Ik ben erin geslaagd om uit de fulltime werkende wereld te stappen met een portefeuille van zeven cijfers op 33-jarige leeftijd. Het was niet door een gek plan om snel rijk te worden, handel met voorkennis of het afpersen van de juiste politicus. Ik heb tijdens mijn decennium van werk een paar slimme maar eenvoudige financiële stappen ondernomen die mijn reis naar financiële onafhankelijkheid enorm hebben versneld.
Dit zijn de twee belangrijke manieren waarop we onze weg naar vervroegd pensioen hebben versneld en hoe u dat ook kunt doen.
1. Maak van uw starterswoning uw permanente woning
Of u nu huurt of bezit, de woonlasten zijn voor de meeste huishoudens de hoogste kostenpost. Als je wilt turbocharge uw capaciteit om te besparen, is het logisch om je te concentreren op de gebieden waar je het meeste verschil kunt maken.
Meteen van de universiteit kochten we een opknapper met vier slaapkamers in een fatsoenlijke buurt. We waren in de beginfase van ons leven, dus we waren relatief arm. We hebben het vrij goedkoop van een stadsveiling gehaald en hebben in de loop der jaren wat tijd en geld besteed aan het repareren ervan.
Het was onze bedoeling om het te verkopen en een mooier, groter huis te kopen in een betere buurt zodra ons inkomen een hogere hypotheeklasten zou kunnen dragen. Immers, als je vier tot zeven jaar op de universiteit hebt gezeten, een hogere graad haalt en de hele week hard werkt, heb je het recht om in je eigen privé McMansion te wonen nu je 'het hebt gehaald', toch?
Niet als je wilt op jonge leeftijd rijk worden.
Nadat we ons in ons nieuwe (voor ons) huis hadden gevestigd, realiseerden we ons dat we het best leuk vonden. De keuken was een beetje klein en we hadden geen garage. Na een ronde nieuwe verf van binnen en van buiten, nieuw tapijt, nieuwe tegels, nieuwe oven en een mini-update van een badkamer, was ons opknapwerk grotendeels nieuw. Niet lang nadat we ons huis hadden gekocht, kwamen er een paar kinderen opdagen en vulden de slaapkamers. Ons huis was nu een thuis.
Na een paar jaar in het huis te hebben gewoond met ons nieuw gevormde gezin, realiseerden we ons dat de locatie helemaal niet zo slecht was, aangezien we centraal gelegen waren, overal dichtbij. Het huis zelf was degelijk en comfortabel na al onze inspanningen.
De volgende stap die de meeste gezinnen nemen, nadat ze de economy sedans hebben ingeruild voor een minivan of SUV, is om een groter huis te kopen in een glimmende nieuwe buurt, zodat 'de kinderen een fijne plek hebben om op te groeien'.
We waren al agressief aflossen van onze hypotheek, tegen dat moment geherfinancierd tot een lening van 15 jaar, en wilde de aflossingsklok niet opnieuw starten met een veel grotere huisbetaling met een aflossingsschema van 30 jaar. We verbleven in onze starterswoning en wonen hier 12 jaar later nog steeds.
De aankoopprijs is niet de enige kosten van het upgraden naar een nieuw huis. Het is eigenlijk slechts de eerste – maar grootste – strijd in de huisupgrade-oorlog. Andere kosten zijn onder meer:
- Het oude huis klaarmaken voor de verkoop
- De 6% makelaarscommissie betalen bij verkoop
- Startpunten en vergoedingen betalen voor een nieuwe, grotere woninglening
- Afsluitingskosten/advocaatskosten
- Hypotheekbelasting of overdrachtsbelasting
- Een groter huis inrichten
- Een groter huis inrichten met extra meubels
- Grotere lopende kosten zoals belastingen, verzekeringen, VvE en onderhoud
- Bijblijven met de rijkere Joneses in een exclusievere buurt - gooi de Civic weg; upgrade naar een Lexus als je erbij wilt horen
Ik bezoek graag mensen met hele mooie huizen die veel groter zijn dan de mijne. Ik waardeer de luxe afwerking, enorme kasten, spa-achtige badkamers, wenteltrappen, gewelfde plafonds, en alle andere moderne esthetiek die het upgraden naar een groter, duurder huis zo maken verleidelijk.
Het is jammer dat de meeste eigenaren hun huis slechts een paar uur per nacht en in de meeste weekenden kunnen bezoeken, wanneer ze niet op zakenreis zijn om voor die extra luxe te betalen.
2. Verzilver uw verhogingen en bonussen
Als je al een tijdje werkt, denk dan eens terug aan de eerste goede baan die je had na je studie. Herinner je je het gevoel van het krijgen van die eerste aanbiedingsbrief met een salaris van tienduizenden dollars per jaar? Je was ineens veel rijker dan je het grootste deel van je leven was geweest. Met dat eerste vaste salaris na de universiteit kon je een huis, een auto, uit eten gaan en veel voedsel van hoge kwaliteit betalen. Het leven was behoorlijk geweldig, toch?
Tijdens uw loopbaan heeft u waarschijnlijk loonsverhogingen ontvangen door promoties of door over te stappen naar een betere baan. Als je voor een eigen bedrijf werkte, is de kans groot dat je af en toe een bonus hebt gekregen. De meeste mensen verhogen elk jaar langzaam hun levensstandaard naarmate ze verhogingen krijgen en beginnen te rekenen op jaarlijkse bonussen als onderdeel van hun gegarandeerde salaris.
Doe dit niet! Het is gemakkelijk om in aanmerking te komen voor een lening voor meer huis en meer auto naarmate uw inkomen stijgt. En het is gemakkelijk om ten prooi te vallen aan de groepsdruk van collega's, vrienden en buren die misschien veel verdienen meer dan jij om je levensstijl voortdurend te upgraden naar de rand van wat je salaris kan ondersteunen, of voorbij.
Als dat jou beschrijft, denk dan eens terug aan hoe gelukkig je was toen je voor het eerst was begon te werken na de universiteit en hoe geweldig die levensstijl was. Wat als je zou blijven leven zoals je deed direct na de universiteit? Zou je niet bijna net zo gelukkig zijn als toen?
Zijn uw inkomenswinsten naar het uitbreiden van een consumptieve levensstijl of naar het opbouwen van financiële kracht en zekerheid voor u en uw gezin? Was dit een bewuste keuze of iets dat gewoon gebeurde zonder het te beseffen?
In ons geval zagen we verhogingen of bonussen niet als een excuus voor losbandige uitgaven of als een manier om ons huis, auto's of vakanties groter te maken. We bleven leven zoals we deden toen we net van de universiteit kwamen en gebruikten eventuele loonsverhogingen om ons spaargeld te vergroten. Het duurde niet lang voordat we het maximale konden bijdragen aan onze 401ks en IRA's en geniet van alle belastingbesparingen die gepaard gingen met het maximaliseren van die accounts. In plaats van het maximale uit te geven en ons spaargeld te verwaarlozen, gingen onze verhogingen en bonussen naar het kopen van een pensioenlevensstijl in onze jaren '30 die de meesten zich nauwelijks kunnen veroorloven in hun jaren '60.
Ik begrijp de bezwaren tegen een minimalistische levensstijl, en we leefden nauwelijks minimaal. Met twee goed onderhouden maar eenvoudige auto's, een bescheiden huis met vier slaapkamers en af en toe een overzeese vakantie, genieten we zeker behoorlijk van het leven. Maar wij altijd focus op het uitgeven van geld op een zeer efficiënte manier dus we houden elke maand geld over voor agressieve spaardoelen. Een andere manier om te zien of u uw doelstellingen voor vervroegd pensioen haalt, is door personal finance-software te gebruiken zoals: TellenOver om uw investeringen bij te houden en dat te vergelijken met uw maandelijkse uitgavenpatroon om te zien hoeveel u moet sparen om de levensstijl te hebben die u wilt.
Deze levensstijl is echter niet voor iedereen weggelegd. Levensgebeurtenissen zoals een handicap, de zorg voor bejaarde ouders of het krijgen van kinderen kunnen zeker een uitdaging vormen voor het bankieren van de meeste van uw loonsverhogingen of het voor altijd in uw startershuis blijven. Maar dat is geen reden om die doelen ronduit te laten varen.