Laten we meteen beginnen: de gemiddelde kosten van een landelijke verzekering voor huiseigenaren bedragen $ 1.249 per jaar (zie tabel onder “Uw staat van verblijf” onderstaand). Maar dat is slechts het gemiddelde - u kunt meer of minder betalen.
Verzekeringsmaatschappijen houden bij het bepalen van de verzekeringspremies rekening met verschillende factoren: waar u woont, het type woning en de waarde ervan, de dekkingsopties die u kiest, enz. Dit betekent dat de gemiddelde kosten van een huiseigenarenverzekering voor elke huiseigenaar iets anders zullen zijn.
In deze gids leggen we de verschillende factoren uit die van invloed zijn op uw kosten voor de verzekering van huiseigenaren.
Inhoudsopgave
- Wat dekt de huiseigenarenverzekering?
- Wat dekt de huiseigenarenverzekering niet?
- Is een huiseigenarenverzekering vereist?
- Bepalingen van de verzekering van huiseigenaren
- Optionele voorzieningen voor huiseigenarenverzekering
- Hoe de premies voor huiseigenarenverzekeringen worden bepaald
- Uw woonland
- De specifieke locatie van het huis
- De kenmerken van het pand
- De waarde van uw huis
- het eigen risico
- De geselecteerde dekkingsniveaus
- De claimgeschiedenis: in de community, thuis of door jou
- De verzekeringsmaatschappij waar u dekking van krijgt
- Hoe u geld kunt besparen op de verzekering van huiseigenaren?
- Laatste gedachten
Wat dekt de huiseigenarenverzekering?
De huiseigenarenverzekering dekt de huiseigenaar voor schade of verlies in verband met gevaren zoals brand, stormschade en diefstal. Hoewel dit de meest voorkomende gevaren zijn, omvatten andere, minder frequente gebeurtenissen rookschade, explosies, schade veroorzaakt door onlusten, vandalisme, vallende voorwerpen, het gewicht van sneeuw of ijs op het dak, overstroming van interne systemen (zoals sanitair, airconditioning, warmwaterboilers, enz.), of zelfs van een elektrische stroomstoot.
Het is zelfs mogelijk om dekking te hebben voor aangepaste functies, zoals een bedrijf aan huis, hoogwaardige kunstwerken of dure sieraden, hoewel dit meestal dekkingsopties zijn.
Wat dekt de huiseigenarenverzekering niet?
Het is ook belangrijk om te begrijpen welke verzekering voor huiseigenaren niet omslag.
Twee specifieke voorbeelden zijn schade of vernietiging door overstromingen en aardbevingen. U hebt speciale polissen nodig voor zowel overstromingen als aardbevingen voor de verzekeraar om die gevaren te dekken.
Houd er ook rekening mee dat de verzekering van huiseigenaren geen dekking biedt voor schade of verlies als gevolg van verwaarlozing van de eigenaar. Als uw dak bijvoorbeeld tien jaar geleden moet worden vervangen en het tijdens een sneeuwstorm instort, betaalt de verzekeringsmaatschappij de claim mogelijk niet. Van u, als huiseigenaar, wordt verwacht dat u redelijke reparaties en onderhoud aan het huis uitvoert om de kans op rampen te minimaliseren.
Verzekeringspolissen van huiseigenaren hebben ook specifieke bepalingen die bepaalde vormen van gebruik van het huis verbieden. Standaardtaal verbiedt bijvoorbeeld de exploitatie van bepaalde bedrijven in een woning of de opslag van gevaarlijke stoffen. Als uit een van beide een claim voortvloeit, keert de verzekeraar geen uitkering uit.
Het dekt ook geen schade of verlies veroorzaakt door illegale activiteiten. Als een huis bijvoorbeeld vlam vat omdat u een methlab in de garage runt, wordt uw claim afgewezen.
Het is essentieel om alle bepalingen van een polis die u overweegt aan te schaffen volledig te begrijpen.
Is een huiseigenarenverzekering vereist?
Hoewel er geen wettelijke verplichting is om een huiseigenarenverzekering op uw eigendom af te sluiten, is het zeer wenselijk. Het zijn relatief kleine kosten om te repareren of te herbouwen wat de grootste troef is die de meeste mensen hebben.
Maar als u een hypotheek op uw woning heeft of een financiering aanvraagt, zal de woning veilig is, vereist de geldschieter dat u een verzekering voor huiseigenaren hebt afgesloten voor de levensduur van de lening. Aangezien uw huis het onderpand is, beschermt de verzekering de waarde ervan.
Bepalingen van de verzekering van huiseigenaren
Er zijn zes soorten primaire dekking binnen een standaardverzekering voor huiseigenaren:
| Dekkingsvoorziening | Dekkingsbedrag | Wat het omvat |
| Onderkomen | In ieder geval genoeg om je huis weer op te bouwen als het volledig is verwoest | Het huis zelf |
| Persoonlijk eigendom | Doorgaans 50% of meer van het bedrag van de woningdekking | Persoonlijke bezittingen in huis opgeslagen |
| Aansprakelijkheid | Het varieert sterk, meestal enkele honderdduizenden dollars | Betaalt voor schade, inclusief schade die voortvloeit uit rechtszaken, als iemand gewond raakt in of op uw eigendom |
| Andere structuren | Tussen 10% en 20% van het bedrag van de woningdekking | Andere verbeteringen aan uw eigendom behalve het huis zelf, waaronder een vrijstaande garage, schuur, andere bijgebouwen, hekwerk |
| Medische betalingen | Het dekt medische kosten als iemand gewond raakt op uw eigendom of als uw huisdier iemand verwondt | Tussen $ 1.000 en $ 10.000 |
| Extra kosten van levensonderhoud | Biedt dekking voor tijdelijke kosten van levensonderhoud terwijl uw huis wordt gerepareerd of herbouwd | 20% van het bedrag van uw woningdekking |
Optionele voorzieningen voor huiseigenarenverzekering
Zoals bij de meeste verzekeringspolissen, kunt u polisopties toevoegen aan de polis van een standaard huiseigenaar.
Overstromings- en aardbevingsverzekering. Zoals eerder besproken, dekken verzekeringsmaatschappijen deze gevaren niet binnen een standaardplan. U moet een aparte polis of een aparte polis aanschaffen om deze bedreigingen te dekken.
Geplande persoonlijke eigendommen. Hoewel standaardpolissen dekking bieden voor persoonlijke eigendommen, moeten items met een hoge waarde apart worden vermeld. Dit wordt aangeduid als gepland. Voorbeelden zijn sieraden, bont, numismatische munten, antiek, kunstwerken, juwelen en andere waardevolle voorwerpen.
Persoonlijke parapluaansprakelijkheid. De standaardverzekering voor persoonlijke aansprakelijkheid van huiseigenaren kan oplopen tot ongeveer $ 500.000. Maar u kunt meer kopen - zelfs enkele miljoenen dollars aan dekking - door deze voorziening aan uw polis toe te voegen.
Zakelijk gebruik van uw woning. Hoewel bepaalde items, zoals computers en laptops, mogelijk onder een standaardpolis vallen, moet u uw polislimieten controleren om er zeker van te zijn dat deze alle kantoorapparatuur dekt die u heeft. Zo niet, dan moet u een optionele voorziening toevoegen voor de aanvullende dekking. Evenzo, als u een kinderdagverblijf buiten uw huis runt, moet u een andere bepaling toevoegen die een grotere aansprakelijkheidsbescherming biedt.
Bescherming tegen inflatie. Veel verzekeraars zullen deze bepaling in standaardpolissen opnemen. Als dit niet het geval is, moet u het bedrijf verzoeken dit aan het beleid toe te voegen. Inflatiebescherming zorgt voor automatische verhogingen van het dekkingsbedrag op basis van het inflatiepercentage. Het zorgt ervoor dat uw huis altijd voldoende gedekt is, zelfs als de vervangingskosten stijgen.
Hoe de premies voor huiseigenarenverzekeringen worden bepaald
Verschillende factoren bepalen de verzekeringspremie van de huiseigenaar voor elk huis. Om die reden is het berekenen van de premie van een huiseigenarenverzekering - net als een autoverzekeringspremie - een echte matrix. De enige manier om een betrouwbaar cijfer te ontwikkelen, is door rekening te houden met elke factor die van invloed is op het beleid.
De meest voorkomende factoren die worden gebruikt om de verzekeringspremie van een huiseigenaar te bepalen, zijn de volgende:
Uw woonland
De eerste factor die van invloed is op de premies voor de verzekering van huiseigenaren is uw woonstaat. Dit wordt voornamelijk bepaald door de verzekeringswetten van elke staat en in hoge mate door de unieke risico's die polissen in elk land moeten dekken.
Florida en Louisiana hebben bijvoorbeeld een van de hoogste premies in het land vanwege de prevalentie van orkanen. Oklahoma en Texas behoren ook tot de hoogste vanwege tornado's.
Staten met stabielere omgevingsomstandigheden, zoals Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio en Utah, bevinden zich aan de onderkant van de premiumschaal.
De gemiddelde jaarlijkse premie voor de verzekering van huiseigenaren is weergegeven in de onderstaande tabel. (De gegevens zijn van de Instituut voor verzekeringsinformatie, gebaseerd op een studie uit 2021 door de National Association of Insurance Commissioners.)
| Staat | Gemiddelde jaarlijkse premie |
| Alabama | $1,409 |
| Alaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Californië | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| gelijkstroom | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Georgië | $1,313 |
| Hawaii | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| New Mexico | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Noord Carolina | $1,103 |
| Noord-Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| zuid Carolina | $1,284 |
| zuid Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| West Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| Amerikaans gemiddelde | $1,249 |
De specifieke locatie van het huis
De premies voor huiseigenarenverzekeringen die in de bovenstaande tabel worden weergegeven, zijn gemiddelden voor de hele staat. Maar er kunnen aanzienlijke verschillen zijn binnen dezelfde staat.
Bijvoorbeeld dekking voor onroerend goed in een gemeenschap dicht bij de oceaan - en onderhevig aan maritieme stormen - zal duurder zijn dan een woning die verder landinwaarts in dezelfde staat ligt, maar minder wordt beïnvloed door hetzelfde stormen.
Premies zullen ook variëren van gemeenschap tot gemeenschap op basis van het aantal claims dat in een gebied wordt ingediend. Een dicht stedelijk gebied heeft bijvoorbeeld meer kans op schade of vernietiging door branden dan een voorstedelijk of landelijk gebied. Hierdoor zullen de premies in de stedelijke omgeving hoger zijn.
De kenmerken van het pand
De kenmerken van het onroerend goed kunnen een even belangrijke rol spelen als de ligging.
Veelvoorkomende factoren met betrekking tot het onroerend goed die van invloed zijn op de verzekeringspremies van de huiseigenaar zijn:
- De leeftijd van het huis – oudere woningen hebben minder veiligheidsvoorzieningen en hebben over het algemeen meer kans op brand of stormschade. Recente renovaties kunnen echter leiden tot lagere premies.
- Bijzonderheden – als de woning een ingebouwd zwembad of bubbelbad heeft, zullen de premies hoger zijn omdat deze voorzieningen extra gevaren met zich meebrengen.
- Veiligheidsvoorzieningen – brand-/rookmelders kunnen schade door brand of rook verminderen, terwijl inbraakmelders de kans op diefstal verkleinen.
- Bouwmaterialen - een frame-gebouwd huis kost meer om te verzekeren dan een bakstenen huis omdat het meer vatbaar is voor brand en stormschade.
- Huizen met meerdere units – deze kosten meer om te verzekeren door het verhoogde risico op persoonlijk letsel als gevolg van een groter aantal inzittenden. Het beleid kan ook duurder zijn als de eigenaar kostgangers opneemt.
- Zakelijk gebruik van thuis – omdat bedrijven een extra niveau van potentiële aansprakelijkheid toevoegen, zullen de premies hoger zijn als u uw huis zakelijk gebruikt. Bepaalde bedrijven, zoals reparatiebedrijven, zullen een nog hogere aansprakelijkheid en hogere premies toevoegen.
- Nabijheid van een brandkraan – een huis op 100 meter van de dichtstbijzijnde brandkraan is duurder om te verzekeren dan een huis met een brandkraan op het gazon.
- Nabijheid van de plaatselijke brandweer – hoe dichterbij u zit, hoe lager uw premie wordt doordat brandweerlieden sneller reageren op een brand.
- De leeftijd en samenstelling van het dak – de integriteit van het dak beïnvloedt het vermogen van de woning om stormen en andere gevaren te weerstaan. Hoe nieuwer het dak en hoe beter de materialen die zijn gebruikt om het te bouwen, hoe lager de premies zullen zijn.
- Open haard of houtkachel – aangezien dit het risico op brand in de woning vergroot, zullen de premiekosten hoger zijn.
Simpel gezegd, elk kenmerk of gebruik van het onroerend goed dat een gevaarrisico verhoogt, zal ook de premiekosten verhogen.
De waarde van uw huis
Als alle andere factoren gelijk zijn, zal het meer kosten om een duurder huis te verzekeren dan een goedkoper huis. Dat betekent echter niet dat de premie twee keer zo hoog zal zijn voor een huis van $ 500.000 als voor een huis van $ 250.000.
het eigen risico
Zoals het geval is met zowat elk type verzekering, maakt ook de verzekering van huiseigenaren gebruik van eigen risico's. Een eigen risico is een regeling waarbij de eerste dollarkosten uit uw zak worden betaald en jaarlijks worden toegepast. Het dient hoe lager de premie omdat het de aansprakelijkheid van de verzekeringsmaatschappij vermindert, vooral bij kleinere claims.
Hoe lager het eigen risico, hoe hoger de premie en vice versa. Hoewel het eigen risico gewoonlijk een vast bedrag in dollars is, zoals $ 500 of $ 1.000, kan het ook een percentage zijn van de verzekerde waarde van het onroerend goed. Als het huis bijvoorbeeld wordt getaxeerd op $ 300.000 en het eigen risico 1% is, betaalt u de eerste $ 3.000 van alle claims die tijdens het kalenderjaar zijn ingediend.
De geselecteerde dekkingsniveaus
De meeste verzekeringen voor huiseigenaren bieden een reeks dekkingsbedragen. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een persoonlijke eigendomsdekking van 60% of 70% in plaats van 50%. U kunt ook kiezen voor een hogere aansprakelijkheidsdekking. Ofwel een verhoging van de dekking zal resulteren in een hogere premie.
Speciale polissen verhogen ook de kosten van uw polis. Voegt u een voorziening toe voor geplande (hoogwaardige) woning of zakelijk gebruik van uw woning, dan wordt de premie hoger.
Vervangingskosten vs. Werkelijke contante waarde (ACV). De meeste polissen bieden u de mogelijkheid om het een of het ander te kiezen. De vervangingskosten dekken de kosten om uw huis te repareren of opnieuw op te bouwen met materialen van vergelijkbare kwaliteit als de oorspronkelijke constructie. ACV vergoedt u volledig, maar er wordt rekening gehouden met de leeftijd en de slijtage van uw woning. Door de aanpassingen zal ACV waarschijnlijk minder betalen voor een schadegeval, maar de premie zal lager zijn dan die van een vervangingskostenvoorziening.
De claimgeschiedenis: in de community, thuis of door jou
De claimgeschiedenis bestaat uit drie delen: de geschiedenis van claims die zijn ingediend in de gemeenschap, op het huis dat u bezit of koopt (inclusief de claims die zijn ingediend door vorige eigenaren), en uw persoonlijke claimgeschiedenis.
Het aantal claims dat in de gemeenschap wordt ingediend, geeft de potentiële waarschijnlijkheid aan dat een claim tegen uw huis wordt ingediend. Bepaalde gebieden kunnen vatbaarder zijn voor stormschade, diefstal, vandalisme of bosbranden, en zullen meer kosten om te verzekeren.
Als het huis zelf een geschiedenis heeft van claims die zijn ingediend, kan dit duiden op structurele problemen of andere gebreken in het huis zelf.
Net als bij een autoverzekering wordt ook gekeken naar uw schadeverleden. Je kunt er niet omheen - verzekeringsmaatschappijen schrijven het liefst polissen voor mensen die geen claims indienen. Als u nog nooit een claim heeft ingediend, komt u in aanmerking voor de laagste premie. Maar als u er in het verleden twee of drie heeft ingediend, wordt uw premie waarschijnlijk hoger aangepast.
De verzekeringsmaatschappij waar u dekking van krijgt
De verzekeringsmaatschappij die u kiest, is een van de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de premie die u betaalt voor de verzekering van huiseigenaren. Het verschil in premie kan enkele honderden dollars per jaar bedragen.
Hieronder volgen de nationale gemiddelde jaarlijkse verzekeringspremies voor huiseigenaren van verschillende grote verzekeringsmaatschappijen (bron:: NerdWallet):
- Allstate, $ 1.623
- Amerikaanse familie, $ 2.042
- Boeren, $ 1.811
- Landelijk, $ 1.731
- Progressief, $ 1.722
- Staatsboerderij, $ 1.342
- VSA, $ 1.528
Merk op dat het verschil in premie tussen State Farm en de American Family $ 700 per jaar is.
Vraag altijd offertes aan van verschillende bedrijven om erachter te komen wie de laagste premie heeft. Zorg er ook voor dat de dekkingsniveaus tussen de aanhalingstekens hetzelfde zijn. Vergelijk altijd appels met appels. Het ene bedrijf kan u een lowball-offerte geven door de essentiële bescherming die u nodig hebt weg te laten.
Hoe u geld kunt besparen op de verzekering van huiseigenaren?
Zoals u kunt zien, zijn de verzekeringen van huiseigenaren behoorlijk complex. Gelukkig zijn er verschillende manieren om de premie te verlagen of in ieder geval te minimaliseren:
- Winkel voor dekking – het verkrijgen van offertes van verschillende vervoerders is de beste manier om de laagste premie te garanderen.
- Vraag naar een lijst met beschikbare kortingen – verzekeringsmaatschappijen geven kortingen voor veiligheidsuitrusting, de nabijheid van een brandkraan of brandweerkazerne, een nieuw of recent dak en andere factoren. Vraag elke mogelijke korting aan.
- Bundel thuis en auto - door een woning- en autoverzekering bij hetzelfde bedrijf af te sluiten, krijgt u korting op beide polissen.
- Het huis in goede staat houden - dat omvat het regelmatig onderhouden en vervangen van componenten, zoals het dak, apparaten, oven, boiler en airconditioner.
- Een nieuwer huis kopen - omdat ze de nieuwste veiligheidsvoorzieningen en constructiematerialen bevatten, zijn ze meestal goedkoper te verzekeren.
- Kies een hoger eigen risico – hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Maar zorg ervoor dat u liquide contanten beschikbaar heeft om het eigen risico te dekken als zich een gevaar voordoet.
- Kies de juiste dekkingsniveaus – het oververzekeren van uw woning of uw persoonlijke bezittingen leidt tot onnodig hoge premies.
- Zorg voor een goede kredietscore! - deze verrast veel consumenten, maar verzekeringsmaatschappijen gebruiken uw credit score vaak als een factor bij het bepalen van uw premie. Hoe hoger uw credit score, hoe lager uw premie zal zijn. Hoeveel hangt af van het bedrijf waarmee u solliciteert.
Laatste gedachten
Wanneer u op zoek bent naar een verzekering voor huiseigenaren, doe dan uw best om ervoor te zorgen dat de polis de verwachte aansprakelijkheid voldoende dekt. Het is een evenwichtsoefening; onderverzekerd, en u bent mogelijk niet gedekt wanneer zich een ramp voordoet. Maar als u te veel verzekerd bent, betaalt u voor dekking die u misschien nooit nodig heeft.