Wat is financiële onafhankelijkheid? Een 9-stappengids voor financiële vrijheid

Financiële onafhankelijkheid, of FI, is een van die zeldzame doelen die veel mensen hopen te bereiken - ooit. Maar weinigen doen dat ooit. Meestal is het probleem niet een gebrek aan verlangen, maar de afwezigheid van een plan of bereidheid om zich te binden.

Het goede nieuws is dat u nu kunt gaan werken aan financiële onafhankelijkheid, waar u ook bent in het leven.

De volgende gids bevat een negenstappenplan om u te helpen FI te bereiken. Elke stap is cruciaal, maar kan worden aangepast aan uw omstandigheden.

Laten we beginnen met enkele basisconcepten.

Inhoudsopgave

1. Wat is financiële onafhankelijkheid?
2. Hoe bereik je FI?
3. 1. Definieer uw versie van financiële onafhankelijkheid
4. 2. Haal familie en vrienden aan boord
5. 3. Bereid u voor om uw levensonderhoud te verminderen
6. 4. Maak een plan om meer geld te verdienen
7. 5. Opslaan, opslaan en nog meer besparen
8. 6. Maak een langetermijninvesteringsplan
1. De 4%-regel uitgelegd
9. 7. Zo snel mogelijk uit de schulden
10. 8. Beoordeel uw voortgang en breng zo nodig aanpassingen aan
11. 9. Duik in voor de lange afstand
12. Laatste gedachten over financiële onafhankelijkheid

Wat is financiële onafhankelijkheid?

Er is geen eenduidige definitie van financiële onafhankelijkheid. Voor één persoon kan het betekenen dat je uit de schulden komt en $ 50.000 op de bank hebt staan. Voor een ander kan het betekenen dat je een beleggingsportefeuille van $ 5 miljoen hebt die voldoende passief inkomen genereert om nooit meer te hoeven werken.

Ter illustratie, hier zijn twee losse definities van financiële onafhankelijkheid die op internet circuleren die beide vormen van financiële onafhankelijkheid in meer poëtische termen beschrijven: Barista FIRE en Coast VUUR.

Barista BRAND: Het woord barista verwijst naar een persoon die koffie brouwt voor de kost en is het meest geassocieerd met Starbucks. (“BRAND” is een afkorting voor Financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan.) De persoon die Barista FIRE nastreeft, is van plan om deeltijds inkomen te blijven genereren nadat hij financiële onafhankelijkheid heeft bereikt. Denk hierbij aan een reguliere baan of bijkomstigheid.

Deeltijdwerk is bedoeld als een manier om het inkomen aan te vullen zodra FI is bereikt, of om gewoon bezig en betrokken te blijven.

Kust BRAND: Iemand bereikt Coast FI wanneer hij genoeg op zijn pensioenrekeningen heeft verzameld om op de traditionele leeftijd met pensioen te kunnen gaan zonder verdere bijdragen. Stel dat u bijvoorbeeld 45 jaar oud bent en van plan bent om op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan.

Uitgaande van standaard marktrendementen, als de huidige saldi in uw pensioensparen (pensioen, 401K) genoeg zal groeien om uw pensioen te financieren zonder verdere bijdragen, u heeft Coast bereikt FI.

Met andere woorden, als je zou willen, zou je je weg naar je pensioen kunnen banen.

Hoe bereik je FI?

Om financiële onafhankelijkheid te bereiken heb je een concreet plan nodig. Dat omvat een reeks strategieën. Hieronder staan ​​negen strategieën die u zullen helpen financiële onafhankelijkheid te bereiken.

U hoeft ze misschien niet allemaal te gebruiken, maar u zult de meeste moeten gebruiken (en ja, alles is beter). Nog belangrijker, je moet je volledig inzetten voor elke strategie. Als je dat niet bent, is het risico reëel dat je geen vooruitgang zult boeken en de inspanning volledig zult opgeven.

Dit zijn de negen strategieën:

1. Definieer uw versie van financiële onafhankelijkheid

In de vorige paragraaf hebben we financiële onafhankelijkheid in de meest algemene termen beschreven. Maar om het in uw leven werkelijkheid te laten worden, moet u precies definiëren wat het is: aan u. Als je dat eenmaal hebt gedaan, ben je in een betere positie om de benodigde strategieën te creëren en te implementeren.

Dit is geen beslissing die u vandaag moet nemen.

Het is beter om zoveel tijd te nemen als je nodig hebt voordat je aan de slag gaat. Raadpleeg vertrouwde vrienden en adviseurs, lees boeken over het onderwerp en word een regelmatige bezoeker van websites die over het onderwerp gaan, zoals Wallethacks.

Het bereiken van financiële onafhankelijkheid is een proces van lange adem en u kunt en zult onderweg details wijzigen. Maar er zal niets gebeuren totdat u de eerste stap zet om de definitie te creëren.

Stel jezelf de volgende vragen:

• Wat is mijn huidige financiële situatie? Wees eerlijk met waar je begint.
• Heeft mijn versie van financiële onafhankelijkheid slechts een bepaald bedrag?
• Moet ik een inkomstenstroom creëren voor vervroegd pensioen?
• Probeer ik een verbeterde levensstijl voor mezelf en mijn gezin te ontwerpen die misschien niet op financiën is gericht?

Uw antwoorden op die vragen geven u een duidelijker beeld van wat u financiële onafhankelijkheid beschouwt. Zodra je dat imago hebt vastgesteld, ben je klaar om de andere acht strategieën te implementeren.

Aanbeveling: Zodra u hebt gedefinieerd wat financiële onafhankelijkheid voor u is, moet u dit op schrift stellen. Zet het dan ergens neer waar je het waarschijnlijk elke dag zult zien. Dat zal jouw manier zijn om jezelf elke dag te herinneren aan de reden van je plan en je reis.

2. Haal familie en vrienden aan boord

Dit is een belangrijke stap die veel potentiële financieel onafhankelijke mensen over het hoofd zien.

De mensen in je leven hebben een grote invloed op je financiën. Als de meeste mensen met wie je omgaat, verkwistend zijn en op de financiële rand leven, kun je onbewust op dezelfde manier leven in een poging om bij te blijven.

Als dat het geval is, moet het veranderen. Je moet familie en vrienden duidelijk maken dat je een nieuwe koers in het leven gaat inslaan, een die dat ook zal doen bepaalde opofferingen vereisen die deelname aan activiteiten die aan de hoge kostenkant zijn, kunnen beperken grootboek.

Als u getrouwd bent, spreekt het voor zich dat u uw echtgenoot aan boord moet hebben. En als u kinderen heeft, moet u ook aan hen denken.

Omdat het zo lang duurt om financiële onafhankelijkheid te bereiken, moet je een levensstijl creëren die bevorderlijk is om dat doel te bereiken. Dat vraagt ​​medewerking van de mensen die het dichtst bij je staan.

3. Bereid u voor om uw levensonderhoud te verminderen

De meeste mensen vinden deze stap pijnlijk omdat ze niet gewend zijn aan een budget. Maar je hebt er een nodig als je FI wilt bereiken.

Gelukkig zijn er genoeg budgetterings-apps die u kunnen helpen bij het realiseren van een werkbaar budget. Met een budget op zijn plaats, kunt u precies zien waar uw geld naartoe gaat. Dat helpt u om de nodige aanpassingen in uw woonlasten door te voeren.

Er zijn meer dan 100 manieren om kosten te verlagen. Hoe meer u kunt implementeren, hoe sneller u uw doel zult bereiken.

Als u in het verleden niet veel vooruitgang heeft kunnen boeken met uw financiën, begin dan met uw grote uitgaven. Dat omvat huisvesting en vervoer, twee kostencategorieën die de meeste mensen niet willen storen.

Als die uitgaven een onevenredig percentage van uw budget opslokken, moet u misschien overwegen om naar een goedkoper huis te verhuizen en een bescheidener auto te rijden.

Het voordeel van zulke dramatische stappen is dat je, door je grote kosten van levensonderhoud te verminderen, de kleinere niet hoeft te verminderen.

4. Maak een plan om meer geld te verdienen

In de meeste gevallen is het verlagen van de kosten van levensonderhoud alleen niet voldoende om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Je inkomen is immers beperkt en je hebt waarschijnlijk het meeste nodig om te overleven. Dat legt een plafond op de besparingen die u kunt opbouwen door alleen kostenbesparingen.

Het zal waarschijnlijk nodig zijn om uw inkomen te verhogen. Dat is misschien niet zo moeilijk als je denkt. Het kan betekenen dat je een deeltijdbaan permanent of op seizoensbasis neemt. Maar het kan net zo goed betekenen dat u manieren moet vinden om in uw huidige baan door te groeien naar een hogerbetaalde functie, of een bijzaak te starten.

Gelukkig zijn er tal van manieren waarop u kunt extra geld verdienen online. Als je er een of twee aan de gang kunt krijgen, kun je misschien genoeg extra inkomen verdienen zonder het huis te verlaten.

Zorg ervoor dat alle extra inkomsten die u verdient, worden besteed aan sparen. Het kan moeilijk te vermijden zijn levensstijlinflatie of levensstijlkruip wanneer uw inkomen stijgt, maar dat is precies wat u moet doen.

5. Opslaan, opslaan en nog meer besparen

Het verlagen van de kosten van levensonderhoud en het verdienen van extra inkomsten is een tweeledige strategie met één doel voor ogen: om extra cashflow naar spaargeld te sturen.

Als het uw doel is om financiële onafhankelijkheid te bereiken, zal de vaak aanbevolen strategie om 10% tot 15% van uw inkomen na belastingen te sparen dit niet verminderen. Dat brengt je misschien op een redelijk comfortabel pensioen als je 65 bent, maar je zult vooral meebewegen en zo nu en dan je hoofd boven water houden.

Nee, uw spaardoel moet hoger zijn. U moet van plan zijn 30%, 40% of zelfs 50% of meer van uw inkomen na belastingen te sparen. Dat is het soort spaartoezegging dat u nodig heeft om financiële onafhankelijkheid te bereiken.

Dat hoef je ook niet allemaal tegelijk te doen. U kunt beginnen met een besparingstoewijzing van 20% en deze vervolgens geleidelijk verhogen. Zo kan het zijn dat je in het eerste jaar 20% heel werkbaar vindt. Maar in het tweede jaar verhoog je het naar 25%. Tegen het derde jaar kunt u upgraden naar 30%, enzovoort.

Door uw spaarbijdragen geleidelijk uit te breiden, kunt u de strategie gemakkelijker in uw algehele budget en levensstijl inbouwen.

6. Maak een langetermijninvesteringsplan

Als de reden om de kosten van levensonderhoud te verlagen en meer geld te verdienen is om spaargeld op te bouwen, dan is de doel van het opbouwen van besparingen is om te investeren voor toekomstige groei.

Begin met genoeg geld in een noodfonds om de kosten van levensonderhoud van drie tot twaalf maanden te dekken. Hoeveel er precies in het fonds moet zitten, hangt af van de stabiliteit van uw baan en uw inkomen, uw typische maandelijkse uitgaven en uw anticipatie op mogelijke noodsituaties.

Hoewel uw noodfonds de nadruk moet leggen op veiligheid, bent u het aan uzelf verplicht om het hoogst mogelijke rendement te behalen. Een spaarrekening bij een lokale bank met 0,10% is niet ideaal. In plaats daarvan zijn er verschillende online banken betalen momenteel 0,50%, en zelfs hoger.

Het doel van het noodfonds moet zijn om u voldoende buffer te bieden zodat u de rest van uw spaargeld agressief kunt beleggen. Dat zal belangrijk zijn, want om het soort portefeuille op te bouwen dat u nodig hebt om financiële onafhankelijkheid te bereiken, is een agressieve investeringsstrategie vereist, ook wel de aandelenmarkt genoemd.

Het argument voor marktinvesteringen zoals aandelen of ETF's is dat ze superieure rendementen opleveren in vergelijking met andere beleggingen. De gemiddeld jaarlijks rendement op aandelen over de afgelopen 50 jaar meer dan 10% is geweest.

Laten we eens kijken waarom dit soort rendement zo belangrijk is voor financiële onafhankelijkheid.

De 4%-regel uitgelegd

Hoeveel is genoeg? Een populaire richtlijn is: 25X uw huidige inkomen, soms aangeduid als de "4%-regel" of de veilig opnamepercentage. (In theorie, als u 4% per jaar opneemt, gaat een evenwichtige portefeuille van aandelen en obligaties de rest van uw leven mee.)

Met dat in gedachten, laten we zeggen dat je projecteert dat je $ 60.000 per jaar nodig hebt om te leven zonder te werken. Als u 25X $ 60.000 gebruikt, heeft u een portefeuille van $ 1,5 miljoen nodig om dat inkomen op jaarbasis te genereren.

Ervan uitgaande dat je nu blut bent, hoe kun je dan in, laten we zeggen, 20 jaar $ 1,5 miljoen bereiken?

Door $ 30.000 per jaar te besparen in elk van de volgende 20 jaar ($ 600.000 in totaal) en te investeren met een gemiddeld jaarlijks rendement van 10% - waarvoor een portefeuille nodig is die volledig uit aandelen bestaat - aan het einde van die periode bereikt u iets meer dan $ 1,5 miljoen.

Als uw huidige inkomen na belastingen $ 60.000 per jaar is, moet u elk jaar 50% van uw inkomen na belastingen sparen en beleggen. Dat spaarniveau is een van de grootste redenen waarom maar weinig mensen financiële onafhankelijkheid bereiken, althans op jonge leeftijd.

Het is u wellicht ook opgevallen dat in het bovenstaande voorbeeld geen rekening wordt gehouden met de impact van inkomstenbelastingen op beleggingsinkomsten. Om de strategie te laten werken, moet het grootste deel van uw spaargeld naar fiscaal beschermde pensioenrekeningen gaan.

Als u deelneemt aan een 401(k)-plan, kunt u bijdragen tot $ 19.500 per jaar (of $ 26.000 als je 50 jaar of ouder bent), plus een werkgeversmatch. U kunt ook een IRA-bijdrage van maximaal $ 6.000 per jaar doen. Ervan uitgaande dat een werkgeversmatch van minimaal $ 4.500 per jaar u naar het jaarlijkse bijdragedoel van $ 30.000 brengt.

De combinatie van beleggen op de aandelenmarkt binnen een fiscaal beschermd plan komt het dichtst in de buurt van een "geheime saus" bij het bereiken van financiële onafhankelijkheid.

7. Zo snel mogelijk uit de schulden

Dit kan een echte uitdaging zijn als u al een aanzienlijk bedrag aan schulden heeft. Mogelijk moet u uw aanvankelijke financiële inspanningen concentreren op het wegwerken van schulden of op zijn minst het verminderen van het bedrag dat u verschuldigd bent. Dat maakt het voor u gemakkelijker om de investeringsbijdragen te doen die nodig zijn om financiële onafhankelijkheid te bereiken.

Maar het creëren van extra ruimte in uw budget voor sparen en beleggen is niet de enige reden om uit de schulden te komen.

Zodra u financiële onafhankelijkheid heeft bereikt, en vooral als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, zullen schulden een uitgave zijn die u waarschijnlijk niet kunt dragen.

Uit de schulden komen en leren leven zonder, is een andere cruciale stap op de ladder naar financiële onafhankelijkheid.

8. Beoordeel uw voortgang en breng zo nodig aanpassingen aan

Er bestaat waarschijnlijk niet zoiets als een plan dat u tot financiële onafhankelijkheid zal brengen zonder dat u onderweg belangrijke wijzigingen aanbrengt. Het leven staat je tenslotte af en toe in de weg.

Er kunnen momenten zijn dat uw inkomen wordt onderbroken of dat u een grote, onverwachte uitgave tegenkomt. Wanneer dat gebeurt, moet u zich aanpassen.

Onthoud dat verstoringen niet betekenen dat u uw doel op het gebied van financiële onafhankelijkheid moet opgeven. Zie ze als uitdagingen die je moet overwinnen.

Als u merkt dat u in het ene jaar niet zoveel geld kunt sparen als u nodig heeft, plan dan om het volgende jaar in te halen. Als alternatief kunt u de streefdatum van uw financiële onafhankelijkheid met nog een jaar of twee verlengen om de verstoring op te vangen.

9. Duik in voor de lange afstand

Zoals u kunt zien, is het bereiken van financiële onafhankelijkheid een proces van lange adem. Sommige mensen kunnen het in slechts een paar jaar bereiken, misschien omdat ze een grote meevaller ontvangen of een succesvol bedrijf opbouwen en vervolgens verkopen.

Maar als dat uw situatie niet beschrijft, moet u zich voorbereiden op de jaren en decennia die het zal duren.

In het investeringsvoorbeeld dat we hierboven hebben gepresenteerd, hebben we een tijdsbestek van 20 jaar gebruikt. U kunt het misschien over 15 jaar doen, of u kunt het over 25 jaar niet meer doen. Elk tijdsbestek vereist een serieuze inzet.

Bij het creëren van financiële onafhankelijkheid moet u zich volledig inzetten om extra geld te verdienen en uw kosten van levensonderhoud te verlagen. Dat kan betekenen dat je afziet van een mooier huis, een betere auto of het soort vakanties dat je vrienden doen.

Laatste gedachten over financiële onafhankelijkheid

Het doel van deze gids is om u te helpen financiële onafhankelijkheid te bereiken, niet om u te ontmoedigen om zelfs maar een poging te wagen.

Het zal niet gemakkelijk zijn. Maar niets dat de moeite waard is om ooit te doen, is dat. Over 20 jaar ben je 20 jaar ouder dan je nu bent. Je hebt hierin geen keuze. Maar je hebt wel een keuze hoe je zult leven als die tijd komt.

Als je financiële onafhankelijkheid bereikt, heb je niet de financiële stress en het gebrek aan keuzes waar je nu mee te maken hebt.

Het is een uitdaging maar te doen - en zeker de moeite waard.