Er zijn veel dingen waar u aan moet denken als u besluit van werkgever te veranderen, inclusief wat er met uw 401(k) zal gebeuren. Het goede nieuws is dat uw pensioensparen niet verdwijnt zoals uw andere door de werkgever verstrekte voordelen, zoals een ziektekostenverzekering en betaald verlof.
U heeft verschillende opties voor het beheren van uw oude 401(k)- en soortgelijke pensioenplannen, zodat uw portefeuille rijkdom kan blijven opbouwen en uw financiële langetermijndoelen kan bereiken.
Inhoudsopgave
- Hoe om te gaan met een oude 401(k)
- Niets doen
- Overstappen naar uw huidige werkgever
- Rol over naar een IRA
- Open een zelfsturende IRA
- Verzilver het
- Veelgestelde vragen
- Laatste gedachten
Hoe om te gaan met een oude 401(k)
In de meeste situaties kunt u beslissen hoe uw oude 401(k)-plan wordt beheerd na het voltooien van een carrièretransitie. Het maakt niet uit of u ontslag neemt, ontslagen wordt of ontslagen wordt.
Hier zijn 5 van de meest voorkomende 401(k)-opties.
Niets doen
De standaardoptie is om uw bestaande 401(k) bij dezelfde provider te laten totdat u klaar bent om deze over te dragen of uitkeringen te gaan ontvangen wanneer uw saldo hoger is dan $ 5.000.
Werkgevers kunnen echter de volgende rechten uitoefenen met kleinere saldi:
- Saldi tussen $ 1.000 en $ 5.000: Verplaats het geld naar een IRA naar keuze van het bedrijf.
- Saldo's onder $ 1.000: Liquideer alle bezittingen en stuur u een papieren cheque voor het saldo (dit is een belastbaar feit tenzij u het geld op een bank stort). belastingvoordeel binnen 60 dagen)
Als u besluit uw 401(k) voorlopig te behouden waar deze zich bevindt, kunt u doorgaan met het opnieuw in evenwicht brengen van uw portefeuille en toegang krijgen tot de huidige beleggingsopties van de planaanbieder.
Er is geen deadline voor het verplaatsen of uitbetalen van uw portefeuille, en het is mogelijk om deze geparkeerd te houden totdat u met pensioen gaat en boetevrije uitkeringen kunt doen.
Helaas kunt u geen nieuw geld meer inbrengen of bijpassende bijdragen ontvangen.
Wat betreft werkgeversmatches: controleer of de matchingbijdragen volledig verworven zijn voordat u uw saldo overdraagt, om te voorkomen dat u een deel van de opbrengsten teruggeeft.
Bovendien moet u de jaarlijkse beheerkosten blijven betalen, die een vast bedrag of een percentage van uw rekeningsaldo kunnen zijn. Omdat deze kosten relatief hoog kunnen zijn, kunt u besluiten uw rekening over te zetten of over te zetten naar een goedkope beleggingsrekening om deze kosten te vermijden.
Overstappen naar uw huidige werkgever
Als u tevreden bent met de investeringsopties voor het 401(k)-plan van uw nieuwe werkgever, kunt u het saldo mogelijk overdragen van uw oud 401(k) en vermijd belastingen en boetes. Het consolideren van 401(k)s kan een uitstekende beslissing zijn als de nieuwe abonnementsaanbieder vergelijkbare of lagere tarieven heeft.
Mogelijk moet u het overdrachtsverzoek indienen bij uw oude provider, maar uw nieuwe provider kan het proces meestal voltooien. Neem eerst contact op met uw nieuwe abonnementsaanbieder om te zien hoe een directe 401(k)-overdracht werkt en wat uw rol in het proces is.
Normaal gesproken moet u een overdrachtsaanvraagformulier invullen en de accountgegevens opgeven. De providers zullen het vanaf daar overnemen.
Afhankelijk van uw bestaande portefeuilleverdeling en uw nieuwe planaanbieder is het mogelijk om een overdracht in natura uit te voeren waarbij uw huidige aandelen en beleggingsfonds bezittingen intact.
Ook kan het zijn dat de oude aanbieder aandelen liquideert en een kassaldo stort. Hoewel u moet beslissen hoe u het geld wilt beleggen, zijn deze aandelenverkopen niet belastbaar omdat ze plaatsvinden op een rekening met belastingvoordeel, en u vraagt geen opname aan.
Waarom een directe 401(k)-overdracht mogelijk niet werkt: Als uw oude werkgever uw geld in een IRA heeft gestopt of het saldo binnen 30 dagen na beëindiging van het dienstverband heeft geliquideerd, kunt u het geld mogelijk niet rechtstreeks naar uw nieuwe 401(k)-plan overboeken.
Hoewel dit beleid hard lijkt, minimaliseert het de bedrijfskosten voor uw oude werkgever. Neem contact op met uw voormalige HR-afdeling of let op de correspondentie per post over de opties voor uw pensioenplan.
Rol over naar een IRA
Als het plan van je nieuwe werkgever je niet bevalt, kies dan voor een IRA omgooien geeft u meer flexibiliteit. Het is ook veel minder waarschijnlijk dat u jaarlijkse onderhoudskosten voor uw account betaalt als het een zelfbeheerde account is, hoewel er wel kosten in rekening worden gebracht beheerde IRA's.
Het rollover-proces is eenvoudig en duurt slechts een paar dagen. Met behulp van een dienst als Kapitaliseren kan het proces vereenvoudigen, of u nu een of meerdere oude 401 (k)-plannen heeft die u wilt omzetten in een IRA.
De meest gebruikelijke optie is om een traditionele 401(k) om te zetten in een traditionele IRA en een Roth 401(k) in een Roth IRA.
Uw nieuwe makelaar kan u ook toestaan uw traditionele 401 (k) over te dragen naar een Roth IRA. Op het conversiebedrag wordt inkomstenbelasting geheven, maar u betaalt daar geen extra belastingen of boetes over toekomstige uitkeringen wanneer uw rekening minimaal vijf jaar geopend is en u minimaal 59 ½ jaar oud bent oud.
Open een zelfsturende IRA
De meeste mensen associëren a IRA omgooien met een online effectenmakelaardij die wordt gebruikt om te beleggen in aandelen en obligaties.
Je hebt ook toegang alternatieve activa zoals fysiek onroerend goed of edele metalen, maar u moet een ander type IRA gebruiken om te kunnen blijven genieten van fiscaal voordelige beleggingen.
A zelfgeleide IRA voldoet aan dit beleggingsdoel en geeft u meer vrijheid om te beleggen. Het is ook uitstekend investeringsmogelijkheden voor geaccrediteerde investeerders.
Zelfgestuurde IRA's breng jaarlijkse rekeningbeheerkosten in rekening, vergelijkbaar met een 401 (k). Overweeg deze optie daarom als u een aanzienlijk portefeuillesaldo heeft.
Verzilver het
Er zijn verschillende omstandigheden waarin het liquideren van uw 401(k) en het ontvangen van contant geld op uw bankrekening de betere keuze is. Jongere werknemers zullen echter waarschijnlijk te maken krijgen met de gevreesde boete van 10% voor vervroegde aflossing.
U bent bijna met pensioen
Deze optie is het meest zinvol als u minimaal 59,5 jaar oud bent en boetevrije uitkeringen kunt doen, ook al zijn uw fondsen vóór belastingen onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting.
Als u een Roth 401(k) heeft, controleer dan of de eerste bijdrage minstens vijf jaar geleden heeft plaatsgevonden, aangezien uw opnames nog steeds onderhevig zijn aan de boete voor vroegtijdige uitbetaling van 10%, zelfs als u meerderjarig bent.
In plaats daarvan kunt u uw opbrengsten plaatsen in beleggingen met een laag risico die concurrerende rendementen opleveren met minder volatiliteit.
72(t) Uitkeringen
De IRS treft voorzieningen voor gelijke pensioenuitkeringen onder Sectie 72(t). Overweeg deze optie als u geen forfaitaire uitkering wilt of nodig heeft om uw spaargeld meer tijd te geven om op de markt te blijven en geld te verdienen. samengestelde rente.
Hoewel deze optie uw opnamesnelheid vertraagt om uw pensioenfonds te behouden, worden er wel uitkeringen gedaan voordat u 59 wordt ½ zijn onderworpen aan de boete van 10% voor vroegtijdige uitkering, tenzij u over een kwalificatie beschikt uitzondering.
Ontberingen terugtrekkingen
Voor de meeste vroegtijdige opnames geldt een federale boete van 10% bovenop de inkomstenbelasting. Het is mogelijk om kwijtschelding van de vergoeding voor deze kwalificerende kosten mogelijk te maken:
- IRS-belastingheffingen
- Niet-vergoede medische kosten (meer dan 10% van het gecorrigeerde bruto-inkomen)
- Premies voor ziektekostenverzekeringen terwijl u werkloos bent (alleen gekwalificeerde IRA's)
- Scheiding van de dienst (na de leeftijd van 55 jaar en na de leeftijd van 50 jaar voor werknemers op het gebied van de openbare veiligheid)
- Nieuwe huizenkopers (alleen IRA's, tot $ 10.000 per persoon)
- Correctieve uitkeringen (na het doen van overtollige 401(k)-bijdragen)
Zoals bij elke vrijstelling van kosten zijn de algemene voorwaarden van toepassing en kunnen deze op elk moment worden gewijzigd. Bovendien verschillen de opnamerichtlijnen tussen 401(k)-s en IRA's, en moet u mogelijk eerst een rollover-IRA aanvragen. Je kunt de lezen IRS-regels hier voor meer informatie.
Geef de voorkeur aan een belastbare rekening / Heb financiële behoeften op korte termijn
Het betalen van de boete van 10% kan een kleine prijs zijn om meer flexibiliteit te hebben met uw pensioensparen. Hoewel u niet langer geniet van de traditionele of Roth-belastingvoordelen, kunt u investeren in een belastbare makelaarsrekening, schulden afbetalen of andere eenmalige uitgaven dekken.
Misschien hebt u bijvoorbeeld het geld nodig om de rekeningen te betalen tijdens een carrièretransitie of om een vastgoedbeleggingen of andere alternatieve activa.
Het uitbetalen van uw 401(k) is niet de oplossing beste financiële zet op lange termijn als u nog een paar decennia tot uw pensioen heeft en uw spaargeld extra financiering nodig heeft. Bovendien kan het een uitdaging zijn om het geld te vinden om uw uitkeringsbedrag aan te vullen, en uw geld is niet geïnvesteerd, vergelijkbaar met een 401(k)-lening.
Overweeg daarom om uw 401(k) uit te betalen als laatste redmiddel.
Veelgestelde vragen
Het is mogelijk om 401(k)-saldi boven de $ 5.000 voor onbepaalde tijd bij een oude werkgever aan te houden, zolang u de jaarlijkse servicekosten voor de rekening betaalt.
Federale bepalingen staan werkplekken echter toe om saldi tussen $1.000 en $5.000 automatisch om te zetten in een IRA of om rekeningen kleiner dan $1.000 te liquideren. U heeft 60 dagen de tijd om het geld op een in aanmerking komende pensioenrekening te plaatsen en belastingen en boetes te vermijden.
Nee, werkgevers kunnen onder geen enkele omstandigheid de 401(k)-bijdragen van werknemers behouden. Het is echter mogelijk om door de werkgever gefinancierde bijdragen te innen die nog niet volledig verworven zijn.
Meestal niet, hoewel u mogelijk een eindbedrag voor accountbeheer moet betalen bij uw oude provider, en uw nieuwe provider mogelijk soortgelijke terugkerende kosten in rekening brengt. A IRA omgooien is de beste manier om in de toekomst accountkosten te vermijden.
Nee, als u een 401(k) overdraagt aan uw nieuwe werkgever of in een vergelijkbare IRA (d.w.z. traditionele 401(k) naar een traditionele IRA) brengt, zijn er geen gewone belastingen of boetes aan verbonden. Uw saldo is echter onderworpen aan belasting wanneer u een traditionele rekening met uitgestelde belastingen omzet in een Roth IRA.
Laatste gedachten
U hoeft zich geen zorgen te maken over wat er met uw 401(k) zal gebeuren als u ontslag neemt of ontslagen wordt van uw huidige baan, omdat u altijd toegang heeft tot uw geld.
In de meeste situaties hoeft u niet onmiddellijk actie te ondernemen. Concentreer u in plaats daarvan op meer kritische zaken tijdens een carrièretransitie.
Een opmerkelijke uitzondering is wanneer uw saldo minder dan $ 5.000 bedraagt, omdat u mogelijk tijdig naar een andere pensioenrekening moet overboeken om belastingen en boetes te vermijden.