Roth IRA's kunnen een slimme pensioenspaarstrategie zijn, maar ze hebben één belangrijk nadeel: bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar. Maar als we de details nader bekijken, zijn er ook nuances om te overwegen.
Hoewel Roth IRA-bijdragen zelf niet fiscaal aftrekbaar zijn, kunt u een Roth IRA-belastingkrediet claimen of een verlies claimen op een Roth IRA. Om dit te doen, moet u aan bepaalde deelnamevereisten voldoen.
Als u zich afvraagt of uw Roth IRA-bijdragen fiscaal aftrekbaar kunnen zijn, vindt u hier wat informatie en scenario's om te overwegen.
Niet-aftrekbare Roth IRA-bijdragen
In tegenstelling tot 401 (k) of traditionele IRA-bijdragen, zijn Roth IRA-bijdragen: niet fiscaal aftrekbaar. Volgens de Roth IRA-financieringsregels vastgesteld door de IRS, moeten al uw bijdragen worden gedaan met: na belasting dollar.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 40.000 verdient en dat u zich in de belastingschijf van 25% bevindt. Als u een fiscaal aftrekbare 401 (k) bijdrage van $ 6.000 wilt doen, zet u $ 6.000 in uw 401 (k)
eerst en dan betaal je je belastingen, waardoor je $ 25.500 overhoudt (75% van $ 34.000).Als u echter een niet-aftrekbare Roth IRA-bijdrage van $ 6.000 doet, betaalt u uw belastingen eerst, waardoor u $ 30.000 overhoudt (75% van $ 40.000). Door die Roth IRA-bijdrage van $ 6.000 te betalen met dollars na belasting, blijft er $ 24.000 over aan besteedbaar inkomen.
Hoewel het zeker een slimme zet is om dat geld in je Roth IRA op te bergen, heb je het hele jaar door minder geld om uit te geven.
De complexiteit van de situatie houdt daar niet op. Alleen omdat uw Roth IRA-bijdragen niet fiscaal aftrekbaar zijn, betekent niet dat u niet kunt profiteren van bepaalde voorzieningen die een voordeel bieden vergelijkbaar tot een aftrek.
Ja, u leest het goed. U kunt mogelijk een belastingvoordeel krijgen door een Roth IRA te gebruiken. Hoe is dit mogelijk? Blijf lezen voor meer informatie.
Het belastingkrediet van de spaarder
Hoewel uw Roth IRA-bijdragen niet fiscaal aftrekbaar zijn, kunt u aanspraak maken op het pensioenspaarbijdragenkrediet (ook bekend als het "Saver's Tax Credit").
Gebruik makend van IRS-formulier 8880, kunt u een tegoed van maximaal 50% ontvangen op uw eerste $ 2.000 aan Roth IRA-bijdragen, als u alleenstaand bent en uw inkomen binnen de inkomensgrenzen valt. Het krediet is van toepassing op een bijdragebedrag van $ 4.000 als u getrouwd bent en gezamenlijk indient.
Dit is hoe de cijfers en inkomenslimieten zijn uitgewerkt voor het belastingseizoen 2021:
U kunt een belastingvermindering van 50% krijgen op uw gekwalificeerde bijdrage als u:
• Single met een aangepast bruto-inkomen (AGI) van $ 19.500 of minder
• Gehuwd samen indienen met een AGI van $39.000 of minder
• Hoofd huishouden met een AGI van $29.250 of minder
U kunt een belastingvermindering van 20% krijgen op uw in aanmerking komende premiebedrag als u:
• Single en verdien tussen $19.501 en $21.250
• Gehuwd gezamenlijk indienen en tussen $ 39.001 en $ 42.500 verdienen
• Hoofd huishouden en verdien tussen $ 29.250 en $ 31.875
U kunt een belastingvermindering van 10% krijgen op uw gekwalificeerde bijdrage als u:
• Single en verdien tussen $21.251 en $32.500
• Getrouwd samen indienen en tussen $ 42.501 en $ 65.000 verdienen
• Hoofd huishouden en verdien tussen $ 31.876 en $ 48.750
Roth IRA-verliezen claimen
Hoewel sommige belastingbetalers ooit een tijdelijke oplossing konden ontwikkelen om Roth IRA-verliezen te claimen, werd deze bepaling verwijderd als onderdeel van de Tax Cut and Jobs Act van 2017. Of dit in de toekomst weer een optie wordt, is nog onduidelijk.
In het verleden, terwijl Roth IRA-bijdragen niet fiscaal aftrekbaar waren, kon u onder bepaalde omstandigheden verliezen claimen. Deze verliezen waren gerelateerd aan uw oorspronkelijke Roth IRA-bijdrage, niet alleen een degressief saldo.
Als u bijvoorbeeld in de loop der jaren $ 25.000 aan uw Roth IRA heeft bijgedragen, maar uw account nu slechts $ 20.000 waard is, heeft u een verlies van $ 5.000 van uw oorspronkelijke bijdrage ervaren. In deze situatie zou u dat verlies op uw belastingaangifte kunnen declareren, maar alleen als al het volgende van toepassing is:
- Je hebt al je Roth IRA-accounts gesloten,
- U claimde uw verlies op een gespecificeerde belastingaangifte,
- Het verlies bedroeg meer dan 2% van uw instelbaar bruto-inkomen (AGI), en
- U viel niet onder de Alternatieve Minimum Belasting (AMT).
Ervan uitgaande dat uw situatie aan elk van de bovenstaande factoren voldeed, kwam u in aanmerking voor een verlies op uw belastingaangifte. Er is echter nog een ander voorbehoud: u kunt alleen het bedrag dat hoger was dan 2% van uw AGI als belastingaftrek claimen.
Aangezien de bovenstaande bepaling niet langer van kracht is, is het belastingkrediet van de spaarder waarschijnlijk de op één na beste optie.
Voordelen van beleggen in een Roth IRA
Nu we de meest haalbare optie hebben behandeld om een belastingvoordeel te behalen via een Roth IRA, laten we de vele gevallen benadrukken waarin het openen van dit type account zinvol is.
Een Roth IRA biedt nog een manier om te sparen voor pensioen.
Als je een flink nestje aan het bouwen bent voor je pensioen, biedt een Roth IRA een andere optie om dit te doen. Het beste is dat u kunt bijdragen aan een Roth IRA (of traditionele IRA), zelfs nadat u uw door het bedrijf gesponsorde pensioen of 401 (k) -plan maximaal hebt benut.
Voor het belastingseizoen 2021 zijn de contributielimieten voor zowel uw Roth IRA als traditionele IRA's gecombineerd is $ 6.000, hoewel personen van 50 jaar en ouder tot $ 7.000 kunnen bijdragen als een "inhaalslag" bijdrage."
Met Roth IRA's kunt u uw blootstelling aan belastingen diversifiëren.
Wanneer u bijdraagt aan een 401 (k) of andere fiscaal voordelige rekeningen, bespaart u nu geld op belastingen met de belofte om ze te betalen wanneer u begint met opnames. Een Roth IRA daarentegen vereist de tegenovergestelde benadering. Door te investeren in een Roth IRA met dollars na belasting, kunt u uitkijken naar belastingvrije opnames wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Als u denkt dat u zich bij pensionering in een hogere belastingschijf bevindt, is beleggen in een Roth IRA ook een manier om uzelf in de toekomst te beschermen tegen hogere belastingen.
U kunt uw bijdragen op elk moment boetevrij intrekken.
In tegenstelling tot andere pensioenplannen, biedt de Roth IRA een aantal vrij genereuze regels als het gaat om het verwijderen van uw geld van een rekening. U kunt alle bijdragen van uw Roth IRA op elk moment zonder boete intrekken.
Je zult merken dat ik bijdragen zei, en niet verdiensten, echter. Laten we zeggen dat je de afgelopen jaren $ 6.000 hebt bijgedragen aan je Roth IRA voor een totale bijdrage van $ 12.000, maar in die tijd $ 3.000 aan inkomsten hebt verzameld. Volgens de Roth IRA-regels kunt u alleen uw eerste bijdrage zonder boete opnemen, inclusief de oorspronkelijke $ 12.000 die u inlegt.
U wordt niet gedwongen om uitkeringen te doen zodra u een bepaalde leeftijd bereikt.
Een reden waarom zoveel mensen van de Roth IRA houden, is dat het flexibiliteit biedt bij pensionering. U kunt niet alleen uw bijdragen vroeg opnemen als dat nodig is, maar u bent ook niet gedwongen om uitkeringen te doen zodra u een bepaalde leeftijd bereikt.
Ter vergelijking: een 401 (k) en traditionele IRA dwingen u om uitkeringen te doen op 70 1/2-jarige leeftijd of een boete te betalen. Als u zoveel mogelijk financiële mogelijkheden wilt als het gaat om het uitrijden van uw pensioen, dan is dit een enorm voordeel.
Het kan zijn dat u in de toekomst niet meer kunt bijdragen als uw inkomen groeit.
Als u denkt dat u in de toekomst meer geld kunt verdienen, is het een zeer slimme zet om nu bij te dragen aan een Roth IRA. Ook al zou een hoog inkomen u ervan kunnen weerhouden om dit investeringsvehikel in de toekomst te gebruiken, alle fondsen die u opbergt in een Roth IRA zullen blijven groeien totdat u ze nodig heeft.
Hoe te kwalificeren voor een Roth IRA
Je vraagt je misschien af wat er nodig is om in aanmerking te komen voor een Roth IRA, om mee te beginnen. Hier zijn de belangrijkste factoren waarmee u rekening moet houden bij het uitzoeken of u dit jaar al dan niet kunt bijdragen aan een Roth IRA:
- U moet belastbaar, verdiend inkomen hebben. Gedurende het jaar dat u wilt bijdragen aan een Roth IRA, moet u inkomsten hebben verdiend met een voltijd- of deeltijdbaan, als zelfstandige of een klein bedrijf.
- Uw premielimieten zijn gebaseerd op uw leeftijd. Als u jonger bent dan 50 jaar, kunt u maximaal $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA- of traditionele IRA-account. Als u ouder bent dan 50, kunt u maximaal $ 7.000 bijdragen.
- U moet voldoen aan de inkomensrichtlijnen. Afhankelijk van uw inkomen, kunt u mogelijk bijdragen tot de maximale limiet, een verlaagd bedrag bijdragen of niet in aanmerking komen om bij te dragen aan een Roth IRA. Houd er ook rekening mee dat, als uw inkomen fluctueert, u in bepaalde jaren mogelijk kunt bijdragen aan een Roth IRA en niet in andere.
Voor 2021 moeten gehuwde paren die een gezamenlijke aangifte indienen l. verdieneness dan $ 196.000 om de maximale bijdrage te leveren. Tussen $ 196.000 en $ 205.999 begint de maximale bijdrage geleidelijk af te bouwen.
Voor individuele indieners, gezinshoofden of gehuwden die afzonderlijk indienen zonder dat jaar bij hun echtgenoot te wonen, begint het uitfaseringsbereik bij $ 124.000 en eindigt bij $ 138.999. Iedereen die in die categorie valt en minder dan $ 124.000 verdient, kan de maximale bijdrage voor het jaar bijdragen.
Waar een Roth IRA te openen
- $ 0 per transactie
- $ 0 beleggingsfonds
- $0 instellen
- 0,25% - 0,40% rekeningsaldo jaarlijks
Een Roth IRA openen is altijd een goed idee, maar als u in een van de bovenstaande inkomenscategorieën valt, kan het zonder Roth IRA gaan u een enorme belastingverlaging kosten. Het mooie van heffingskortingen is dat ze een directe verlaging zijn van het bedrag aan belasting dat u verschuldigd bent, terwijl belastingaftrek uw belastbaar inkomen alleen maar verlaagt.
Als u kunt profiteren van het financieren van een Roth IRA en het verkrijgen van een Saver's Tax Credit, zijn er tal van manieren om een Roth IRA-account geactiveerd te krijgen.
Vraag, voordat u een account opent, naar eventuele onderhoudskosten voor uw account. U wilt ook een idee krijgen van hoe elke provider omgaat met klantenservice. Hier vindt u een Roth IRA.
Kredietvereniging
Kredietverenigingen zijn instellingen zonder winstoogmerk die hun leden financiële diensten aanbieden. Aangezien het hun mandaat is om hun leden te dienen, staan kredietverenigingen vaak bekend om hun lagere vergoedingen dan traditionele banken of makelaars. Als u nog geen lid bent van een kredietvereniging, kunt u zoeken op de database van federale kredietunie starten.
Online makelaardij
Voor beleggers die een doe-het-zelfbenadering van hun financiën willen, kan het gebruik van een online brokerage of robo-adviseur de druk uit het proces halen. Zorg ervoor dat u er een vindt met een lage beheervergoeding. Het is verstandig om ook aandacht te besteden aan andere services en functies die u ten goede komen, zoals educatieve tools en automatische herbalancering die uw investeringen met vaste tussenpozen aanpassen.
traditionele bank
Als u liever bij een traditionele methode blijft, kunt u uw Roth IRA bij een bank openen. Wanneer u een Roth IRA bij een bank opent, gaat uw geld meestal naar een zeer veilig investeringsvehikel met een laag risico, zoals een depositocertificaat of een geldmarktrekening. Houd er rekening mee dat dit soort investeringen doorgaans een lager rendement hebben.