Als je de dertig bent gepasseerd, heb je waarschijnlijk een paar jaar gewerkt, maar je pensioen is nog steeds niet in de toekomst. Misschien ben je getrouwd en heb je misschien zelfs kinderen.
In je 40s ben je waarschijnlijk gevestigd in je carrière. Pensioen is er nog steeds in de toekomst, maar sluipt steeds dichterbij. Je bent misschien getrouwd en hebt kinderen die de universiteitsleeftijd naderen.
Wat uw situatie ook is - getrouwd of alleenstaand, kinderen of geen kinderen - sparen en beleggen voor uw pensioen in uw jaren '30 en '40 is van cruciaal belang. Hier zijn een paar tips.
Hoeveel moet u sparen?
T. Rowe Price stelt voor om deze bedragen te sparen:
- Op 30-jarige leeftijd raden ze aan om de helft van uw jaarsalaris te sparen voor uw pensioen.
- Op 35-jarige leeftijd springt dit naar één keer je jaarsalaris.
- Op 40-jarige leeftijd stellen ze twee keer je jaarsalaris voor.
- Op 45-jarige leeftijd is dat vier keer je jaarsalaris.
- Op 50-jarige leeftijd stellen ze zes keer je salaris voor.
Dit in perspectief plaatsen:
- Een 30-jarige die $ 50.000 verdient, zou $ 25.000 moeten sparen voor zijn pensioen.
- Een 40-jarige die $ 80.000 verdient, zou $ 160.000 moeten sparen voor zijn pensioen.
- Een 50-jarige die $ 125.000 verdient, zou $ 750.000 moeten sparen voor zijn pensioen.
Hoewel de situatie voor iedereen anders is, illustreren deze cijfers hoe belangrijk uw jaren '30 en '40 zijn in termen van het verzamelen van een voldoende pensioennestje.
Financiële planning is belangrijk
Dit is een goed moment om te gaan zitten met een financiële planner tegen betaling om deskundig advies van derden te krijgen. Hoewel een definitieve kijk op uw pensioenjaren waarschijnlijk een beetje voorbarig is, kan een gekwalificeerde financiële planner u helpen een koers uit te stippelen om ervoor te zorgen dat u op weg bent naar een comfortabel pensioen.
Voor doe-het-zelvers zijn er tal van rekenmachines op het web. Grote financiële dienstverleners, zoals Schwab, Vanguard, Fidelity en T. Rowe Price, evenals vele andere sites, hebben ze. Niet alle zijn gelijk geschapen; zorg ervoor dat u de onderliggende aannames begrijpt. Het is logisch om er meer dan één te gebruiken en grote verschillen in de gegeven antwoorden op te merken.
Hoe dan ook, tegen de tijd dat je de 30 bereikt, moet je een financiële volwassene worden. Financiële planning gaat niet over obsessief zijn, maar over het uitstippelen van een financiële koers, het krijgen van uw financiële leven op de goede weg, waarbij u uw voortgang ten minste jaarlijks beoordeelt en waar nodig wijzigingen aanbrengt.
Verhoog uw pensioensparen
Voor de meesten van ons is onze 401 (k) plan of ander pensioenplan op de werkplek, zoals een 403 (b) of 457, is ons belangrijkste pensioenspaarmiddel. Toegezegd-pensioenregelingen worden steeds zeldzamer, en we staan er alleen voor om te sparen voor ons pensioen.
Voor degenen onder u in de 30 en 40 jaar is dit het moment om uw spaargeld voor uw pensioen op te voeren.
De salarisuitstellimieten voor 401 (k) -plannen is $ 19.000 voor mensen onder de 50 en $ 25.000 voor mensen van 50 jaar en ouder. Terwijl de kwaliteit van 401 (k) plannen verschilt in termen van de aangeboden investeringen en de kosten van het plan, voor de meesten van ons is het logisch om zoveel mogelijk bij te dragen.
Als u de limieten niet meteen kunt bereiken, probeer dan uw bijdragen elk jaar te verhogen. Sommige werkgevers bieden een automatische verhogingsfunctie waarmee u het bedrag van uw salarisuitstel elk jaar automatisch kunt verhogen. U zult geen verhoging van één of twee procentpunten missen, en na verloop van tijd zullen deze extra bijdragen een grote bijdrage leveren aan het opbouwen van uw pensioen-nestei.
niet negeren IRA's, belastbare investeringen of een zelfstandig pensioenplan zoals een SEP IRA of een Solo 401 (k) als je voor jezelf werkt.
Vermijd 401 (k) leningen
Een van de kenmerken van veel, maar niet alle, 401 (k) -plannen is de mogelijkheid om een lening af te sluiten tegen uw rekeningsaldo. Dit is een goede optie omdat u weet dat uw geld beschikbaar is als dat om een goede reden nodig is. Sommige hiervan kunnen de aankoop van een huis, studiekosten of buitensporige medische kosten omvatten.
Dat is allemaal goed en wel, maar een lening van 401 (k) zou om verschillende redenen uw laatste redmiddel moeten zijn:
- Er zijn opportuniteitskosten. Het geleende bedrag heeft niet de kans om te groeien tijdens een stijgende markt.
- Aan deze leningen zijn kosten verbonden.
- De rente is niet fiscaal aftrekbaar.
- Er is geen flexibiliteit in de terugbetalingsvoorwaarden als u in financiële moeilijkheden komt.
- De lening kan direct opeisbaar zijn als u uw baan opzegt. Als u het volledige bedrag niet kunt terugbetalen, kunt u een belastbare uitkering krijgen, evenals een boete van 10% op het nog openstaande bedrag.
Draag bij aan een HSA
Een gezondheidsspaarrekening (HSA) is een medische spaarrekening die is gekoppeld aan een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico. Uw bijdragen worden vóór belasting betaald en opnames voor gekwalificeerde medische kosten zijn belastingvrij.
Het pensioensparen aspect is dat de ingebrachte middelen van jaar tot jaar kunnen worden overgedragen. Er is geen "gebruik het of verlies het" -functie zoals bij een flexibele bestedingsrekening (FSA). HSA-fondsen kunnen worden belegd in beleggingsfondsen en andere investeringen voor groei op lange termijn.
HSA's worden door sommigen als een ander type IRA beschouwd. Als u tijdens uw werk medische kosten uit andere bronnen kunt betalen, kan dit geld worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te dekken bij pensionering. Fidelity schat momenteel dat een echtpaar van 65 jaar na hun pensionering $ 260.000 aan zorgkosten kan uitgeven, en dit aantal blijft groeien.
Voor 2019 kan een alleenstaande $ 3.500 bijdragen en een getrouwd stel $ 7.000. Houd hier rekening mee tijdens uw open inschrijvingsperiode van het bedrijf als u in loondienst bent.
Uitgaven verminderen
Een van de beste manieren om geld te vinden voor pensioensparen in uw jaren '30 en '40, is door uw uitgaven te verminderen. Het leven is druk; deze kan eenvoudig op een laag pitje worden gezet. We zijn allemaal weggegooid geld. Het verminderen van sommige van deze uitgaven kan extra geld opleveren voor 401 (k) -bijdragen of misschien om bij te dragen aan een IRA.
Focus op pensioensparen voordat u gaat sparen voor de universiteit
Als je kinderen hebt, wil je een beter leven voor ze. Dit omvat vaak college. Uw kinderen helpen een hbo-opleiding te volgen is een geweldig doel, maar concentreer u eerst op uw pensioen. Er zijn veel manieren om voor de universiteit te betalen; je krijgt maar één kans op pensioen. Je kinderen zullen je er op de lange termijn dankbaar voor zijn.
Overzicht
Je jaren '30 en '40 zijn drukke jaren. Een focus op je loopbaangroei, huwelijk en kinderen en vele andere levensactiviteiten hebben voorrang. Je bent een tijdje niet naar school geweest en je bent officieel volwassen. Een van de belangrijkste dingen waar u zich op moet concentreren, is sparen voor uw pensioen. Geld dat in deze periode is bijgedragen, heeft een lange tijd om te groeien en samen te stellen. Haal het beste uit deze jaren.