betalt på en forsikring. Men dødsgodtgjørelsen blir ikke betalt.
Røyker vs. Ikke-røyker
For den gjennomsnittlige personen er røyking den eneste største faktoren som bestemmer premiene på livsforsikring. Premiene for røykere er ikke bare høyere enn for ikke-røykere, men grunnleggende høyere.
For eksempel vil en røyker vanligvis betale mellom to og tre ganger så mye i premie for samme mengde livsforsikring som en ikke-røyker. Det betyr at en premie på $ 500 per år for en ikke-røyker vil koste en røyker mellom $ 1000 og $ 1500 for en tilsvarende mengde dekning.
Det er også noen komplikasjoner på denne fronten. Røykere har ofte en annen ide enn forsikringsselskaper om hva som utgjør røykerstatus. For eksempel kan noen som røyker en pakke sigaretter per uke betrakte seg selv som ikke-røyker, kanskje fordi de ikke røyker hver dag.
Men forsikringsselskapet vil være uenig. Hvis du røyker til og med to sigaretter per måned, vil de sannsynligvis klassifisere deg som en røyker.
Enda et annet tvistområde er vaping (e-sigaretter). Mange skuespillere tenker ikke på seg selv som røykere, men livsforsikringsselskaper skiller ikke. Siden mange vaper "juicer" inneholder nikotin, Livsforsikringsselskaper anser vanligvis vaping som røyking, og belaste høyere priser.
Det kan være mulig å redusere din røykerklassifisering ved å delta i et røykesluttprogram. Programmet må imidlertid være godkjent av livsforsikringsselskapet, og du må generelt være røyk-/dampfri i minst to år før du får premiereduksjon.
Jeg hørte en gang en historie om en herre som ikke røyket, men bodde sammen med en røyker. Blodarbeidet hans viste at han røykte på grunn av den brukte røyken han pustet inn jevnlig. Han ble belastet en høyere premie på grunn av dette.
Etter hvert flyttet han, og etter en periode ba han om nytt blodarbeid og justering av prisene. Da hans blodarbeid ikke viste tegn til å være en røyker, ble prisene redusert.
Poenget er at røyking er en førsteklasses spillveksler når det gjelder livsforsikring!
Hva kan jeg gjøre for å senke livsforsikringspremien?
Hvis du er en ikke-røyker, normalvektig og uten store helsemessige forhold-og ingen i din familiehistorie-er det ikke mye du kan gjøre, og ikke mye du trenger å gjøre. Premiene dine er basert på alderen din på søknadstidspunktet, som er en faktor du ikke har kontroll over.
Men noen av de mer åpenbare trinnene du kan ta - hvis de gjelder - inkluderer følgende:
- Hvis du er en røyker, slutt! Det er sannsynligvis den enkelt største premium-buster i din personlige profil. Men du må bli med i et godkjent røykeavslutningsprogram og være røykfri i minst to år. Heldigvis vil noen livsforsikringsselskaper redusere premien etter at programmet er fullført.
- Hvis du er overvektig, gjør det du trenger å gjøre for å komme inn i et normalt vektområde. Igjen, en nåværende livsforsikringsleverandør kan redusere premien din hvis du går ned i vekt og holder den av en bestemt tid.
- Hvis du har brudd på motorvogner, må du være ren de neste årene. Det kan være alt fra tre til fem år, avhengig av forsikringsselskap.
- Hvis du har en eller flere betydelige helsemessige forhold, må du gjøre det du kan for å gjøre forbedringer. Livsforsikringsselskaper ser mer gunstig på velkontrollerte helseforhold enn de som ikke gjør det.
Det er enda en strategi du kan bruke for å få den lavest mulige premien, og det er å søke om dekning nå. Det er fordi du er yngre i dag enn du vil være når som helst i fremtiden. Og siden alderen påvirker premiene, holder du deg til et minimum ved å søke nå.