Een van de grootste voordelen van sparen voor uw pensioen zijn de belastingvoordelen die u krijgt als u in een IRA of iets anders belegt gekwalificeerde pensioenrekening. De meeste mensen weten dat er belastingvoordelen zijn voor het openen van een IRA-account, maar slechts weinigen begrijpen hoeveel voordelen er zijn en hoe krachtig ze kunnen zijn bij het sparen van geld voor hun pensioen. Wist u dat er ten minste zes belastingvoordelen zijn voor het openen van een IRA-account?
We gaan hieronder dieper in op deze voordelen en hoe u ze kunt gebruiken voor uw eigen pensioensparen.
1. Jaarlijkse bijdrageaftrek (in de meeste gevallen)
Als u niet deelneemt aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan, kunt u tot $ 6.500 per jaar bijdragen aan een IRA ($ 7.500 als u ouder bent 50 jaar of ouder) en trek het bedrag van de bijdrage af van uw inkomen wanneer u uw federale inkomstenbelastingaangifte indient (meestal vermeld als Goed).
Hier is een voorbeeld: als u in de federale inkomstenbelastingschijf van 28% zit, bespaart u $ 1.820 aan inkomstenbelasting met een jaarlijkse IRA-bijdrage van $ 6.500.
U kunt mogelijk ook een fiscaal aftrekbare bijdrage leveren, zelfs als u deelneemt aan een door de werkgever gesponsord plan.
Alleenstaande belastingbetalers kunnen een volledige aftrek krijgen voor een traditionele IRA met een inkomen tot $ 73.000 voor 2023 en een gedeeltelijke aftrek tot $ 83.000. Echtparen die gezamenlijk een aanvraag indienen, kunnen een volledige aftrek krijgen op een inkomen tot $ 116.000 en een gedeeltelijke aftrek tot $ 136.000.
2. Uitstel van belastinginkomsten uit investeringen
Of uw IRA-bijdrage al dan niet fiscaal aftrekbaar is in het jaar waarin deze is gemaakt, alle inkomsten die zich op uw account verzamelen, worden volledig uitgesteld voor belasting totdat ze worden ingetrokken. Dit kan resulteren in een aanzienlijke verbetering van de beleggingsprestaties van uw pensioenportefeuille.
Het verschil tussen een belastbare investering en een fiscaal uitgestelde investering kan aanzienlijk zijn. Als u in een gecombineerde federale en staatsbelastingschijf van 35% zit, wordt een gemiddeld rendement van 10% op uw beleggingsportefeuille verlaagd tot slechts 6,5% op een belastbare rekening.
Met $ 100.000 belegd op een belastbare rekening gedurende 30 jaar, zal uw investering tegen effectief 6,5% groeien tot $ 661.436. Maar $ 100.000 geïnvesteerd in een uitgestelde belastingrekening gedurende 30 jaar tegen het volledige rendement van 10% zal groeien tot $ 1.744.940.
Dat is een verschil van meer dan $ 1 miljoen! Dat is de kracht van belastinguitstel.
3. Lager aangepast bruto-inkomen (AGI)
Het belastingvoordeel van de IRA is hier lang niet zo indrukwekkend als het hierboven aangetoonde belastinguitstel, maar het werkt toch in uw voordeel.
Een fiscaal aftrekbare IRA-bijdrage verlaagt uw aangepast bruto-inkomen (AGI), dat wordt gebruikt om te berekenen bepaalde gespecificeerde belastingaftrek, evenals uw belastingtarief.
Bijvoorbeeld; om medische kosten af te trekken, moeten die kosten hoger zijn dan 7,5% van uw AGI. Een IRA-aftrek van $ 6.000 verlaagt die drempel met $ 600, dat wil zeggen dat een extra $ 600 aan medische kosten aftrekbaar is op schema A van uw formulier 1040.
4. Belastinguitgestelde beleggingsinkomsten tot 72 jaar
Hoewel de meeste mensen zich in de eerste plaats bezighouden met het opnemen van IRA-opnames wanneer ze met pensioen gaan, of al op de leeftijd van 59 ½, de realiteit is dat u pas geld hoeft op te nemen als u 72 wordt (de vereiste minimumdistributie). leeftijd).
Dit betekent dat als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, u niet hoeft te beginnen met het opnemen van opnames van uw IRA-account. U kunt toestaan dat het geld in de IRA blijft accumuleren fiscaal uitgestelde beleggingsinkomsten tot 72 jaar. Dit geeft u zeven jaar extra investeringsaccumulatie en samengestelde rente. Dit zal een groot verschil maken wanneer u eindelijk opnames begint te maken.
Stel dat u op 65-jarige leeftijd $ 200.000 in uw IRA heeft als u met pensioen gaat. In plaats van onmiddellijk opnames te maken, stelt u het aftappen van de rekening uit tot u 72 wordt. Als u gemiddeld 10% per jaar verdient, groeit uw account tijdens de extra uitstelperiode naar $ 389.743,42.
Dit kan een uitstekende strategie zijn om ervoor te zorgen dat uw pensioenvermogen uw hele pensioenleven meegaat.
5. Extra fiscaal uitgesteld pensioensparen
Met een IRA kunt u extra pensioensparen bijdragen, zelfs als u wordt gedekt door een door de werkgever gesponsord plan. U kunt maximaal $ 6.500 bijdragen (of $ 7.500 als u 50 jaar of ouder bent) naast het geld dat u in uw 401 (k) stopt.
U krijgt de match van uw werkgever (wat in wezen hetzelfde is als gratis geld krijgen) en kunt tegelijkertijd uw eigen spaargeld bijdragen aan een IRA. Dit zal het effect hebben dat uw pensioensparen aanzienlijk wordt vermenigvuldigd.
En zelfs als uw inkomen de premielimieten overschrijdt, kunt u altijd een niet-aftrekbare bijdrage leveren waarmee u fiscaal uitgestelde beleggingsinkomsten kunt verdienen en opbouwen. Leren hoe te maximaliseer je 401(k) met Bloei.
 Bezoek Bloom
|
6. Een verzamelfonds voor andere rekeningen
Vroeg of laat verlaat u elke werkgever waarvoor u heeft gewerkt, en in de meeste gevallen gebeurt dat lang voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als je al een IRA-account hebt aangemaakt, heb je een account dat je kunt gebruiken door de werkgever gesponsord plan over in. Hierdoor kan het werkgeversplan blijven groeien - op basis van uitgestelde belastingen - totdat u klaar bent om opnames te maken.
Hoewel u doorgaans de mogelijkheid heeft om een door de werkgever gesponsord plan te behouden waar het is, of zelfs om het over te dragen naar het plan van uw volgende werkgever, zijn er bepaalde voordelen om het in te zetten een zelfgestuurd IRA-account.
IRA's hebben doorgaans meer investeringsmogelijkheden dan door de werkgever gesponsorde plannen. Die extra investeringsmogelijkheden zijn een kans om nog hogere beleggingsrendementen te behalen, waardoor uw pensioengeld nog groter kan worden in plaats van gewoon in een werkgeversplan te zitten.
Zoals u kunt zien, hebben IRA's te veel belastingvoordelen om er ooit zonder te zijn. Zelfs als u via uw werkgever een pensioenplan heeft, moet u nog steeds een zelfgestuurde IRA-account hebben waarmee u kunt profiteren van alle extra belastingvoordelen die het biedt.
Lezers: heb je een IRA bovenop je door de werkgever gesponsorde plan? Waarom of waarom niet? Welke toeslagen heb je gekregen?