Met de mogelijke uitzondering van een fatsoenlijke ziektekostenverzekering, is een goed 401 (k) -plan, compleet met een werkgeversbijdrage, zo ongeveer het beste werknemersvoordeel dat u kunt hebben. Maar 401 (k) -plannen lopen uiteen van de ene werkgever naar de andere. Hoe weet u dat uw 401 (k) correct wordt belegd?
Bekijk de investeringskosten van dichtbij
Investeringskosten kan uw totale beleggingsrendement ernstig verminderen.
Kijk eens goed naar die investeringskosten, aangezien ze de vorm kunnen aannemen van een jaarlijkse beheervergoeding, kosten voor het laden van beleggingsfondsen en soms transactiekosten.
In het bijzonder, als de kosten laden op uw beleggingsfondsen doorgaans hoog staan bij alle beleggingskeuzes, geeft u mogelijk te veel van uw beleggingswinsten terug aan vergoedingen.
Er zijn tal van onbelaste beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen beschikbaar, maar als uw eigen 401 (k) -plan de voorkeur geeft aan hogere belastingfondsen, wordt uw geld niet correct geïnvesteerd.
Hoeveel investeringskeuzes zijn beschikbaar?
Wat investeringskeuzes betreft, zijn 401 (k) -plannen meestal niet de beste plaatsen om uw geld te hebben - ze zijn bedoeld om te profiteren van pensioensparen. Als uw plan slechts één keuze heeft in elke categorie, loopt u beleggingsrendementen mis.
Als het plan bijvoorbeeld slechts één groeiaandelenfonds, één uitgebalanceerd fonds, één obligatiefonds en één geldfonds heeft, marktfonds (hoewel dat typisch is), zijn uw investeringsmogelijkheden ernstig beperkt en wordt uw plan niet goed uitgevoerd geïnvesteerd.
Meer investeringsmogelijkheden betekent meer kans op een beter rendement. Als uw plan is opgesloten in een zeer klein aantal keuzes in elke categorie, krijgt u niet het beste rendement op uw plan.
Vergelijk de beleggingskeuzes met indexfondsen
U moet ook zeer geïnteresseerd zijn in de prestaties van de fondsen in uw 401 (k) -plan, aangezien deze zich verhouden tot de prestaties van gerelateerde indexfondsen.
Hoe verhouden de prestaties van de groeiaandelenfondsen van het plan zich bijvoorbeeld tot de rendementen op basis van de? S&Ps 500-index? Als het lager is, dan is uw rendement onder het gemiddelde. Als u ook een belasting betaalt om in het fonds te zijn, wordt u dubbel getroffen met slechte prestaties en hoge vergoedingen.
Controleer uw investeringstoewijzing
Soms is het probleem met een 401 (k) -plan niet het plan zelf, maar uw eigen stijl als belegger. Als u te veel van uw 401(k)-geld belegt in geldmarktfondsen en vastrentende beleggingen, overtreft u waarschijnlijk niet eens de inflatie.
Beleggen voor pensioen vereist een zekere risicobereidheid om succesvol te zijn. Het probleem met slechte prestaties is dat u onvoldoende nadruk legt op aandelen, met name groeiaandelen, in uw beleggingsmix.
Wanneer uw 401 (k) niet correct wordt geïnvesteerd
Helaas, als uw 401 (k) -plan niet goed wordt belegd, zijn uw opties over het algemeen beperkt. Maar er zijn stappen die u kunt nemen om die prestaties te verbeteren.
Wees agressiever met uw investeringsallocatie. Aangezien een 401 (k) -plan een langetermijninvesteringsplan is, moet u meer nadruk leggen op groei-investeringen, zoals groeiaandelen. Voor de meeste mensen zouden ze het grootste deel van een 401 (k) toewijzing moeten innemen. Dit geldt vooral als u ten minste 20 jaar verwijderd bent van uw pensioen.
Neem contact op met personeelszaken en stel verbeteringen voor. Afhankelijk van uw positie in de organisatie, kunt u mogelijk contact opnemen met personeelszaken over het verbeteren van de investeringskeuzes en vergoedingenstructuur in het 401 (k) -plan van het bedrijf. Als uw functie u niet in staat stelt veel impact te hebben, kunt u het idee misschien voorleggen aan een invloedrijke manager of vice-president. U kunt overwegen om anderen in het bedrijf te organiseren om HR te benaderen om verbeteringen in het plan aan te brengen. Als u bewijs heeft van meer concurrerende plannen van andere werkgevers, zal dit helpen. Misschien heeft u planinformatie van een vorige werkgever of kunt u deze van andere mensen krijgen, wat uw zaak kan versterken.
Start een IRA of Roth IRA, of een beleggingsrekening zonder pensioen. Als u niet optimistisch bent over uw kansen om het plan bij uw werkgever te laten verbeteren, moet u gaan investeren buiten uw 401 (k) -plan. Voldoet u aan de inkomenseisen, dan kunt u geld beleggen in een volledig aftrekbaar IRA-plan. En zelfs als u niet aan de vereisten voldoet, kunt u niet-aftrekbare bijdragen doen of zelfs overwegen om bij te dragen aan een Roth IRA. Naast IRA-plannen, kunt u ook geld beleggen in niet-pensioenbeleggingsrekeningen. Hiermee kunt u geen geld opbouwen op basis van uitgestelde belasting, maar wanneer u met pensioen gaat, is het geld op de rekening niet onderworpen aan inkomstenbelasting. Deze strategie is een vorm van diversificatie van de inkomstenbelasting als het gaat om pensioenplanning.
Zoek een andere werkgever met een beter 401 (k) -plan. Dit is een extreme strategie, tenzij het 401 (k) -plan een belangrijke factor is in uw beslissing om bij de ene werkgever te werken versus de andere. Voor sommige mensen is dit erg belangrijk, zelfs een "onderbuikprobleem" dat de zoektocht naar een nieuwe baan zou kunnen veroorzaken. Als alternatief, als je toch op het hek zit over je baan, het besef dat de 401(k) plan is niet wat het moet zijn, kan een andere factor zijn die van invloed is op uw beslissing om te veranderen werkgevers.
Als u vaststelt dat uw 401 (k) -plan niet correct wordt geïnvesteerd, onderneem dan nu stappen om het probleem te verhelpen. Rendement op investering is de belangrijkste factor als het gaat om een pensioenplan.
Het zorgt ervoor dat een plan snel kan worden opgebouwd en de inflatie kan overtreffen. Als het op die gebieden faalt, zal uw pensioen lang niet zo gouden zijn als u misschien hoopt.
Heeft u ooit een grondige analyse gemaakt van uw 401(k)-plan om te bepalen of het op de juiste manier wordt geïnvesteerd?