Ik spaar al geruime tijd in Serie I-obligaties, maar pas de laatste paar jaar hebben we een aantal opvallende rentetarieven gezien op Serie I-obligaties.
Ik begon een paar jaar geleden enthousiast toen de inflatie hoog opliep en we Series I-obligaties zagen met inflatiepercentages van 3,56%, 4,81% en 3,24%. Natuurlijk kwamen ze met vaste rentetarieven van 0,00% – maar ze brachten nog steeds de rente op Serie I-obligaties in de stratosfeer.
Maar nu de inflatie vertraagt en de inflatiecijfers dalen, hebben veel van die Serie I-obligaties niet langer een hoge rente. (als u een obligatie met een vaste rente van 0% heeft, is uw huidige rentetarief eenvoudigweg 2 keer het inflatiepercentage)
De vraag is nu: moet u, gegeven de boeteregels voor Serie I-obligaties, deze aflossen of vasthouden? Of ze inwisselen en opnieuw inkopen nu de vaste rente hoger is?
Inhoudsopgave
- Serie I Opfrissing van de regels voor het intrekken van obligaties
- Hoe u uw Serie I-obligaties kunt beoordelen
- Hoeveel rente geeft u op?
- Moet u uw obligaties uitbetalen?
- Wat ik doe met mijn Series I-obligaties
- Hoe u uw obligaties kunt inwisselen
We zullen de opnameregels opfrissen, vervolgens bekijken hoe u uw specifieke Serie I-obligaties kunt beoordelen en vervolgens een beslisboom maken over waar u rekening mee moet houden.
Serie I Opfrissing van de regels voor het intrekken van obligaties
Laten we in het kort de Regels voor het opnemen van obligaties uit Serie I:
- U kunt uw obligatie niet binnen een jaar na uitgifte terugbetalen.
- Als u uw obligatie binnen vijf jaar na uitgifte aflost, verliest u de rente van de laatste drie maanden. Het komt erop neer dat dit de huidige kalendermaand is waarin u zich bevindt en de laatste twee. In november verlies je dus november, oktober en september.
- Als het vijf jaar geleden is, kunt u ze boetevrij inwisselen.
Voordat u ze kunt inwisselen, moet u ze bekijken om te zien wat u kunt doen en wat ze opleveren.
Zo beoordeelt u uw obligaties:
Hoe u uw Serie I-obligaties kunt beoordelen
De eerste stap is om naar uw huidige Serie I-obligaties te kijken en te zien wat ze opleveren.
Om dat te doen, logt u in op uw Treasury Direct-account en zoekt u naar uw obligaties. Mijn spaarobligaties staan onderaan het scherm:
Klik op de cirkel links van de rij Serie I-spaarobligaties en klik op Verzenden.
Zoals u kunt zien, heb ik vier Serie I-obligaties die ik kan inwisselen. Alle vier vallen buiten de beperking van één jaar, maar slechts twee ervan vallen buiten de beperking van vijf jaar.
Het “Rentetarief” dat in de bovenstaande tabel wordt weergegeven, is het berekende tarief op basis van de huidige inflatie van de obligatie en de vaste rente die bij uitgifte is vastgesteld.
Helaas is er geen manier om de verdeling van het tarief in deze twee cijfers te zien. Als u op de cirkel klikt en de obligatie selecteert, wordt in principe dezelfde informatie weergegeven:
Om de huidige uitsplitsing van de rentetarieven te kennen, moet u deze opzoeken op de website Serie I Bond-pagina.
Gebaseerd op de Uitgiftedatum 10-01-2005 hanteren wij een vast tarief van 1,20%. Het inflatiecijfer blijft achter omdat de uitgiftedatum van oktober 2005 betekent dat we voor zes maanden zijn begonnen met het inflatiecijfer van mei 2005. Dit betekent dat we voor oktober 2023 kijken naar het inflatiecijfer van mei 2023 voor onze inflatiecomponent.
Vaste rente van 1,20% op de obligatie, inflatie van 1,69% voor mei 2023 = 4,60003%.
Hoeveel rente geeft u op?
U wilt dit niet voor al uw obligaties moeten berekenen. Gelukkig hoeft dat niet.
Als u naar uw tabel met huidige bezittingen kijkt, is de kolom 'Huidige waarde' de waarde van uw obligaties minus de rente die u zou inleveren voor vervroegde aflossing. Ik heb het voor de mijne uit veiligheidsoverwegingen zwart gemaakt.
Wat als u wilt weten of u ‘grotere’ rentebetalingen opgeeft? Misschien helpt een maand wachten?
Er is een website Eyebonds.info dat zal u precies laten zien hoeveel rente u zult opgeven. De Eyebonds-website toont u de waarde van uw obligatie op basis van de uitgiftedatum (en u kunt een obligatiewaarde selecteren om te helpen bij de berekeningen) en u kunt deze gebruiken om te weten hoeveel rente u zult betalen.
Hier is bijvoorbeeld de tafel voor mijn Series I-obligatie van april 2022 (ingesteld op $ 1.000):
Als ik mijn obligatie aflos, geef ik de laatste drie maanden (september, oktober en november 2023) in – of $ 15,20.
Als ik in april 2022 een obligatie van $ 1.000 zou hebben uitgegeven, zou de “Current Value” in mijn tabel met huidige bezittingen $ 1.108,80 tonen.
Moet u uw obligaties uitbetalen?
U kent nu al uw obligaties en hoe u hun vaste rentetarieven kunt opzoeken. U kunt ook hun huidige rentetarief zien en hoeveel rente u zou afkopen als u deze binnen 5 jaar na uitgifte aflost.
Voor mij ziet de beslisboom er als volgt uit:
- Als u buiten de boetetermijn van vijf jaar valt, controleer dan uw tarieven met wat u kunt krijgen van een Depositocertificaat van 12 maanden (momenteel halverwege de 5%). De kans is groot dat u kunt uitbetalen, uw geld op een cd kunt zetten en meer kunt verdienen met meer flexibiliteit. Zelfs als de rente op Series I-obligaties is vrijgesteld van staats- en lokale belastingen, kunnen de CD's nog steeds een beter tarief hebben.
- Als u binnen de 1 jaar geen herroeping heeft, hoeft u hier geen besluit te nemen!
- Voor alle anderen daartussenin is dat de moeilijke keuze of u uw obligaties wilt behouden of aflossen. Als u aflost, levert u de laatste drie maanden rente af.
Ik heb de lat bepaald voor de vraag of ik mijn obligaties tegen de beste rente moet aflossen voor een CD met een looptijd van twaalf maanden. Dat is mijn persoonlijke reep. Ik ben van mening dat, gezien de huidige renteomgeving, het tijd is om verder te gaan als het een cd met een looptijd van twaalf maanden niet verslaat. Ik heb het daar ingesteld omdat het twaalfmaandstarief niet het hoogste tarief is dat er is. U kunt alleen bij andere staatsobligaties een hogere risicovrije rente krijgen (bekijk de laatste veilingtarieven).
Bekijk het vaste tarief. Velen van ons houden Serie I-obligaties aan met een vaste rente van 0,00% (vastgesteld in mei 2020 en bleven daar tot de rente in november 2022 werd verhoogd). Controleer hoeveel rente u zou inleveren door nu meteen in te wisselen (via de website hierboven) en kijk of u het beter kunt doen met een alternatief (de kans is groot dat u dat waarschijnlijk wel kunt).
Het inflatiecijfer ligt sinds mei 2023 onder de 2%. Dit betekent dat een obligatie met een vaste rente van 0% en een inflatie van 2% u nu slechts 4% oplevert. Dat is ver verwijderd van de 5%+ die je elders kunt krijgen. En aangezien u al een tijdje minder dan 4% rente krijgt, is het een veilig moment om af te lossen.
Ten slotte is er één optie om de Serie I-obligaties met een vaste rente van 0% nu af te lossen en deze (tot een maximum van $10.000 per jaar per persoon) om te zetten in nieuwe Serie I-obligaties met een hogere vaste rente. Serie I-obligaties van november 2023 hebben een vaste rente van 1,30% en een samengestelde rente van 5,27%, dus deze kunnen een goede optie zijn voor mensen in hoge belastingstaten.
Zoals altijd zijn er altijd bijzondere omstandigheden. Als u uitgaven voor hoger onderwijs verwacht, kan de rente op Serie I-obligaties worden vrijgesteld van federale inkomstenbelastingen. Als je weet dat je het daar gaat uitgeven, kan het zinvol zijn om ze vast te houden.
Wat ik doe met mijn Series I-obligaties
Dit is wat ik ga doen met mijn vier obligaties, hierboven weergegeven:
| Obligatie # | Datum van publicatie | Interesse Tarief |
Vast Tarief |
Wat ben ik aan het doen |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Inwisselen |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Inwisselen |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Inwisselen |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Inwisselen |
Voor de eerste drie obligaties zitten we binnen vijf jaar, dus ik zal drie maanden rente inleveren, maar met een vaste rente van 0,00% zullen onze drie maanden verloren rente tegen een vrij laag tarief zijn.
(zoals we in de bovenstaande tabel zagen, is het $ 15,20 op een obligatie van $ 1.000 of 1,52% voor de nieuwste obligatie)
Voor de vierde obligatie (IAAAA) is deze voorbij de vijf jaar, dus ik geef niets op (deze wordt ook slechts gewaardeerd op $ 100). De enige aarzeling komt van de vaste rente, maar deze is 1,20%. Ik kan een nieuwe obligatie krijgen met een vaste rente van 1,30%.
Uiteindelijk is het enige dat ik opgeef, dat ik elk jaar slechts €10.000 in een Series I-obligatie kan steken (het totaal van deze vier obligaties is veel groter).
Maar omdat de risicovrije rentetarieven buiten Serie I-obligaties zulke gunstige tarieven hebben, heeft de limiet geen financiële gevolgen.
Hoe u uw obligaties kunt inwisselen
Om uw obligaties in te wisselen, gaat u gewoon terug naar de Pagina huidige posities >> Detail en klik op Inwisselen.
U kunt ervoor kiezen om uw obligatie geheel of slechts gedeeltelijk in te wisselen (minimaal $ 25), een van de voordelen van elektronische obligaties!
Daarna krijgt u één bevestigingspagina te zien en is de inwisseling voltooid.
Zo makkelijk!
(en ik probeer de maximale toewijzing van obligaties dit jaar dichter bij het einde van de maand te krijgen)
Wat ga je doen?
Over Jim Wang
Jim Wang is een veertiger, vader van vier kinderen en levert regelmatig bijdragen aan Forbes En Vanguard's blog. Hij heeft er ook geluk mee gehad verscheen in de New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur en Marketplace Money.
Jim heeft een B.S. in Computerwetenschappen en Economie aan de Carnegie Mellon University, een M.S. in informatietechnologie - Software Engineering van de Carnegie Mellon University, evenals een Masters in Business Administration van Johns Hopkins Universiteit. Zijn benadering van persoonlijke financiën is die van een ingenieur, waarbij hij complexe onderwerpen opsplitst in hapklare, gemakkelijk te begrijpen concepten die u in uw dagelijks leven kunt gebruiken.
Een van zijn favoriete tools (hier is mijn schatkist vol gereedschap,, alles wat ik gebruik) is Persoonlijk Kapitaal, waarmee hij zijn financiën in slechts 15 minuten per maand kan beheren. Ze bieden ook financiële planning, zoals een Pensioenplanningstool die u kan vertellen of u op weg bent om met pensioen te gaan wanneer u maar wilt. Het is gratis.
Hij diversifieert ook zijn beleggingsportefeuille door een klein beetje onroerend goed toe te voegen. Maar geen huurwoningen, want hij wil geen tweede baan. Het zijn gediversifieerde kleine investeringen in een paar commerciële panden en boerderijen in Illinois, Louisiana en Californië via AcreTrader.
Onlangs heeft hij geïnvesteerd in een paar kunstwerken Meesterwerken te.
>> Lees meer artikelen van Jim
De meningen die hier worden geuit, zijn uitsluitend die van de auteur, en niet die van welke bank of financiële instelling dan ook. Deze inhoud is door geen van deze entiteiten beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven.