.Wat gebeurt er met uw beleggingen en spaargeld als u te maken krijgt met een catastrofale gebeurtenis waarover u geen controle heeft? Dit kan de vorm hebben van een economische neergang, medische noodsituatie, baanverlies of andere carrièregerelateerde gebeurtenissen. Hoe overleef en bescherm je jezelf in deze situatie? Dit bericht is een antwoord op een vraag van een lezer die we onlangs hebben ontvangen.
Dit is een ingewikkeld onderwerp, dus we gaan het in twee delen behandelen. Hier in DEEL I gaan we het hebben over het opnieuw opbouwen van uw spaargeld wanneer een aanzienlijke uitgave toeslaat. In DEEL II gaan we uw spaargeld opnieuw opbouwen in de nasleep van een loopbaancrisis.
“Ik zou dolgraag een diepgaand artikel of een reeks artikelen willen lezen die gaan over het opnieuw opbouwen van uw sparen na een catastrofale gebeurtenis (of een reeks van gebeurtenissen) vernietigt uw noodgeval en/of pensioen besparingen. Ik heb nog nooit artikelen gelezen die gaan over de realiteit van mensen die al hun niet-aanrakende fondsen moesten gebruiken om te overleven en echte strategieën om deze accounts te herstellen/opnieuw op te bouwen. Bedankt." - Ray H.
Allereerst wil ik de lezer bedanken voor het stellen van deze vraag. Er zijn tal van websites en blogposts die gaan over hoe u uw geld kunt beheren en laten groeien. Er zijn veel minder die advies geven over hoe u kunt herbouwen nadat een ramp uw spaargeld volledig heeft weggevaagd.
De hele discussie is een uitdaging omdat geen twee persoonlijke financiële situaties precies hetzelfde zijn, maar we zullen ons best doen met beide berichten.
Welke grote kosten waren de oorzaak?
Hoe graag we ook zouden willen geloven dat het mogelijk is om genoeg geld te sparen of om voldoende verzekeringen te hebben om elke mogelijke ramp te dekken, het leven kan nog steeds kromme gevolgen hebben. Er hangt zoveel af van wat uw persoonlijke omstandigheden zijn op het moment dat er aanzienlijke kosten worden gemaakt, dat u het misschien niet mogelijk vindt om uzelf tegen elke mogelijkheid te beschermen.
En de mogelijkheden zijn behoorlijk eindeloos.
De eerste belangrijke uitgave die in je opkomt is: medisch, en daar is een goede reden voor. Ook al heb je een ziektekostenverzekering, er zijn altijd eigen risico's, medeverzekeringsvoorzieningen en ongedekte kosten. De situatie wordt nog ingewikkelder als u door een belangrijke medische gebeurtenis wordt getroffen op een moment dat u tussen twee banen in zit en helemaal geen medische verzekering heeft.
Een ander mogelijk scenario zou zijn: ramp voor uw huis. Wist u bijvoorbeeld dat de verzekering van uw huiseigenaar geen dekking biedt voor overstromingen en aardbevingen? Als u in een gebied woont dat vatbaar is voor rampen en u geen specifieke dekking heeft, bent u volledig onbeschermd als uw huis door één wordt verwoest.
Een andere mogelijkheid is echter de zorg voor een ziek familielid. In sommige gevallen is het niet alleen fysieke hulp die u verleent, maar ook financiële steun. Als de persoon ernstige medische problemen heeft en weinig of geen inkomen heeft, zou u in korte tijd tienduizenden dollars kunnen uitgeven, waardoor uw middelen uitgeput raken.
Hier is nog een scenario waar niemand van ons graag aan denkt: een rechtszaak. Het maakt niet uit of je gelijk hebt of niet; het komt allemaal neer op wat een jury ervan overtuigd is te geloven. Als het bedrag van de aanklacht tegen u hoger is dan uw verzekeringsdekking, je zou kapot uit de zaak kunnen komen of erger.
Veel scenario's kunnen uw financiën wegvagen, en dit is slechts een kleine greep. Mocht u zo'n ramp overkomen, wat kunt u dan doen om uw nestei weer op te bouwen?
Stap 1: Erken de realiteit van uw situatie
Het is gemakkelijk om het herten-in-de-koplampen-syndroom te ontwikkelen wanneer een ernstige crisis u heeft getroffen. Daarom is het essentieel om na te denken over de realiteit van uw situatie en een plan te maken om uw leven en uw financiën opnieuw op te bouwen.
De kosmische realiteit van het leven is dat, ja, slechte dingen gebeuren met goede mensen, en hoewel het misschien niet eerlijk is, is er geen andere keuze dan ermee om te gaan.
Je moet denken in termen van opnieuw beginnen met je leven, in ieder geval de financiële kant van je leven. Als dat het geval is, doe dan je best om het te accepteren en beschouw het als een "opknapbeurt" in het leven. De meeste financiële problemen zijn immers tijdelijk.
Je doel zal zijn om het te accepteren en maak de situatie zo tijdelijk mogelijk.
Stap 2: Verlaag uw kosten van levensonderhoud
Of uw primaire doel nu is om uw spaargeld weer op te bouwen of om slepende schuld afbetalen en vervolgens uw spaargeld opnieuw opbouwt, ontkomt u er niet aan dat u uw kosten van levensonderhoud zult moeten verlagen. Het ergste wat je kunt doen is leven in ontkenning van het offer dat nodig zal zijn om je financiële schip recht te zetten.
U zult alle onkosten moeten elimineren die niet nodig zijn, en dat is misschien nog maar het begin. Denk er serieus over na om bepaalde gekoesterde bezittingen te verkopen, vooral die waaraan schulden zijn verbonden. Dit kan een of meer auto's zijn, een boot of camper, een vakantiehuis of onder extreme omstandigheden zelfs het huis waarin u nu woont.
Hoe extreem deze tactiek ook klinkt, het zal je in feite drie voordelen opleveren die je zullen helpen op weg naar financieel herstel:
- Het verlaagt uw basiskosten voor levensonderhoud.
- Het zal schulden elimineren (als er een aan het bezit is gehecht).
- Het zal (hopelijk) u voorzien van een broodnodige forfaitaire som geld die het eerste nestei zou kunnen vormen voor uw financiële herstel.
Ik doe deze suggesties niet lichtvaardig, maar erken eerder de realiteit dat wanhopige tijden wanhopige maatregelen vereisen. Als uw situatie al moeilijk genoeg is, zult u al uw opties open moeten houden.
Stap 3: Begin zo snel mogelijk met geld besparen
Uiteindelijk ligt de sleutel tot financieel herstel op de lange termijn in uw vermogen om snel geld te besparen. Hoe eerder u daarmee kunt beginnen; hoe beter alles zal gaan.
Ook al is je belangrijkste doel misschien om terug te gaan naar waar je was, je moet erkennen dat je situatie anders is dan in het verleden, en dat zal van invloed zijn op je besparing prioriteit.
Het maakt bijvoorbeeld niet uit hoeveel u uw pensioensparen opnieuw wilt opbouwen, uw prioriteit moet zijn: uw noodfonds. Totdat u het volledig heeft gevuld met voldoende contant geld, leeft u op de financiële rand en bent u zeer kwetsbaar voor extra verstoringen. Het vullen van dat account zou uw prioriteit moeten zijn.
Zodra dat is gebeurd, kunt u beginnen te overwegen om te sparen voor behoeften op de langere termijn. In dit verband wilt u misschien extra spaargeld splitsen tussen langetermijnspaardoelen, zoals pensioen, en tussentijdse doelen, zoals het vervangen van uw auto of het plaatsen van een nieuw dak op uw huis. Hier zijn enkele hoogrentende spaarrekeningen waarmee u kunt beginnen:
Hoeveel u in een van beide moet investeren, hangt af van wat uw tussentijdse contante behoeften zullen zijn. Als u denkt dat u over een paar jaar uw auto of uw dak moet vervangen, kunt u ongetwijfeld de nadruk leggen op pensioensparen.
U geeft er echter prioriteit aan, zorg ervoor dat uw eerste besparingen voldoen aan uw meest dringende behoeften.
Stap 4: Bepaal of u extra inkomsten nodig heeft
Afhankelijk van wat uw onmiddellijke behoeften zijn en hoe snel u uw spaargeld opnieuw kunt opbouwen met bestaande middelen, moet u misschien overwegen om extra inkomsten te creëren. Dit kan met name nodig zijn als u ook schulden heeft die moeten worden terugbetaald. Mogelijk moet u uw inkomen verhogen, in ieder geval totdat u in staat bent om de schuld uit de weg te ruimen.
Dit kan worden bereikt door een deeltijdbaan te krijgen, bijwerk aan te nemen, een bijzaak te starten of door een niet-werkende echtgenoot die terugkeert naar de arbeidsmarkt.
Dit kan een noodzakelijke stap zijn, want als je blut bent, ben je ook erg kwetsbaar. Je moet zo snel mogelijk uit die delicate toestand komen. Dat kan een combinatie van tactieken vereisen, waaronder het verlagen van uw kosten van levensonderhoud, het verkopen van dure activa en het verdienen van extra inkomsten.
Stap 5: Speculeer niet met uw spaargeld
Om uw financiën zo snel mogelijk weer op te bouwen, kunt u in de verleiding komen om een deel van uw spaargeld te nemen en ermee te speculeren. Dat is misschien geld steken in beleggingen met een hoog risico/hoge opbrengst, maar dit is een tactiek die u moet weerstaan.
Beleggingen met een hoog risico/hoge opbrengst kunnen uitstekend uitpakken als u uit een financieel sterke positie komt. Maar als je financieel zwak bent, hebben ze een groot potentieel om het weinige beschikbare kapitaal weg te vagen.
Vermijd speculatief beleggen totdat u zich in een positie bevindt waarin u financieel sterk genoeg bent om verliezen te nemen. Dit is geen tijd voor blind optimisme, maar voor praktische voorbereiding. Er zal later voldoende tijd zijn voor agressievere beleggingsstrategieën, zodra uw financiële situatie is verbeterd.
Stap 6: Wees geduldig
Hoewel u misschien graag uw financiën weer op orde wilt krijgen, kan het jaren duren voordat u uw situatie terug kunt brengen naar iets dat dicht in de buurt komt van wat het was. Je moet mentaal en emotioneel voorbereid zijn op die inspanning.
Stel een plan op met specifieke, concrete stappen die u vooruit helpen. Richt uw inspanningen op het bereiken van die stappen en doe uw best om "zoals het vroeger was" te blokkeren.
Uw financiële situatie zal snel genoeg verbeteren, maar u moet het de tijd geven die het nodig heeft.
Kun je nog andere suggesties doen die iemand kunnen helpen zijn spaargeld weer op te bouwen na een catastrofale gebeurtenis?