Op maandag na een vakantie weer aan het werk gaan is een snelle realiteitscheck. Het kan je doen dromen van wanneer je een permanente werkvakantie kunt nemen, ook wel pensioen genoemd. Hoewel het aantrekkelijk is om je dagen door te brengen met golfen, reizen en buiten de klok leven, kunnen die vrije dagen niet plaatsvinden zonder zorgvuldig te sparen en strategieën te bedenken.
Ongeacht je leeftijd, pensioen is iets dat je nu moet plannen. In dit artikel onderzoeken we pensioenstrategieën voor elke leeftijdsgroep, praten we over hoeveel u moet sparen en geven we u de tools om te meten hoe uw spaargeld scoort in vergelijking met uw leeftijdsgenoten.
Onthoud echter dat dit een algemeen overzicht is - geen financieel advies op maat. U dient een financiële professional te raadplegen om de beste individuele oplossing te bepalen om u klaar te stomen voor het pensioen van uw dromen.
De korte versie
- De resterende tijd van een persoon in het personeelsbestand zal grotendeels hun pensioenspaarstrategie bepalen.
- Volgens de gegevens van Fidelity heeft de gemiddelde persoon niet genoeg spaargeld als hij met pensioen gaat.
- De meest voorkomende pensioenspaarmiddelen zijn 401 (k) s, sociale zekerheid en persoonlijke investeringen.
- De portefeuilletoewijzing van een persoon zal grotendeels hun succes in pensioensparen bepalen, en die toewijzing zou moeten verschuiven naarmate de persoon ouder wordt.
Hoeveel jaar bent u verwijderd van uw pensioen?
Veel pensioendiscussies groeperen individuen op basis van generaties. Hoewel dit typisch is, is het niet de handigste manier om individuen met hun leeftijdsgenoten te vergelijken. Een millennial geboren in 1981 (41 jaar) is 15 jaar langer aan het werk dan de jongste millennial geboren in 1996 (26 jaar). Daarom zullen we in plaats daarvan tien jaar lang beleggingsstrategieën overwegen.
Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?
Verschillende factoren bepalen hoeveel iemand moet sparen voordat hij met pensioen gaat, waaronder de leeftijd waarop hij met pensioen wil gaan en zijn uitgaven. Een studie door Northwestern Mutual geeft aan dat generatie Z en millennials denken dat ze vlak voordat ze 60 worden met pensioen gaan; Gen X denkt dat ze op 65-jarige leeftijd met pensioen gaan. Babyboomers gaan na hun 68e met pensioen.
Volgens Fidelity Investments' algemene regel voor pensioensparen, individuen moeten ernaar streven om te redden:
- 1x hun salaris op de leeftijd van 30
- 3x hun salaris op de leeftijd van 40
- 6x hun salaris op de leeftijd van 50
- 8x hun salaris op 60-jarige leeftijd
De bovenstaande berekeningen gaan ervan uit dat individuen:
- Bespaar 15% van hun inkomen
- Investeer meer dan 50% van hun gemiddelde spaargeld in aandelen
- Met pensioen gaan op 67-jarige leeftijd
Lees meer >>>Beste hulpmiddelen en rekenmachines voor pensioenplanning voor 2022
Hoe verhoudt mijn spaargeld zich tot mijn leeftijdsgenoten?
Fidelity biedt ook een handige vergelijkingstool, zodat u kunt zien hoe u het doet onder uw leeftijdsgenoten. De rekenmachine gebruikt de gemiddelde pensioensaldi van personen in verschillende leeftijdsgroepen om de resultaten te genereren. Hier worden ze uitgedrukt in een tabel hieronder:
| Leeftijdsgrens | Tarief van de bijdrage | Gemiddeld rekeningsaldo |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Merk op dat de gemiddelde persoon elk jaar minder dan 15% van zijn inkomen spaarten heeft veel minder gespaard voor pensioen dan het aanbevolen bedrag. Dit betekent dat de meeste mensen zich misschien niet het comfortabele pensioen kunnen veroorloven waar ze van dromen als de tijd daar is.
Hoe moeten mijn portefeuille en pensioensparen er tijdens mijn loopbaan uitzien?
Naarmate u ouder wordt en de levensfasen doorloopt, moet ook de allocatie van activa in uw beleggingsportefeuille veranderen. In grote lijnen zal uw portefeuille na verloop van tijd waarschijnlijk minder groeiaandelen en stabielere beleggingen bevatten.
jaren '20
Individuen in deze leeftijdsgroep zijn het verst verwijderd van hun pensioen, dus in theorie kunnen ze het meeste risico lopen en beleggen in aandelen met een hoger groeipotentieel zonder u zorgen te maken over marktdips. De rente van de 401 (k) s en IRA zal in de loop van de decennia toenemen als ze nu een rekening openen.
Op deze leeftijd, Capital Group raadt aan: maar liefst 40% van uw portefeuille in groeigerelateerd investeringen, waaronder aandelen in bedrijven die sneller groeien dan andere bedrijven in hun sector. Vaak zijn dit nieuwere, kleinere bedrijven.
jaren '30
Mensen van in de dertig zullen hoogstwaarschijnlijk extra uitgaven hebben, zoals hypotheken of groeiende gezinnen, maar ze profiteren nog steeds van het feit dat ze 30-40 jaar verwijderd zijn van hun pensioen. Dertigers zouden moeten beginnen met het maximaliseren van de bijdragen aan hun door de werkgever gesponsorde 401 (k)s als ze dat niet al deden toen ze in de twintig waren. Bovendien kunnen ze nog steeds beleggen in risicovollere aandelen, terwijl ze langzaam meer van hun portefeuille toewijzen aan: obligaties.
jaren 40
Individuen van in de veertig zullen waarschijnlijk de meest winstgevende punten in hun carrière behalen. Tegelijkertijd maken ze meer kosten dan ooit, zoals collegegeld voor hun kinderen. Mensen van in de veertig investeren vaak in stabielere fondsen, maar houden nog steeds wat groeifondsen aan om het effect van inflatie op hun spaargeld.
jaren 50
Als u het einde van uw veertiger jaren nadert en begin vijftig begint te worden, kunt u overwegen uw groei-investeringen te halveren en uw obligatie-allocatie met 20% te verhogen. Personen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, zouden de volatiliteit in hun portefeuilles moeten verminderen door het aantal stabiele beleggingen, zoals obligaties, te verhogen. Deze toewijzing profiteert echter nog steeds van een aantal groeimogelijkheden.
Individuen van in de vijftig kunnen profiteren van voordelen die de IRS toestaat, inclusief de extra inhaalbijdrage van $ 6.500 aan een 401 (k) en de extra contributieruimte van $ 7.000 per jaar in een IRA. Als ze dat nog niet hebben gedaan, zouden 50-plussers een financiële professional moeten raadplegen om hen te helpen de meeste vruchten te plukken van hun resterende werkjaren.
jaren 60
Mensen die de laatste paar jaar werken voordat ze met pensioen gaan, willen hun geld misschien voornamelijk besteden aan stabiele, inkomensgenererende spaarmiddelen. Ze zouden bijvoorbeeld 15% meer in obligaties kunnen investeren, terwijl ze hun groei- en groei- en inkomenscategorieën proportioneel verminderen. Zestigers moeten overleggen met een financieel professional als ze dat nog niet hebben gedaan.
Hoe moet ik mijn pensioenportefeuille toewijzen?
Hoe beleggers hun portefeuilles toewijzen, kan belangrijker zijn dan hoeveel geld ze elke maand sparen voor hun pensioen.
Pensioensparen vereist twee gelijktijdige strategieën:
- Diversificatie van investeringen voor financiële zekerheid; en
- Vermogen opbouwen tijdens de werkjaren om de inflatie te verslaan.
Amerikaans Funds Capital Group ontwikkelde groeimodels om te laten zien hoe verschillende leeftijdsgroepen hun portefeuilles kunnen toewijzen om deze twee doelstellingen het beste in evenwicht te brengen. Houd er echter rekening mee dat deze modellen slechts suggesties zijn en dat alle individuen zouden moeten overwegen om een financieel adviseur te raadplegen om hun portefeuilles toe te wijzen.
Wat zijn de meest voorkomende pensioenspaarvoertuigen?
Mensen gebruiken verschillende spaarmiddelen om te zorgen voor een comfortabel pensioen. De meest populaire zijn 401 (k) s en IRA's.
401 (k)
Een 401 (k) is een pensioenspaarplan gesponsord door een werkgever. Hiermee kunnen werknemers sparen en beleggen voor hun pensioen op basis van uitgestelde belasting. Werknemers kunnen geld bijdragen aan hun 401 (k) -accounts door middel van looninhoudingen. Werkgevers kunnen ook overeenkomende of niet-electieve bijdragen leveren aan de 401 (k) -accounts van werknemers.
Het geld op een 401(k)-rekening kan op verschillende manieren worden belegd, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, en contant. 401 (k) -plannen hebben vaak kenmerken die ze aantrekkelijk maken voor werknemers, zoals werkgeversbijdragen en de mogelijkheid om te sparen op basis van uitgestelde belasting. Werknemers kunnen echter worden bestraft als ze vóór hun pensionering geld van hun rekeningen opnemen.
Er zijn twee soorten 401(k)-accounts:traditionele 401 (k)s en Roth 401 (k)s.
Met een traditionele 401 (k) stort een werknemer dollars vóór belasting op hun rekening en worden hun bijdragen niet belast tot ze worden opgenomen. Een traditionele 401 (k) kan jaarlijks werknemersbijdragen van belastingen aftrekken.
Met een Roth 401 (k) wijst de werknemer echter het inkomen na belastingen toe aan zijn 401 (k) -account. Dit betekent dat ze niet worden belast wanneer ze dit geld opnemen met pensioen.
De IRS stelt elk jaar limieten in voor hoeveel een werknemer kan bijdragen aan hun 401 (k). De 2022 limiet is $ 20.500, en personen ouder dan 50 kunnen een inhaalbijdrage doen (een extra toewijzing aan hun pensioenrekening als ze de pensioengerechtigde leeftijd naderen) van in totaal $ 6.500.
Lees meer >>>401 (k) tegen Roth 401 (k) -plannen: welke moet u kiezen?
Individuele pensioenrekening (IRA's)
Sommige mensen sparen via een IRA bij een financiële instelling. Traditionele en Roth IRA's hebben dezelfde belastingregels als traditionele en Roth 401 (k) s. Rollover IRA's zijn een andere optie. Dit is wanneer de activa van een 401 (k), 403 (b) of een ander door de werkgever gesponsord plan "overgaan" naar een rekening bij een financiële instelling.
Lees meer >>>Hoe te investeren in een IRA
Sociale zekerheid
Sociale zekerheid is een door de overheid gesponsord programma dat mensen bij pensionering betaalt uit een pool van belastingdollars waaraan alle werkende individuen bijdragen, het Social Security Trust Fund. Dit fonds ondersteunt gepensioneerden, gehandicapte personen, nabestaanden van overleden werknemers en nabestaanden van werknemers.
Individuen kunnen hun volledige pensioen ontvangen op de leeftijd van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van hun geboortejaar. Individuen kunnen ervoor kiezen om hun socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen zodra ze 62 worden, maar hun maandelijkse uitkering zal tot 30% verminderen.
Evenzo kunnen individuen hun socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar en in aanmerking komen voor iets meer uitkeringen per maand. Zie de onderstaande tabel voor die extra voordelen.
Het komt neer op
Uiteindelijk is sparen voor pensioen een mix van discipline en strategie. Hoe jonger u bent wanneer u pensioensparen opzij zet, hoe meer u kunt profiteren van de rentevoordelen en potentiële groeimogelijkheden van schommelingen op de aandelenmarkt.
Mensen die bijna met pensioen zijn, willen hun portefeuilles misschien opnieuw toewijzen aan conservatievere spaarmiddelen. Op die manier kunt u, wanneer de tijd daar is, klokken inwisselen voor werk door af te slaan op de baan.
Verder lezen:
- De 25x-regel voor vervroegd pensioen
- Beleggen voor uw pensioen wanneer u weinig of geen spaargeld heeft
- Beleggen voor pensioenmythen