Er is veel geschreven over de babyboomers en de golven van ons die elke dag de leeftijd van 65 jaar bereiken. Een van de beslissingen die we allemaal moeten nemen, is hoe we in onze eigen behoeften aan langdurige zorg kunnen voorzien naarmate we ouder worden en voor het geval we niet in staat zijn om voor onszelf te zorgen.
De kosten van langdurige zorg hoog is, of het nu in een instelling zoals een verpleeghuis is of via een vorm van thuiszorg. Deze kosten zullen ook sterk variëren, afhankelijk van het gebied van het land waarin u zich bevindt.
Volgens het ministerie van Volksgezondheid en Human Services kan ongeveer 70 procent van de 65-plussers verwachten dat ze op een bepaald moment langdurige zorg nodig hebben.
Volgens verzekeraar Genworth kost een verblijf van een jaar in een privékamer in een verpleeghuis gemiddeld $ 87.000. De kosten in New York zijn gemiddeld $ 136.000 en in Alaska $ 240.000. Thuiszorg kost gemiddeld $ 50.000 per jaar.
De factoren bij het kopen van een verzekering voor langdurige zorg
1. Uw nettowaarde
Er zijn geen vaste regels die zeggen dat als uw nettowaarde boven of onder een bepaald niveau ligt, moet u wel of niet overwegen een verzekering voor langdurige zorg (LTC) af te sluiten. Door de jaren heen heb ik deze als vuistregels gezien:
- Als uw nettowaarde minder is dan $ 500.000, ziet u af van de LTC-verzekering, aangezien u waarschijnlijk in aanmerking komt voor Medicaid of een andere vorm van hulp.
- Als uw nettowaarde meer dan $ 2 miljoen is, is de conventionele wijsheid om uw langdurige zorgbehoeften zelf te verzekeren.
Dus dit laat de mensen achter met activa tussen $ 500.000 en $ 2 miljoen als de belangrijkste markt voor LTC-verzekeringen.
Vuistregels zijn op zijn best slechts richtlijnen en er zijn andere factoren waarmee rekening moet worden gehouden.
2. Financiële zekerheid van de echtgenoot
Een belangrijke reden waarom veel mensen een verzekering voor langdurige zorg afsluiten, is om financiële zekerheid te bieden aan een partner voor het geval ze langdurige zorg nodig hebben. De hierboven genoemde kosten zijn aanzienlijk en kunnen uw echtgenoot in financiële moeilijkheden brengen als u financieel niet voorbereid bent. Een verzekering voor langdurige zorg kan een manier zijn om de gevolgen voor uw partner te verzachten.
3. Een erfenis willen achterlaten
Een andere overweging bij het al dan niet afsluiten van een LTC-verzekering is het nalaten van een erfenis aan uw erfgenamen. Dit kan een echtgenoot, kinderen, andere familieleden of misschien een goed doel zijn.
Een verzekering voor langdurige zorg is een middel om de kosten van uw zorgbehoefte te beperken behoud uw vermogen voor de volgende generatie.
4. De zorg krijgen die u nodig heeft
Een overweging bij het bepalen of een LTC-verzekering de juiste oplossing is voor uw behoeften, is of of niet, u zou de juiste zorg en ondersteuning zoeken die u nodig heeft als u deze kosten zou moeten betalen uit eigen zak.
Het is gemakkelijk om te zeggen dat u deze kosten zelf verzekert of dat een echtgenoot, een kind of een andere vriend of familielid de zorg zal bieden die u nodig heeft. De realiteit van het daadwerkelijk uitschrijven van de cheque is een andere zaak; dit soort zorg is duur.
Een geliefde in de positie brengen om uw verzorger te zijn, is ook moeilijk. Ze kunnen al dan niet gekwalificeerd zijn om dit te doen. Je vraagt ze ook om hun leven on hold te zetten. Zelfs als ze bereid en in staat zijn, is dit een grote verantwoordelijkheid die iedereen op zich moet nemen.
5. De kosten van langdurige zorg in uw regio
Zoals aan het begin vermeld, variëren de kosten van langdurige zorg sterk per regio van het land, of u zich nu in een stedelijk of meer landelijk gebied bevindt en andere factoren. Doe wat onderzoek om te bepalen wat deze kosten in uw regio zijn. Als u denkt dat u na uw pensionering zou kunnen verhuizen, onderzoek dan de locatie waarnaar u overweegt te verhuizen.
Andere overwegingen voor LTC-verzekeringen
- Werkgeversdekking - Als uw werkgever LTC-dekking aanbiedt, is het misschien de moeite waard om te kijken, aangezien de dekking vaak overdraagbaar is en beschikbaar is tegen groepstarieven.
- Vaste premies – Een paar jaar geleden kreeg een grote aanbieder van LTC-dekking goedkeuring voor een aantal forse renteverhogingen hier in Illinois. Dit kan in de toekomst vaker voorkomen omdat verzekeraars er niet op rekenden dat mensen zo lang leven als ze zijn. Ook hebben de verzekeraars veel minder actuariële gegevens over LTC dan over bijvoorbeeld levensverzekeringen.
- Hybride beleid – Kijk naar hybride polissen zoals levensverzekeringen met een mantelzorger. Zoals bij elke verzekeringsdekking, moet u goed opgeleid zijn en pas op dat u niet iets wordt verkocht dat te duur is en niet goed past bij uw behoeften.
- Zorg voor de juiste dekking – Langdurige zorgpolissen dekken verschillende termijnen van twee jaar tot levenslange dekking. Welke dekking voor u geschikt is, hangt af van een aantal factoren. Onthoud dat LTC-dekking net als elk type verzekering is, in die zin dat u een deel of het hele risico wilt doorgeven aan de verzekeraar en de rest zelf wilt verzekeren. Bepaal op basis van uw vermogen en de andere hierboven genoemde factoren hoeveel van het risico u comfortabel zelf aangaat en hoeveel u aan de verzekeringsmaatschappij wilt doorgeven.
- Welke renners zijn beschikbaar - Verzekeringen voor langdurige zorg worden geleverd met een aantal optionele functies, "ruiters" genoemd. Zie dit als het kopen van een auto. Wil je een schuifdak, een premium geluidssysteem of lichtmetalen velgen? Dit zijn allemaal opties en zullen extra kosten in vergelijking met alleen het kopen van het basismodel. Evenzo met LTC-rijders. Een veel voorkomende, en naar mijn mening een nuttige rijder, is inflatiebescherming.
- Leeftijd is belangrijk bij het kopen – De verzekering langdurige zorg wordt goedkoper naarmate u jonger en gezonder bent. Dit moet worden afgewogen tegen de kosten om een aantal jaren extra premie te moeten betalen.
Samenvatting
Als babyboomer kan ik je vertellen dat oud worden zijn nadelen heeft. Het vooruitzicht dat ik tijdens mijn leven langdurige zorg nodig heb, is geen pluspunt. We moeten allemaal uitzoeken hoe we deze behoefte zullen financieren als deze zich voordoet. Een verzekering voor langdurige zorg is één voertuig, maar zoals bij de meeste financiële producten moet u het begrijpen voordat u een intelligente beslissing kunt nemen voor uw unieke situatie.