Met torenhoog inflatie en veranderingen op de arbeidsmarkt, denkt u nu waarschijnlijk meer aan uw pensioen dan ooit tevoren. Misschien vindt u het een goed idee om eerder vroeger dan later met pensioen te gaan.
De onvermijdelijke uitputting van de sociale zekerheid is een grote zorg voor mensen die van plan zijn met pensioen te gaan. Volgens de socialezekerheidsadministratie zal het trustfonds voor sociale zekerheid worden uitgeput in 2041. Dit betekent dat personen die na 1979 zijn geboren, mogelijk niet in staat zijn om socialezekerheidsuitkeringen te betalen, terwijl personen die daarvoor zijn geboren mogelijk slechts een uitkering ontvangen voor een deel van hun pensioen.
Dit artikel behandelt verschillende strategieën die u kunt gebruiken om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan en enkele dingen die u misschien wilt overwegen voordat u het personeelsbestand verlaat.
De korte versie
- Hoeveel geld u nodig heeft om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan, hangt af van uw uitgaven en levensstijl.
- Er zijn veel manieren om in te schatten hoeveel u nodig heeft als u met pensioen gaat, zoals de 25x-regel, de 4%-regel, de 10x-regel en meer.
- Gebruik de hulpmiddelen en bronnen voor pensionering en overweeg uw doelen zorgvuldig voordat u besluit om vervroegd met pensioen te gaan.
Hoeveel geld heb ik nodig om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan?
De meeste financiële experts raden aan genoeg te sparen om 80% van uw inkomen vóór pensionering te vervangen. Hoeveel u nodig heeft, hangt af van hoeveel u van plan bent uit te geven als u eenmaal met pensioen bent.
Naast het dekken van uw huidige uitgaven, wilt u ook nieuwe uitgaven plannen. Uw medische behoeften zullen waarschijnlijk toenemen naarmate u ouder wordt. En, afhankelijk van waar u van plan bent met pensioen te gaan, kunnen uw basiskosten van levensonderhoud ook stijgen.
Hier zijn een paar strategieën om uw pensioen te plannen en vervroegd met pensioen te gaan op 55-jarige leeftijd.
Bespaar elk jaar 15% van uw salaris
Een manier om uw pensioen te plannen, is door elk jaar 15% van uw inkomen vóór belastingen te sparen. Idealiter begin je als je 20 bent en ga je door gedurende de rest van je werkjaren.
U krijgt al vroeg in uw carrière samengestelde rente als u consequent geld opzij zet voor uw pensioen. Een 22-jarige die $ 30.000 per jaar verdient en 15% van zijn maandelijks inkomen spaart, heeft $ 500.000 gespaard tegen de tijd dat hij 55 wordt.
De 10x-regel
Een andere eenvoudige strategie is de 10x-regel. Volgens deze regel vermenigvuldig je je huidige salaris met 10 om een idee te krijgen van hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan. Dit is een goed uitgangspunt, vooral als u van plan bent om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Het zou echter helpen als u rekening houdt met uw specifieke behoeften om een uitgebreidere pensioenstrategie te creëren.
Hoe zou dit eruit kunnen zien? Als u $ 100.000 of meer verdient, moet u van plan zijn om ten minste $ 1 miljoen weg te smijten. Deze strategie is een handige barometer om te meten hoe dicht u bij uw doel bent.
De 25x-regel
De 25x regel is een gemakkelijke manier om uw pensioen te plannen op basis van uw uitgaven. Vermenigvuldig de hoeveelheid geld die u elk jaar wilt uitgeven met 25, en dat is hoeveel u moet besparen.
Als u bijvoorbeeld momenteel $ 100.000 per jaar uitgeeft, heeft u $ 2,5 miljoen nodig om met pensioen te gaan. Omgekeerd, als u slechts $ 25.000 per jaar uitgeeft - en van plan bent om met pensioen te gaan - kunt u vervroegd met pensioen gaan met slechts $ 625.000 gespaard.
Je hebt veel controle over hoeveel geld je uitgeeft en je levensstijl. Als u onder uw stand leeft en deze aanpak gebruikt met een op inkomsten gebaseerde strategie, kunt u een duidelijk doelwit krijgen om op te schieten.
De 4%-regel
De 4%-regel geeft u een "veilig" bedrag om jaarlijks op te nemen tijdens uw pensionering. Als u niet meer dan 4% per jaar opneemt, kunt u in theorie uw kosten van levensonderhoud dekken zonder iets aan te raken het hoofdsaldo van uw beleggingen, omdat de aandelenmarkt historisch gezien een rendement van ongeveer 8% heeft opgeleverd.
Sommige deskundigen waarschuwen dat het bij een hoge inflatie veiliger is om 3% per jaar op te nemen. Andere experts denken dat 4% te conservatief is en 5% een bruikbaarder getal, dus je zult je eigen berekeningen moeten maken en bepalen waar je je prettig bij voelt.
FIRE-benadering
De FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early) is een financiële filosofie die aanmoedigt mensen om zoveel mogelijk geld te sparen en te beleggen om financiële onafhankelijkheid te bereiken en met pensioen te gaan vroeg.
Individuen die de FIRE-benadering volgen, streven ernaar om van 25-50% van hun inkomen te leven en de rest te sparen. U kunt profiteren van samengestelde rente als u FIRE vroeg in uw carrière start. Afhankelijk van hoe agressief u bent met uw spaargeld en beleggingen, kunt u mogelijk op 55-jarige leeftijd (of eerder) met pensioen gaan.
De FIRE-beweging heeft de afgelopen jaren aan populariteit gewonnen, mede dankzij de opkomst van sociale media en blogs die de reis van mensen naar FIRE documenteren. Er zijn veel verschillende benaderingen om te overwegen (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, enz.).
Lees meer >>>Hoe te beleggen voor uw pensioen
De voor- en nadelen van vervroegd pensioen
Genoeg geld opzij zetten is slechts een onderdeel van het plannen van uw pensioen. Het andere dat u moet overwegen, is hoe u van plan bent uw tijd door te brengen en of vervroegd met pensioen gaan echt nodig is.
Een voordeel van vervroegd pensioen is reizen en uw interesses nastreven terwijl u nog in goede gezondheid verkeert. De kans is groter dat u gezondheidsproblemen krijgt als u op 65-jarige leeftijd of later met pensioen gaat.
Vervroegd pensioen kan ook tijd vrijmaken om te werken aan projecten waar je meer passie voor hebt. Dat kan van alles zijn, van vrijwilligerswerk tot het starten van een klein bedrijf. Wanneer u niet langer hoeft in te klokken voor een baan, kunt u uw tijd besteden aan dingen die uw leven verrijken.
Er zijn een aantal belangrijke nadelen aan vervroegd pensioen waar u rekening mee moet houden. Als u van plan bent om vóór 59 ½ met pensioen te gaan, verwacht dan een boete van 10% voor vervroegde uittreding op a Traditionele IRA of jouw 401(k). Er zijn enkele strategieën die u kunt gebruiken om dit te verminderen, maar wees bereid om boetes te betalen als u vroegtijdig in niet-Roth-pensioenfondsen duikt.
Hoe u genoeg kunt sparen om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan
Als het gaat om pensioensparen geldt: hoe eerder u begint, hoe beter. Zelfs als je vandaag pas begint, is dat nog steeds beter dan helemaal niet beginnen; hier zijn enkele tips die u kunt gebruiken om te beginnen met sparen voor uw pensioen.
1. Bepaal uw pensioenuitgaven en tijdschema
Ontwikkel een plan voor uw huidige en toekomstige uitgaven. Bepaal hoeveel u nu uitgeeft en projecteer hoeveel u van plan bent uit te geven als u met pensioen gaat.
Gezondheidszorg is een aanzienlijke kostenpost om te overwegen. U krijgt toegang tot Medicare wanneer u 65 wordt; als u echter op 55-jarige leeftijd met pensioen gaat, heeft u in de tussentijd dekking nodig.
U kunt ook overwegen waar u woont als onderdeel van uw pensioenkosten. Wonen in een staat zonder inkomstenbelasting of verhuizen naar het buitenland helpt veel gepensioneerden hun dollars te strekken.
Voor sommige toekomstige gepensioneerden kunnen de uitgaven na pensionering dalen, omdat ze geen hypotheek meer hoeven te betalen. Vervroegd met pensioen gaan kan echter betekenen dat u meer pensioenjaren heeft waarin u die betalingen moet doen.
Begin te kijken naar uw behoeften en hoe uw uitgaven zullen veranderen als u met pensioen gaat. Begin met plannen voor uw beoogde pensioendatum door kosten te besparen, uw inkomen te verhogen en agressief te sparen voor dat doel.
Als algemene richtlijn, mvermenigvuldig uw huidige salaris met een bepaald getal, afhankelijk van uw leeftijd, om het totale bedrag te krijgen dat u op een bepaald moment aan uw pensioensparen zou moeten hebben.
Fidelity beveelt aan bespaart minimaal:
- 1x je salaris met 30
- 3x je salaris met 40
- 6x je salaris met 50
- 8x je salaris met 60
- 10x je salaris met 67
Hoewel niet perfect, is dit een andere eenvoudige manier om op basis van leeftijd te meten of u op schema ligt voor uw pensioen. Als u eerder met pensioen wilt, moet u natuurlijk maximaal 10x uw salaris hebben gespaard voordat u met pensioen gaat.
2. Gebruik een pensioencalculator
Een pensioencalculator is een eenvoudig hulpmiddel dat u kunt gebruiken om te bepalen of u op 55-jarige leeftijd op schema ligt om met pensioen te gaan. Als u dat niet bent, kan het u vertellen hoeveel u elke maand meer moet sparen om dat mogelijk te maken. Fidelity biedt een groot aantal tools om u te helpen bij het maken van uw berekeningen.
Veel door de werkgever gesponsord pensioen plannen bieden pensioencalculators die synchroon lopen met het pensioenaanbod van uw werkgever. Gebruik ze om te zien of u op het goede spoor zit en wat u eventueel moet doen om de achterstand in te halen.
Lees meer >>>Beste hulpmiddelen en rekenmachines voor pensioenplanning voor 2022
3. Overweeg uw opties voor sparen/beleggen
Bij het plannen van uw pensioen wilt u strategisch zijn over hoe u uw geld bespaart. Uw spaargeld wegstoppen onder de matras of op een spaarrekening met lage rente is misschien niet de beste manier om u te helpen uw doelen te bereiken.
Waarschijnlijk heb je een door de werkgever gematcht 401(k)-plan of een Traditionele IRA. Hoewel dit geweldige manieren zijn om te sparen voor je pensioen, zijn er ook nadelen. U betaalt geen inkomstenbelasting over het geld dat u stort, dus u betaalt inkomstenbelasting wanneer u het opneemt. Bovendien worden vroege opnames bestraft.
A Roth IRA, aan de andere kant, is een fiscaal beschermde pensioenrekening. Dat betekent dat u nu inkomstenbelasting betaalt over het geld dat u erin stopt, in plaats van wanneer u met pensioen gaat. Alles wat u verdient met investeringen in een Roth IRA-account, wordt ook belastingvrij verdiend.
Daarom gebruiken veel bruggepensioneerden een Roth conversieladder belastingen en boetes te vermijden. Een Roth-conversieladder is een meerjarige strategie waarbij u een door de werkgever gesponsorde 401 (k) omzet in een traditionele IRA en vervolgens de traditionele IRA omzet in een Roth IRA.
Terwijl u wordt belast op de conversie, wordt u niet gestraft voor vroege opnames van de Roth IRA. Dit is een populaire maas in de wet voor vervroegde gepensioneerden die vóór de leeftijd van 59 ½ hun spaargeld willen aanspreken.
Het komt erop neer
Hoewel ze verre van wiskundig nauwkeurig zijn, kunnen deze strategieën u helpen een plan te ontwikkelen om met 55 jaar met pensioen te gaan. Verschillende benaderingen om kosten te besparen en besparingen te vergroten, zullen u op weg helpen om dat doel te bereiken.
Vervroegd met pensioen gaan is niet voor iedereen weggelegd. Afgezien van de financiële voorbereiding, kunnen sommige mensen zich vervelen en de uitdaging van het werk missen. Een alternatief zou kunnen zijn om een pauze of sabbatical te nemen om te reizen, parttime te werken of een minder veeleisende baan te zoeken tot de leeftijd van 65 jaar.
Wat u ook besluit te doen, de beste tijd om te beginnen met sparen voor uw pensioen is nu. Dus bekijk de pensioencalculators hierboven en ga aan de slag met uw pensioendoelen.
Lees voordat u met pensioen gaat:
- Hoe met pensioen te gaan op 50: bespaar uw weg naar een vervroegd pensioen
- Beleggen voor pensioen Mythen
- Waarom u tijdens uw pensioen misschien MINDER nodig heeft dan u denkt
Amanda Claypool is een schrijver, ondernemer en digitale nomade. Ze schrijft over rijkdom, blockchain-technologie, consumentisme en de toekomst van werk. Ze is een digitale nomade die momenteel in Asheville, NC woont, en deelt over haar leven onderweg op Substack. In haar vrije tijd houdt ze van wandelen, lezen en veel te veel tijd doorbrengen in lokale coffeeshops.