HELOC's en home equity-leningen zijn waardevolle financiële hulpmiddelen waarmee u toegang hebt tot het eigen vermogen in uw huis zonder dat u een nieuwe eerste hypotheek hoeft te nemen. Aangezien de opbrengst voor vrijwel elk doel kan worden gebruikt, kunt u een lening aangaan om verbeteringen aan uw huis aan te brengen of om andere uitgaven te dekken. Deze kunnen het afbetalen van creditcardschulden, het financieren van de hbo-opleiding van uw kind of zelfs het doen van de aanbetaling voor een vakantiehuis zijn.
Maar hoewel een HELOC- en een home equity-lening beide hetzelfde doel dienen, zijn er grote verschillen in hoe ze werken en worden terugbetaald. We gaan in op die verschillen om u te helpen beslissen welke lening het beste voor u werkt.
Als uw inkomen een klap heeft gekregen, kan een Home Equity Loan goedkopere hulp bieden.
Het gebruik van een kredietlijn die is gedekt door eigen vermogen kan u helpen in uw tijd van nood. Klik hieronder op uw staat voor meer informatie.
Bekijk tarievenWat is een HELOC?
De voordelen van een HELOC
HELOC is een afkorting voor eigen vermogen kredietlijn. Het gedeelte "kredietlijn" van de titel is wat een HELOC onderscheidt van een lening met eigen vermogen.
Een HELOC is in wezen een doorlopende kredietlijn die ongeveer hetzelfde werkt als een creditcard, behalve dat deze door uw huis wordt beveiligd. Omdat dat zo is, krijgt u niet alleen het voordeel van een grotere kredietlimiet, maar ook een veel lagere rente dan u op een creditcard kunt krijgen.
En aangezien het een doorlopende kredietlijn is, betaalt u alleen rente over het uitstaande leningsaldo. Als uw HELOC bijvoorbeeld $ 50.000 is en $ 10.000 uitstaat, betaalt u alleen rente over $ 10.000.
Net als bij een creditcard, wordt het beschikbare saldo hersteld wanneer u het saldo op uw kredietlimiet terugbetaalt.
Nog een ander voordeel is dat HELOC's meestal een lagere rente hebben dan een lening met eigen vermogen. En tijdens de eerste jaren van een HELOC betaalt u alleen rente over het uitstaande leningsaldo. Dit zal u achterlaten met een veel lagere betaling dan u zou hebben met een lening met eigen vermogen.
HELOC-opbrengsten kunnen voor elk doel worden gebruikt, of het nu gaat om verbeteringen aan uw huis, het afbetalen van schulden of het financieren van grote aankopen.
Om in aanmerking te komen voor een HELOC, moet u een aanzienlijk eigen vermogen in uw huis hebben. De meeste kredietverstrekkers lenen doorgaans tussen de 80% en 90% van de waarde van uw huis, verminderd met het saldo van uw bestaande eerste hypotheek.
Als uw huis $ 500.000 waard is, heeft u momenteel een lening van $ 300.000 op het onroerend goed en een geldschieter zal een HELOC verstrekken tot maximaal 80% van de waarde van uw huis, de HELOC kan worden ingesteld op $ 100.000 ($ 500.000 X 80%, minus $ 300.000 voor de eerste hypotheek).
Omdat de lening een tweede positie op uw eigendom heeft, moet u een goed of uitstekend krediet hebben om in aanmerking te komen, evenals een stabiel inkomen dat de nieuwe betaling comfortabel ondersteunt.
De nadelen van een HELOC
Hoe eenvoudig HELOC-termen ook kunnen zijn, er zijn enkele nadelen waarvan u op de hoogte moet zijn:
De trekkingsperiode. Dat is de periode waarin u toegang heeft tot de kredietlijn, waarna de lening volledig moet worden terugbetaald. Hoewel de typische looptijd van een HELOC 20 of 30 jaar kan zijn, kunt u slechts 10 of 15 van die jaren geld opnemen tegen de lijn. Daarna moet u betalingen doen, inclusief rente en hoofdsom, totdat de lening volledig is terugbetaald.
Variabele rente. Hoewel HELOC's lagere rentetarieven hebben dan hypotheken, zijn die tarieven variabel. Dat betekent dat het tarief dat u op uw HELOC betaalt, zal stijgen wanneer de rente stijgt. Als de rente stijgt, stijgt natuurlijk ook uw uitkering.
HELOC's kunnen worden verminderd of ingevroren. Een geldverstrekker kan uw HELOC onder bepaalde voorwaarden verlagen of bevriezen. Dat kan een aanzienlijke daling van uw kredietscore of van de waarde van uw huis zijn. Hoewel uw HELOC bijvoorbeeld $ 50.000 kan zijn, kan een daling van uw kredietscore ertoe leiden dat de geldschieter de lijn bevriest, waardoor u geen toegang krijgt tot het ongebruikte deel van uw lijn.
Wat is een eigenwoningforfait?
De voordelen van een home equity lening
Een lening met eigen vermogen werkt net als een HELOC, behalve dat het een echte lening is en geen doorlopende kredietlijn. Je kunt het zien als een kleinere versie van je eerste hypotheek. U neemt een vast leenbedrag, ontvangt de opbrengst bij afsluiting en voert vervolgens regelmatig geplande maandelijkse betalingen uit totdat de lening volledig is betaald.
Omdat het een lening met vaste rente is, zal de rente hoger zijn op een lening met eigen vermogen dan op een HELOC. Maar u profiteert van een vaste rente en maandelijkse betaling gedurende de hele looptijd van de lening.
Kwalificatie voor een eigenvermogenslening werkt ongeveer hetzelfde als bij een HELOC. De geldverstrekker biedt u toegang tot tussen de 80% en 90% van de waarde van uw woning, verminderd met het bestaande eerste hypotheeksaldo.
U moet ook een goed of uitstekend krediet hebben, evenals een stabiel inkomen dat de nieuwe leningbetaling comfortabel zal accommoderen.
Vind uw hypotheekrenteaftrek.
Als u tegen de waarde van uw huis wilt lenen, is een Home Equity Loan wellicht uw beste alternatief. Klik hieronder voor meer informatie.
Bekijk tarievenDe nadelen van een home equity-lening
Net als een HELOC hebben home equity-leningen hun eigen nadelen:
Zodra de lening is aangegaan, is er geen geld meer om toegang te krijgen. Dit is in tegenstelling tot een HELOC waar u indien nodig toegang hebt tot het geld en ze zelfs van tevoren kunt terugbetalen.
Hogere kosten dan een HELOC. Hoewel beide soorten leningen afsluitingskosten hebben, zijn die kosten doorgaans hoger bij een lening met eigen vermogen. Ook de rente zal hoger zijn. Hoewel een HELOC mogelijk beschikbaar is voor bijvoorbeeld 4,75%, kunt u 6% betalen voor een lening met eigen vermogen.
Hogere maandlasten. HELOC-betalingen zijn alleen rente, tenminste tijdens de trekkingsperiode. Maar betalingen voor home equity-leningen omvatten zowel rente als hoofdsom, wat resulteert in hogere betalingen.
Hoe een HELOC zich verhoudt tot een home equity-lening?
Hoe een HELOC en een home equity-lening vergelijkbaar zijn
De belangrijkste overeenkomst tussen een HELOC en een lening voor eigen vermogen is dat beide leningprogramma's zijn die zijn ontworpen om u toegang te geven tot de overwaarde in uw huis.
Dit is over het algemeen een meer kosteneffectieve manier om het eigen vermogen van uw huis op te halen dan een contante herfinanciering van uw eerste hypotheek. Niet alleen kan een uitbetalingsherfinanciering meer kosten dan een HELOC- of eigenvermogenslening in afsluitingskosten, maar u kan het voordeel van een aantrekkelijke rentevoet verliezen als de tarieven zijn gestegen sinds de oorspronkelijke lening genomen.
Zowel HELOC's als home equity-leningen zijn ook zeer flexibele leningsregelingen. U kunt het geld lenen voor een heel specifiek doel, zoals een toevoeging aan uw huis, of om een reeks uitgaven over meerdere jaren te dekken.
Hoe een HELOC en een home equity-lening verschillen?
De belangrijkste verschillen tussen een HELOC en eigen vermogen zijn de toegang tot en terugbetaling van leningfondsen.
Wanneer een home equity-lening een eenmalige lening is, meestal bedoeld voor een specifiek doel, is een HELOC een doorlopend kredietarrangement. U kunt geld lenen wanneer u het nodig heeft, het terugbetalen en alleen rente betalen over het openstaande saldo.
Een home equity lening vereist volledige betaling van rente en hoofdsom gedurende de looptijd van de lening. Een HELOC vereist alleen de betaling van rente tijdens de trekkingsperiode. Zodra de trekkingsperiode voorbij is, betaalt u echter een combinatie van rente en hoofdsom op een HELOC, waardoor het veel meer op een eigenvermogenslening lijkt.
Wanneer kies je een HELOC
U moet een HELOC kiezen wanneer ...
- U wilt de overwaarde in uw huis aanboren en de absoluut laagste rente en maandelijkse betaling betalen.
- Uw plan is om de HELOC te gebruiken als een bron van fondsen, boven uw noodfonds. Er is geen specifiek doel voor de fondsen, maar u wilt dat ze beschikbaar zijn voor grote uitgaven zodra ze zich voordoen.
- U vindt de variabele renteregeling oké, misschien omdat u van plan bent het openstaande saldo laag te houden of de regel vervroegd terug te betalen.
Wanneer kies je een home equity-lening?
U moet een lening met eigen vermogen kiezen wanneer ...
- U heeft snel veel geld nodig, bijvoorbeeld omdat u iets aan uw huis wilt toevoegen of de kosten van een aanstaande bruiloft wilt dekken.
- U verkiest de stabiliteit van een vaste rentevoet en maandelijkse betaling.
- U bent van plan om jarenlang in uw woning te blijven wonen, zodat u voldoende tijd heeft om de eigenwoningschuld volledig af te lossen.
- U wilt leningen met variabele rente, zoals studieleningen en creditcards, samenvoegen tot één lening met vaste rente.
Maak gebruik van uw eigen vermogen met een Cash-Out Herfinanciering
De woningwaarde stijgt, dus uw eigendom kan meer waard zijn dan u denkt. Daarom is het een goed moment om de waarde van uw huis aan te boren om uw doelen te financieren.
Meer te weten komenWaar een HELOC- of home equity-lening te krijgen?
LendingTree is de toonaangevende online leningmarktplaats in Amerika. U kunt het platform gebruiken om een nieuwe eerste hypotheek, creditcards, studieleningen, autoleningen, zakelijke leningen en andere soorten financiering te krijgen, naast HELOC's en hypotheken. Talloze kredietverstrekkers stellen hun producten beschikbaar op LendingTree, waardoor het een uitstekende keuze is om de beste HELOC- of home equity-leningovereenkomst voor u te zoeken en te vinden.
Figure is een directe HELOC-geldschieter die leningen aanbiedt voor eengezinswoningen en herenhuizen. Naast hoofdwoningen kunt u bij Figure ook een HELOC krijgen voor tweede woningen en vastgoedbeleggingen. Ze lenen tot $ 250.000, en je moet een minimale kredietscore van 680 hebben. De volledige leningaanvraag vindt online plaats en de tarieven beginnen al bij 3,00% APR.
Quicken-leningen (VOLGENS HUN WEBPAGINA https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) QUCKEN LENINGEN BIEDEN GEEN HELOCS. ER WORDT GEEN VERMELDING VAN EIGEN VERMOGENSLENINGEN.)
AmeriValue (DE WEBSITE IS UITERST BEPERKT EN IK KON GEEN BEWIJS VINDEN DAT ZE IETS ANDERS BIEDEN DAN EERSTE HYPOTHEKEN, GEEN HELOCS OF EIGEN VERMOGENLENINGEN.)
HELOC vs. Veelgestelde vragen over home equity-leningen
Wat is het nadeel van een lening met eigen vermogen?
Of u nu een lening met eigen vermogen of een HELOC neemt, een nadeel dat beide gemeen hebben, is de vermindering van uw eigen vermogen. Wanneer u uw huis verkoopt, zal elk type lening resulteren in minder contanten uit de verkoop.
Is er een taxatie met een eigen vermogen lening?
In de meeste gevallen zal een taxatie nodig zijn. Kredietverstrekkers vertrouwen echter in toenemende mate op taxatiediensten van derden, waardoor een formele beoordeling mogelijk niet meer nodig is.
Hoeveel zijn de sluitingskosten bij een lening met eigen vermogen?
De sluitingskosten voor een HELOC zijn over het algemeen iets lager en sommige kredietverstrekkers kunnen afzien van de kosten als promotie. Maar HELOC's kunnen terugkerende kosten hebben, zoals jaarlijkse kosten, of zelfs inactiviteitskosten.
Kun je je huis verliezen met een HELOC?
Ja. Of het nu een HELOC- of een home equity-lening is, de geldschieter kan het huis afschermen als u de lening niet betaalt. De geldschieter kan executie instellen, zelfs als u op tijd blijft betalen op de bestaande eerste hypotheek.
Is een HELOC fiscaal aftrekbaar?
- De opbrengst van de lening moet worden gebruikt om uw woning substantieel te verbeteren, en
- Wanneer het geleende bedrag, wanneer toegevoegd aan de eerste hypotheek, niet hoger is dan $ 750.000.
Onder de tweede beperking is rente op de HELOC- of eigenvermogenslening alleen aftrekbaar als, wanneer toegevoegd aan de eerste hypotheek, het gecombineerde saldo niet hoger is dan $ 750.000.
Als de fiscale aftrekbaarheid van de rente die u betaalt op uw HELOC- of home equity-lening een belangrijke overweging is, moet u uw belastingadviseur raadplegen voordat u ervoor kiest om verder te gaan.