Overweegt u vervroegd met pensioen te gaan — of wilt u gewoon extra voorbereid zijn op uw golden jaar — je hebt een plan nodig om jou en je geld op een plek te krijgen waar het je kan ondersteunen zonder fulltime functie.
Er is iets dat de "25x-regel" wordt genoemd en dat vaak naar voren komt als we het hebben over algemene pensioenplanning. Het is vooral populair onder degenen in de FIRE-gemeenschap. Dit zijn de mensen die plan om veel eerder te stoppen met werken dan 65 jaar.
Kan de 25x-regel u helpen erachter te komen hoeveel geld u nodig heeft om vervroegd met pensioen te gaan?
Wat is BRAND?
FIRE staat voor financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan en wordt gedefinieerd als zowel een levensstijl als een financieel doel. Het idee is om het aantal jaren dat je moet werken te verkorten door drastisch onder je middelen te leven. FIRE-aanhangers proberen genoeg op te bouwen in spaargeld, investeringen en mogelijk passief inkomen dat ze kunnen worden financieel onafhankelijk van werk.
Anders gezegd: met FIRE bouwt u voldoende financiële reserves op zodat u geen tijd meer hoeft in te ruilen voor geld.
Om vele redenen is er de afgelopen jaren een kleine explosie geweest van mensen die geïnteresseerd zijn in dit pad. Sommige mensen komen naar de FIRE-levensstijl omdat ze een burn-out hebben op het werk. Anderen willen meer tijd met hun kinderen of bejaarde ouders kunnen doorbrengen, in plaats van aan een bureau.
Ongeacht wat u naar FIRE brengt, u moet eerst uw FIRE-nummer invoeren. Hoeveel geld hebt u aan sparen en beleggen nodig om voltijds te kunnen werken?
Wat is de 25x-regel?
Hier komt de 25x-regel in de vergelijking. In grote lijnen is de vuistregel voor pensioenplanning van elk type (maar vooral FIRE) om 25 keer uw verwachte jaarlijkse pensioenuitgaven te sparen.
Als u van plan bent om jaarlijks $ 30.000 aan pensioen uit te geven, heeft u $ 750.000 in uw portefeuille nodig. Als u van plan bent jaarlijks $ 50.000 uit te geven, heeft u $ 1,25 miljoen nodig.
Er zijn een paar zeer belangrijke details aan de 25x-regel:
- Het speelt geen rol in uw Sociale zekerheid, pensioenen of enige vorm van verdiend inkomen bij pensionering (zoals een deeltijdbaan of een huurwoning).
- Het gaat ook uit van een jaarlijks rendement van 7% op aandeleninvesteringen.
- Het schat alleen hoeveel je nodig hebt in uw beleggingsportefeuille met pensioen gaan, niethoeveel u kunt opnemen tijdens uw pensionering.
- Het omvat niet inflatie, dus u moet die berekeningen handmatig opnemen.
Werkt de 25x-regel?
U moet de 25x-regel beschouwen als een doelen stellen instrument, in plaats van een nauwkeurige voorspelling. Omdat het niet erg specifiek is, kan het je een begin geven pensioen nummer naar toe te werken.
De 25x-regel kan u helpen uw pensioenplannen te verfijnen. Maar je moet waarschijnlijk niet je hele pensioen alleen aan deze formule hangen.
Om ervoor te zorgen dat u op schema ligt om uw pensioendoelen te halen, kunt u ook persoonlijke financiële software zoals CountAbout gebruiken. Met TellenOver, kunt u hun FIRE-widget gebruiken om uw potentiële passieve inkomen in de loop van de tijd bij te houden en dat te vergelijken met hoeveel u maandelijks uitgeeft.
Waar u op moet letten bij uw pensioenplanning?
Begin met het grote geheel te denken en ga dan verder met meer details.
Grotere vragen die je jezelf kunt stellen, kunnen zijn:
- Ga ik in dezelfde buurt en in hetzelfde huis wonen als waar ik nu woon, of ga ik met pensioen?
- Ben ik van plan om kinderen te krijgen?
- Wat kost mijn zorgverzekering? Hoeveel heb ik nodig om kosten te betalen die er niet onder vallen?
- zal ik reizen met pensioen of meer tijd thuis doorbrengen?
Deze vragen zullen u op weg helpen om een pensioenplan te vormen en een idee te krijgen van wat uw uitgaven zullen zijn.
Op dit moment is je leven misschien geen goede weerspiegeling van hoe het er over 60 jaar uit zal zien.
Als u op dit moment een huis heeft, betaalt u waarschijnlijk hypotheeklasten. Als u de hypotheek aflost voordat u met pensioen gaat, zou dat uw uitgaven waarschijnlijk aanzienlijk verlagen. En dat betekent dat uw 25x-getal ook lager kan zijn.
Tel op wat u verwacht te besteden elk jaar met pensioen. Vermenigvuldig dat aantal vervolgens met 25 om uw specifieke 25x-nummer te krijgen.
Nu u uw 25x-nummer hebt, kunt u vanaf daar achteruit werken en beslissen welke pensioenbeleggingsrekeningen? je moet financieren en met hoeveel?. Vergeet niet om eventuele extra inkomsten op te nemen die u verwacht bij pensionering, zoals: Sociale zekerheid en pensioenen.
Kosten van de gezondheidszorg
Hier is een grote pensioenoverweging voor iedereen in de Verenigde Staten: kosten van de gezondheidszorg. Zorgkosten bij pensionering zijn zeer moeilijk te voorspellen. Als zodanig kunnen ze een enorme moersleutel in uw pensioenplanning gooien.
Hoewel het misschien niet spannend is, hoe meer onderzoek u kunt doen naar het gezondheidsbeleid van uw staat, evenals naar het federale beleid, hoe beter u waarschijnlijk zult zijn. Als u erachter komt of u in aanmerking komt voor subsidies of dat u kunt deelnemen aan specifieke plannen, kunt u veel tijd besparen.
Een andere goede tactiek is om uw geschatte zorgkosten te nemen en deze te verdubbelen. Naarmate we ouder worden, heeft ons lichaam meer zorg nodig. Tel daarbij de inflatie en de stijgende zorgkosten op, en het is een goede gok dat de gezondheidszorg in de toekomst meer zal kosten dan nu. Om een zo nauwkeurig mogelijk beeld te krijgen van uw uitgaven, moet u uw zorgnummers invullen voordat u de 25x-regel implementeert.
Het laatste woord
Begin je nu voor te bereiden op je gouden jaren. De 25x-regel helpt je te weten waar je naar moet streven. Hoe eerder u begint, hoe beter. Zelfs maar een paar dollar per week als dat alles is wat je je nu kunt veroorloven.