Het meemaken van de dood van een geliefde is al traumatisch genoeg, maar zorgen maken over wat er met hun schuld gebeurt, maakt de situatie nog erger. Afhankelijk van de voorbereidingen die uw familielid vooraf heeft getroffen, kunnen nabestaanden met dit extra verdriet te maken krijgen.
De onbetaalde schuld van een familielid wordt meestal uit hun nalatenschap betaald voordat hun testament wordt vereffend. In sommige gevallen, als de resterende activa niet voldoende zijn om de schulden terug te betalen, kunnen erfgenamen aansprakelijk zijn.
Een studie door de Nationaal Bureau voor Economisch Onderzoek ontdekte dat 46,1% van de Amerikaanse senioren sterft met minder dan $ 10.000 aan activa. En het is mogelijk dat uitstaande schulden dit bedrag kunnen overtreffen. Hier is alles wat u moet weten over wat er met schulden gebeurt nadat uw familielid is overleden.
Mijn familielid heeft een onbetaalde schuld achtergelaten, wat nu?
Maak je geen zorgen dat je plotseling wettelijk verantwoordelijk wordt voor de schulden van je overleden ouders, grootouders of broers en zussen. Zelfs als ze sterven met onbetaalde schulden, gaan deze schulden niet wettelijk op u over.
Als uw echtgenoot echter overlijdt, staat u misschien voor zijn schulden. Meestal zul je dat niet zijn, maar dit verschilt per staat.
U bent verantwoordelijk voor de schulden van een overledene als u als medeondertekenaar een lening of hypotheek voor een overleden familielid heeft verstrekt. Hetzelfde geldt als u de mederekeninghouder van een creditcard bent. En in sommige staten, als u onroerend goed bezit met iemand die is overleden, moet hun nalatenschap eventuele openstaande rekeningen betalen.
Houd er rekening mee dat als u in een gemeenschap van goederen woont, u mogelijk aansprakelijk bent voor de schulden van uw echtgenoot. Er zijn negen gemeenschapseigendommen:
- Arizona
- Californië
- Idaho
- Louisiana
- New Mexico
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
In deze staten delen echtgenoten schulden. Schuldeisers kunnen gemeenschapseigendommen gebruiken om schulden te voldoen, maar de details verschillen per staat, dus raadpleeg een advocaat bij u in de buurt om uw rechten te begrijpen.
Ten slotte, als u medische rekeningen voor een geliefde heeft ondertekend toen ze het ziekenhuis binnenkwamen, zou u de haak kunnen slaan voor kosten die niet door de verzekering worden gedekt. Dit verschilt ook per staat.
Contact van incassobureaus
Hoewel het traumatisch kan zijn, mogen incassobureaus contact met u opnemen als uw echtgenoot is overleden en een schuld heeft achtergelaten. Ze mogen echter niet beweren dat u verantwoordelijk bent voor de schuld, tenzij u een gezamenlijke rekeninghouder of medeondertekenaar was. Afgezien daarvan zijn ze alleen bevoegd om contact met u op te nemen voor informatie over de executeur van de nalatenschap, zodat ze kunnen proberen de betaling terug te vorderen.
Aangezien de nalatenschap van de overledene nog steeds verantwoordelijk is voor de schuld, kan een incassobureau een claim indienen tegen de nalatenschap. Tenzij u echter in de hierboven genoemde specifieke omstandigheden past, kunnen zij niet beweren dat u wettelijk verantwoordelijk bent voor de schuld. Dit geldt ook als u de executeur van de nalatenschap bent.
Hoe om te gaan met erfelijke schulden?
Als u wettelijk verplicht bent om de schuld van een overleden familielid te betalen, moet u stappen ondernemen om deze terug te betalen. Het niet betalen van schulden, zoals een hypotheek die u heeft ondertekend of een creditcard waarvan u mederekeninghouder bent, kan een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid. Dit geldt ook voor uw vermogen om in de toekomst financiering te ontvangen. Schuldeisers kunnen in sommige gevallen zelfs zo ver gaan dat ze beslag leggen op uw loon.
Wat gebeurt er met een hypotheek als een echtgenoot overlijdt?
Familieleden die een woning erven, mogen de hypotheek overnemen van een overleden dierbare. Een federale wet sluit uit dat erfgenamen moeten bewijzen dat ze het geld daadwerkelijk kunnen terugbetalen voordat ze de hypotheek aangaan.
Hoewel dit je enige flexibiliteit geeft om te bepalen hoe je met de hypotheekbetalingen komt, kan het ook stressvol zijn als je de rest van de hypotheek echt niet kunt betalen. U kunt de geldschieter altijd vragen naar wijzigingen die u in de hypotheek kunt aanbrengen om de betalingen binnen uw budget te laten passen.
Als u besluit dat u het resterende bedrag op de hypotheek niet wilt betalen, kunt u ervoor kiezen om het huis te verkopen of de geldschieter toestemming te geven om beslag te leggen.
Ongeoorloofde schulden voorkomen
De uitvoerder van de nalatenschap van uw geliefde moet alle geldschieters op de hoogte stellen van het overlijden van uw geliefde, zodat zij de rekeningen kunnen vereffenen. Deze kredietverstrekkers zullen uw naaste dan als overleden melden bij de kredietbureaus. Dit kan voorkomen dat oplichters proberen extra schulden op te bouwen op naam van uw familielid.
Doorgaans stelt het uitvaartcentrum ook de Social Security Administration (SSA) op de hoogte van het overlijden van uw geliefde als u hen hun sofinummer geeft. U kunt dit ook zelf telefonisch doen of persoonlijk op een SSA-kantoor.
Geconfronteerd met beveiligde leningen
Er is een kans dat u een schuldeiser tegenkomt over items die werden gebruikt om leningen te beveiligen. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u samen met uw echtgenoot een auto bezat en dat de autolening op naam van uw echtgenoot staat. Als uw echtgenoot overlijdt en zijn nalatenschap de lening niet kan terugbetalen, kunt u in een conflict terechtkomen met een schuldeiser die probeert uw auto terug te nemen.
Neem daarom onmiddellijk contact op met kredietverstrekkers van gedekte leningen om hen op de hoogte te stellen van een overlijden en een betalingsplan te regelen.
Gezamenlijke schuld betalen
Als u eerder medeondertekenaar of mederekeninghouder was, kunt u wettelijk aansprakelijk worden gesteld voor schulden die u zich niet kunt veroorloven. In dit geval is een optie om te kijken naar herfinanciering van de schuld om mogelijk een lagere rente of langere termijn te verkrijgen.
Als u problemen ondervindt of zich overweldigd voelt bij het omgaan met een nieuwe reeks rekeningen, overweeg dan om professioneel financieel advies in te winnen. U kunt vaak gratis of goedkope krediethulp krijgen van non-profitorganisaties of kredietverenigingen. Zorg er daarbij voor dat iedereen van wie u advies ontvangt, is geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America.
Hoe u uw gezin kunt beschermen tegen het erven van schulden
Mensen nemen vaak maatregelen om te voorkomen dat hun schuld na overlijden wordt doorgegeven door een levensverzekering af te sluiten die een dergelijke dekking biedt. Er zijn verschillende versies van levensverzekeringen waarmee uw erfgenamen uw resterende schulden kunnen betalen. Onthou altijd levensverzekeringsmaatschappijen online vergelijken om er zeker van te zijn dat u de beste deal krijgt voor uw omstandigheden.
Krediet levensverzekering
U krijgt meestal een kredietlevensverzekering aangeboden bij het verkrijgen van uw hypotheek, of een andere grote lening zoals een autolening. Als u een kredietlevensverzekering afsluit, wordt uw lening na uw overlijden terugbetaald op basis van uw polis.
Naarmate uw lening afloopt en het uitstaande bedrag afneemt, neemt ook de overlijdensuitkering van de polis toe. Omdat een kredietlevensverzekering een gegarandeerd probleem is, is er meestal geen gezondheidsonderzoek nodig. Houd er rekening mee dat een kredietlevensverzekering niet aan uw erfgenamen wordt betaald, maar rechtstreeks aan uw schuldeiser.
Overlijdensrisicoverzekering
De overlijdensuitkering van een overlijdensrisicoverzekering kan ook worden gebruikt om een schuld af te lossen. Als u een grote bron van schulden heeft, zoals een hypotheek, kunt u ervoor kiezen om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de hele looptijd van uw lening. U kunt er ook voor kiezen om schulden af te dekken waarvoor u een medeondertekenaar heeft met een levensverzekering.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een hypotheek van $ 1.000.000 hebt - dus u wilt een uitkering bij overlijden die deze kosten dekt. De overlijdensrisicoverzekering keert alleen de overlijdensuitkering uit als u overlijdt binnen de looptijd van de polis. Als uw hypotheek een looptijd van 30 jaar heeft, wilt u waarschijnlijk een looptijd die dezelfde periode dekt.
Uw maandelijkse premies worden bepaald door de duur van uw looptijd, uitkering bij overlijden, leeftijd en mogelijk andere factoren zoals uw gezondheid. De jaarlijkse premie voor een looptijd van $ 1.000.000 kan variëren van $ 514 (voor een 20-jarige vrouw) tot $ 1.894 (voor een 40-jarige man) voor een termijn van 30 jaar.
Zorg ervoor dat u een specifieke begunstigde noemt, zodat de levensverzekering niet rechtstreeks naar uw nalatenschap gaat, waar schuldeisers er mogelijk toegang toe hebben.
Gehele levensverzekering
Hoewel meestal duurder, bouwt een volledige levensverzekering gedurende uw hele leven contante waarde op die u kunt opnemen om schulden terug te betalen terwijl u nog leeft. Uw erfgenamen kunnen de overlijdensuitkering ook gebruiken om schulden zoals een hypotheek of autolening te betalen.
Premies voor hele levensverzekeringen variëren ook op basis van de leeftijd waarop u uw verzekering afsluit, geslacht, leeftijd en polisbedrag. Ook gezondheid kan invloed hebben op uw premies. Als u rookt, kan uw levensverzekering bijvoorbeeld duurder worden.
Het hele leven kan aanzienlijk duurder zijn. Een 40-jarige vrouw kan bijvoorbeeld $ 80 per maand worden geciteerd voor een levensverzekering van 20 jaar, $ 1.000.000, en $ 1.000 + per maand voor een beleid van $ 1.000.000 voor het hele leven.
Het komt neer op
Hoewel er veel scenario's zijn waarin u niet aansprakelijk bent voor de schulden van een overleden dierbare, zijn er genoeg manieren waarop u een aanzienlijke financiële crisis kunt veroorzaken als u niet voorbereid bent.
Een van de beste manieren om u voor te bereiden, is ervoor te zorgen dat uw geliefde voldoende levensverzekeringen heeft om hun schulden te dekken, en dat u als begunstigde wordt genoemd. Dit kan met name belangrijk zijn als u mede-ondertekenaar bent van een lening of als u zich zorgen maakt over het betalen van de hypotheek op een huis dat u deelt met uw familielid.